案例 | 从0到1启动互联网贷款业务 同盾科技帮助银行这样做

2020年，有三件事情搅动了中小商业银行的一池春水。

一是包商银行宣告破产，相关部门进场进行风险处置，这让政府高层长期警惕的“系统性风险”一词，从未如此具体和严峻。

二是7月17日，在经历了多轮征求意见与修改后，银保监会在官网正式发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》。这份里程碑式的文件标志着商业银行作为“网贷”行业的“正规军”，对于监管来说有法可依。

三是12月中下旬以来，多家互联网头部平台陆续下架银行存款类相关产品，这意味着中小银行一个重要的吸储大门缓缓闭上。

这三件看似毫无关联的事，在未来都将是中小银行数字化转型路上的注脚。数字化转型是4600家商业银行、全国400万银行从业者共同面对的重大课题。当下，大部分中小银行选择以互联网贷款作为切入点，加强与互联网银行、金融科技公司合作，搭着互联网平台的“顺风车”快速上路。一些城商行也因此在自己并不擅长的领域，用上了外脑和外骨骼，一方面使业务得以快速放量，一方面通过科技、咨询等力量，满足监管的最新要求。

下面这个案例正是城商行数字化转型中的典型代表。该城商行互联网业务狂飙猛进，而起量的背后对于风险的焦虑也与日俱增。同盾科技为该行互联网贷款业务提供了全流程风控解决方案，该方案以分析咨询为魂，以系统服务为骨，以模型部署为肌，共同塑造了智能风控体系的风貌。

这不仅帮助其快速解脱对外部平台的依赖，全面构建一套自主的智能风控体系。同时，面向中长期的未来，还为其创造了可复用的、可内生化的创新体系，并为其进入开放银行时代的终极目标打下基础。

弱势群体？中小商业银行有哪些难言之隐近几年，该城商行积极把握互联网贷款业务开展的时代机遇，大力发展大零售业务，通过与数十家平台合纵连横，开展覆盖个人与小微企业、消费与经营等多场景多领域的互联网贷款业务。

这使得该城商行互联网贷款业务暴增，相关业务涉及到的资金规模超过千亿元，行方亟需在短时间内形成一套领先的自主智能风控能力。

然而，其自身长期以来的经验和能力都是围绕线下模式和对公业务构建的，线上贷款和零售业务的能力较为薄弱。不仅是该银行，实际上这是行业性的普遍现象。

为攻克这一难题，该行选择与同盾科技进行携手合作。同盾科技旗下金融咨询独立品牌“同盾咨询”业务专家首先对该行进行了全面的调研、走访和业务梳理，对标行业先进经验进行了差距分析。

经过一个月的深度挖掘，同盾咨询专家发现该行正面临四大挑战：

1、监管合规的压力：长期以来，行方与互联网平台对于联合贷款路径形成了一定程度的依赖。互联网平台没有牌照，不能吸储；商业银行没有流量和优质资产，就把牌照变相“出租”给平台。平台做风险兜底，甚至业务出现不良都有信用保证保险机构帮银行兜底，这样一来银行成为了无风险收益，这就为系统性风险造成了隐秘的缝隙。而对于监管来说，银行经营的就是风险，必须有自己的风险管理能力。

2、科技能力的欠缺：行方在系统建设上采用双管齐下的方式，利用原有系统保证业务的稳步发展，借助新系统助力智能化、线上化、数据化、专业化的主动风险管控的技术能力全面提升。而在系统新旧迭代的过程中，出现了以下问题：目前存在部分系统功能相似，功能范围有所交叉的情况，对于同功能的系统暂未打通，无法共享资源支持业务。如：网贷系统、数仓、大数据平台等都有数据存储功能，而数据存储在多个系统，不利于横向调取、更深入地使用业务数据进行相关分析。同时，行方缺乏贷中和贷后的监控管理平台，无法做到贷款及时监控及时处理，无法支持高效智能化的贷后催收管理。

