工行3.75%、中行3.90%，多家银行消费贷利率大幅下调

年利率从最低4.32%降到3.90%，季先生注意到，今年以来，中国银行向他推荐的消费贷产品“中银E贷”最低年化利率有了大幅变动。

季先生观察到的现象并非孤例。近期，《中国银行保险报》注意到，不少大型银行、股份行消费贷最低年利率纷纷降至4%以下。

有专家指出，下调个人消费贷利率有助于降低申请者的资金使用成本，促进对消费贷的需求，进而促进消费。不过虽然利率低了，消费贷的申请“门槛”并不低，同时还需遵守相关使用规则。

利率低，“门槛”不低

在走访多家银行、采访多位个人客户之后，《中国银行保险报》注意到，目前大行、股份行消费贷最低年利率水平确实有所调降。不过客户若想享受到最低的利率水平，还需要通过银行设置的资质“门槛”。

中国工商银行一支行个人客户经理介绍，目前该行消费贷利率最低能到3.75%，不过要看客户资质，通常公职人员、公积金缴纳情况好的客户更容易申请到低息消费贷。

李女士在北京CBD核心区一家金融机构工作。“今年，时不时会有银行业务人员上门来问，需不需要办理消费贷。”李女士告诉《中国银行保险报》，她所在的企业在中国建设银行有大量业务。“可能因为有企业信用做背书，建行给我们每个人都开了快贷额度，想用的话可以随时申请。之前年利率是4.5%，现在降到了4.35%。”

一位建行信贷业务人员也向记者表示，目前该行消费贷月息最低到了0.25%，但具体还要看个人资质。

在郑州某事业单位工作的于女士今年刚刚提前还完房贷。她告诉《中国银行保险报》，据她了解，目前郑州部分银行信用贷、消费贷利率能给到3.85%左右。

与大行相比，股份行、城商行消费贷利率虽普遍更高，但也有部分银行推出了一些利率优惠政策，满足条件的客户也能申请到年化利率低于4%的消费贷产品。

比如，今年6月招商银行“闪电贷”推出7.8折利率优惠，折后年利率最低至3.95%；徽商银行“快贷”推出年利率限时优惠，6月28日前申请该消费贷产品可享受最低至3.96%的年化利率；汉口银行“随心贷”在5月也推出了7折利率优惠，折后年利率最低至4.85%。

“低利率的消费贷可能并不是针对所有消费者，不同地区的利率标准也存在不同。”中国银行研究院研究员梁斯向《中国银行保险报》指出，“贷款人自身的资质、信用等级等会影响获取贷款利率水平的高低。相对来说，低利率的消费贷款针对的更多是优质客群。”

梁斯强调，消费贷利率下降，并不意味着“门槛”发生变化，因为银行对客户资产有专业化的流程审核。银行在持续拓展业务机遇的同时也会做好风险防范工作，确保资产质量安全和业务可持续发展。

消费贷要用在“消费”上

对于近期银行消费贷“降价”的原因，易观分析金融行业高级分析师苏筱芮认为，一方面，目前宏观环境资金面相对宽松，给银行调低利率提供了良好的外部环境；另一方面，目前优质客户仍是各银行争夺的重点对象，银行愿意以类似方式对优质客户进行让利。

尽管目前银行低利率消费贷主要面向优质客群，但这一调整背后释放的促消费信号不容忽视。

今年上半年新冠肺炎疫情反复，对个人消费产生一定影响。

人民银行公布的金融统计数据显示，2022年上半年住户贷款增加2.18万亿元，比上年同期少增2.39万亿元，其中消费贷款增加6468亿元，较上年同期少增2.13万亿元。

梁斯表示，消费一直是我国经济增长的重要动力来源，对经济增长的贡献率长期在60%以上。下调消费贷款利率，有利于更好促进消费信贷需求，扩大消费规模，稳定经济增长。

需要注意的是，银行消费贷的用途只能是消费，但目前申请者使用这笔贷款进行投资或还房贷的现象仍时有发生。

对此，苏筱芮提示，个人客户在申请消费贷时，要关注还款方式、金额及还款期限，注意不要逾期。同时，要切实把资金用到消费上，不能用来炒房、炒股等。

梁斯也表示，个人客户申请消费贷需确保其用途，避免资金用作其他领域。同时，要避免超出自身承受能力申请消费贷，不超前消费、过度消费，避免出现偿付困难影响自身信用等情况。

实习记者许予朋

编辑韩业清

来源：中国银行保险报

中行3.9%、工行3.8%......多家银行消费贷利率下调！消费者该如何选择？

“线上申请，随借随还，年化利率3.8%起，额度最高可达20万元……”最近，家住北京市海淀区的张先生已经接到了至少3家银行推销消费贷的电话，低于4.0%的年利率让他有了办理贷款的想法。

“一年前，多数银行的消费贷款利率都在4.5%甚至更高。但在最近银行打来的推销电话中，贷款利率都降到了4.0%左右，部分银行消费贷最低利率仅为3.8%，不免让人心动。”张先生对记者说道。

