买房时有公积金，月供几年后没有公积金，贷款会不会变成商贷？

公积金贷款为什么央企、国企、公务员、事业编是很多人向往的单位呢？除了收入稳定，福利不错之外，还有一个很重要的因素就是有五险一金，特别是公积金，帮助不少人实现了买房梦。

有办理过房贷的很多人应该都知道，目前公积金贷款的利率远远低于商业贷款的利率，如下图所示，目前五年期以上的商业贷款利率为4.9%，而同期的公积金贷款利率仅为3.25%。更为关键的是首套房使用公积金贷款一般是不上浮的，但是使用商业贷款，往往利率会有所上浮，我们以上浮10%为例（即4.9%*1.1=5.39%，当然现在一般都以LPR的形式反映）。3.25%与5.39%，虽然来个的数值差距看起来并不大，但经不住贷款金额及贷款期限的影响，我们以个人公积金贷款顶额40万元为例，等额本息还款方式，30年的期限下，两者的利息相差高达18万元。如果是夫妻双人的60万元顶额，相差可以达到20万元以上，所以拥有公积金相比于没有公积金的人，买房压力不可同日而语。

现实中，如果我们在买房时，所在的单位有为我们缴纳公积金，那我们就可以申请办理公积金贷款或者组合贷；不过在一个单位渡过一辈子的人始终是少数，如果你后续变更单位，而所在的单位没有给你缴纳公积金了呢？此时会有什么结果？还能享受公积金贷款吗？

如果办理过公积金贷款的，可以看看贷款合同上的约定，一般都会有一条：贷款发放后，贷款申请人连续停缴住房公积金达12个月（或24个月）以上的，受委托银行有权提前解除《借款合同》收回该笔贷款。

不过解除前，一般会给予6个月的时间，让你转为商贷或者全款或者自己办理公积金缴纳，也就是说一旦停缴，理论上公积金贷款是会转变为商业性住房贷款。不过理论与实际总是有区别的，现实中只要你每个月保持按时还款就行，那么一般都没有人会来管你是否有没有再继续缴纳住房公积金，当然特殊的情况下，比如公积金中心进行检查时，你被抽查到的话，那么只能是续缴或者转商业贷了，此外停缴对于那些做了公积金按月对冲还贷业务的客户也有影响，无法再对冲贷款了；因为没有缴纳，就没得对冲，此时只能自己每月按时将足额资金转到还贷的银行卡中，否则就会出现逾期。

总结综上所述，买房的时候有公积金，等月供几年后换了工作没有公积金，贷款是不会变成商业贷的，很难说，如果你继续保持按时还款一般不会有事，但如果你被抽查到，这时候只能是继续补缴（自缴方式，即单位部份也自己缴纳）或者转为商业贷，显然自缴会优于商业贷方式，当然前提是公积金中心同意你补缴。

在郑州‖解惑，有商贷还能贷公积金吗？

如果要说2020年最让人心疼的城市莫过于武汉，要说2021年最让人心疼的城市，相信很多人都会选择河南郑州！

千年不遇的暴雨让郑州损失惨重，没想到又接着来了疫情，这让郑州的经济雪上加霜。

为了重振经济，减小楼市危机，郑州获得上级支持，楼市礼包一个接一个，房价、利率、限购政策、补贴等等，能上的都上了，郑州之前高房贷利率就只能乖乖的承受用商贷，被银行收割，没有别的办法。如今市场又给了机会，如果你有公积金，将会给自己省一大笔开支。

说到商贷和公积金贷款最大的区别，大部分人都会想到公积金的贷款利率问题。而对于很多刚步入职场的郑漂人来说，公积金缴纳的额度和月份不够，所以只能申请商贷。

无独有偶，也有不少关注笔者的朋友咨询：有商贷还能贷公积金吗？那么笔者今天帮各位解析一番。

有商贷还能贷公积金吗？

有商业贷款可以公积金贷款，商业贷款与公积金贷款互不干扰，不过要满足公积金贷款的要求，具体可以咨询当地的公积金管理中心。一般贷款人需要连续交缴公积金半年或一年以上。

在商业银行有贷款的职工也可以在市住房公积金管理中心贷款，但公积金中心在计算借款人偿还能力时，要将借款人在商业银行贷款的月还款额扣除，按扣除后剩余的偿还能力计算可贷款额度。

