中行3.9%、工行3.8%......多家银行消费贷利率下调！消费者该如何选择？

“线上申请，随借随还，年化利率3.8%起，额度最高可达20万元……”最近，家住北京市海淀区的张先生已经接到了至少3家银行推销消费贷的电话，低于4.0%的年利率让他有了办理贷款的想法。

“一年前，多数银行的消费贷款利率都在4.5%甚至更高。但在最近银行打来的推销电话中，贷款利率都降到了4.0%左右，部分银行消费贷最低利率仅为3.8%，不免让人心动。”张先生对记者说道。

近期，记者在北京地区各家银行网点走访时发现，多数银行消费贷利率较年初有较大幅度的下调，部分银行最低年利率已降至4.0%以下。

最低年化3.8%

银行打响消费贷“价格战”

为何近期多家银行大幅度下调消费贷款利率？超低的利率优惠是所有人都可以享受吗？对于普通消费者来说，要不要现在办理消费贷？

随着一揽子稳经济政策的陆续落地，当前，个人消费信贷市场正在逐步回暖，多家银行采取下调消费贷利率等方式吸引客源、促进消费。

来自北京地区的多位市民近期对记者表示，自年初以来，各家银行推销消费贷款的电话及短信络绎不绝，贷款利率也较年初有了较大幅度的下降。

其中一位中国银行的客户表示，去年国庆节期间，中国银行的“中银E贷”年利率为4.32%起，今年3月降至最低4.05%，“今年5月我又收到了中国银行的短信，‘中银E贷’的最低年利率已经降至3.9%。”

无独有偶，多家国有大行均在近期采取了消费贷利率优惠的政策，部分银行消费贷产品最低利率已经降低至4.0%以下。

记者在采访时发现，今年7月中旬，工商银行“融借”和农业银行“网捷贷”的最低年利率均已降至3.8%，建设银行“快贷”最低年利率也由原来的4.35%下降到目前的4.05%。

与此同时，部分股份制银行则采取了利率打折、叠加优惠券等方式变相降低消费贷利率。例如，招商银行通过为客户每月发放“补贴券”的方式，给予一定的消费贷利率优惠。

“今年7月至8月，在招行办理‘闪电贷’的客户，在使用‘补贴券’后，最低年化利率仅为3.95%。”一位来自招商银行的客户经理对记者说道，“之前招行‘闪电贷’的利率为4.5%，今年以来一路下降至4.32%、4.032%，直到目前的4.0%以下。”

在消费贷利率大范围下降的背景下，也有部分银行依旧“按兵不动”。广发银行信贷经理表示，“广发银行消费贷最低利率一直为4.8%，近期也没有下降，最高办理额度为20万元。”

利率优惠也设“门槛”？

事实上，虽然绝大多数银行调低了消费贷最低年利率，但并非所有的客户都能享受到最大的优惠力度。记者在采访时发现，多家国有大行仅为该行的优质客户提供最低的消费贷利率。

“当前我行的消费贷款利率在3.8%至4.2%之间浮动，具体要看办理客户的信用资质以及资产状况。”工商银行北京分行某支行的客户经理表示，在该行星级评定越高的客户，享受的贷款利率优惠力度就越大。

“有一定的资产，且是我们行房贷、信用卡等方面的客户才能办理我行的消费贷款。”农行某信贷经理提到，与农行业务往来比较少的客户，无法办理该行的消费贷。

同时，银行消费贷款的投放也存在一定的企业偏好。在为客户发放个人消费贷款时，银行通常会向客户了解工作单位等信息。一般而言，银行更加偏向给国有企业、事业单位等在职员工提供更大的利率优惠。

北京银行相关工作人员告诉记者，该行“京E贷”贷款利率和客户的工作单位性质息息相关，“我们针对不同的客群有不同档位的利率优惠。目前我行‘京E贷’最低利率为4.35%，仅为医生和老师提供；国企及事业单位的员工申请利率为4.8%左右。根据职业不同，最高利率可达8.0%以上。”

招商银行则设置了企业“白名单”，在“白名单”中的企业员工，才可享受最低的消费贷款利率。农行方面也表示，只有在国企、企业单位上班的客户，才有办理该行消费贷的资格。

专家：避免非理性过度负债

银行下调消费贷利率受多方因素影响。“从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华接受记者采访时表示。

