金融实务：农村耕地可以抵押贷款吗？

前言

《民法典》第三百九十九条删除耕地使用权不得抵押的规定。也就是说，农村耕地使用权可以进行抵押贷款。

《民法典》第三百九十九条规定，下列财产不得抵押：

（一）土地所有权；

（二）宅基地、自留地、自留山等集体所有土地的使用权，但是法律规定可以抵押的除外；

（三）学校、幼儿园、医疗机构等为公益目的成立的非营利法人的教育设施、医疗卫生设施和其他公益设施；

（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；

（五）依法被查封、扣押、监管的财产；

（六）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。

【案例索引】

审理法院：辽宁省锦州市中级人民法院

案号：(2021)辽07民终1178号

裁判日期：2021.07.23

【案情简介】

1.2016年3月25日，育苗公司（借款人）向A银行（贷款人）借款510万元，双方签订《流动资金借款合同》，约定借款期限自2016年3月25日至2019年3月24日，育苗公司于2016年3月30日提取借款510万元。

2.同日，汪某、唐某等4人分别与A银行签订《借款保证合同》，为上述借款提供连带责任保证，育苗公司与A银行签订了《借款抵押合同》，自愿将其名下的流转土地及地上附着物（（温室大棚））作为抵押物。

3.借款到期后，育苗公司未足额还款，A银行起诉至一审法院，要求判令育苗公司偿还借款本息，汪某、唐某等4人对上述款项承担连带清偿责任，A银行对抵押物享有优先受偿权。

4.一审法院认为：本案抵押物系耕地及地上温室大棚违反《中华人民共和国担保法》第三十七条第（二）项“耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权”不得抵押的规定，应依法确认无效。故一审法院未支持A银行请求对抵押物优先受偿。

5.A银行不服一审判决提起上诉，二审法院认为原审法院适用法律部分错误，但结果正确，故驳回上诉，维持原判。

【法院观点】

《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典时间效力的若干规定》第八条规定，民法典施行前成立的合同，适用当时的法律、司法解释的规定，合同无效而适用民法典的规定合同有效的，适用民法典的相关规定。

本案中，《中华人民共和国民法典》第三百九十九条删除了耕地使用权不得抵押的规定，也就是说，耕地使用权可以进行抵押。上诉人A银行与被上诉人育苗公司签订的《借款抵押合同》，抵押物为农村流转土地及地上建筑物（温室大棚），适用《中华人民共和国民法典》的规定更有利于保护民事主体合法权益，故原审法院认定抵押合同无效属于适用法律错误，本院予以纠正。

另《中华人民共和国农村土地承包法》第四十七条规定，承包方可以用承包地的土地经营权向金融机构融资担保，并向发包方备案，担保物权自融资担保合同生效时设立。当事人可以向登记机构申请登记；未经登记，不得对抗善意第三人。上诉人没有完成抵押登记，其对涉案抵押没有完成公示，故其诉求对抵押物享有优先受偿权没有事实依据。

综上，上诉人的请求不能成立，原审法院适用法律部分错误，但结果正确。

提示

案例中的判决结果仅是针对具体个案的判决结果，由于每个个案都不一样，因此本案的判决结果不具有普遍约束力，仅供读者参考；

为了方便大家阅读，作者删掉了判决书中与该知识点无关的信息，并进行总结提炼。

（来源：法润万家版权归原作者所有，如有侵权，请联系我们删除）

史上最全农业贷款！农业贷款如何申请？

农业贷款是我国银行贷款的一个重要组成部分，是农村金融机构对农业企业和农户提供贷币资金的信用活动形式。其中承包户、专业户贷款主要是贷给农村中的各种承包户、专业户及其相互组织的各种经济联合体。今天就给大家详细的分析一下各个不同的主体之间贷款的要求，以及需要注意的事项，最后君纬给大家总结了贷款流程，避免大家走冤枉路，希望对大家有所帮助。

