房子还在分期还贷款，可否二次抵押？

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不同地区，不同银行，甚至同一个银行的不同支行对于抵押贷款的政策可能会有不同，请具体情况具体分析对待，欢迎大家留言说说你认识的银行政策。

现如今，手头上没有那么多的资金的情况下就会想到要从银行申请抵押贷款，说起来抵押贷款也不是什么新鲜的事了，虽然生活中很普通的一件事，但是第一次经历这种流程的人来说也是非常复杂的！

为了购买某套房子向银行申请贷款，通常叫做交易按揭贷款；

如果将某套一次性付款买的房子在买到房子后立即抵押给银行申请贷款，通常利率额度年限是参照正常的按揭贷款，这个叫做倒按揭，反按揭，后置式按揭，置换式按揭贷款。

如果将某套已经是名下的房子抵押给银行得到一笔钱，通常叫做抵押贷款，纯抵押，综合消费贷款，装修贷款。

今天讲的是后者。

广州大部分银行对借贷人提供的抵押住房，都有一定的要求，如果你只有这一套住房用来抵押，有可能极个别银行基于对风险的考虑不予同意贷款。

申请住房抵押贷款，银行肯定需要对你房子的区域，面积，房龄，市值等各个方面做考察评估。通常申请抵押贷款要在房子所在的地级城市的银行办理，如果你在佛山有套房，想在广州的银行申请抵押贷款，可能只有极少数银行会受理，多数银行不予以受理，这个极少数受理银行还是基于广佛同城化的政策才受理的。

在类型方面，经营性贷款可以接受的范围要广一些，普通住宅、别墅、商铺、办公楼、厂房均可，消费性贷款通常不接受商铺、办公楼、厂房。

在面积方面，各家银行的规定不同，至少大于50平米。在房龄方面，一般规定是最长不超过20年。

如果选定了一家银行申请贷款，并且也符合银行的允许贷款范畴就需要开始接下来递交资料的工作了！

个人贷款流程：

如果是企业贷款需要提供：企业营业执照／企业章程／企业验资报告／购销合同／半年的流水／去年年度报表和财务报表，资产证明等

房屋抵押贷款的额度，利率，期限，还款方式：

额度：最高可贷款评估值的70%

利率：当前银行抵押贷款的利率是上浮25%-55%不等

期限：10-30年

还款方式：等额本息/等额本金

各家行的房产抵押商业贷款都有不一样的优势，有的银行是贷款年限长但是利率高，有些银行是利率低但是金额少，有些银行是还款方式灵活但是对客户要求高，所以说哪个银行好，还是要看申请人的需求不一而足。

还有就是读者问到房子还在分期还着贷款，可否办理二次抵押贷款？

毕竟按揭房抵押贷款有可能对需要资金的人来说是一颗救命稻草，如果名下房产第一次申请抵押贷款的话有可能额度可以高达评估值的70%；

如果住房第一次贷款抵押给了银行，还款贷款还需要一段时间，那么可以选在另一家银行办理贷款，这种方式就是二次抵押。通常来说，由于当前额度紧张政策严苛，目前受理二押的银行是很少的，建议大家先去问问原受理第一次贷款的银行是否接受二押。其次如果接受较高年利率的也有少数银行受理的，通常年利率9%以上。

至于小额贷款公司，垫资过桥公司几乎都接受二押，只是利率可能比较高，月利率可能会高达2%左右。

如果你名下的房子还在按揭中欠的钱已经不多，又急需用钱，那么可以找一家非常极其正规的贷款公司进行垫资，将现有的贷款还清解除抵押，再拿房产证办抵押给银行得到一笔贷款，贷款下来之后再把之前垫资还清，这个不算二押，利率会低一些。毕竟关乎到大手笔的钱，一定要注意注意注意资金安全！

这种相比银行来说的话放款时间相对短，还钱时间相对自由，也还省心！

南方房产特约嘉宾

郑大源

房卫士按揭总经理南方房产特约嘉宾

2017年5月8日，中国银监会官网发出了《关于印发商业银行押品管理指引的通知》，明确将押品管理纳入全面风险管理体系，这意味着，今后银行对抵质押贷款的审核会更严，办理银行抵质押贷款会更难。

