南京银行推出虚拟信用卡，数字化助力银行信用卡发展

记者李娜实习记者王鑫雨报道

3月2日，在南京银行举办的零售转型论坛上，正式发布了全新N-信用卡，此举突破了以往传统实体信用卡的使用场景，开创了虚拟信用卡的新形式，是银行零售业务新模式的一次探索。

虚拟信用卡是指不需要通过申请和使用实体卡，所有信用卡业务均可通过微信小程序完成，信用卡额度也可以实现秒批。

目标对象年轻化，虚拟信用卡助推银行零售转型

自2017年以来，南京银行持续大力推进大零售、交易银行两大战略，逐步降低对高资本占用业务的依赖。根据2020年半年报数据显示，该行零售客户规模突破2000万户，中高端客户规模超过50万户。其中，个人银行业务占该行总业务的17.01%，2020年银行的信用卡发卡量达69.97万张，较去年上涨了13.41万张，信用卡透支余额43.18亿，较去年下降4.04亿。

而针对此次发行的银行卡，南京银行方面表示，除了在对银行自身收入结构方面进行优化以外，这次的虚拟信用卡主要是为了顺应数字化发展趋势，将目标对象设定为“90后”这批年轻人，希望能培育更多的年轻客群，并且本次发行信用卡的最大作用是使信用卡回归到信用支付这一本源，更好地在数字信用卡中实现零售业务的目标：服务基础客户，为未来零售业务转型发展赢得主动、拓展空间。

资料显示，随着消费信贷市场的成熟发展，用户的信用消费意识被培养形成，信用卡业务成为短期消费信贷的主要构成，占据短期消费信贷近八成市场，但总贷款占比虽逐年提升却仍不足5%，银行在充分开发信用卡的金融信贷服务上仍有空间。另外，零售业务数字化转型是银行近几年的重点，信用卡是股份制银行转型的利器，从信用卡业务在其零售信贷业务占比中可看出，在股份制银行占比显著高于国有银行，平安银行、光大银行、民生银行占比均高于30%，分别为39.8%、38.5%、31.9%。

银行信用卡数字化转型助力开拓普惠金融新局面

3月2日，银保监会发布《国新办新闻发布会答问实录》，银保监会主席郭树清发表讲话称，2020年数字化转型助力开拓普惠金融新局面。银行业保险业加快产品和服务创新，促进国民经济转型升级。2020年，银行机构信息科技资金总投入为2078亿元，同比增长20%。

近些年，多家大型银行通过提升数字化能力为信用卡注入新动能。

2019年，光大银行以科技为新动能，全力打造智慧化金融平台，推出阳光惠生活APP连接生活服务，并进一步推出了孝心主题信用卡发力健康养老产业业务，通过该业务实现了营收的进一步提升。据易观千帆数据显示，阳光生活APP活跃用户实现了83.45%的增速，用户活跃规模超过中信、民生银行，位列信用卡APP活跃第四，交易规模、营收分别实现16.2%和21.8%的增长，信用卡业务收入占营收35.8%。

2019年，中信银行在金融科技的赋能下实现了发卡量、交易额、业务收入等业绩的飞跃式发展，累计发卡量增长24.26%，交易额和收入增速均超20%。同时，中信银行信用卡积极应用新技术，强化全面风险管理，积极将金融数字化运用于风控领域，持续强化贷前、贷中、贷后联动的风险控制体系，据2019年年报显示，信用卡不良率为1.74%，较上年末下降0.11个百分点。

新冠疫情期间线下业务受阻，将倒逼并加速信用卡的线上业务全流程进度，信用卡部分业务的线上全流程进度或在疫情后得到进一步提速，深化数字化转型。

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快来“薅羊毛”！南京银行N Card推出“N+会员”多重福利

“每个月都能‘薅羊毛’，感觉还蛮爽的！”4月6日，市民徐女士登录南京银行NC小程序为自己升级了N+会员，除了免费选择京东PIUS会员、饿了么吃货卡、网易云黑胶VIP和喜马拉雅VIP中任一种优惠外，每月可享受6元还款立减金、6元支付立减金等福利。

据悉，上市一年发卡70万张的南京银行NC数字信用卡，近日率先创立信用卡付费会员体系，深耕客户精细化运营，驶向加速转型的数字化迭代的道路。

“住在手机里”的信用卡

中国银行业的信用卡经过二十多年的跑马圈地，已经完成了两次跨越：实体卡1.0时代、绑定第三方支付的2.0时代、以及如今信用卡与手机合二为一的3.0时代。构建以生活场景、数字支付为核心的生态圈，成为信用卡未来发展的方向。

