借12万要还20万？“高利贷”友信遭千人维权 被指冒充银行放款

投诉达1100条。

8月6日，数十名人人贷、友信普惠的借款用户向时间财经反映，两家公司普遍存在欺诈、高额砍头息、高利贷、爆通讯录等违规行为。目前，他们已组建各种维权群，人数多达千人，包括友信痛点群、友信诈骗维权群、人人友信套路贷、受骗维权群等。

友信普惠用户张先生向时间财经表示，“2017年10月，因资金周转困难，我通过友信的业务员康梦准备借十万块钱，签合同的时候借款金额变成17.3万。因为当时还没有下款，也不知道具体能借多少，他们说这个钱是按照实际的下款来算的，现在只是一个数字，后续按照实际下的钱就可以了”。

后来，张先生感觉这是一场“骗局”。他查询相关资料后发现，当时的合同金额变成了实际借款金额，而且在人人贷的官方网站有相关的出借人和出借信息。

“相当于我变相的和出借人借了17.3万元，而实际拿到的只有12万元，其中的5.3万不知道去了哪里。而且17.3万只是本金而已，利息还有10.2%的年率，算下来我一共要还20多万元”，张先生告诉时间财经。

公开资料显示，人人贷、友信普惠均为友信金服旗下产品。友信金服原名人人友信，成立于2010年，2014年人人友信完成1.3亿美金A轮融资，打破当时全球同行业单笔融资纪录。2016年，友信集团入选“毕马威中国领先金融科技50强”榜单。

时间财经在聚投诉平台发现，关于友信普惠及人人贷的投诉多达1166条，且几乎每天都在增加，内容涉及高额砍头息、套路贷、阴阳合同及暴力催收等众多问题。

对此，时间财经多次拨打人人贷及友信普惠总部电话进行核实，始终无人接听；时间财经又将采访函发至媒体邮箱，截至发稿尚无回复。

冒充银行放贷？

据上述借款用户表示，友信普惠、人人贷的流程大致为：友信普惠、人人贷借款平台涉嫌以低息高额度诱导需要资金周转的人群，审核提交之前看到的都是低利息，等审核通过放款后“利息高的离谱”。

用户小刘告诉时间财经，“2018年3月，我去西直门门店线下办理，当时老公有外债，我就贷款帮他还债，友信工作人员说利息只比银行高一点，借款金额10万元，合同上面写的借款金额14.55万元。他们说是包含服务费，我不知道这个就是砍头息，签完合同后他们说手机下载可以还款，一直按时还款，昨天打电话协商想提前还款，他们说还要还8.2万。”

更有甚者，据用户刘女士称，人人贷还冒充银行向消费者下款。“有人电话联系我，几个星期时不时就给我打电话，推销贷款，自称可以办理中信银行贷款的，所属公司是房金所，后来需要用钱，就去了他们公司，提交了征信报告身份信息后，跟我说下款九万元，让我去另一个门店签合同，我去了才发现是友信普惠”。

在刘女士的信息审核过程中，有一个细节值得关注。“我看不是银行就走了，以后他们还是天天打电话，说钱都审批下来了，你不签完字也有利息，如果不去把钱领了，你每个月到期也得还款。还把手机拿走了，后来我才知道拿走手机是要提取我通讯录。”刘女士说。

在没有签合同的基础上，“审批下款必须还款”为由继续诱骗刘女士签字，这还远远没有结束。“（他们）让我下载了一个APP用来还款，当时不让我看合同，但我还是探头瞄了一眼，看到合同金额141000，我当时问借款合同上怎么不一样，她说我不用管，就是个形式。”

前述张先生还介绍，友信多数线上发展业务，好多业务员都是以微粒贷二次借款，无抵押、低利率之类的进行诱导。

典型敲诈勒索

根据众多维权者提供的信息，除了通过低息诱骗用户借款外，高额服务费也让众多借款人苦不堪言。

“合同砍头息严重，收取服务费，签的阴阳合同，我借了八万，合同写11.55万元分36期还，总共要15万多元，逾期一天将近500，他们办理签约的时候拿我手机把我通讯录上的电话号码记了20个，我通讯录被爆过了，甚至已经上门催收。”陈女士向时间财经讲述。

中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛公开表示，无论“砍头息”以何种形式被包装，服务费、手续费或是其他的名目，本质上并没有区别，都是违法违规行为。