为了减少抵押的漏洞也配合房地产的调控需要强调借款人的还款能力，不仅仅只有抵押物就可以贷款了，银行以后对抵押物的考核会更严，押品必须具备良好的变现能力才能作为抵押，那些变现难、变现差的抵押品可能会被拒之门外。

入专业群，加fh1加群

加拿大移民，居然有这样的空前福利，首推反按揭养老房

传说“西人孩子18岁就独立，老人反按揭房子养老一分都不留给孩子”，确实，今年加拿大老人反按揭数量倍增。说的人多，懂的人少。这加拿大老人用房子养老的方式，怎么操作？子女真的拿不到一分钱吗？

反按揭到底是怎样的操作一种面向银发族、可以允许贷款人离世后才还款的反按揭(Rv)，近年来在加国受到追捧，申请人数激增，6月份同比增长逾两成。

反向抵押贷款是一种抵押房屋价值的贷款。总结一下：

立思辰留学道，它专为55岁及以上的房主设计。它使老人可以将高达55％的房屋价值转换为免税现金。

借了在老人去世之前都不还。通过反向抵押贷款，老人可以保留房屋的所有权，并且不需要按月支付抵押贷款。只有在您选择搬家或出售时才需要偿还贷款。

只要付地税保险费维修房屋，房子涨跌都不影响。我们保证最终偿还的金额永远不会超过您家的公平市场价值。如果您的房屋价值上升，那么您的房价将全部升值。您只需要维护您的财产并支付税款和保险费。

继承人还能有点钱：老人去世后继承人卖房还债。房子超过贷款额的，就是继承人可以继承的。

反按揭飙升到底适合谁？EiGI.首席执行官穆尔(AwM)在接受访问时表示：“我们只在市场上推出了18个月，但申请人数正在飙升，并且在过去的一年中增加了两倍。”他认为，反向按揭行业每年增长约25％，因加拿大人口老化为此提供了机会。

反向按揭允许年满55岁的借款人，最多可贷到房屋价值的55％的款项。在出售房屋或死亡之前，均毋须偿还本金和复利。为了保证贷款的良好信誉，房主只需要支付地税和保险，并且保证房屋获良好保养。

1）反按揭得有加拿大身份，房子得是主要住所，夫妻两个年龄都在55岁以上。

2）去世之前不还钱，只需要付保险和地税。反按揭拿到的钱是免税的，并且不影响退休金领取。

据加国银行业监管机构6月份的数据，反向按揭只占特许银行发行的1.2万亿住房按揭的不到1%，但其增长速度要快得多。6月份反向按揭同比增长22％，而整个市场则为4.8％。

3）过去是大屋换,现在直接反按揭。

越来越多的老年人在退休时房贷还没还完，许多城市的租金成本都在上涨，在房地产市场炙手可热的情况下，大屋换小也越来越难。此时，反向按揭提供了新的收入来源。

4）继承人并不是拿不到钱

去世之后子女还钱：卖房还钱，多余的仍然可以继承。当借款人去世时，继承人将负责偿还反向抵押贷款。通常情况下，继承人可以选择出售房产以偿还反向抵押贷款金额。如果在完全取出反向抵押贷款前去世，继承人将只负责偿还反向抵押贷款部分的贷款金额（以及应计利息）。

反按揭你担心的这些事这个加拿大老人追捧的反按揭，说的人多，懂的人少，这些你担心的事得先找到答案：

1）你的房子到底能贷多少钱？

有在线计算器，先算一算自己的房子可以按揭多少钱。

假设是一栋100万的独立屋。

理论上，有55%的额度，100万的房子可以获得贷款55万。

实际上，编辑输入的房子只能贷款到27到34万。年龄越大，贷款额度越高。

在去世之前都不需要还钱。这是免税收入，是不交税，不会影响退休金和医保。

2）如果活的太长怎么办?会被银行从房子里面撵出去吗？

在老人去世之前，银行永远不会拥有房屋所有权。只有当出售房屋，离开家或最终过世时，抵押才会到期。CHIP反向抵押贷款是一种无追索权贷款。老人的义务是付房产税，房屋保险以及维护房子。

3）如果反按揭之后房子再深跌怎么办？房子涨了怎么办？

就温哥华过山车般的房价，这个问题很有必要！

跌就让它跌，老人是不必承担这个损失的。由负资产部门负责。涨也让它涨，反正银行要拿回的钱，是老人借的钱。

申请反按揭需要什么文件？这个就简单了，无非是现有的房屋贷款抵押，房产税交纳证明，主要住址证明等等...