近期，记者在北京地区各家银行网点走访时发现，多数银行消费贷利率较年初有较大幅度的下调，部分银行最低年利率已降至4.0%以下。

最低年化3.8%

银行打响消费贷“价格战”

为何近期多家银行大幅度下调消费贷款利率？超低的利率优惠是所有人都可以享受吗？对于普通消费者来说，要不要现在办理消费贷？

随着一揽子稳经济政策的陆续落地，当前，个人消费信贷市场正在逐步回暖，多家银行采取下调消费贷利率等方式吸引客源、促进消费。

来自北京地区的多位市民近期对记者表示，自年初以来，各家银行推销消费贷款的电话及短信络绎不绝，贷款利率也较年初有了较大幅度的下降。

其中一位中国银行的客户表示，去年国庆节期间，中国银行的“中银E贷”年利率为4.32%起，今年3月降至最低4.05%，“今年5月我又收到了中国银行的短信，‘中银E贷’的最低年利率已经降至3.9%。”

无独有偶，多家国有大行均在近期采取了消费贷利率优惠的政策，部分银行消费贷产品最低利率已经降低至4.0%以下。

记者在采访时发现，今年7月中旬，工商银行“融借”和农业银行“网捷贷”的最低年利率均已降至3.8%，建设银行“快贷”最低年利率也由原来的4.35%下降到目前的4.05%。

与此同时，部分股份制银行则采取了利率打折、叠加优惠券等方式变相降低消费贷利率。例如，招商银行通过为客户每月发放“补贴券”的方式，给予一定的消费贷利率优惠。

“今年7月至8月，在招行办理‘闪电贷’的客户，在使用‘补贴券’后，最低年化利率仅为3.95%。”一位来自招商银行的客户经理对记者说道，“之前招行‘闪电贷’的利率为4.5%，今年以来一路下降至4.32%、4.032%，直到目前的4.0%以下。”

在消费贷利率大范围下降的背景下，也有部分银行依旧“按兵不动”。广发银行信贷经理表示，“广发银行消费贷最低利率一直为4.8%，近期也没有下降，最高办理额度为20万元。”

利率优惠也设“门槛”？

事实上，虽然绝大多数银行调低了消费贷最低年利率，但并非所有的客户都能享受到最大的优惠力度。记者在采访时发现，多家国有大行仅为该行的优质客户提供最低的消费贷利率。

“当前我行的消费贷款利率在3.8%至4.2%之间浮动，具体要看办理客户的信用资质以及资产状况。”工商银行北京分行某支行的客户经理表示，在该行星级评定越高的客户，享受的贷款利率优惠力度就越大。

“有一定的资产，且是我们行房贷、信用卡等方面的客户才能办理我行的消费贷款。”农行某信贷经理提到，与农行业务往来比较少的客户，无法办理该行的消费贷。

同时，银行消费贷款的投放也存在一定的企业偏好。在为客户发放个人消费贷款时，银行通常会向客户了解工作单位等信息。一般而言，银行更加偏向给国有企业、事业单位等在职员工提供更大的利率优惠。

北京银行相关工作人员告诉记者，该行“京E贷”贷款利率和客户的工作单位性质息息相关，“我们针对不同的客群有不同档位的利率优惠。目前我行‘京E贷’最低利率为4.35%，仅为医生和老师提供；国企及事业单位的员工申请利率为4.8%左右。根据职业不同，最高利率可达8.0%以上。”

招商银行则设置了企业“白名单”，在“白名单”中的企业员工，才可享受最低的消费贷款利率。农行方面也表示，只有在国企、企业单位上班的客户，才有办理该行消费贷的资格。

专家：避免非理性过度负债

银行下调消费贷利率受多方因素影响。“从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华接受记者采访时表示。

贷款市场报价利率（LPR）对信贷市场品定价具有导向作用。今年以来，央行已接连两次下调LPR。7月20日发布的最新数据显示，1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。随着LPR报价的不断走低，银行也借此下调贷款利率。

同时，自今年5月以来，个人消费贷数据“转正”，个人消费信贷市场正在逐步恢复，银行通过降低消费贷利率的方式满足居民释放的消费需求。

7月13日，在国新办举行的2022年上半年金融统计数据情况新闻发布会上，人民银行调查统计司司长阮健弘表示：“上半年住户贷款增加2.18万亿元，其中消费贷款增加6468亿元。”

“从目前的趋势来看，全球高通胀压力、利率中枢抬升，意味着国内整体利率水平下行空间变得较为有限，目前小额信用贷利率水平对于消费者来说无疑是有利的。”周茂华表示。

值得注意的是，银保监会消费者权益保护局此前发布的风险提示，提醒消费者要坚持量入为出的消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务。

招商银行客户经理也表示，消费贷逾期将会影响个人征信，今后客户在银行贷款均会受到影响。

对此，周茂华建议，“对于普通消费者来说，在享受小额消费贷带来便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债；同时，需要认真仔细分析消费贷条款信息，做到明明白白消费。”