3、数据管理的滞后：目前行内互联网贷款业务的贷前、贷中和贷后所需的基础数据维度基本完整。但是，在贷前环节，数据源比较单一，基本依靠人行征信系统数据以及合作方提供的综合评分，数据可用维度信息非常单薄，客户信息中的基本信息有所缺失。

以行方现有的数据管理情况，不足以满足业务快速发展的要求，没有充分利用外部数据以及实现外部数据与行内现有数据的融合，无法应对和有效拦截高风险客户。

4、数字化机制尚未形成：行方实际运作过程中仍然是以产品销售为中心。同时，在数据驱动业务的理念上，很多层面也仅仅停留在了表面；当然，这与行内缺少足够多的科技人才也不无关系。

科技与咨询合力智能风控系统如期上线针对以上问题，同盾咨询团队制定了一套完整的解决方案，在咨询服务（业务咨询、外部数据管理、风险管理）、系统服务（外部数据管理、风控成果落地）方面为银行深度赋能，助力其金融科技数字化发展。

一、咨询服务部分

根据该城商行的发展规划，同盾科技从业务咨询、外部数据管理方案、反欺诈策略及模型、信用评估策略及模型、贷中及贷后客户管理方案入手，深度挖掘银行金融科技发展痛点，梳理并评估银行面临的问题，最终提出定制化、系统化的解决方案。

1、业务咨询

从风险管理、业务产品、数据、组织架构、制度体系、系统构建这六大维度，结合同行实践，进行相对应的差距分析，并结合行内发展战略，以此形成适合行内规划的整体优化方案。主要涉及以下几个方面：

在风险管理方面，将着重从全流程风控体系优化着手；在业务及产品方面，将着重从业务整体发展形态、结构等方面优化着手；在数据方面，将着重从数据接入、存储、管理等方面优化着手；在组织架构、制度体系以及系统方面，将分别着重从团队规划分工、顶层制度及专项完善、系统规划等方面优化着手。2、外部数据管理方案

为该城商行实现大数据独立风控的目标打下丰富的数据基础，同盾科技广泛利用外部稳定、合规的数据全面评估客户信息及相关风险。以同盾信息服务为基础，结合银行互联网贷款业务场景，为行方提供开展独立风控所需的数据项内容，并给出外部数据使用建议。

3、反欺诈策略及模型

该城商行开展互联网信贷业务过程中，面临多类欺诈风险，亟需利用互联网大数据及先进的技术方案，建立反欺诈模型策略体系，评估用户欺诈风险，从而提升自身风险管理能力。同盾科技将先进的反欺诈手段、机器学习量化模型技术及传统反欺诈策略相结合，建立多维度、立体化、灵活可调控的反欺诈模型策略体系，全面防控欺诈风险。与业内传统反欺诈策略或模型相比，提供了更具有系统性和专业性的解决方案。具体内容包括：

引入多种反欺诈领域行业先进技术，如设备指纹、IP画像等作为反欺诈模型及策略，帮助建立多维度反欺诈体系；针对团伙欺诈、中介代办、伪冒风险等多种不同的欺诈类型设计针对性的反欺诈策略，全面防范欺诈风险；模型与策略相结合，建立体系完善、调控灵活的反欺诈体系。4、信用评估策略及模型

该城商行开展互联网信贷业务过程中，亟需利用大数据建立信用风险模型，评估用户的贷前-贷中-贷后信用风险，有效管控信用风险。同盾信用风险模型的开发一方面建立在模型专家深厚的技术水平和行业理解之上，具有足够的业务高度；另一方面又深植于行方业务发展的复杂环境和实际问题，具有切实的可落地性。二者的结合使得同盾的模型产品区别于行业中的通用模型产品，显著提升行方风险管控水平。具体内容包括：

数据驱动，量化开发：利用互联网大数据和统计模型进行量化开发，完成模型搭建；完善的模型应用策略：模型工具开发完成后，对于模型在各个时间点如何应用、如何对客户施加影响进行了完整的设计，便于模型工具的落地使用；定制化开发：通过充分的业务调研和行业分析，设计最适合行方的模型和策略方案，切实解决实际业务问题。5、贷中及贷后客户管理方案