2021年3月，围绕“智能化、数字化、开放化”，南京银行主动顺应数字化发展趋势，抓住移动支付这一风口，推出NC数字信用卡。NC以微信小程序为主要载体和运营平台，实现用卡全流程体验；以数字驱动精准获客，实现在线秒审秒批秒用；以笔笔返现、等级权益、游戏交互等功能互动，实现用户精神追求、消费诉求、资金需求的统一，最大化满足年轻客群的用卡偏好，成功让信用卡“住在手机里”。

短短一年时间，NC的发卡量就突破了70万张。

创立信用卡收费会员体系

引入头部互联网平台付费会员的运营理念，南京银行率先在行业创立付费会员体系，以“付费会员形式萃取核心客户”的新玩法，满足个性化需求，将更多客户纳入综合服务生态圈。

在这样的创新数字运营模式下，“N+会员”应运而生，南京银行从权益配置、流程体验等细节精心打磨，为活跃客群获取更丰富的权益价值。“N+会员”针对乐于享受品质生活的年轻客群，结合高频的生活消费需求场景，配置了价值1288元的超值特权。入会即享多种立减福利，各类优惠券每月自动配送、多环境达标立享。上线初期，南京银行NC信用卡限时推出0元换购头部互联网平台会员权益，例如京东PLUS年卡、饿了么超级会员年卡等，覆盖年轻客群生活圈的衣食住行娱，真正实现了“越用越划算”。

更多玩法精准获客活客

立身于城商行零售数字化转型的关键时期，对南京银行而言，这张“有温度、懂生活、能社交、会记账、更有趣”的NC数字信用卡，将是该行零售业务转型获客、活客的重要抓手。

对于NC的纯新客户，微信搜索“南京银行NC”小程序，线上秒审秒批秒用，无需等待实体卡，突破传统局限，流程智能、操作便捷，最大化满足年轻客群的高效追求。

相比追求新增客户的数量，对存量客户的精耕细作也是一个挑战。全面推进渠道转型变革，打造“生活+金融”生态圈，依托小程序服务实现对高频生活场景的全链接，是当前领先零售银行的标准化动作。此次南京银行紧扣客户真实消费需求，从信用卡特色场景出发，整合平台资源，深耕场景经营和精细化产品运营，开启了会员制经营。该行表示，付费享受权益的会员制，切实提供专享便利优惠，强化客户身份认同感，将促进客户的多刷多用，从而不断提升客户黏性，形成品牌忠诚度。

校对盛媛媛

南银法巴消费金融拟设线下直营中心，与南京银行CFC联动

作者周古

来源镭射财经（ihiji）

完成消费金融牌照股权收购后，南京银行开始着手推动南银法巴消费金融向外扩张。

「镭射财经」独家获悉，南银法巴消费金融打算在合肥、成都等地设立线下直营中心，通过直销团队展业，开辟全国消费金融业务。

与此同时，南京银行消费金融（CFC）业务条线加强与南银法巴消费金融的业务联动。亦有消息人士称，南银法巴消费金融线下团队参与推广CFC的拳头消费贷产品诚易贷。

“南京银行消费金融中心的鑫梦享团队也可能平移至南银法巴消费金融。”鑫梦享是南京银行消费金融中心推出的线上贷款服务平台，旗下产品包含诚易贷、极客贷、匠客贷、创客贷，利率区间为10.8%-19.8%。

一位接近南京银行消费金融业务的从业者透露，南京银行的诚易贷产品在同类产品中进件条件宽松，通过率高，有业务员一个月能放1500万。“前期的产品优势，能给南银法巴消费金融打开市场创造条件。”

公开资料显示，南京银行消费金融中心（CFC）是南京银行专业从事消费金融业务的直属经营机构，由南京银行与法国巴黎银行共同经营与管理，下设多个直属业务部，并依托各地分行设有多家属地分行消费金融中心。

此前，自南京银行收购苏宁消费金融控股权后，南京银行消金中心总经理张伟年出任消费金融公司董事长，副总经理白斌出任消费金融公司总经理。消费金融公司在南京银行消费金融业务中的权重上升。

南京银行也称，消费金融中心在收购苏宁消费金融后，着力整合传统线下和互联网线上获客渠道，提升核心竞争优势，在全国市场释放增长潜能，打造南京银行业务发展和利润创造的新增长点。

可见，依托消费金融牌照开展线下直营业务，将是南京银行消费金融面向全国扩张的重要一步。这也与宁波银行推进宁银消费金融扩张战略相似。实际上，目前头部消费金融公司兴业消费金融的线下直营业务优势明显，招联也在尝试探索线下业务。