农民个体

农民个体，可通过以下几种方式申请贷款：

信用社个人小额信用贷款：农村信用社都有针对农民的小额贷款，一般需要办理贷款卡。以信用贷款的方式发放贷款，贷款额度通常都较低，一般是3万元以内可以信用贷款。农村信用社接到申请后会对申请者的信用等级进行评定，并根据评定的信用等级，核定相应等级的信用贷款限额，并颁发《贷款证》。农户需要小额信用贷款时，可以持《贷款证》及有效身份证件，直接到农村信用社申请办理。农村信用社在接到贷款申请时，要对贷款用途及额度进行审核，审核合格即可发放贷款。以信用贷款的方式发放贷款，贷款额度通常都较低，农户小额信用贷款一般额度控制5~10万元以内，具体额度因地而异。

信用社还有农民联保贷款，三五户农民组成联保小组，相互为彼此贷款担保。有联保的贷款额度比个人信用贷款额度相对高一些。

邮储银行小额贷款：邮政银行农民小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。这类贷款要求自然人保证或者是联保，最高可贷款5万元。

农业银行农民小额贷款：农行的小额贷款是农行对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。农行的农户贷款一般没有信用形式的，需要以保证、抵押、质押、农户联保等方式申请。

农户小额贷款时有哪些注意事项?

按照现行规定，只有种植业、养殖业等农业生产费用贷款农机具贷款围绕农业产前、产中、产后服务贷款及购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款才可以使用农户小额信用贷款的方式。农户在申请贷款时应注意检查《贷款证》上所注明的额度，在规定的范围内进行申请。邮储贷款的保证自然人一般要求是公务员或教师。

农民专业合作社

农民专业合作社及其社员申请贷款时应具备哪些条件?

农民专业合作社及其成员的贷款额度分别根据信用状况、资产负债情况、综合还款能力和经营效益等情况合理确定。农民专业合作社的贷款额度原则上不超过其净资产的70%。农民专业合作社及其成员贷款可以实行优惠利率，具体优惠幅度由县(市、区)联社、农村合作银行根据中国人民银行的利率政策及有关规定结合当地情况确定。农民专业合作社成员经营项目超出其所属农民专业合作社章程规定的经营范围的，不享受规定的优惠利率。

农民专业合作社贷款的条件：经工商行政管理部门核准登记，取得农民专业合作社法人营业执照有固定的生产经营服务场所，依法从事农民专业合作社章程规定的生产、经营、服务等活动，自有资金比例原则上不低于30%具有健全的组织机构和财务管理制度，能够按时向农村信用社报送有关材料在申请贷款的银行开立存款账户，自愿接受信贷监督和结算监督偿还贷款本息的能力，无不良贷款及欠息银行规定的其他条件。

社员贷款的条件：年满18周岁，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的自然人户口所在地或固定住所(固定经营场所)在银行的服务辖区内有合法稳定的收入，具备按期偿还贷款本息的能力在银行开立存款账户银行规定的其他条件。

农民专业合作社及其社员可以用土地抵押贷款吗?

农民专业合作社贷款采取保证、抵押或质押的担保方式，农民专业合作社成员贷款采取“农户联保+互助金担保”、“农户联保+农民专业合作社担保”、“农户联保+互助金担保+农民专业合作社担保”或其他担保方式。需要注意的是，目前我国正在个别地区进行土地承包经营权等抵押贷款。

家庭农场

家庭农场能贷款吗?

2013年7月，中国农业银行出台了《中国农业银行专业大户(家庭农场)贷款管理办法(试行)》，规定单户专业大户和家庭农场贷款额度提升到1000万元，除了满足购买农业生产资料等流动资金需求，还可以用于农田基本设施建设和支付土地流转费用，贷款期限最长可达5年。

家庭农场贷款有哪些抵押或担保形式?