借款人提交申请后，住房公积金中心会严格核实借款人的家庭收入及还款支出比例，即：月还款额不得超过借款人及共同还款人家庭总收入的50%，贷款额度最高10万元，只能采取两名人员担保方式。

商业贷款和公积金贷款都有各自的优缺点，商业贷款是额度高，利息高；公积金贷款是额度低，利息低。

如果说当地的房价比较高，公积金贷款的额度可能无法满足买房需求，那么就要选择商业贷款，如果当地的房价不高，公积金贷款额度可以满足买房需求，那么选择公积金贷款比较划算，购房者可以根据实际情况去选择合适的贷款方式。

好了，以上就是笔者对于“有商贷还能贷公积金吗”的相关内容分享，希望能够帮助到大家！

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山东聊城：根据上级文件和资金现状，已暂停商转公积金贷款

澎湃新闻记者杜薇实习生孙凌洁耿乃丁王宇

商业住房贷款能否转为公积金贷款？2022年3月16日，山东聊城市人民政府办公室在人民网“领导留言板”回复网友提问中表示：根据上级文件精神及聊城市资金状况，聊城已于2020年7月1日起暂停商转公贷款政策。

3月15日，有网友在人民网“领导留言板”向聊城市长发出咨询：“事业单位工作人员，2019年购买住房时采取商业贷款，现在想办理转公积金贷，需要哪些手续？”

3月16日，聊城市人民政府办公室针对咨询做出回复：市住房公积金管理中心对此进行了调查，自2020年7月1日起，聊城市已暂停个人住房商业贷款转住房公积金贷款业务。

聊城市人民政府办公室在回复中指出，住房公积金贷款属国家政策性贷款，聊城市住房公积金贷款政策均是对上级相关政策的落实。“目前《山东省政府办公厅关于完善公积金管理体制扩大住房消费的指导意见》（鲁政发〔2015〕34号）已宣布失效，商转公贷款业务已没有政策依据。”

该回复还提出第二个暂停商转公政策的依据：根据上级文件精神，“住房公积金贷款率超过85%的城市要及时调整住房公积金使用政策，确保住房公积金业务持续健康发展”，据此，根据上级文件精神和聊城市资金现状，经聊城市住房公积金管理委员会批准，暂停商转公贷款政策，如有政策调整，聊城官方会及时公布。

澎湃新闻（www.h.)记者查询发现，山东省人民政府办公厅2015年8月发布的《关于完善公积金管理体制扩大住房消费的指导意见》中指出，“住房公积金贷款率超过85%的城市要及时调整住房公积金使用政策，确保住房公积金业务持续健康发展。各市要结合当地实际情况，研究制定具体实施办法和细则，经住房公积金管理委员会审议通过后执行，并报省住房城乡建设厅、省财政厅、人民银行济南分行备案”。

据闪电新闻2020年12月28日报道，为保证资金供需平衡，确保住房公积金业务健康持续发展，聊城市建立、启动《聊城市住房公积金资金运行应急制度》，并调整住房公积金使用政策，新政策将于2021年1月1日起执行。

该报道提到，2020年以来，聊城市住房公积金存贷比均在95%以上，以聊城市住房公积金管理中心《聊城市住房公积金资金运行应急制度》中的标准，已达到应急响应指标，住房公积金最高贷款额度执行规定额度的80%，即双职工缴存家庭最高贷款额度执行40万元，单职工缴存家庭最高贷款额度执行24万元。

澎湃新闻还查询发现，聊城市住房公积金管理中心官网在2021年7月31日曾发布《聊城市住房公积金个人住房贷款管理办法政策解读》，明确表示：“目前，我市公积金存贷比为100.27%，预计住房公积金存贷比在较长时间内高位运行，贷款最高额度依然执行响应状态，即正常状态下住房公积金最高贷款额度的80%（双职工缴存家庭最高贷款额度40万元，单职工缴存家庭最高贷款额度24万元）。”

2022年3月16日，山东聊城市人民政府办公室在人民网“领导留言板”回复网友的截屏图。

聊城市住房公积金管理中心官网2021年7月31日发布《聊城市住房公积金个人住房贷款管理办法政策解读》的截屏。

责任编辑：李倩宁