为满足该城商行全面提升风控能力的要求，同盾科技协助该行搭建贷中预警模型与贷后管理模型，有效提升银行在贷中及贷后管理环节对客户的管理水平。具体内容包括：

通过搭建贷中风险预警打分卡（包括C端客户预警打分卡、资产方评分卡），并在大数据平台进行部署运行，对C端用户和资产方风险进行实时监控。客户预警打分卡通过放款后客户还款表现、客户风险（多头借贷风险等）等数据维度，对客户的贷中风险进行综合评估，进行客户风险等级划分，进而针对不同风险等级采取不同的管理措施（比如预催收）；在贷后体系建设方面，形成催收评分卡、对应处置策略及催收报表等，用以提升该城商行的催收管理工作。二、系统服务部分

在数字化转型道路上，势必需要对银行传统的系统进行创新和改造。现阶段首先应当完善大数据风控的系统设施基础服务，同盾科技为该城商行搭建了外部数据管理平台，提供了策略及模型落地部署服务，奠定了银行未来开展全面的独立大数据智能风控的现实技术基础。

1、外部数据管理平台系统搭建

外部数据管理平台是基于同盾科技多年风控领域的风险管控经验研发而来，定位于全行级外部数据接入及管理平台，能够提供全行级的三方数据寻找、对接、测试、采购、解析、指标计算加工的综合功能。该平台充分考虑到该行的特点及其需求，可以协助银行进行多层次数据对接交互，保障数据便捷、高效对接。

2、策略模型部署

为将咨询服务的成果顺利、准确落地部署，协助银行实现大数据智能化风控的现实化迈进，同盾科技全力支持将风控策略及模型部署在该城商行的统一风控平台。通过对风控策略和模型的深入理解，同盾项目团队深入分析部署内容，深刻剖析如何通过模型开发和策略设计，实现业务需求，并适当的给出优化建议。在具体实施过程中，会对客群进行分类，根据不同的客户标签，设计不同的风控模型和额度决策流程，如：根据客户的入网时长判断运行相应的评分模型，并结合客户在该城商行的贡献度，得出新的客户得分，对应输出客户新的额度，这里不再涉及利率的重新决策。

那么这一套组合拳下来成果如何呢？

据统计显示，风险管理模型、策略及系统上线后，有效提升了互联网贷款业务主动管理风险的能力，在优化业务流程、提升业务效率、有效控制风险、推动产品创新等方面取得了明显突破，完善了行内原有审批模型，丰富了审批数据维度。其中反欺诈策略通过率为70%+，信用评分模型通过率为80%+，贷款客户新增30%左右，逾期率反而下降了50%左右。

这得到了行方领导的高度评价。

面向未来，还有很长的路要走如果以数字化转型的目标作为衡量的标准来看，该项目的完成也仅仅意味着一种开始。

同盾专家认为，城商行未来要走的路还很长，就好像是一辆飞奔向前的高速列车，沿途会经停在一个个的站台，但最终会抵达终点。

中小商业银行发展线上贷款业务大致将经历三个阶段，联合贷款——自营业务——开放银行。当下，大部分中小商业银行正处第一阶段，在联合贷款的模式下相当于银行拿出了99%的钱，互联网平台拿出1%的钱，共同去放100块钱的贷款，然后收益可能双方进行3、7分成。这种模式下，城商行实际上成为了“弱势群体”；这就为进入第二阶段提供了源动力，“有想法”的城商行一定会去做自营业务来提升利润率，当然，这就对风控能力、KYC能力和产品设计能力提出了更高的要求，因为自营就意味着就没有平台做第一道防线；随着自营业务的发展，数字化能力逐步完善，合作的机构也日益多元，城商行将逐步进化到，以平台合作为核心，投身生态建设，打造以客户为中心的开放银行模式。

也正是基于这种判断，同盾咨询团队不仅仅是提供了一套解决方案，还留下了很多“隐形资产”。同盾的专家介绍说：“首先，我们帮助行方培养了一批人才，行方有人全程参与建设项目，这将是行方未来的后备军；其次，我们建设的这套体系是可拓展的，未来上线新的产品，都可以沿用这套体系。比如该行最近上线了一套自研的产品，基本上都是按照我们的框架来推进的；最后，在文化上，经此一役行方基于数据分析来做风控管理的理念更加深入人心，这些都将是未来该行数字化转型的重要资产。”