针对农村地区担保难的问题，农业银行创新了农机具抵押、农副产品抵押、林权抵押、农村新型产权抵押、“公司+农户”担保、专业合作社担保等担保方式，还允许对符合条件的客户发放信用贷款。但是，家庭农场通过流转的土地不可以用于抵押。按照规定，借款人必须是有本地户口的家庭农场经营户、家庭农场经营状况良好、无不良信用记录和拖欠他人资金的情况。

农业小微企业

什么是农业小微企业?

按照我国大中小微企业划分标准，农、林、牧、渔行业，营业收入处于50万到500万之间的为小型企业，营业低于50万的为微型企业。农业小微企业可以向我国的国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、各级农村信用联社申请贷款。我国银监部门规定，小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，增量不低于上年同期，享有国家对小微企业的金融支持政策。

农业小微企业如何申请贷款?

农业小微企业应首先向企业所在地的金融机构提出书面借款申请，金融机构在收到企业的申请后，会对企业的主体资格、基本情况、经营范围、财务状况、信用等级、发展前景、资金需求、偿还能力等进行初步调查，认定客户是否具备贷款的基本条件，做出是否受理的意见并答复企业，对于同意受理的贷款，金融机构将会要求企业提供营业执照、贷款卡、税务登记证、公司章程、近两年和最近月份财务会计报告等农发行规定的相关基本资料，在此基础上，将组织贷款调查评估、进行贷款审查、审议与审批，对于审批通过的贷款，将与企业签订正式合同，并根据企业用款进度发放贷款。贷款发放后，金融机构会根据有关规定进行贷后管理，企业需要按照合同规定积极配合。

近年来，各地在解决农民贷款难的问题上，有过许多创新的举措，主要是在抵押担保方面，对符合条件的信贷需求予以担保。

1、建立财政支持的担保公司

重庆市农业担保公司是市农委控股的国有政策性专业涉农服务机构，做为中介平台为农民贷款提供担保。

吉林省梨树县成立了国有独资物权融资公司，公司与农户签订土地流转合同后为农户贷款提供担保，如果农民及时还贷，公司将土地承包经营权还给农户，否则公司将土地发包给第三方开展农业经营，以收益还贷，第三方承包到期后土地承包经营权归还承包户。

2.以惠农补贴抵押贷款

吉林九台市探索开展惠农补贴抵押贷款，农民以未来应得的直补资金做担保向银行申请贷款，贷款额度最高可达直补金额的10倍。

3.新型农户担保方式

福建沙县采取政府注资、村财出资、村民集资等多种筹资形式，建立村级融资担保基金，为本村出资农户贷款提供担保。

4.试点农房抵押贷款

浙江省温州、台州等地，从2008年开始进行农房抵押贷款试点，办理农房抵押贷款的农户，必须是有两套或两套以上住房的农户，用第二套住房作抵押，并且能够提供土地使用证和房产权利证。

最后，为需要贷款的朋友附上申请贷款流程，以便防止东跑西跑的白忙活。

申请流程

1

受理借款申请

借款人按照贷款规定的要求，向所在地开户银行提出书面借款申请，并附有关资料。如有担保人的，包括担保人的有关资料。

2

贷款审查

开户银行受理贷款申请后，对借款进行可行性全面审查，包括填列借款户基本情况登记簿，或个人贷款基本情况登记簿和借款户财务统计分析表等所列项目。

3

贷款审批

对经过审查评估符合贷款条件的借款申请，按照贷款审批权限规定进行贷款决策，并办理贷款审批手续。

4

签订借款合同

对经审查批准的贷款，借款双方按照《借款合同条例》和有关规定签订书面借款合同。

5

贷款发放

根据借贷双方签订的借款合同和生产经营、建设的合理资金需要，办理借贷手续。

6

建立贷款登记簿

7

建立贷款档案

按借款人分别设立，档案上要记载借款人的基本情况、生产经营情况、贷款发放、信用制裁、贷款检查及经济活动分析等情况。

8

贷款监督检查

贷款放出后，对借款人在贷款政策和借款合同的执行情况进行监督检查，对违反政策和违约行为要及时纠正处理。

9

按期收回贷款

要坚持按照借款双方商定的贷款期限收回贷款。贷款到期前，书面通知借款人准备归还借款本息的资金。借款人因正当理由不能按期偿还的贷款，可以在到期前申请延期归还，经银行审查同意后，按约定的期限收回。