4）办反按揭需要花多少费用？

老人需要付的钱是1795刀，还有一笔结算费用，是去世之后卖房付的。

评估费：支付给外部物业估价师

独立法律咨询：支付给您选择独立法律咨询的律师/公证人

结算成本：HEiBk收取的费用，通过反向抵押贷款的收益提供资金

缺点全加拿大只有两家公司做但到目前为止，加拿大的五大银行还在避开该产品。国内只有两家贷方提供此类贷款。

HEiBk提供反向按揭已有30年，其账面资产占31.1亿元。EiGI.旗下的EiBk是一家相对较新的公司，拥有1,010万加元。母公司的股票今年已飙升75％至创纪录水平。

批评称，反向按揭是一种高成本的解决方案，只能作为最后的手段使用。其利率通常远高于传统按揭的利率。例如，HEiBk和EiBk的5年期固定利率为5.74％。而网上的传统按揭的5年期固定利率低至2.4％。

HEiBk和Ei的高管表示，他们正专注于反向按揭的教育，以避免类似于美国在房贷危机期间犯下的错误，避免激进的销售策略。

反向按揭不像传统按揭，不存在拖欠的问题，但如果房主未缴税或保险，或者让房屋失修，他们可能会违约。HEi称，即便销售增长强劲，反向按揭的违约率保持稳定。

加拿大老人的反按揭养老真会过....中国人总惦记着要给自己孩子留点，规划的退休计划，总是“我住一套房子，再买个小出租给自己养老。”劳碌命可见一斑：一个每年租两万块吧，老人要自己去打理租客，要搞维修，万一碰上个坏租客，还要负责打官司撵人，忙得都没时间养老了！

65岁独居老人：用“反按揭养老”方式养老，晚年生活让我苦不堪言

65岁的张长庚老人一直独居，他决定用“反按揭养老”的新型养老方式给自己养老，也就是把自己的房产抵押给保险公司，他可以继续住在自己的住房里，保险公司按月给他发放一笔养老金，等到他过世以后，保险公司获得这套房抵押房产的处置权。

在张长庚老人看来，这样既能让自己晚年生活更宽裕，也不会给两个儿子增加不必要的养老负担，一定会得到家人的大力支持，没想到，他的这一选择引发了轩然大波，更将他至于众叛亲离的境地。

我活了这大半辈子，如果要用一个词来概括的话那孤独二字绝对配得上。

我叫张长庚，今年65岁，退休前我是水厂的一名普通工人，在我38岁的时候发妻就因病离我而去，中年丧妻的悲痛只能隐藏在心里，那个时候我的两个儿子还在读小学，我的家庭也不是很富裕，虽然有人给我做媒，但考虑到自己的实际情况，我还是决定独自生活，经过无数个寂寥的日夜，终于把两个儿子养大成人。

后来，大儿子张涛到西安参加了工作，并在那里结婚生子，这个时候又有人给我张罗着介绍对象，可我觉得自己年事已高，再加上小儿子和我在一起生活，我也就没有再敢动过找老伴的心思。

随着小儿子张澎结婚成家搬出去之后，我这下彻底变成了独居老人，60岁的时候我从单位办理了退休手续，孤单煎熬的晚年的生活拉开了帷幕......

我的这套住房虽然只有70多平方米，可我独自生活在家里仍然感觉是空荡荡的，就是偶尔接个电话都能听到自己清晰的回声，大儿子远在外地，小儿子工作也十分繁忙，他们都有各自的家庭，也只是在逢年过节的时候才给我打个电话。

儿子小的时候，我除了上班就是做家务，没有任何特别的爱好，现如今退休闲赋在家，为了打发寂寞的时间，我试着打开电视从早到晚地看着，时常是电视开着我靠在沙发上睡觉，到了晚上睡觉的时候没有一点睡意，后来我又试着看书，无聊的看到一半就搁置一旁。

单调无聊的日子，让我觉得每天实在没有意义，我的情绪也开始日渐消沉，这年国庆节的时候，大儿子张涛给我报了去了海南的夕阳红旅游专列，让我出去散散心，也许是日子过得实在乏味，一向节俭的我在几次推脱之后还是应允了儿子的一片心意。

