什么地方可以借钱马上到账？来平安银行现金分期，利率2.8折起

我的朋友小雪打算开一间串串烧餐饮店，本来装修资金、进货资金、铺租、人工成本都满打满算计算好的了，但是，临时，她的合伙人要退出，不想干了，小雪一时之间真不知道怎么办了。小雪不想自己即将成型的餐饮店生意就这么放弃了，商铺即将装修完工，也准备择日开店了，但是，合伙人一退出，资金压力瞬时就大了，摆在眼下的就有装修工人的剩余工钱要结算。小雪问我什么地方可以借钱马上到账？

我和小雪都是平安银行的深度用户，也是平安银行信用卡的粉丝，我建议小雪可以找平安银行咨询一下，或许有办法。

果不其然，平安银行推出了现金分期业务，正好适合小雪的需求。

平安银行信用卡现金分期业务是银行根据客户的资质，包括用卡情况，人行征信及外部数据等等，综合评估后给到客户的一笔纯信用可借款额度。这笔资金是可以取现的，客户可用来做资金周转之用。申请这项业务的必要前提是客户持有平安银行信用卡。

几乎所有的平安信用卡客户享有现金分期资格，其中部分客户具有专享额度资格。专享额度资格是额外授信的一笔额度，单笔额度高至10万。当客户申请平安银行现金分期业务时，会优先使用客户的专享额度。使用专享额度不会占用客户的信用卡额度，每期本金下账也不会占用客户的额度。

平安银行信用卡现金分期业务最高是24期，最低是3期。12月31日前申请，利率2.8折起、年化低至5.01%，可谓诚意满满，优惠十足。

平安银行信用卡现金分期业务申请方式简单，便捷，可以通过“平安口袋银行”APP来操作进入“信用卡”页面，点击“现金分期”，或者在首页搜索框输入现金分期。在APP操作界面上，客户还可以自行进行额度调整试算，查询还款计划，找到适合自己的方案后，再提交办理现金分期业务。款项下发到储蓄卡时，客户如有本行账户可自动带出，若无本行账户，可由客户自己填写收款账户。审核通过后，款项实时入账，非常迅速。

小雪通过固定额度加上额度外现金分期金额方案，一共申请了十三万元。审核通过后，款项实时到账了。小雪还趁着现在分期利率的优惠折扣，申请了24期分期还款。有了这笔款项，小雪的串串烧餐饮店得以继续开张营业了。急需资金周转，当然是找平安银行就行了。

探索高增长秘诀，互联网消费金融APP贷前流程拆解（三）：分期乐

如今，分期购物越来越普遍，尤其是消费金额较大的电子产品，很多人都会选择分期付款。分期乐是一款面向年轻人提供分期消费的金融服务平台，是中国分期购物电商模式开创者。本文作者对其进行了拆解分析，希望对你有帮助。

最近微信上收到很多小伙伴私信，觉得KPI压力大，产品转化提不上去，商务同学也没办法带来更优质、性价比更高的流量，从而形成一个死循环。希望可以把这些同类产品，做的好与不好的地方能够以一种更明确的方式体现出来。因此我们将在这个系列文章中，引入评分机制，围绕影响力、体验度、平稳性这三个方面，满分5分，为每个产品进行评分。

评分本身是一件很冒险，容易得罪人的事情，为了能给大家一些更清晰的借鉴思路，我们还是决定这么做。当然，所有的评分，仅代表我们团队，对于当前环境下，当前最新版本产品的主观意见，不作为任何第三方的评判依据。

今天要拆解的产品是：分期乐。

01第一部分：产品概况分期乐是乐信旗下面向年轻人提供分期消费的金融服务平台，于2013年10月成立，是中国分期购物电商模式开创者。

1.1产品定位分期乐的业务场景主要包括电商业务和信贷业务两大类。

早期的电商业务以数码3C为主营产品，开拓校园分期购物市场。以学生为主要画像的分期乐，与京东客群重合，两家一拍即合实现业务互补，分期乐帮助京东拓宽消费场景与渠道，京东为分期乐提供以数码3C产品为主的供应链以及物流仓储。

随后推出自身的信贷业务，与消费分期场景相结合共享额度与进件材料，降低了用户操作成本，另一方面通过消费场景为信贷业务引流带来高转化的同时，由于资金用途的明确还降低了坏账风险。