10

非正常占用贷款的处理

既要进行监测考核，又要采取相应有效措施，区别不同情况予以处理。

2022年农业补贴项目(收藏备用)老龄化的今天，养生养老项目建设如何做拓展旅游的模式和魅力推荐：民宿还可以这样玩要问：地方干部如何落实乡村振兴的六个方面工作？国内最浪漫的十大花海陈晓华：靠“留”和“引”为乡村聚人气组建农业农村部！不再保留农业部！国务院机构改革方案详版（附名单及职责）空壳合作社、僵尸合作社充斥农业圈，2022年，只想套补贴的可没那么容易了！流转宅基地，村集体将成下一代“房地产开发商”，2022年或将发生！

湖南建行：把金融服务送到春耕一线

来源：华声在线

东风吹绿草，布谷劝春耕。惊蛰过后，三湘大地逐渐苏醒，呈现出一派“人勤春来早，田间耕作忙”的生动景象。建行湖南省分行深入贯彻落实中央经济工作会议、中央农村工作会议精神，抢先抓早，主动回应全面推进乡村振兴需求，积极创新金融服务方式，全力做好配套金融服务，确保支持三农资金及时、足额、高效投放，全力服务农业农村生产、春耕备耕。

贷来“及时雨”

稳住粮食生产，耕地是基础。2月21日，随着湖南建行系统内第一笔1.5亿元高标准农田项目贷款的成功投放，8.1万亩高标准农田项目建设得以加速推进，“人间仙境、世外桃源”的桃源县又多了一道亮丽的风景。

据悉，该项目贷款发放后，将实施土地平整94.74亩、高效节水灌溉工程5000亩、新建碎石路面机耕路10.7万米、涉及山塘加固148座、新建泵房11处。昔日“望天田”“斗笠丘”“冷浸田”将变成“旱能灌、涝能排、机械化”高产稳产农田，从而有效提高复种指数和土地产出率。据测算，平均每亩可新增粮食产能约100公斤，带动农民增收约200元，极大地调动农民种粮积极性。

“有了这笔贷款，我们的种子就可以采购到位了，新年第一道坎在建行和中化农业的帮助下轻松迈过去了，今年一定是个丰收年呀!”濮阳农利联农资有限公司负责人信心满满道。1月，由于种子价格浮动导致采购资金紧张，公司通过建行在线上申请了100万元“裕农通-产业链快贷”用于采购种子，解决了备耕资金需求。早在去年12月,建行长沙潇湘支行便依托中化现代农业有限公司的农业生产销售大数据，创新搭建了“裕农通-产业链快贷”平台，实现“一点对全国”，给予中化农业在全国近3.5万经销商及农户信贷支持，目前已实现贷款投放15笔共计863万元。

在粤港澳大湾区“菜篮子”怀化配送分中心湖南怀化佳惠物流园，建行通过客群准入给予园区商户信贷支持50余户，金额达2100万元，实现了“金融+交易市场+商户”链式服务，有力支持推动怀化“菜篮子”产业转型升级。

为全力保障2022年春耕生产，湖南建行按照“资金优先、服务优先”的原则，深入农村、农户、农机农资销售点，及时掌握春耕备耕金融服务需求，制定个性化金融服务方案，优先受理春耕备耕生产贷款，确保金融服务工作措施到位。截止2月末，该行涉农贷款余额1445.68亿元，比年初增加55.41亿元。

兴起“普惠风”

“春耕播种时节是最需要资金的，以前我们的种植大户得提前半年筹集资金，现在建行裕农快贷的额度就在手机银行里，想要用随时支取，利率还不高，有需要的农户们喜欢得很!”大通湖区千山红利厚村支书颜波说。