真是没想到，这趟海南之行真是让我大开了眼界，给我的内心引发了巨大的震动，这时候我才发现，我自己和同龄的人过得竟是这样截然不同的生活。

在海南旅游的日子，我每天把自己收拾的精神十足，和一群老伙计去海边看风景，在沙滩上漫步，随后就是天南海北地聊天，四处寻找美食后，我的心情渐渐变得开朗起来，你刚来的时候那副苦瓜脸，我们还当你咋啦，不就是一个人生活嘛，两个儿子又不用你操心，你应该更乐得自在快活，没有必要把自己搞得苦哈哈的，同样和我一眼独居的老崔打趣地和我说道，我苦笑着点点头，那只是以前的我，以后再也不会这样了，旅游结束以后，我们几个老人相互留了电话。

之后的日子里，在这群老伙计的陪同下，我又去了陕西。河北和江浙一些地方，见识了大千世界，我真是感觉自己的前半辈子白活了，后来的我越来越热衷于旅游，也学会了自己享受生活，为儿子操劳辛苦了大半辈子，我也该为自己想想了，我终于学会了在网上订票和订酒店，把我旅游的见闻有兴趣的时候我都记录了下来。

几年里，我和老友们一起走南闯北，几乎游遍了祖国的大好河山，于是，我把眼光盯上了国外游，看到电视上夏威夷、爱琴海巴厘岛这些诱人的风景名胜，我可真是心驰神往，可我银行卡上可怜的数字一下子把我拉回了现实。

我的退休工资并不高，这几年下来把我为数不多的积蓄花的基本精光，两个儿子也是挣着不多的工资，我不知道该如何是好，忽然有一天，我在报纸上看到，无意中看到一条“反按揭养老”，这才发现我可以把自己的住房抵押给保险公司或者银行，每个月定期领一笔养老金，看到这里，我感觉看到了希望。

我在网上查了相关资料，觉得这样的养老方式特别适合自己，不仅能让我在有生之年的生活过得宽松一些，支撑我继续去旅游，还不给两个儿子增加任何负担，我安奈不住心中的激动，立马打电话跟两个儿子商量。

没想到，两个儿子用沉默来表示反对，没多久小儿子就赶了过来，大儿子也打来了电话，大儿子在电话里说：这样的“反按揭养老”他咨询了朋友，实际问题很多，如果房子将来升值，这部分还不知道该如何分配，再者土地年限到期，这又该如何进行下去，万一养老金返还没几年人就走了，那不是更亏吗？

我听到大儿子这样说，一下子就火了，这不是咒我早死吗？大儿子说这是理性的分析，根本没有那个意思，我对儿子说道：我做出这个决定也不是一时冲动，我是不想给你们增加养老的负担，希望看在我这么多年孤苦的份上，能支持我的决定，让我安享晚年生活。

小儿子在一旁插话说道：爸，我们都很支持你享受晚年生活，你心情不好，大哥不是掏钱让你出去旅游散心了吗？你要是把这房子抵押了养老，外人还说我们不孝，不给你养老，你的这做法也太不靠谱了，听小儿子这样说，我生气地说道：这是老子的房子，你们没有资格对我指手画脚，说着我挂断了大儿子的电话，也把小儿子推出了家门。

第二天一大早我的电话响个不停，原来是俩个儿子见说服不了我搬来了救兵，这个说：你也不年轻了，还能折腾几年呀，将来老的走不动了还不得靠儿子养老呀，虽说儿子尽孝是应该的，咱也不能什么都不给人家留点吧，那个说：咱们要按照自己的条件过日子，退休工资花光，不给儿子贴补也就算啦，你还要折腾房子，是不是老糊涂了。

那些日子，我的耳朵听得起了老茧，你们不让我这么干我就要这么干，这年的11月，我来到保险公司咨询，没想到保险员说这个反按揭的叫“幸福房来宝”，很快就落地咱们这座城市，我迫不及待地递交了材料，叮嘱保险员第一时间给我办理。

消息传开之后，我的大儿子当即赶了回来，和小儿子跟着一起来和我打闹，大儿子怒气冲冲地说道：爸，现在多少z子女在啃老呀，我们尽量不麻烦你，可你不能光图自己享受，连这个小房子也不给我们留吧，你也太狠心了吧，小儿子也是激愤交加：你这样做太丢人，你要是一意孤行的话，以后就当我们没有你这个爸，以后你也别指望我们为你养老送终。