时间财经在聚投诉平台上发现，有投诉者表示，在未逾期的情况下，“友信客服对本人紧急联系人，本人家人，通讯录名单进行暴力催收恐吓。友信在给本人办理贷款的过程中，曾经承诺在未逾期情况下，不会拨打以及骚扰本人紧急联系人，家人以及通讯录电话，但友信违背承诺，冠冕堂皇，背信弃义”。

时间财经还发现，友信普惠与借款人之间的合同还存在“猫腻”，即从友信普惠借钱，下款方却为人人贷。据上述借款人表示，具体操作方式为：人人贷线上放款给友信，人人贷平台筹集资金，然后通过友信高利转贷给我们，人人贷上的合同年利率只有10.8%，借款金额14万元，总还款金额16万元，没直接到借款人手里，是打到借款人不知道的二类账户里，然后友信从中扣掉5万元，再转给借款人9万元。

江苏剑桥颐华律师事务所前合伙人刘海律师对时间财经表示，此类高息贷款后暴力催收行为，属于典型的敲诈勒索财务，数额较大或者多次敲诈勒索的，已经涉嫌触犯中国刑法第二百七十四条规定的敲诈勒索罪。借助电信网络，此类犯罪行为成本低、危害面大，属于重点打击对象。依据不同情节，可在管制以上至十年以下有期徒刑量刑，并或单处罚金。（北京时间财经李洪力）

友信普惠在哈尔滨起诉又撤诉的后续来了！现转到江西的调解中心了

上次说到哈尔滨有好几家企业管理公司或信息科技公司，以取得友信普惠的债权转让的方式在哈尔滨的法院起诉借款人。企查查官网查询，绝大多数都是被告不应诉、不答辩后的缺席判决，判决结果可想而知。万幸的是，我和几位朋友及时提出了管辖异议，然后对方撤诉了。根据公布出来的文书来看，撤诉比例仅百分之几，简直少得可怜。

很多网友留言或私信问我：对方撤诉以后呢？下一步会怎么样？老实的说，在今天之前，我也不知道该如何回答，因为我还没遇到过后续的事情，无法预测走向。今天，因为接到了这样的电话，我觉得可以给出一个答案了。

今天上午，接到了被标注为骚扰电话的来电，对方自称是鹰潭金融纠纷调解中心的调解员，说友信普惠向他们申请了调解，所以他来联系我。我要求对方出示借款合同，打款记录，还款记录等材料，他表示没有，只强调是司法局下边的调解中心。我又提出以前催收辱骂我家人的录音和短信怎么处理，他无语了，说他会和那边反应，可以给我补偿，所以减免所有的违约金和利息，现在只还七八千就行了，要加我微信，我说我从不加乱七八糟的微信，挂机。

疑点1、这前两个月是哈尔滨的公司在哈尔滨起诉，这个月又换成友信公司在江西鹰潭申请调解，这一南一北的差着好几千里地，你们怎么就不知道来我户籍地申请呢？

疑点2、什么是合法有效的债权转让？难道就凭一张盖了萝卜章的转让通知书和所谓的代理律师的两片嘴上下一碰就算有效合法的债权转让么？这转来转去的，友信这笔贷款现在真正的债权方到底是谁？

疑点3、看看起诉的金额，再听听调解员说的金额，这到底该还多少钱是这么随意的吗？

还有其他疑点不一一列举了。估计友信普惠后边还会有新的花招出来，我只能一边努力赚钱一边等着接招了。

各位网友，你们觉得我这样处理咋样？如果你们有什么建议请留言或私信告诉我。谢谢您的关注！

友信一生全国接单，5%额度还清账单，了解一下[机智]

我是友信一生联合创始人

今天呀，我就跟各位关注友信一生朋友们聊一下支付，这么多年一路走过来的一个过程!