同盾蒋韬谈智能风控现状和价值 盼各界宽容创新

中国金融科技出海的步伐在加快。日前闭幕的“新加坡金融科技节”上，中国智能风控与分析决策企业同盾科技展示了人工智能技术在反欺诈、信贷风控、中小企业金融服务平台三大领域的解决方案及最新产品应用，成为焦点。

随着产业互联网的发展，传统行业面临着数字化、智能化转型，互联网、大数据、人工智能等技术逐渐成为基础性通用工具，这类工具产品的自主可控影响的不仅是网络安全，而是各行各业的安全。我们目前看到的是，在明星企业华为遭遇美国打压的影响下，通信技术硬件领域的自主知识产权受到政、商、学界和民间的一致重视，对以软件服务形式存在的通用性工具产品的自主知识产权关注度不高。

同盾科技作为中国在智能风控领域的领军企业，在自主研发上投入海量资源，进入了众多创新地带，同时也不可避免面临着创新风险。

强化客户准入确保合规发展

针对近期风波，同盾科技创始人、CEO蒋韬回应称，“尽管杭州信川科技独立运营，且信川科技全部业务早已关停，但我们仍非常自责。此次事件暴露出我们在管理方面的不完善，尤其是在早期客户准入资质筛选不够细致，虽然建立了相关客户的准入流程和制度，但客观上确实对原先已符合准入要求的客户违规使用服务情况存在监管难点，导致在业务快速增长过程中未能完全防范极个别涉嫌‘套路贷’等不法分子利用信川产品和服务的情况。”

事发后，同盾科技第一时间完善相关的流程与制度，再次发起全面审查，制定并落实了严格的售前客户准入、审查与退出管理办法。针对依法成立的合作客户所经营的业务要求符合国家政策、法律法规及监管要求，并在业务开展过程中根据监管要求的变化进行客户合规性筛查，并对不符合最新监管要求的客户予以坚决清退，以确保业务合法合规。

智能风控社会价值巨大盼各界给予宽容

蒋韬表示，目前，智能风控行业处在发展的转型和磨合期，各界应能给予足够宽容。同盾定位为独立第三方的智能分析决策服务商，是一家“技术中立性”的TB类服务企业。为客户输出分析服务，输出满足客户需要、符合行业发展趋势的“智能分析即服务”解决方案。主要价值体现在四个方面：一是智能反欺诈。同盾每天欺诈情报监测预警超过100万次，日均拦截IP代理行为超过150万次，帮助各类机构保护账户及交易安全超过200亿次。

二是帮助银行完成智能风控体系的完善。目前同盾已经服务300多家银行，成功完成了对6大国有银行、12家股份制银行、24家持牌消费金融公司全覆盖。

三是能帮助金融机构更好推动普惠金融的发展。通过智能风控，能大幅提高金融运行效率，降低金融服务的门槛。目前同盾与杭州市余杭、唐山等城市共建了中小微企业综合金融服务平台，目前都取得了可喜的进展，未来同盾希望将这种智能时代的创新模式推广到更多城市，为实体经济和小微经济搭建融资桥梁。

四是助力信用体系建设。同盾科技跨行业、跨领域的广泛连接，使得金融机构获取信用评估能力。同盾科技还入围首批国家信用体系建设单位，并与国家信息中心达成信用共享协议，与杭州等城市达成合作，探索地方城市市民信用评分机制的应用。

智能风控是金融通用工具助力社会信用体系建设

今年8月，中国人民银行印发《金融科技(FiTh)发展规划(2019-2021年)》，规划指出，要“建立健全企业级大数据平台，进一步提升数据洞察能力和基于场景的数据挖掘能力，充分释放大数据作为基础性战略资源的核心价值”。

