贷款实在还不上了，可以申请平台协商，让期限和利息做出调整

生活中，总会因为各种问题，需要一些大额花费，比如说结婚、装修、旅行、买房等.....

此时，手上资金不足，或者资金放在长期投资产品里，暂时取不出来......咋办？借钱，暂时调度周转。

但是如果借款后遭遇一些突发情况无法还款，只能逾期。其实可以和银行商量进行协商还款，很多人因为没有接触到贷款，所以对协商还款不是很了解。

小猫就来教大家，假如无力偿还贷款，应该怎么和银行进行协商，知道的多了总没坏处。

-01-

如何与银行进行协商还款

1、用户先理清手中的可支配资金，结合自己的收入水平和日常开支，看自己可以拿出多少钱来还款。

同时用户需要制定可行性较高的周期性还款计划，这样在协商时可以告知银行自己的还款计划。

2、主动联系银行后，用户需要展现出真诚的沟通态度，表示出自己的还款意愿，先说明自己的财务状况（收入情况、负债情况），告诉银行自己确实无力偿还贷款的合理原因。

3、向银行提出协商还款的还款计划，提出的协商内容一定要合理。比如说，几万块的贷款，用户申请分60期还款，这种请求就是不合理的。

用户需要根据欠款金额，提出合理的请求，这样银行同意协商的概率才会增加。

4、向银行提交协商还款的申请后，银行通常会要求用户提供证明材料，证明材料包括征信报告、收入证明、病历证明等，材料一定要真实有效，用户不能提供虚假的材料。

5、收到证明材料后，银行会对用户的实际情况、证明材料进行审核，审核通过，用户就可以与银行沟通还款方案。还款方案协商一致后，银行可能会与用户另外签订贷款合同或者贷款协议，之后用户按照约定还款即可。审核不通过，银行就会拒绝用户的协商请求。

6、用户提交协商还款的申请后，一定要积极与银行沟通还款方案。

-02-

协商技巧

1、协商失败，用户需要坚持不懈地向银行提出协商申请，毕竟协商次数没有限制，而用户多次申请协商还款，可以增加银行同意协商的概率。

2、协商失败后，用户可以先尽最大能力偿还部分欠款，，这样可以向银行表明自己的还款能力和还款意愿，有助于后续向银行申请协商还款的成功率。

3、如果用户已经处于贫困状态，达到了生活困难地步，可以去当地的村委会或者居委会，开具一份经济困难证明。根据银保监规定，有相关证明资料证明借款人经济困难的话，可以和银行申请协商还款，重新制定还款计划。

-03-

协商失败怎么还款

1、用户需要制定可行度较高的还款计划，有了还款计划，用户才可以有计划地还款。

2、用户还款能力不足，那么可以选择分期归还欠款。只要每月都归还一定的欠款，后续就可以还清所有欠款。

3、用户向银行提供抵押物，银行收到抵押物以后，可以通过处理抵押物来获得一定的资金，这些资金可以用于归还逾期的欠款。

温馨提示：银行贷款逾期期间，用户一定要注意接听逾期电话，同时接听电话的态度要良好。拒绝接听催收电话，银行可能会认为用户存在恶意逾期的嫌疑，那么之后银行就有可能会起诉用户。

等额本金和等额本息有啥区别？买房时选择哪一个更划算？

买过房的朋友们，或许都知道，贷款买房时，可供选择的还款方式有两种，一种是等额本金，另一种则是等额本息。

对于等额本金和等额本息这两种还款方式，到底如何选择，很多人拿捏不准：不确定哪种方式偿还的利息少，也不确定哪种方式在提前偿还贷款时不会吃亏。

那么今天就来为大家讲一讲等额本金和等额本息的区别。

为了方便计算，也为方便大家理解，因此，我们假设买房时的贷款本金为120万元，分120期（一个月为一期）还清，年利率为6%（那么月利率=年利率12=0.5%）。

那么这120万的贷款应该还多少利息呢？有人说应当还72万元的利息。计算方式则是120万元0.5%（月利率）120期=72万元。

如果是到期后一次性还本付息，那么这个利息金额则是正确的。但如果是等额本金或者等额本息，那么这个利息金额就是错误的。因为，无论是等额本金，还是等额本息，每一个月偿还的金额中都包括了一定数额的贷款本金，也就是说，从第二个月起的每个月，用来计算利息的本金都在逐渐减少，而不是固定的120万，那么每个月所产生的利息也就会随着本金的递减而递减，也不再是固定的每月利息6000元，如此，无论是等额本金还是等额本息，最终的利息总额都会少于72万元。