刚开始从传统银联线下收单业务，到后面第三方支付。线下收单业务，然后到个人手刷收单业务，到后面的二维码支付快捷支付业务。再到后来的无卡快捷支付业务，演变到我们现在的智能还款业务

我呢，是从2011年开始接触支付行业。刚开始的话我们代理的是传统银联大POS。那个时候呢，办理银联大POS，门槛是非常高的，想要办理呢，必须具备五证齐全，到后来呢，第三方支付公司开始做POS机。只需要一张身份证就可以包装办理。

第三方POS机的出现，严重的影响到我们传统银联代理商的利益。所以呀，我们银联POS机的代理商对第三方大POS，各种攻击，各种诋毁。

大家能理解当时那种处境吗

所以那个时候我们就对外宣传，我们是银联的，属于银行的。第三方，没有任何的资金保障，刚开始呢，还是有一点效果，一些客户啊，他比较害怕。但是呢，因为门槛问题，客户呢，只有硬着头皮办理，办理多了，谎言，不攻自破，我们呢，没有办法，只有转头开始做第三方POS机。

第三方大POS，我们做了大概两年左右的时间，在2014年前后手刷开始出来。

那么大家觉得手刷出来以后影响利益最大的是谁

因为第三方支付大POS，那个时候一台机子大概将近卖到2000块钱左右，手刷出来以后，刚开始的价格基本上在五六百六七百。它的价格门槛都很低，而且呢，携带很方便，所以啊，客户。肯定选择手刷。那么选择了手刷，对我们大POS机的代理商影响最大。

所以呢，我们是一味的去攻击。到处宣传，说手刷不安全，跟这个手机连在一起，没有任何安全可言，还告诉外面的客户，某某某，刷了手刷钱，一直到不了帐。但是因为那时候这个门槛低，我们又开始转投手刷行业。



那这些我跟大家分享的，都是我自己亲身经历的，一路走过来的过程。

下面我就跟大家讲讲信用卡的事情

那么，说到信用卡呢，第一张信用卡，世界上第一张信用卡在1952年在美国诞生，咱们中国第一张信用卡是在1985年中国银行发行的一张长城信用卡。

首先，给大家分析一下2018年的一组数据啊，18年卡均消费大概将近一万元，也就是说，每一笔的消费将近在2000元

那么从这个笔均消费将近2000元，大家能够发现出什么吗？

数据说明大家都在套现，因为你们正常消费，不可能达到这么高的笔均，银行呢，自然也知道大家都在套现

在2014年之前，各家商业银行信用卡的业务每年都会亏很多钱，使用信用卡比较早的朋友，肯定也知道，在2014年之前，国家对套现这一块是严厉打击的，法律明文规定，套现是违法的，大家说对不对？

因为在那个时候，有坏账的人，你们可能想象不到有多少。银行本金都收不回来，他能不亏钱吗

但是呢，从手刷出来以后，慢慢的普及，很多人呢，开始倒卡咯，倒不过来呢，就找亲戚朋友去周转，还进去再刷出来。因为实在没有人愿意自己黑名单，包括很多人，做一些网贷，高息贷款啊，他们百分之七八十的人下来，第一件事情就是为了还信用卡

在这种套现的过程中，坏账的比例减少，他是明显的一步一步在减少刷卡的手续费，让银行转亏为盈

这里呢，我就想问一下大家知道银行信用卡这一块的收益主要靠哪些吗？

对，分期手续费，取现的手续费和利息，最低还款的利息，刷卡手续费以及年费

银行信用卡这块的收入呢，主要是靠分期手续费取现的手续费和利息。以及最低还款的利息，刷卡的手续费和年费。

那我重点讲一下。这个刷卡手续费这一块刷卡手续费，他的比例是按照7:1:2分配的。

大家仔细看

发卡行拿走70%，结算单位，也就是银联拿走10%，剩下的20%是属于收单机构，就是支付公司这一块儿。

发卡行：70%，银联：10%，收单机构：20%

这一点大家一定要明白哦，因为很多客户会误解，手续费全部被我们给整走了，说，我们抢银行生意。我们每一笔的消费银行都是可以赠送大头手续费的，包括POS机，也是一样的道理，说白了，咱就是给银行打工的。

那么银行信用卡这一块业务转亏为盈，以后啊，银行开始做了两个动作。



第一个，就是九六费改。在2016年9月6号，这一天是支付行业最为重要的一个时间节点，因为这几天费率统一调整，新规正式执行。

之前的费率他都是不一样的，有封顶机，0.38的机子，0.78，0.58，1.25。

所以那个时候因为费率不同，导致很多有跳码的现象。什么叫跳码，我在这里给你们普及一下，比如说你在餐饮或者娱乐行业用的是1.25的机子，结果小票打出来用的是超市或者加油站的小票，这个叫跳码。