针对南银法巴消费金融的线下业务布局计划，以及南京银行CFC与南银法巴的业务规划，「镭射财经」向南京银行求证。南京银行表示，目前南银法巴消费金融通过招聘渠道发布了异地城市的招聘计划，招聘工作稳步推进中。

拆解南京银行消费贷

作为头部城商行，南京银行在消费金融领域也属于典型的存量玩家，既有雄厚的资本支撑，又具备技术、展业经验和团队优势。当南银法巴消费金融面向全国资产扩张后，也会反哺南京银行利润增长，提升消费金融资产在生息资产中的占比。

根据2022半年报，南京银行主要利润来源于利息收入，截至2022年6月末，南京银行利息收入达336.87亿，同比增长6.62%。利息收入主要由生息资产贡献，其中个人贷款利息收入81.83亿，占比24.29%，仅次于公司贷款。

具体来看贷款业务结构，南京银行2022年上半年贷款总额9036.17亿，较年初增加1132.95亿，增幅14.34%。其中，公司贷款和垫款6525.20亿，较年初增加1004.80亿，增幅18.20%；个人贷款2510.97亿，较年初增加128.16亿，增幅5.38%。

个人贷款业务中，消费类贷款占比最高。报告期内，南京银行信用卡透支96.03亿，占比3.82%；住房抵押贷款852.72亿，占比33.96%；消费贷款1271.81亿，占比50.65%；经营性贷款290.41亿，占比11.57%。

消费贷业务方面，南京银行主要依托你好贷、消费金融（CFC）、网络金融、信用卡四大业务板块开展。报告期内，你好贷贷款余额309亿，网络金融消费贷余额518.33亿，信用卡透支余额96.03亿。

消费金融（CFC）消费贷款余额437亿，较年初增长18亿，累计服务客户2356万户。展业方式上，CFC一方面通过直销团队开展线下业务，另一方面接入度小满、京东金融、唯品金融等线上渠道开展助贷业务。收购苏宁消费金融控股权后，CFC将围绕中端客群定位，发力全国市场。

除了消费金融中心业务，南京银行信用卡业务也保持增势。南京银行推动NC信用卡升级，通过引入付费会员理念，打造NC信用卡综合收益增长点。截至报告期末，南京银行信用卡累计发卡182.05万张，较年初增加28.34万张，其中NC发卡量84.93万张，较年初增加26.54万张，N+会员突破12万。

与头部城商行相比，除去信用卡业务，南京银行消费贷款体量仅次于江苏银行和宁波银行，超过上海银行（同期余额1179.68亿）、北京银行（同期余额1006.24亿）。

体量保持优势的同时，南京银行消费贷资产质量也居城商行前列。南京银行个人贷款不良率为1.16%，较年初上升0.28个百分点。个贷不良分布中，信用卡透支不良率最高，达2.33%；消费贷款不良率1.57%；经营性贷款不良率1.08%；住房抵押贷款不良率0.44%。

消费金融作为南京银行零售金融业务的重要支撑，南京银行称将加快专业化消费金融机构发展，收购苏宁消费金融控股权。以零售贷款“三驾马车”战略，推动零售住房贷款、消费贷款、经营性贷款协同发展。

眼下，南银法巴消费金融成为南京银行消费金融业务的核心战略支点。利用消费金融牌照和直销团队，南京银行的消费贷业务优势有望扩大，跨区域展业和进攻下沉市场的阻碍被清除。

从南京银行的贷款分布看，当前区域特征较为明显，急需消金牌照向全国扩张。南京银行贷款主要分布在江苏地区，截至2022年6月末，南京银行在江苏地区贷款余额7517.61亿，占全部贷款余额的83.20%；江苏地区以外的区域中，也集中上海、北京、浙江地区。

南京银行在今年年初启动了对苏宁消费金融的股权收购工作，3月份完成苏宁消费金融41%股权收购协议签订，8月份银保监会同意南京银行受让苏宁易购集团持有的苏宁消费金融有限公司36%股权和江苏洋河酒厂持有的5%股权。

目前苏宁消费金融已经完成股权变更，公司更名为南银法巴消费金融，成为南京银行控股子公司。9月份，南京银行又宣布对南银法巴消费金融定向增资，南京银行拟增资29.14亿，出资比例将从56%提升至65%，法国巴黎银行拟增资14.86亿，出资比例从3%提升至30.08%。

增资后，南银法巴消费金融注册资本从6亿提升至50亿，南京银行及其股东法国巴黎银行，合计持有南银法巴消费金融95.08%股权。同时，苏宁易购等股东持股比例均低于2%，这等于说，南京银行通过增资对南银法巴消费金融的控制权进一步集中。

当南银法巴消费金融的体量上限扩容，加之银行与消费金融公司联动，南京银行消费贷业务做大做强的愿景有望加速实现。