贷款买车方式解析之二：银行车贷！

目前，提前消费的观念在国内日趋流行，早已不是当年存款攒够了才消费的年代。对于汽车提前消费来说，就是车贷。

就车贷话题，上次小宝给大家介绍了主流车贷方式——信用卡分期购车，今天小宝接着给大家介绍：银行车贷！

银行车贷：车型众多、还贷时间灵活

从信贷发展的角度看，汽车消费贷款最早是从银行开始的。不过目前银行受到信贷规模收紧的压力，车贷等消费类贷款业务已经大为收缩，一些中低档汽车的贷款大门目前暂时关闭。因此这也是目前几大车贷渠道中比较难以操作的方式。

申请银行车贷需要怎么做？

购车者在决定购买车型后可直接去银行申请个人汽车消费贷款。

不过贷款者资格审查的手续非常繁杂，一般需要提供不动产(如房产)作为抵押，部分银行会针对高端客户或者高端车型网开一面，可以用汽车本身作为抵押，但相比其他车贷方式，审批的时间周期会拖得较长。

最大问题就是银行车贷这一块也没有充足额度，尽管办理和放款15天足够，但通过审批和等待放款流程下来，可能需要1-2个月甚至更长。

银行车贷的利息是多少？

至于贷款利率，普通银行车贷更没有优势。

以xx银行为例，2年期车贷利率已经涨到了7.8%，3年期的贷款利率则是在6.65%的基础上上浮30%左右。通常3年期车贷利率涨到了11.28%。

目前，银行已经不再接受个人直接申请贷款，无形中又得增加3%-4%的担保手续费用即便是车型优惠幅度不受经销商影响，那么这个优惠幅度已经让银行都赚走了，并且申请难度还很高。

哪些车型可以申请银行车贷？

从理论上而言，银行车贷的最大好处就是选择面广，购车者看中车型后可直接去银行申请个人汽车消费贷款。

以进口现代雅尊为例看银行车贷：

以现代进口雅尊2011款2.4L豪华型为例，指导价格为25.80万元，贷款3年期10万元，采用等额还款方式，月供3287.15元，三年共计需要还款118337.4元，产生利息18337.4元。

银行车贷需要担保公司作为中间人，担保手续费增加3%-4%后，车主实际支出已经达到了2.1万元以上。

银行车贷注意事项：

和信用卡以及金融公司车贷一样，银行也得对汽车财产安全做出保障，诸如车损、第三者责任险、盗抢险、不计免赔率这些险种是必须购买的，并且车险购买时间和贷款必须捆绑同期，指定受益人同样是银行。

事实上，车贷市场传统的贷款买车方式——银行车贷因贷款额度限制、审批流程严格、手续繁琐等原因，已经慢慢萎缩，正成为需要革新的对象。取而代之的是信用卡分期或者是汽车金融公司贷款。

下期预告：

贷款买车方式解析之三：汽车金融公司贷款！

信用卡贷款买车选择多 五大银行产品对比

当手上小有积蓄之后，不少人跃跃欲试的想要买车。但是大城市，生活成本高昂，一下子把钱都拿去买车了，日子可怎么过呢？这个时候就体现出信用卡贷款买车的优点了。

信用卡分期购车是银行机构推出的一种信用卡分期业务。持卡人可申请的信用额度为2万-20万；分期有12个月，24个月，36个月三类；信用分期购车不存在贷款利率，银行只收取手续费，不同分期的手续费率各有不同。

几乎所有的商业银行都发行了信用卡，但目前国内仅有5家商业银行可以办理信用卡贷款购车，分别是：招商银行、中国银行、建设银行、民生银行和宁波银行，其中前四家银行在全国都可以办理购车贷款，而宁波银行目前仅限在南方部分地区办理。说完以上关于信用卡贷款的介绍，下面我们进入正题介绍几家开展信用卡贷款购车的相关情况。

一、中国银行中国银行的信用卡购车的官方名称为“车贷通”，目前只针对中国银行的中银系列信用卡的客户。目前与中国银行合作办理贷款购车活动的品牌有9个，分别是：、、、、、、、、、和，涉及品牌数量仅次于招商银行，涉及品牌见下：目前，中国银行仅提供12期和24期的贷款，手续费分别是贷款额的4%和7%，允许的最低首付为车价的30%