那个时候很多刷大额的，用的全部都是封顶机。那么银行费率一条呢，银行自然多了一大笔的收入。

那么第二点银行尝到甜头以后，开始疯狂的发卡。截止一七年，全国信用卡的持卡量的是6.5亿张到一八年底了，已经突破10亿张。

这是一个多么恐怖的数字

可以很负责任的告诉你们啊，现在银行60%的收益。都是来源于信用卡，这个数据呢，还在持续上涨。

各位任何一个行业的兴起都必须具备三个条件，天时地利人和，大家认同吗？

任何一个行业出来前期都要得到一个老百姓的认知，中国人的传统思维啊，防备心很强，用了你们的APP会不会封卡，资金是否有保障，所以会有一个时间段的一个铺垫。

到第二个阶段，也就是说百家争鸣啊，当大家发现一个行业有利可图的情况下，都会过来复制，一定会有很多平台想混水摸鱼捞一笔金，但是。互联网的维护和投入是巨大的

互联网平台能存活下来的绝对不会超过10%，很多公司呢，会有不同的死法，第一种死法可能是在监管下被掉的。那么第二种死法就是经营不善，导致一个资金链的断裂，公司没钱了，因为经营一家公司，后期要发花费大量的一个资金，没钱，那只有等死，那还有一种死法呢，也是非常正常的司法，那就是没有用户。

那后面呢，会自然地过渡到第三个阶段，也就是说互相残杀，做的多了呢，自然会有同行之间的一个恶性竞争，比如说打价格战，拼VIP价格，在比费率

这么做呢，很容易把一个行业做的不健康。在这个阶段，一般相关部门就会出现了，也就是说到了我们说的最后一步，政府监管。

那么，政府监管这一块儿呢，我可以很负责的告诉大家，中国的法律。绝对不会一刀切，政府监管的永远都是违规违法的，这自然呢，也是对合规合法平台的一种保护，你们可能不知道，就是智能还款，这个行业已经进行过一次合规了，之前有一些平台，它有资金池，已经被了。



那么大家在推广的过程中啊，遇到最多的应该就是安全性的问题，那么今天晚上呢，我现在重点跟大家讲一下安全性

所谓的安全性，那无非就是两种，一个是资金安全。那么大家先给大家说一下吧，智能还款执行计划的整个流程

首先呢，平台是负责把用户的需求提交给银联。然后呢，银联再分配给支付公司执行计划，友信呢不参与资金的结算。

那么我发现这段时间呢，好多人问我一个问题，什么是一清，什么是二清。那么今天，我给大家普及一下到底什么是一清，什么是二清。

其实这两个词呢，是从POS机流传出来的，说白了，所谓的一清和二清就是指清结算的时候，一次结算还是二次结算

一清，它的全称叫做一次性清算机具。是银行，或者有支付牌照的第三方支付公司，经过银联的清算中心，把刷卡消费资金。直接分配到收款账户过程了，只经过一次清算是就是一清。

二清，它的全称，二次性清算机具。它的资金清算途径是刷卡消费，然后到银联清算中心。再到第三方公司或者个人账户，最后一步到收款账户。这中间那经历了两次清算，所以叫二清。

那么二清的。他的风险就是第三方公司或者平台沉淀的资金太大，导致平台卷款跑路。

在我们友信呢，用户直接面对的是银联和支付公司。我们只是一个服务性的平台，我们平台有经营范围内的

那么如果有人说我们是二清。或者我们自己说我们是一清。对吧，这个话，不能靠我们嘴巴去说，总归是有一个评判标准的，那么今天我告诉大家怎么样。才能判断到底是一清还是二清。

在每一次的消费。你们的账单明细，应该都可以看得到，是哪一家支付公司消费的，钱代付过去也是由哪家支付公司代付的。那么有支付公司直接操作，那么肯定是一清。那么，如果这个钱。付款发是个人账号或者公司账号付款过去的，那么同志们你们要小心了。

第二个安全性的，那就是政策性的一个安全

国家会不会打压一个行业或者平台，首先得看你这个平台对老百姓的危害有多大，比如说一六年，这个电信诈骗案，当时啊，山东有一个叫徐玉的小姑娘，因为他学费被骗，然后呢，自杀了对不对，所以这个时候呢，电销肯定是要被整顿的，再比如。前几年的这个期货原油，很火爆，为什么最后被查了，因为客户进去的钱，就没有挣回来的。

再比如说我们的友信代理呀，或者客户。因为我们友信的太丑对不对，界面颜色不好看，最后想不开跳楼了，第二天报道上面说，上海今天几个代理跳楼了，北京死了几个人，那么这个公司肯定就完了。