贷款市场报价利率（LPR）对信贷市场品定价具有导向作用。今年以来，央行已接连两次下调LPR。7月20日发布的最新数据显示，1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。随着LPR报价的不断走低，银行也借此下调贷款利率。

同时，自今年5月以来，个人消费贷数据“转正”，个人消费信贷市场正在逐步恢复，银行通过降低消费贷利率的方式满足居民释放的消费需求。

7月13日，在国新办举行的2022年上半年金融统计数据情况新闻发布会上，人民银行调查统计司司长阮健弘表示：“上半年住户贷款增加2.18万亿元，其中消费贷款增加6468亿元。”

“从目前的趋势来看，全球高通胀压力、利率中枢抬升，意味着国内整体利率水平下行空间变得较为有限，目前小额信用贷利率水平对于消费者来说无疑是有利的。”周茂华表示。

值得注意的是，银保监会消费者权益保护局此前发布的风险提示，提醒消费者要坚持量入为出的消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务。

招商银行客户经理也表示，消费贷逾期将会影响个人征信，今后客户在银行贷款均会受到影响。

对此，周茂华建议，“对于普通消费者来说，在享受小额消费贷带来便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债；同时，需要认真仔细分析消费贷条款信息，做到明明白白消费。”

六大行PK，谁最赚钱？谁风险最低？下半年贷款重点流向哪些领域？

截至8月30日，国有六大行2021年半年报出齐。

从盈利情况看，工商银行以净利润1634.73亿元“领跑”。邮储银行不良贷款率仅0.83%，资产质量最佳。上半年，六大行均加大对“六稳”“六保”支持力度，资金精准直达实体经济重点领域和薄弱环节。

业绩增速回升明显

从盈利情况看，工商银行上半年实现营业收入4678亿元，净利润1634.73亿元，两项指标均“领跑”六大行；建设银行紧随其后，上半年分别实现营业收入和净利润4163.32亿元和1533.00亿元；农业银行和中国银行净利润均超过1000亿元。

从净利润增速看，六家大行上半年的净利润增速也较去年及今年一季度明显回升。除工商银行外，其余五大行上半年净利润均实现两位数增长。其中，邮储银行增速最快，上半年净利润同比增长21.84%至410.10亿元；交通银行上半年净利润同比增长15.10%至420.19亿元。

对于下半年的经营情况，多位大行高管表示，有信心保持业绩平稳增长。农业银行行长张青松称，“从全年情况来看，随着国内经济延续回升势头，预计利息净收入、手续费净收入等将保持稳定增长，判断全年盈利增长稳中有升、总体向好。”

邮储银行行长刘建军表示，有信心实现全年经营业绩继续保持较快增长。他透露，邮储银行下半年主要工作包括调整资产负债结构、保持中间业务收入快速增长等方面。

不良贷款率均较上年末下降

在资产质量方面，截至上半年末，六家银行不良贷款率均较上年末有所下降。其中邮储银行不良贷款率为0.83%，表现最优；中国银行下降幅度最大，不良贷款率较上年末下降0.16个百分点至1.3%。

截至上半年末，六大行拨备覆盖率均较上年末有所提升，其中邮储银行拨备覆盖率最高，达421.33%，较上年末提高13.27个百分点。此外，农业银行、建设银行拨备覆盖率均超过200%。

多家大行资产质量的前瞻性指标继续改善。截至上半年末，工商银行逾期贷款、逾期率、关注贷款、关注率均比年初下降。农业银行逾期贷款实现“双降”，逾期贷款与不良贷款之比为73.7%，比上年末下降8.7个百分点；逾期90天以上贷款与不良贷款之比为44.2%，比上年末下降5.2个百分点。

谈及今年需关注的重点风险领域，张青松认为，主要有三方面：一是低端制造、批发零售等传统高风险领域客户；二是随着疫情对冲政策的逐步退出，部分发展前景差、财务表现弱的延期还本付息客户；三是经济转型背景下，部分低效微利、负担过重的大中型企业，层级较低的政府融资平台客户，以及传统能源行业和房地产行业客户，也有一定的潜在风险。

中国银行风险总监刘坚东表示，预计下半年中行整体信贷资产质量稳中向好，但也存在一些不确定性的因素，比如，疫情反复以及经济结构调整等，特别需要关注受疫情影响较大的行业、企业，以及房地产、出口企业、债券市场违约等重点领域。