『对于中国银行信用卡的持卡客户可申请“车贷通”活动』中国银行的“车贷通”购车活动在手续费收取上是比较便宜的，最高的手续费征收额度为贷款额的7%。与建设银行一样的贷款分期购车活动仅持续到2010年3月31日，因此在时间上比较紧张。3月31日之后是否有新的贷款购车措施目前不知道。点评：优点：手续费相对较低、涉及车型较多缺点：3月31日活动截止，时间比较紧凑。

二、建设银行建设银行的信用卡购车的官方名称为“龙卡分期付”，而这项信用卡购车是在原来建设银行“车主信用卡”的基础上延伸而来的，目前只向拥有建设银行“龙卡信用卡”客户办理贷款购车服务。与建设银行合作办理贷款购车活动的品牌仅有6个，与招商银行一样，不同品牌也是有不同车型参加活动，具体信息见下表：目前，建设银行与、、和四家开展了购买指定车型零手续费的活动，涉及的零手续费车型要比招商银行多。『建设银行还有专门的车主信用卡和品牌联名信用卡』建设银行的“龙卡分期付”购车活动在手续费收取上是比较便宜的，最高的手续费征收额度为贷款额的7%。此外，即使是新申请的龙卡信用卡客户也可申请办理贷款购车，扩大了可办理贷款购车的人员范围。不过，建设银行的贷款分期购车活动仅持续到2010年3月31日，因此在时间上比较紧张，而在3月31日之后是否有新的贷款购车活动目前无法确定。点评：优点：手续费相对较低，最高也仅有7%。缺点：3月31日活动截止，时间比较紧凑。

三、民生银行民生银行的信用卡购车的官方名称为“购车通”，目前这项贷款购车活动刚刚开展不久，面对的品牌和车型也不多，具体信息见下表：由于是刚刚开始举办信用卡贷款购车不久，因此，民生银行的购车首付最低可为车价的20%，而手续费也根据不同车型略有不同。由于我们没有了解到相关民生银行的购车贷款手续费征收费率，因此这里就不列出。『民生银行的信用卡购车刚开始不久』民生银行的“购车通”购车活动，开展的时间短，同时宣传力度不大，因此很多消费者还不知道这项业务。点评：优点：首付可为车价的20%缺点：合作车型比较少，影响不大。

四、招商银行招商银行的信用卡购车的官方名称为“车购易”，只要是招商银行的信用卡持卡客户就可申请办理这项贷款服务，但前提是必须经过招商银行邀请或者经过认证的长时间持卡客户才可通过贷款审批（持卡时间至少1年以上，且无不良信用记录以及信用额度至少5000元以上）。目前与招商银行合作办理“车购易”活动的品牌已经有13个，全部是合资品牌，但并不是以上所有品牌的所有在售车型都可以办理“车购易”，具体信息见下表：使用信用卡贷款购车只收取手续费不收利息，这相比商业贷款已经很实惠了，但现在招商银行还和部分品牌开展了购买指定车型“免手续费”的活动，这样更给消费者带来很大的实惠。『只要持有招商银行信用卡的长期持卡客户就可以申请“车购易”』

招商银行的“车购易”活动是国内最早开展信用卡购车的活动，目前也是涉及品牌最多运作较成熟的一个信用卡购车活动。不过招商银行“车购易”活动的审批还是比较严格的，只有是成为招商信用卡用户一段时间后才可以办理。点评：优点：涉及品牌车型较多、有“零手续费”购车。缺点：贷款要求较严格

五、宁波银行宁波银行是一家面向于南方市场的运营商业银行，而这家银行也针对南方市场开展了有针对性的贷款购车服务，而该家银行现在开展的信用卡购车服务名为“爱家分期”。这里需要说清楚的时，宁波银行的“爱家分期”仅针对持卡用户，且在世界500强公司担任中高级职务的人员才可办理，这样看，宁波银行的贷款限制极为苛刻。宁波银行的“爱家分期”业务，据了解可涉及全部销售的车型和品牌，消费者可在任意4S店选择好车辆后办理贷款。『宁波银行的爱家分期付活动入门门槛较高』另外，消费者可办理从6期到36期不等的分期贷款服务，同时手续费也是根据不同分期数来确定的。此外，如果您提前还款还需向银行支付相关违约金且手续费不退。点评：优点：允许贷款的车型较多缺点：仅限于南方市场、限制极为苛刻、提前还贷需支付违约金。以上是针对各个可办理信用卡购车银行的单独介绍，可能您会有些糊涂，那么究竟他们谁好谁坏，通过下面的对比表您就可知晓：通过上表的对比我们可以看出，招商银行和建设银行在信用卡贷款上还是有比较大优势的，原因就是都有“零手续费”贷款活动。但这其中我推荐使用建设银行的信用卡购车，因为申请更为方便，同时手续费率也比较低并且即使是刚开始用建行信用卡的客户也可申请，但由于活动将于3月31日截止，因此这也是它最大的不足。除此之外，招商银行的“车购易”我也是比较推荐的，其涉及车型多，手续费不太高，不过申请要求是招商银行信用卡长期持卡客户，门槛略高。另外的三家银行虽然也有各自的优势，但不足也较多，因此这里并不主做推荐。