可以想一下啊，友信一生呢，从来都没有做过损人不利己的事情，反而，只有三点好处。

第一点，那它确确实实为持卡人，减轻还款压力

第二点呢，帮助银行。这个减少更多的坏账率

第三呢，那我们是为社会带来了更多的就业机会。

所以呀，这个行业，以后绝对会越走越健康，如果你们非要问我这个行业到底能走多久，那么我认为一直可以做到。有一款产品可以替代智能还款。

接下来给大家聊聊智能还款的发展史，今晚就用文字简单聊下智能还款的一个发展史

智能还款在2017年下半年开始进入市场，在所有的持有支付牌照的三方公司中，最早开始外放支付通道给智还平台的是民生银行和腾付通，当初用智能还款APP的人遇到很多问题，经常出现封卡降额的现象

这个问题的根本原因在于支付通道不稳定，当时还有朋友开玩笑说自己刷的是炮弹的消费账单当时很多的消费账单都是民生商旅、医院，显示的水电费居多

我们可以大胆的想想一下，自己还一张信用卡，而银行账单显示的要不是每天天上飞，要不是水电费，还有就是连续几个月住院，那样的话通道肯定是有问题的，这是最初的1.0版本

自从2018年上半年开始出现了新无卡落地商户，可以落地到地区和行业的通道，也就是人们常说的2.0版本，由自己选择省市地区和行业类型代还信用卡，但是也有一部分的通道还是不稳定

2.0版本也存在一些弊端在里面，比如在一家麻辣烫店消费了10000元，再比如中午的时候消费的账单是某某KTV，这就导致了消费的金额和时间不符合

直到2018年下半年，诞生了3.0版本，也就意味着可以落地到自选到商户名的通道，每个地区的酒店、餐饮、五金店、建材店、珠宝店、化妆品店以及足浴KTV等等都有

这样一来，同样是消费10000元，可以根据时间再选择商户，如果是晚上的话，我选择某某

五星级大酒店进行消费，白天可以选择某某建材或者珠宝类的，这样很合理吧

这些都是可以达到10000元的消费，属于正常范围之内，所以非常安全

大家看下从1.0过渡到3.0，你们看出了什么，想到了什么？

对，越来越完善了。就像当年的POS机，从T1到T0，从一机单商户到后来的一机多商户，也是一步步的在改进在完善

之前我沟通过很多的大咖，大家为什么会看好支付行业，都说是一个风口，赵总给大家做了一个总结，特别的贴切

你们记得2013年，14年微商刚刚兴起的时候，有一个火爆了朋友圈的面膜，它的兴起，带动了整个微商领域的面膜产业！起到了非常大的推动作用

但，它不是巅峰，随后发展的越来越多的优质产品，品牌化，集团化的微商。所有的商业模式都是有规律的，没有慧根没关系，会跟就能站在不败之地。

这个行业会不会因为国家政策、被打压呢？

1、我们不做对社会有害的事情、只做帮助人的事情。国家政策一定会打击对社会产生不良影响的行业

而智能还款行业对社会没有任何不良影响、还会帮助国家解决民生问题。

很多人现在真的很穷、穷到只能靠信用卡生活。

如果不通过这样的方式去还款、很多人都会破产了、甚至整个国家的信用体系都会崩塌、会有很多黑户！

所以、这个行业是帮助所有人和机构解决问题的、不存在政策风险。

2、银行一定会增发信用卡、因为信用卡板块是银行最赚钱的业务、同时有太多人需要信用卡来解决生活问题。

信用卡的发卡量持续增加、各行各业的不景气、还不上卡的人越来越多、我们能解决这个问题、所以我们一定是朝阳产业。

总结：

不管从各个角度来看、我们都是绝对安全的。

如果你能用这样一个智能还款专家帮你的朋友客户解决钱的问题,你不仅可以赚钱,更重要的是让那些原本不动的人脉动起来!一旦人脉动开来就会有无尽的可能性,因为所有人都会信任能帮他解决问题的人!

低投入、更安全、简单高效、激活人脉、帮客户解决问题、还可以赚钱!并且与所有行业不冲突,能叠加融合。这样的友信一生,真的没理由不选择!如果你想全面的了解这个怎么使用，或者想利用这个软件分享赚钱，都可以私信我进行咨询！