下半年信贷怎么投？

上半年，六大行加大对“六稳”“六保”支持力度，资金精准直达实体经济重点领域和薄弱环节。

普惠金融领域贷款取得良好增长。工行、中行、农行均已提前完成今年政府工作报告提出的普惠型小微企业贷款全年增速30%的目标。除了普惠领域外，制造业贷款、绿色信贷等也均取得了大幅增长。

对于下半年的资产投向，工商银行副行长王景武表示，下半年将持续优化信贷结构。继续加大对国家重大项目的资金支持，持续提升对普惠金融、乡村振兴、制造业、科技创新、绿色金融等领域的金融供给水平。

刘建军介绍，下半年信贷资源将进一步向零售倾斜，以涉农贷款和小微贷款为主加大投放力度。广大农村地区融资需求还没有得到充分满足，这是非常重要的市场和机遇。所以，下半年邮储银行将进一步加大在涉农贷款和小微贷款方面的力度。上半年该行个人经营性贷款同比已经实现了多增343亿元，下半年力争取得更好的增长。同时，在对公业务方面，将重点在绿色信贷、科技创新、乡村振兴、制造业等方面加大投放。

编辑：徐效鸿

中报里的中国经济｜六大行信贷图谱：绿色、普惠贷款增速高，房地产贷款集中度下降

21世纪经济报道记者杨志锦上海报道国有六家大型商业银行是执行货币信贷政策的重要主体，其信贷投放量占到全国信贷的40%-50%，因此通过其贷款投放可管窥银行业的情况。随着半年报的披露，其重点领域的贷款投放情况也得以揭晓。

据21世纪经济报道记者统计，截至6月末六大行贷款余额为82.5万亿，占全国总量的43%，贷款增速平均值为8.3%；上半年新增信贷6.7万亿，占全国增量的50%。

另据梳理发现，六大行普惠小微贷款保持高增长，有3家增速超过30%，提前完成政府工作报告的目标。绿色贷款增长也较快，制造业贷款增速与贷款增速相当。

值得注意的是，六大行个人按揭贷款平均增速为5.6%，低于贷款增速2.7个百分点，由此六大行房地产贷款集中度均呈现下降的趋势。

普惠小微贷款高速增长2019年政府工作报告首度设置小微贷款目标，当年要求国有大型商业银行小微企业贷款增长30%以上，2020年增速目标提高至40%，今年这一目标为30%，相比上年有所下降，因为普惠小微贷款连续几年高速增长后基数较高。

据记者梳理，上半年六大行普惠小微贷款增速普遍较高，在11%-41%之间。其中工行、中行、农行增速超过30%，已超额完成政府工作报告的要求。其中，工行增速最高为40.4%。

从余额看，建行普惠金融贷款余额一直处于六大行前列，具有较高的基数，今年上半年增速已放缓。数据显示，上半年建行普惠金融贷款余额1.71万亿，相比上年末增长20.3%。

“这种形势下，普惠金融的发展确实面临着很大的挑战。特别是建行上半年日均普惠金融贷款投放81亿元，日均回收67亿，压力也非常大。因此，在高基数下保持普惠金融的快速发展是一种挑战。”建行行长王江在该行业绩会上表示，“不过，经过几年的探索和积累，建行建立了数字化普惠金融的打法，为下一步的发展奠定了坚实的基础。”

从贷款利率看，六大国有银行普惠金融贷款利率在4%左右，维持较低的水平。比如上半年中行新发放普惠型小微企业贷款平均利率3.94%，可供对比的是，6月企业贷款加权平均利率为4.58%。换言之，六大行普惠小微贷款利率已低于平均水平。

“现在小微贷款市场，股份行完全没有竞争力，资金成本比不过大行。”某股份行资产负债部人士直言，“国有大行今年要求普惠金融贷款达到30%的增速，导致我们客户流失掉一部分，股份行的市场份额被挤占。”

某上市城商行小企业事业部负责人则表示，中国的小微企业和个体工商户数量几千万家，但是银行业能够触达的比例不高。如果都触达了，就不会存在小微企业通过各类非持牌机构或民间金融借贷的情况，因此小微贷款仍有空间。大银行的服务下沉会给中小银行带来内生的动力。

一些市场人士则担心，不断下沉的小微客户的信用风险和疫情冲击是未来普惠金融业务的隐忧。王江直言，疫情演变的不确定性和前期各地的自然灾害等各种因素的叠加，使得相当一部分小微企业面临一定困难，不可避免地会对普惠金融的发展，特别是资产质量带来一定的影响。