环洞庭湖区是湖南粮食主产区。多年来与湖南粮食集团紧密合作的湖南建行，探索核心企业合作模式，与产业链上游益阳大通湖粮食主产区合作，接入当地特色农补数据，优化授信模型，为6000余名客户授信5.4亿元支持生产，为全年粮食丰收打好基础，把饭碗牢牢端在自己手上。

几乎就在同时，华容县种植大户童金罗也办成了建行贷款。前几年，童金罗承包了几百亩稻田，为了增加收入，他春天养虾、秋天种稻，但为虾稻田改造资金问题而发愁。建设银行岳阳市分行主动与市供销合作联社对接并开展合作试点，充分利用市、县、乡、村四级供销服务平台和组织，集群准入批量落地给予市供销社辖内的惠农服务公司、农民专业合作社、家庭农场、种(养)植大户等新型农业供销成员和社员主体提供全产业链普惠金融服务，切实解决了新型农业主体春耕备耕及生产经营中融资难、融资慢、融资贵的问题。目前，已申报市供销社涉农客群授信额度1.5亿元，实际投放涉农贷款3500万元。

春耕以来，省文明村——冷水江镇禾青镇炉竹村党群服务中心驻点的建行客户经理廖作宏每天都要收到不少村民提出的“文明贷”申请：村民杨某想申请文明贷用来购买仔牛、农具，扩大养牛规模农户孙某想为自家的农家乐种植绿色食物，流转了30亩土地，急需资金支持还有的农户自己开店，个别时段铺设商品进货需要流动资金周转……只要是文明村的村民们有实际信贷需求，都可以向建设银行申请“文明贷”。

依托文明贷、优享贷、业主快贷等系列产品，湖南建行主动深入对接农业经营主体春耕生产形势和资金需求，把普惠金融的春风送到田间地头。目前，建行已为全省村干部、村民办理优享贷、文明贷逾万户，授信金额超12亿元，累计发放贷款约8.4亿元。

服务“零距离”

“以前需要一两个小时的车程才能赶到镇上办理的取钱、转账，现在到村部走几分钟就能办理了，在家门口用这些高科技办业务，我崽说跟城里都差不多，农忙时干起来很方便，为建行点赞”，长沙暮云新村村民开心地对建行湖南省分行党委书记、行长文爱华说道。

作为全国人大代表，文爱华把目光更多投向了乡村，实地走访68个县、161个乡镇村，以实际行动为人民用权、为人民履职、为人民服务，努力为乡村振兴注入金融活水。在刚刚闭幕的全国两会上，文爱华带去的“以金融赋能推动农村产业发展、农村基础设施建设”等建议引发广泛热议，并得到了人民银行、银保监会等业界权威的高度关注。“我们要从0做到1，从1做到无限大，真正地为我们全社会，为我们的普罗大众全心全意地搞好服务。”文爱华说。

长期以来，“大行下乡”是乡村金融的一道难题，存在不愿下、不敢下、不能下的问题。建行湖南省分行耗时五年打造出乡村金融完整生态，实现了“国有大行重心下沉”的破题。长沙暮云新村就是覆盖全省所有行政村近6万个建行“金湘通”服务点中的一个，能办理小到医保、电费代缴，大到贷款等业务。

“听说是建行来给大家讲课，在家的村民基本上都来了，这种好机会可不能错过哩!”怀化洪江市板桥村村支书许书记笑着说。下沉服务，“融资”更要“融智”。湖南分行依托“金湘通”服务点，兴建了38个“裕农学堂”，省内14个市州全覆盖，以金融智慧赋能三农事业。线下，结合金智惠农培训，借力学子下乡，2021年组织开展培训1522期，培训村民21.42万人次走访村委5000多个，开展金融知识宣传900余次，惠及村民20余万人。线上，持续做好每日金湘通业主的小课堂培训，每天制作金融小知识，通过业主群送达5.7万金湘通业主，有力巩固脱贫攻坚成果与助力乡村振兴有效衔接。（通讯员金赵李吴辉云）

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