1.2业务营收根据乐信官方近期发布的财报，整个2022年第二季度，乐信营业收入为24.13亿元，同比减少26.2%，环比增长40.9%；净利润1.67亿元，同比减少78.7%，环比增长一倍；促成贷款491亿元，同比减少18.9%，环比增长13.9%；期末贷款余额866亿元，同比减少4.3%，环比增加3.3%。结合财报显示，乐信在去年宣布实行“降速保质”策略后，第二季度延续了同比下滑的趋势，但相比第一季度，已然开始回暖。

1.3产品数据分期乐APP近一个月在苹果APP的日均下载量约为15858。

安卓渠道总体日均下载量约为107671，其中小米应用市场最高。

作为分期购物电商模式的开创者，分期乐对现如今已经较为成熟的“互联网+电商+消费金融”模式产生了意义深远的影响，结合当下的业务规模与产品体量，分期乐也毫无疑问处在赛道中的领跑位置。

影响力指数：4.9

02第二部分：流程体验2.1注册流程应用商店下载完成后打开APP，同样是隐私政策弹窗，分期乐特意强调了对于未成年用户的限制，或许是由于产品定位很容易波及到未成年学生，导致合规及舆情方面受到影响，因此做出了较为严格且醒目的提示，值得借鉴。

进入APP后，与其他同类产品不同，没有任何弹窗引导用户注册，能以游客方式浏览APP中的全部内容，甚至商城中的商品，直至选择型号点击确定之后，才会跳转至注册页面。相比之下用户体验会好很多，可以直接浏览产品内容，但也会损失一定的注册转化。

这样做的内在逻辑是分期乐以消费场景为根基，更加希望用户能够简单的在商城中浏览自己想要的商品，而不是一进来先付出成本留下手机号。与此同时还可以配合自己以低价分期商品为噱头的营销广告，让用户能更轻松的体验整个购物链路。

在注册页面，引入了微信和手机号一键登录，方便老用户快捷登录。

2.2进件流程首页中，强化了数字的屏幕占比及视觉效果，小数点后的角分位显示，视觉上混淆提升了额度，配合标红显示的7天免息，让用户更轻易、冲动的做出激活额度行为。

点击激活按钮后，可能是网络原因导致中间页面打开有些慢，面对弱网环境的用户会显得有些不友好，再加上接二连三的向用户申请相机和位置权限，这一步会有些许漏损，不过由于产品主要面向客群是有消费分期需求的年轻人，相对没有那么的下沉，因此影响可控。

进入身份认证页面，主页面上下排列，用户需分别上传身份证人像面及国辉面，支持拍照与相册上传两种方式。针对没有带身份证的用户，也在页面底部留了手填二要素的入口，等到用户动账前，在让其补充提交影像件。

手填二要素页面中，留了一个比较明显的OCR入口，引导那些带了身份证只是不想提交的用户重新提交。协议这里有一个细节，可以看到手填信息或是通过手填信息页面在回到OCR页面的用户，少了消金、征信和个人信息使用的授权，也就是说这部分用户在后续业务中是被区分出来的，没有直接把信息上送到消金公司。

最后针对想要离开的用户，也设计了弹窗进行挽留，有意思的是到了这里，可以领到最高一个月的免息券。

整个身份认证流程从体验角度来说并不完美，点击激活额度按钮后跳转页面过多导致受网络影响较大。同时为了最大化留住用户引入手填二要素，一定程度上也给后续的风控带来一定压力，同样采用这一做法的360借条，额外采用了NFC方式作为推荐认证手段，来引导用户尽可能的完成强认证，相比会更加出色。

关于360借条的产品分析，可以移步至本系列的第一篇文章。

2.3绑卡环节绑卡页面会让用户进行4要素验证，即姓名+身份证号+银行卡号+手机号，四者必须是同一个人才能完成绑卡。

几乎所有用户都不会记得自己的银行卡号，而数字又容易输错，所以在卡号右侧加入了OCR标识.但是进入OCR流程后相机页面中竟然没有返回按钮，只能通过杀后台进程的方式强制返回，这在产品设计中是大忌.一般这些页面都是由OCR厂商开发完成，虽然只是一个小小的绑卡环节，但也着实显得厂商很不用心，值得改进。