但王江表示，尽管面临相当大的挑战，但是建行建立了一个全流程的智能风控管理体系，目前小微企业贷款整体风险是可控的，预计建行普惠小微贷款年底不良率不会超过1.5%。

绿贷、制造业贷款稳步增长去年中央经济工作会议将碳达峰、碳中和作为今年八项重点工作之一，六大国有银行也加大绿色信贷的投放。据记者统计，六大行绿色贷款余额约7.2万亿，增速在12%-17%之间，其中工行最高为16.7%。

工行行长廖林在该行业绩会上表示，上半年工行绿色贷款规模、绿色债券发行量、绿色债券承销及投资额等指标均保持同业领先。未来将重点在“扶”和“控”方面同步发力：“扶”是积极推动能源结构转型；“控”是加强对“两高”行业投融资管控，持续退出落后产能融资，“两高”行业投融资占比稳步下降。

中行行长刘金在该行业绩会上表示，未来将提升绿色信贷的占比，“十四五”期间计划对绿色产业提供不少于一万亿元的资金支持，实现绿色信贷占比逐年提升，境内对公绿色贷款余额占境内对公贷款的比例力争达到10个百分点。

财报显示，6月末中行绿色贷款余额约万亿，占对公贷款的比重为6.7%。

农行副行长林立表示，将密切关注政策变化和技术更新，主动防范可能的转型风险，比如要及时进行风险排查和压力测试，坚定不移压紧高碳行业用信的占比，同时要积极探索将ESG风险纳入全面风险管理体系。

制造业是国民经济的主体，政府工作报告明确提出“提高制造业贷款比重”。

数据显示，上半年六大行制造业贷款平均增速为8.3%，与贷款平均增速大体相当。不过制造业中长期贷款增幅相对较高，但该数据披露不全。

如截至6月末，农行制造业贷款余额1.48万亿元，增速11.6%，其中中长期贷款余额4616亿元，增速27.9%。农行行长张青松表示，下半年信贷项目储备充足，贷款可以保持一个稳定的增长态势；结构上，更加突出对经济转型的适配性，将金融活水更多引向普惠、县域、民营和制造业等经济薄弱环节。

控房地产贷款去年底，人民银行建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度。具体而言，银行业金融机构（不含境外分行）房地产贷款余额占该机构人民币各项贷款余额的比例（房地产贷款占比）和个人住房贷款余额占该机构人民币各项贷款余额的比例（个人住房贷款占比）应满足人民银行、银保监会确定的管理要求。六大行的上限分别为40%、32.5%。

由于部分银行未披露剔除境外分行的数据，因此统一以全行数据测算。相应地，测算结果和实际情况可能有出入，但大致可以管窥相关情况。

从走势看，六大行房地产贷款及个人住房贷款占比均出现下降。这意味着六大行房地产贷款增速尤其是个人住房贷款增速低于贷款增速。与上限比较看，六大行房地产贷款占比均低于红线，但建行、邮储银行个人住房贷款占比略高于红线，分别为33.8%、32.96%。

“从短期看，房地产贷款集中度的调整，将一定程度影响建行个人住房贷款的新增规模和占比，但由于设置了充分的过渡期，存量超标部分将逐年消化，今年的总体影响是可控的。从长期来看，新规有助于防范和化解房地产市场的潜在风险，有利于促进个人住房贷款区域和结构优化，推动相关业务实现可持续高质量发展。”建行首席风险官程国远表示。

程国远还介绍，建行个人住房贷款保持平稳增长，在贷款总额中的占比逐步下降。截至上半年末，个人住房贷款余额6.1万亿，较年初增长4.7%。下一步，建行将继续平稳有序地开展个人住房贷款业务，促进个人住房贷款业务量价质平衡发展。

在大行收缩房地产贷款的情况下，一些中小行却趁机介入。银保监会统信部副主任刘忠瑞6月在银保监会发布会上指出，在执行过程中也发现一些新问题。一些地方中小银行利用大型银行退出的时机，争抢房地产贷款市场份额，房地产贷款增速较快，房地产贷款集中度有所上升。

“银保监会高度重视这一问题，对新增房地产贷款占比较高的银行实施名单制管理，督促这些银行落实房地产金融调控要求，合理控制房地产贷款增速。对限期整改不到位的，将进一步采取更加严厉的监管措施。”刘忠瑞称。

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