低至3.8%？消费贷利率下调背后，隐藏“门槛”颇多

近期，市场有消息称，北京地区消费贷利率较年初出现较大幅度下调，部分银行的消费贷最低年利率降至3.8％，引起消费者的关注。那么，上海等地是否也同步下调？

《国际金融报》记者近日对多家银行进行采访调查发现，目前上海地区的消费贷年利率仍主要集中在4％以上，主要以国有大行的报价利率为主，股份制银行报价相对更高。

一位股份制银行内部人士向记者透露，虽然近期有银行推出一定利率优惠，但对客户的资质要求相当高，能完全符合条件的客户并不多，至于真实利率多少仍需看客户资质来判定。

消费贷利率降至4％以下

据有关媒体报道，北京地区的银行近期消费贷利率出现下滑，且多家国有大行采取消费贷利率优惠政策，部分银行相关产品最低利率降至4％以下。

报道称，今年7月中旬，工商银行“融借”和农业银行“网捷贷”的最低年利率均已降至3.8％。建设银行“快贷”最低年利率由原来的4.35％下降至4.05％。

针对此情况，《国际金融报》记者对上海地区的国有大行及多家股份制银行进行采访调查，但他们普遍表示，消费贷款利率并未出现明显松动。

整体来看，目前国有银行提供的无抵押消费贷的贷款利率报价最低，年化利率最低报价区间在4％-4.6％，而股份制银行无抵押消费贷报价相对较高，多数银行利率超4.6％。

以平安银行无抵押消费贷“白领贷”为例，虽然宣传页面显示该产品年利率在3.852％-9.72％，但记者采访获悉，该产品普遍年利率在4.68％以上。

另外，招商银行1年以内的消费贷基准利率为4.35％，而1-5年期的贷款基准利率为4.75％。从消费贷的贷款利率构成来看，主要是在贷款基准利率基础上“加点”。换言之，对客户来讲，实际贷款利率必然要高于银行提供的贷款基准利率。

“可能不同地区的各分支银行会根据自身情况，对消费贷的贷款利率给予微调，或者是加点不同，但普遍不会低于贷款基准利率。”某国有大行客户经理告诉《国际金融报》记者，从年初至今，在上海地区该银行的消费贷款利率并没有较大幅度的下调。

那么，是否有年利率低于4％的消费贷？据记者了解，确实存在，但并不普及。例如，工商银行的“融借”贷款显示，在2022年7月26日至8月31日期间，通过手机银行、智能终端等渠道办理该业务可享年利率优惠，最低1年期利率为3.99％，1年期以上为4.18％。

贷款“隐含”条件颇多

事实上，今年为了扩大消费贷产品市场规模，多数银行在其产品的宣传上可谓颇为用心。

据一位消费者反映，近期，多家银行通过短信或电话的方式，向其宣传推介相关产品，甚至还打出贷款利率优惠及低廉利率的宣传口号。例如，“线上申请，随借随还，年化利率3.8％起，额度最高可达20万元”。而“低廉”的利率确实让不少消费者感到心动。

不过，从实际的贷款操作看，并没有得到真正满足。上海地区某股份制大行信贷部经理对《国际金融报》记者透露，“这更多是一种吸引客户的宣传手段，很少有客户能获取”。

“我们确实能够办理年化利率3.8％的消费贷产品，但是不是无抵押的信贷，而是需要有良好房产作为抵押担保物，才能提供给客户。”上述客户经理表示，当前银行对于客户的资质审核还是非常严格的，而这种贷款利率的优惠并不意味着银行要“放水”。

“今年，银行对不良的容忍度还是较低的。当前，市场上虽然国有大行表示能提供给客户的消费贷年化贷款利率较低廉，但隐藏着对客户资质的高要求，而且给予的额度也不多，至于客户真实能获得的贷款利率到底多少，仍需要看资料审核后的结果。”上述客户经理称。

与此同时，记者也注意到，多数银行在消费贷款的投放上确实存在一定“偏好”，并且在为客户发放个人消费贷款时，多数银行还会详细询问客户从事的职业类型及单位信息，包括社保公积金额度等情况，并且更加偏向给国有企业、事业单位等在职员工提供更大的利率优惠。

例如，招商银行便设置了企业“白名单”，在名单中的企业员工才可享受最低的消费贷款利率。农行方面也表示，只有在国企、事业单位上班的客户，才有办理该行消费贷的资格。

“当前，消费金融行业的利率水平相较前两年来说，有了明显的下降，但由于利率定价具有‘千人千面’的特征，不同用户的资质及评估结果不同，因此具体到个体用户的体验，可能会存在差异。”易观分析金融行业高级分析师苏筱芮对《国际金融报》记者表示。

在她看来，当前，多家银行、消费金融公司开展“降利”等营销活动，但其所采取的降息并非“普降”，而是有条件、有针对性的一种举措，也是用户精细化运营的一种具体表现。

“这种行为针对活跃度低的用户，能够实现唤醒‘沉睡用户’。针对贫困学生，则是响应监管号召，具有多重用意及目的。”苏筱芮称，针对优质客户提供低息产品，早已成为消费金融领域一种常态，对于这些机构来说，如何划定目标客群范围并采取差异化的利率定价策略则是一种考验。

本文源自国际金融报