传统金融机构的风控手段比较单一，无法为长尾客户提供风险定价。这一困境在小微企业之间也很明显，而以智能风控为代表的金融科技的出现为解决这些问题提供解决方案。

“同盾提供的反欺诈和风控工具对防范系统风险，降低金融机构和影子银行的风险传导，起到积极作用。”蒋韬认为，在防控金融风险方面，目前几乎所有大型国有银行、持牌金融机构已接入同盾科技的产品和服务。在防范金融供给过剩方面，同盾科技根据借款人风险评估技术，将借款适当性欠缺、还款能力存在瑕疵的“非必要借款人”与放贷机构进行了隔离，从而避免了金融的过度供给。在助力信用体系建设方面，同盾科技跨行业、跨领域的广泛连接，使得放贷机构为传统征信机构无法覆盖的个人或中小微企业，取得了第一次获取信贷支持的机会。

粗略估计，同盾科技成立至今，至少帮助了几千万中低收入的人群，获得了第一张银行信用卡、借到第一笔消费贷款。也让他们拥有了健全的信用评估基础，助推了社会整体的信用体系建设。

同盾科技的产品属于基础通用工具，具备适用范围广、使用成本低、工具标准化、使用频率高等特点。同盾科技累计服务超一万家客户，22大类行业、118类细分领域客户，涉及到100多种不同的场景，反欺诈和智能风控等产品和工具每日服务量在1亿次以上。同时，同盾正在往平台和云端相结合的基础服务能力深入探索，目前形成了五纵三横的创新格局，这为实现跨产业、跨领域赋能，为各领域打造智能决策大脑打下坚实的基础。

提升行业自律水平倡导智能风控科技向善

未来，如何保证数据安全合规？蒋韬表示，同盾科技从技术、制度、管理、文化等层面制定完善体系。比如，同盾科技推行制度清单，从应用系统全生命周期安全管理流程、同盾安全风险管理流程、产品合规内部指引到同盾员工行为安全准则等几十条巨细靡遗的安全规范制度清单。在内部通过技术手段搭建完善的数据安全体系，分别开发出“瞭望塔”“轻舟”“数据保镖”“星海”“星象图”等技术平台，来应对来自内外部的网络与数据安全威胁。此外，同盾科技积极参与行业安全标准认证，多个信息安全管理体系认证工作。

蒋韬表示，同盾在“科技向善”的价值观指导下，希望能通过AI等技术，不断赋能新经济、新动能，解决社会难题。比如，同盾利用智能反欺诈技术，阻击黑产团伙、协助打击反洗钱、协助各部门解决电信诈骗等行为；与沪杭甬高速公司携手开发了高速公路拥堵状况实时监视系统，用智能化手段改造高速系统，大幅提升行车效率，今年清明节假期保证了在客流高峰期间道路的畅通运行；同盾也不忘自身的社会责任，近年来积极参与扶贫工作。帮助内蒙古察哈尔右翼后旗地区建立雪菊茶扶贫基地、助力贫困大学生进行公益实践。

在谈到行业的长远发展时，蒋韬建议，全行业应继续明确规制目标与原则，广泛借鉴国际上关于数据保护的一般原则，完善法律法规和规制框架，制定金融数据合规性操作指南，促进数据分析行业自律水平进一步提升。

“智能”长三角离我们还远吗

来源:解放日报

世界互联网大会乌镇峰会，与南京、苏州两场大会都聚焦同一个关键词——“智能”

长三角发展“智能”已具备一定基础，三省一市智能制造类试点项目数量占全国总量的24%

昨日，随着“直通乌镇”全球互联网大赛总决赛及颁奖仪式结束和“互联网之光”博览会闭馆，第六届世界互联网大会圆满闭幕。就在本届世界互联网大会开幕前几天，江苏两场大会相继举行：17日，以“智能+引领社会发展”为主题的2019中国计算机大会在苏州开幕；18日，以“智能新视界工业新未来”为主题的2019世界智能制造大会在南京开幕。细心人不难发现，三场大会虽然层级、规模等有所差别，但都有一个关键词——“智能”。在“5G元年”，大会的背后蕴藏着的是，各地正用各具特色的方式，对“智能”进行各有侧重的探索。

