公积金贷款，商业贷款和组合贷款，这三者的区别你分得清吗？
购房贷款最常见的就是公积金贷款，商业贷款和组合贷款，那么这三者有什么区别？你分得清吗？
1、贷款利率不同
公积金贷款5年以上贷款利率为3.25%，产生的总利息低。
商业贷款，无折扣的情况下贷款利率为4.9%，贷款的总利息比较高。
组合贷款的贷款利率介于3.25%和4.9%之间，贷款的总利息相对适中。
2、贷款的额度不同
公积金的贷款额度受个人公积金缴存年限、余额的限制，此外，政策还规定了公积金的高可贷款额度；组合贷款和商业贷款的贷款额度比公积金的贷款额度高。
因此，很多人在公积金贷款额度不够的情况下，选择组合贷款。
3、贷款的条件不同
商业贷款的要求是个人信用良好，没有不良征信记录，具备还款能力。只要是购买房屋，不管是普通住宅还是别墅、写字楼，都可以采用商业贷款。
采用公积金贷款，也要求个人的信用良好，此外还有要求，就是自贷款之日起前6个月，个人的公积金账户须是连续正常且足额缴纳的。公积金贷款仅针对购买普通住宅的家庭，别墅等非普通住宅是不可以使用公积金贷款的。
组合贷款则必须同时满足公积金贷款和商业贷款的要求。
此外，个人有公积金贷款未结清，不能再采用公积金贷款和组合贷款；而有商业贷款未结清，除开限购限贷因素外，还可以再采用商业贷款买房。还有一个问题就是，在很多城市买房，公积金异地贷款受到限制，自然组合贷款也是不行的；而商业贷款，则可以不受地方的限制。
4、贷款流程的繁简不同
商业贷款的流程相对简单，在银行申请商业贷款后，贷款很快就能发放下来。
公积金贷款的流程复杂，必须先到住房资金管理中心进行申请，中心进行审核后开始办理贷款，从申请到贷款发放，时间比较久。
组合贷款中商业贷款部分向贷款银行申请，公积金贷款部分向公积金中心申请，贷款发放的速度比公积金贷款和商业贷款都要慢。
5、资金来源不同
住房公积金管理中心的资金来源于职工个人及所在单位缴存的住房公积金，可以简单理解为“取之于民，用之于民”。
商业贷款是以房产作为抵押物，向银行等金融机构获得一次性借款的交易。
组合贷款的资金则是来自于公积金中心和银行。
三种贷款方式各有利弊，买房的时候，要结合贷款的条件和自己的需求，选择适合自己的贷款方式。
零跑腿！公积金商业组合贷+抵押，一链办
近日
日照市不动产交易登记中心
联合市住房公积金管理中心
积极推动公积金、商业贷款的申请、
不动产登记事项全链条一链式办理
“公积金贷款和商业贷款的申请在公积金大厅一站式办好，群众省去了再跑我们银行网点办商贷的环节，最大的受益者就是群众，我们建行虽然麻烦点，但也觉得是真正地为民办实事！”在政务大厅公积金窗口工作多年一直办理住房公积金贷款的建行日照分行的朱世民经理这样说。
以往办理组合贷款，需先到公积金窗口申请公积金贷款，待公积金审批完成后，再去银行申请商业贷款手续，最后公积金代理人和商业银行代理人分别申请抵押登记，贷款客户存在来回奔波跑两个单位跑多次的情况。针对这种情况，日照市推出了公积金和商业贷款一并申请一并留齐抵押登记申请材料的新模式，实现了贷款和抵押登记一站式申请，群众反响良好。
除此之外，市不动产中心还推出“组合贷业务模式”，进一步简化公积金和商业贷款组合贷的登记流程。每天都和公积金和商贷抵押登记打交道的工商银行日照分行的刘春玉经理对此深有感触，“以前我们公积金贷款和商业贷款的抵押业务得分两个业务分别申请，客户的身份信息、产权信息材料也是各留一套，现在同一个业务申请，扫描的材料少了四五页，登记证明上公积金和商贷的表述很清楚，我们还可以少缴80块钱的登记费用。这个组合贷抵押“一链办”模式既方便了客户，又方便了银行，真是太好啦！”
下一步，日照市不动产交易登记中心将联合市公积金管理中心，在已开展的“公积金贷款买房一件事”的基础上，站在“群众视角”，推出流程更优化、联办事项更集成、更加便民利企的服务场景和服务模式，实现更多不动产登记事项的“零跑腿”。
来源：日照市不动产交易登记中心
公积金、组合贷和商业贷款怎么选？
4月5日兰州颁布20条措施优化楼市环境，其中比较实在的一条是公积金贷款的上限调整到已婚70万，单身60万，相较之前的额度分别增加了10万。
那作为普通购房者，不同的付款方式应该怎么选呢，按揭年限到底是越长越好还是根据还款能力适度缩短呢，本文来聊聊这个话题
以总价100万的房子为例，满足条件的购房者，可以选择首付3成，公积金贷款70万，对应30年的月供为3046元，30年的总利息为39.6万。同样的首付比例下如果办理商业贷款70万，对应30年的月供为3800元，总利息为66.8万。可见有条件还是选择公积金贷款，30年可以节省近一半的利息支出。如果首付不够或者公积金审批额度不够，也可以办理组合贷，千万不要嫌麻烦，公积金贷款的额度能用多少算多少。
再来聊聊贷款年限的选择，不论是选择等额本金还是等额本息的还款方式，都应该对自己的还款周期做个大概的判断，如果周期在8年乃至10年以上，建议贷款年限选择最长年限，因为前10年的月供中已经包含了31.5万的利息（等额本息）/28.7万的利息（等额本金）还款时间1/3额度阶段，利息已经走到了1/2的进度，再加之随着通货膨胀的持续，个人就不建议在8-10年甚至更晚的时候提前还款，正常月共计可。如果个人在3-5年有提前还款的计划，建议选择等额本金的的还款方式且在允许还款的第一时间（一般商贷是一年后，公积金放款次月）有多少先还多少，以此类推。
最后不要寄希望于商转公政策，仓促选择商贷。受限制于公积金额度和转公政策的不确定性，如果等个半年一年公积金就可以满足条件，眼下的市场建议等等。