下面就来具体看一看等额本金和等额本息这两种还款方式下的具体利息。

等额本金所谓等额本金的还款方式，就是指每个月偿还的贷款本金都是相同的。

120万元的贷款，分120个月还清，那么每一个月偿还的贷款本金都是1万元。

等额本金方式下的利息则是：

第一个月：120万0.5%=6000元。那么第一个月需要偿还的本息总额是16000元。

第二个月：由于第一个月已经偿还了1万元的本金，那么计算利息的贷款本金已减少为119万元，则第二个月利息为119万0.5%=5950元。那么第二个月需要偿还的本息总额是15950元。

第三个月：由于已经偿还了2万的贷款本金，那么计算利息的贷款本金已经变成118万元，则利息是118万0.5%=5900元。那么第三个月需要偿还的本息总额是15900元。

……

第120个月：在第120个月时，贷款本金已经偿还了119万，剩下的贷款本金只有1万元，则利息是1万0.5%=50元。那么最后一个月需要偿还的本息总额是10050元。

由于以上利息金额是一个等差数列，那么按照等差数列的求和公式，因此，我们可以比较容易地计算出等额本金方式下的利息总金额是（6000+50）2120=363000元。

等额本息等额本息是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

等额本息的还款公式是：

P:贷款本金

R:月利率

N:还款期数

月利率=年利率12

按照上述计算公式，120万元贷款本金，分120期还清，在年利率为6%（即月利率为0.5%）的情况下，每个月的固定还款金额是13322.46元（这个固定还款金额可以通过等额本息还款计算器直接得出），那么还款总金额就是120期13322.46元=1598659.2元，其中偿还的利息总金额则是1598659.2元-120万元=398659.2元。

由此可见，等额本金和等额本息比较起来，有两个不同：一是，等额本金偿还的利息总额要比等额本息偿还的利息总额少；二是，等额本金方式在前期每个月偿还的本息总额要比等额本息方式偿还的本息总额多，这意味着借款人在等额本金方式下前期的还款压力要大于等额本息方式下前期的还款压力。

那么，如果提前偿还贷款本金，等额本金与等额本息相比较，哪种还款方式更划算呢？同样，为了讨论方便，我们假设在第60期的时候提前一次性偿还贷款本金。

首先，来看等额本金方式：

在等额本金的情况下，在第60期的时候，已经偿还的贷款本金为：60期1万元=60万元，利息为：（6000+3050）260=27万元。

那么总还款金额就是147万元（120万元贷款本金加上27万元利息）。

其次，再来看等额本息方式：

在等额本息的情况下，在第60期的时候剩余本金为689111.72元（直接根据等额本息公式计算得出），意味着已偿还的贷款本金为510888.28元。

由于每一期偿还的金额固定是13322.46元，那么60期总共偿还的金额是60期13322.46元=799347.6元。

总偿还金额为799347.6元，而其中偿还的贷款本金为510888.28元，那么意味着已经偿还的利息为288459.32元。

那么总还款金额就是1488459.32元（120万元贷款本金加上288459.32元利息）。

由此可见，如果在提前偿还贷款本金的情况下，等额本金还的利息要少，等额本息还的利息要多，这样看，等额本金似乎要比等额本息划算一些。不过，无论是等额本金，还是等额本息，由于越往前面偿还的利息要多于越往后面偿还的利息，所以如果你已经还了很多期数后再来选择提前偿还贷款本金，都不再怎么划算。

总结来说等额本金的优点是偿还的利息要少于等额本息，但前期每个月偿还的本息总额要多于等额本息，这对于一些人来说可能前期的还款压力会比较大一点。

而等额本息的优点则恰恰相反，即每个月偿还的金额固定，而且前期每个月偿还的本息总额要比等额本金少，这样，还款压力相较于等额本金要小，但等额本息偿还的利息要多，而且前期偿还的利息比重大，如果短期内有提前偿还贷款的安排，可能不怎么划算。

因此，对于等额本金和等额本息到底应该如何选择，还是要根据个人的不同情况，并结合等额本金和等额本息的优劣势来确定，不可盲目地仅依据等额本金偿还的利息要少以及提前偿还贷款本金时更划算就全部选择等额本金。