长三角发展“智能”已具备一定基础。比如，第六届世界互联网大会上发布的《中国互联网发展报告2019》显示，上海、江苏、浙江两省一市与北京、广东互联网发展水平最高，占据了综合排名前五位。另一组数据显示：目前，中国智能制造发展呈现“四大区域”集聚发展格局，其中长三角地区是我国制造业最发达、智能制造资源最丰富的地区，三省一市智能制造类试点项目数量占全国总量的24%。

“智能”长三角，离我们有多远？

以“智”促“制”

19日，浪潮集团董事长兼CEO孙丕恕抵达乌镇，“工业互联网”成为他的关注点。他表示，近年来业内的关注点从消费互联网转向工业互联网，期待大会中的讨论对实体经济发展有所帮助。在“工业互联网的创新与突破”分论坛上，他表示，中国形成了三张“网”：消费互联网、政务互联网和工业互联网，而工业互联网正是智能制造的重要基础。他举例在浙江的一家全国首屈一指的拉链企业，原来是人工比对检测，现在依靠互联网技术实现AI比对，进一步提高了生产效率。

浙江省省长袁家军认为，互联网和数字化是制造业提质增效的利器，是推动制造业高质量发展的必由之路。近年来，浙江正抢抓工业互联网机遇，深入实施数字经济“一号工程”和五年倍增计划，加快传统产业数字化改造，积极培育新兴产业集群，走出了一条“老树发新枝、新树深扎根”的转型之路。

在制造业大省江苏，一些龙头企业正谋求在全球制造业智能化中扮演重要角色。工程机械行业的龙头企业徐工集团董事长、党委书记王民介绍，公司已建立智能工厂数据采集与分析系统，工厂联网关键设备2100余台，接入数据点近8万个，如今徐工机械生产效率大幅提升，而运营成本、一次交验不合格率等指标则大幅下降。

对于为何将2019中国计算机大会放在苏州工业园区举办？中国计算机学会秘书长杜子德表示，正是因为苏州工业园区的智能化布局与中国计算机大会“智能+”的主题不谋而合。

长三角制造业“智能化”正当时。长三角智能制造协同创新发展联盟首任轮值主席徐洪海说：“长三角三省一市智能制造发展领先全国、基础相近、需求一致、资源互补，具有协同发展的基础和动力。”

借“会”出新

本届互联网大会上，乌镇还有新看点。“互联网之光”博览中心的新展馆不仅运用智能算法进行机器建造，还运用了数字化管控，采用人脸识别等多种智能技术，实现高度智能化。

在新展馆内，作为一家智能风控和分析决策服务企业，同盾科技有限公司吸引了许多参观者目光。这家公司在中小微企业金融服务领域做得风生水起，通过政府牵头、企业搭建的方式，接入企业水电煤、税务等数据，实现银行与企业对接。前段时间，就有一家余杭公司在短短7天内，在同盾科技的帮助下获得银行800万元的贷款。同盾科技创始人、CEO蒋韬还提及在乌镇互联网大会上“展位引才”的趣事。去年在展位上展示的人工智能新应用，就为他们从海外吸引来了所需专业人才，有的已出任公司副总裁兼研究院院长。

第六届世界互联网大会，为嘉兴留下的还不止这些。10月19日，长三角（嘉兴）数字经济投资贸易洽谈会在乌镇举行。现场共36个项目签约，合计总投资250亿元。嘉兴目前累计集聚8300多家外资企业，有60家世界500强企业在嘉兴投资了94个产业项目。

借“会”出新自然也不止嘉兴。在南京，今年世界智能制造大会的闭幕式上，48个智能制造重大项目进行现场集中签约，签约金额达869.05亿元，其中，26个项目落户南京，总投资474.7亿元。

本届中国计算机大会举办地苏州，也有好消息，位于苏州工业园区的苏州超算中心下月将启用。据了解，苏州超算中心预计投资2.1亿元，是智慧城市建设的“大脑”和“心脏”，其现有算力可满足苏州工业园区人工智能科研机构、高校、企业以及社区的需求，未来算力将随智慧城市建设需求而升级。记者任俊锰