虽然各个银行都有提供信用卡贷款买车产品，但是各个银行的政策还是有一些不同的，有需要的朋友可以根据的自己的情况选择最适合自己的银行。

贷款购车银行总是不通过？以租代售的购车，无门槛还办的快

近几年来在一些一线城市，一种名为以租代售的新型购车方式发展得非常迅速。以租代售有着自己的明显优势。因为有相对完善的游戏规则，尤其受到企业的欢迎。前期的上税等费用都已由商家支付，消费者首先就省下了首付资金和各种税金、保险等前期费用。

而且可与遇见的是，以租代售会成为中国汽车消费领域的另一大增长点，且潜力巨大。

其实简单来说，以租代售，即以出租的形式购买汽车的一种分期方式，通常的流程例如：消费者在任何一家二手车行或者4S店看中了某台车，商谈好价格后，由办理以租代售的公司全额将其买断，汽车随即过户到该公司名下，然后该公司以出租的形式转租给买车的客户使用，客户除了交纳一定金额的风险押金外，每月支付固定的租金，至合同结束，在无拖欠租金的情况下由该公司将汽车过户给客户。

和一般车贷相比有何不同：通常我们买车，都想找到一种适合自己的贷款按揭方式，但往往银行贷款条件复杂且苛刻，除了每月储蓄卡上要有一笔漂亮的“流水”账这一最基本要素外，还经常要求贷款人有良好的信用卡记录，房产权，社保记录，工作单位证明等等，即使以上条件你都具备，银行审批到放款，通常也需要3个星期左右不等的审批时间。

所以，想贷款买车的朋友首先要对自己的资质有一定的自觉和了解，你是否有资格通过银行的审批，还有你是否耐得住性子等待银行审批，因为付出了近一个月的等待时间，得到的是银行冰冷的拒绝的话，茶哥相信大部分人都是会抓狂的。

而以租代售可以省下这些麻烦，因为它属于金融公司放款，省去了审批时间，也不需要你提供流水及其他证明，大部分只需要提供身份证，驾驶证就可以马上办理业务了，简单来说，就是无门槛，什么人都能办，而且办的还很快。

这么看来相对于传统的贷款买车，以租代售的购车模式似乎更有优势也更灵活，但是需要注意的是以租代售也同样存在着一定的弊端。

一：车价更高

首先我们要明白一点，商家卖车绝不是卖西瓜，虽然看似省掉了首付和只需缴纳便宜的每月租车费用，但其实算上整体车价，以租代售的成交价要高出普通金融方式不少。打个比方，就像咱们交话费送手机，前提是你必须每月消费200多元话费，但是实际用途中你可能100元话费都用不完，但是又必须交200元，买手机的钱加上你每个月实际打电话的钱其实比当初你交话费送机的钱要少。”

而且“以租代售”和融资租赁是差不多的，因为含维修保养及保险费用，所以按三年算下来基本上相当于自己全款买车费用的1.5倍到2倍，甚至部分车型会更高，这样的费用会远远高于按揭购车包括利息在内的所有费用。

二：市场不规范，消费者不了解

在履行租赁合同期间，由于汽车所有权与使用权分离，一旦遇上事故等复杂情况，责任认定、理赔都很麻烦。部分租车公司背景复杂，消费者还可能面临其他不可预期的问题。有的以租代售合同没有约定要过户，买家最终只是买断了汽车使用权，以上风险将长期存在。

总结

虽然优缺点都很明显，但茶哥以为消费是人最原始的欲望，不要刻意压抑，如果你真的打算以租代售购买一台车，不要害怕别人笑你傻，因为他们根本什么都不了解，而你有勇气去尝试了你就已经强过他们太多，当你拿到自己心爱的车的时候，可能那些嘲笑你的还在挤公交。你需要谨慎的是，你要好好考察你想合作的那家公司，确认它不是一家骗子公司，而不是去否认以租代售这一模式。