分期乐在整体的产品体验上还是比较流畅，尤其是电商部分值得同类产品学习，部分细节存在优化空间。

体验度指数：3.8

03第三部分：合规风险3.1利率分期乐对客展示的年化利率，最低为9%，一般情况下在20%左右。随着监管24%红线的落地，分期乐从去年开始，就在逐步清退在24%-36%之间的业务。

3.2舆情在主流投诉平台黑猫投诉中，搜索分期乐共有6万多条投诉结果，相比同类产品数量较多。

3.3信息泄露情况自去年与其他83款APP一起被网信办点名，违反必要原则收集个人信息后，近一年来分期乐整改较为迅速。可以明显看出产品流程结合个人信息保护法，做出了很大改动，目前应用市场上架正常，近期也无相关信息泄露事件曝出。

整体来看分期乐面临的合规风险不大，但舆情层面用户投诉相对较多，需要针对性进行管控。

平稳性指数：4.2

综上，分期乐的综合评分为4.3分（满分5分），下一期我们将为大家分析的产品是“极融”，敬请期待。

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24期分期免息 京东金融App史上最大力度促分期

从上线数十万件免息商品，到推出任天堂、大疆无人机、戴森吹风机等爆品的24期免息，再到开辟最高24期分期的免息专场……..今年618，京东金融A“24期免息”或将成为电商节新标配。

线上促销之余，京东金融A还“尝鲜”线下商业，携手56家银行，联动百万品牌商户，覆盖近300个城市，覆盖餐饮、商超、服装、智慧公共出行等多个领域，丰富信用生活，成为疫后，促进实体经济恢复发展的良方。

24期免息或成电商标配

推出业内首款互联网信用支付产品——“京东白条”，再到提出24期免息分期，京东金融A一直都是电商节的“弄潮儿”，今年618，京东金融A专设最高24期分期的全场免息会场。

用户只要打开A首页，登录“0首付最高享24期免息”活动页面，就可看见从八千多的手机、一千多的化妆品，再到十多块的玩具、几块钱的小物件，都已打上免息标签，繁多的种类覆盖了数码、生活、小家电、母婴、酒水等多个领域。

众多分期免息商品中，京东金融A又精挑细选多个“爆款”：例如华为MATE305G手机，戴尔I7超极本这样的“数码宝贝”、更有雅诗兰黛套装、戴森吹风机等“女士最爱”，更有“任天堂、大疆无人机”这样的“众人皆爱”，众多24期免息爆品更是可以让消费者平均节省300元以上。

线上、线下联动促进消费增长

线上促销之余，京东金融A还“尝鲜”线下商业。5月28日-7月12日，用户在京东金融A上扫描合作线下商家指定的二维码便可领取61.8元京东白条优惠券包，用户线下购物时，使用“白条”支付，把信用支付产品与生活场景深度融合。

据悉，参与此次活动的商家包含卜蜂莲花、红星爱琴海、永辉超市、永旺梦乐城等15000个线下门店，覆盖全国28个省（自治区、直辖市）的200个城市，其中不仅有北京、上海、广州、深圳等一线城市，也有天津、大连、苏州等二、三线城市。

618期间，京东金融A还与多点、嘀嗒、网易云、迅雷、爱奇艺等外部合作伙伴展开用户运营等合作，让京东白条的24期分期打通线上与线下，真正做到京东体系内外部联动，共同促进消费增长、助力实体经济提振。

信用支付扩容56家银行入局

今年，京东金融A还联动包括北京银行、中原银行、晋商银行、盛京银行、云南农信银行、南京银行等在内的56家银行开启信用生活。京东金融A针对银行推出了支付“立减”补贴活动，还联合30余家区域性银行补贴1300万京东金融联名信用卡用户。

在与银行的合作中，京东金融以人工智能、大数据分析等为基础，利用人群标签、用户画像、数字化模型等方式实现对海量用户的深度分析、精准触达，为用户提供专享优惠福利；同时联动京东体系各线上场景及15000+家线下商家合作场景，提高银行的获客效率，提升服务水平。

以北京银行、中原银行等为例，京东金融A借助京东到家、京东超市、京东生鲜、京东商城等各大消费场景，依托京东强大的电商和物流体系，联动618线下合作商家，携手银行为用户提供了便捷、优惠的购物及金融服务体验，提振消费，助力了经济复苏。