之前我还坚信自己做得没错，现在我也开始恍惚起来，那一夜，我怎么也睡不着，思前想后，我还是不想众叛亲离，到老做个孤家寡人，两天之后我取回了自己的材料，回到家后，我还特意给两个儿子打去电话告诉了一声，大儿子只是淡淡地说了一句：拿回来就好，小儿子恶狠狠地对我说道：爸，你早这么做，咱又何必要闹这一出呢？这是折腾人，我愣愣地挂断了电话。

之后的几个月里，我感觉两个儿子对我疏远了许多，我也再没有心情出去旅游，整天窝在家里闷闷不乐，来年刚到三月，这天晚上我被一阵剧烈的胃疼叫醒，之前医生就要我做个胃镜检查，可我就是一直拖着，我给小儿子打电话，他却不耐烦地让我自己去医院。

我来到离家不远的这家医院，噩梦般的胃镜让我疼痛难忍，好不容易做完之后，医生告诉我胃里有肿瘤，还说很可能是恶性的，让我先交一万块钱押金住院，我听完之后一下子就愣住了，我不由得问医生：我还能活多久，医生说：胃癌的存活率很高，你应该是想吃啥就吃啥，也别有太大的心理负担。

这不是明摆着安慰我吗？我在想自己的日子肯定不多了，而我此刻根本拿不出一万块钱来，于是我就拨通了大儿子的电话，说了我检查的情况，儿子沉默了半天不说话，过了一阵大儿子说道：我们单位这两年效益不好，工资拖欠得很厉害，孩子上学的费用都快承担不起了，这一万块钱只是个开始，以后花多少还不好说，这事我和弟弟商量一下。

晚上，小儿子两口子赶了过来，小儿子说道：放着好好的日子不过，现在整出癌症了吧，我气得真想打他一顿，大儿子也打来了电话，说他们商量了半天觉得还是做好卖房救命的准备，大儿媳说道：爸，不是我们不孝顺您，你看我们情况好的时候不也是出钱让你出去旅游吗？现在我们确实困难，我气愤地挂掉了电话，对小儿子两口子说道：你们也走吧。

儿子建议我卖房治病，反正我的命也活不长，我就索性豁出去为自己活一回，我对两个儿子心凉的同时也抱着必死的心了，我很快就卖掉了房子，我没有去可怕的医院办理住院，而是偷偷拿上自己的行囊带着全部的房款，约了两个老伙计一起去了欧洲旅游，在这中间，两个儿子联系我，我就说了一句：老子不用你们管。

一个月之后旅游归来，给自己租个了短租房，面对找来的儿子，我说道：我的生死我负责不用你们管，没过多久，我再次出发又出去旅游，儿子和亲戚们都说我疯了，一年多的时间，我在国外转了一大圈，身上的钱也花了个精光，可是我的生命还没有到终点，虽然还是有些胃疼，可吃些药就过去了。

六月的时候，我去大三甲医院做了胃镜活检等检查，结果告诉我肿瘤是良性的，这下我可是几天几夜没合眼，以为自己的悲壮之举却闹出了笑话，看来以后的日子还得继续，可现在的实际是要交房租必须年交，叫了房租之后我的生活就会捉襟见肘，如果要去养老院最便宜的也得两三千，而我的退休工资根本不够。

我这可咋办呀？我腆着老脸给两个儿子打去了电话，想去他们家生活，帮着他们带孩子做家务，但没有人愿意接纳我，小儿子还对我一阵讽刺：抵押房子养老，在外边四处潇洒的时候你可想到还有儿子，现在生活困难想起儿子来啦？我真能气个半死。

一气之下，我把两个儿子告到了法院要求他们赡养自己，法庭上，两个儿子指责我自私自利，不为他们着想，我说自己所有的出发点都是为他们考虑，两个儿子一点都听不进去，最后，在调解下，我们达成协议，两个儿子那月付出我2800块钱的生活费。

我现在住进了一家养老院，这都三个月的时间了，儿子除了按时给我打钱之外，没有一次来看过我，更是没有打过一个电话，这里虽然热闹啥也好，我却感到伤心绝望，我当年想着以房养老，明明是给儿子减轻负担，却为何引发这么大的隔阂，导致我们父子之间决裂，我很想知道，真的做错了吗？