不得跨省开展业务！地方金融机构回归本源

银保监会于5月20号召开新闻发布会，就如何提高金融服务水平提出了“信贷资金源于当地，用于当地，小额分散”的原则，不得吸收异地大额存款，不得发放异地贷款，严控大额授信，下沉对本地市场的服务重心等内容。

其意图非常明显：农村和中小银行不得吸纳异地大额存款，不得异地放贷；

到2021年末，农村商业银行3902家，农村信用社2199家，分别为45.7万亿元和42.2万亿元，均占银行业的14.1%，其中资本充足率12.4%，不良贷款率4%，拨备覆盖率122.9%。

与此同时，河南省地方金融监管局在上月27号发布了《关于加强地方资产管理公司监管工作的若干意见》。

事实上，“央妈”从去年十二月下旬开始就已经起草了《地方金融监督管理条例(草案征求意见稿)》征求意见。其中7类地方金融机构、4类地方金融交易场所，未经批准不得跨省展业，如若违反该规定，将没收违法所得并处以罚款。

7个地方金融组织是：小额信贷公司，融资担保公司，区域性股权市场，典当行，融资租赁公司，商业保理，地方资产管理公司。

4个地方交易场所是：农民专业合作社，投资公司，社会众筹机构。

但是，那时的农村中小银行并没有被纳入。

直至今年二月四日，央行举行了一次关于加强存款管理的电视电话会议，第一次强调，要督促地方法人银行回归服务本地本源，不得以任何形式开设异地存款，并加强对不规范存款创新产品的监督管理，维护存款市场竞争秩序。

因此，这一年来，各地政府一再强调，地方金融机构不能在省外经营，这也从侧面证明了《地方金融监督管理条例》实施的正确性，而不是《地方资产管理公司监督管理暂行办法》，虽然也在征求意见，但一直没有实施。

也正是因为如此，各地的各种金融机构将迎来有史以来最严厉的监管！

银保监会：农村中小银行不得吸收异地大额存款、不得发放异地贷款

“2018年以来，累计处置高风险农村中小银行627家，处置不良贷款2.6万亿元，金额超过前十年的总和。会同财政部、人民银行等部门，创新地方政府专项债补充中小银行资本举措，向289家农村中小银行注资1334亿元。”5月20日，在银保监会通气会上，银保监会相关部门负责人称。

2018年至2020年，银保监会开展为期三年的股东股权专项整治，规范和提升农村中小银行股东股权管理和公司治理。

据介绍，银保监会对违规持股、操纵机构正常经营、利用关联交易进行利益输送等突出问题加大惩治力度，已累计对4000余名股东限制表决权、责令转让股权60余亿股。严格审慎开展公司治理评估，对存续问题整改不力、新增违规问题的100余家农村中小银行下调评估结果。

农村中小银行发展面临五方面挑战

近几年，银保监会等部门与省级政府大力推动农村中小银行深化改革。2021年10月，浙江农信社改革试点方案获国务院批；2022年4月，浙江农商联合银行正式开业，标志着全国农村信用社新一轮改革正式开始落地。

银保监会相关负责人指出，从存量看，部分地区历史积累的风险体量较大，需持续加大处置力度；从增量看，疫情冲击、经济转型及行业变革等带来的风险将逐步显现。农村中小银行可持续发展面临挑战，主要体现在五个方面。

一是党的领导融入公司治理的路径有待完善。农村中小银行党组织层级较低，不同程度存在党的领导弱化、党的建设缺失、全面从严治党不力、党建与业务脱节等问题。

二是股东股权管理和公司治理存在缺陷。农村中小银行股东“小、散、弱”情况普遍，一些机构仍然存在内部人控制、外部人操纵、违规关联交易等问题。农信社省联社定位模糊，履职越位与缺位问题并存；有的村镇银行主发起行履职不到位。高管人员专业能力不足，缺乏有效监督。

三是部分地区风险处置资源不足。农村中小银行风险分布很不均衡，部分省区风险突出，但地方经济转型困难，具备资质的市场资本短缺，政府财力有限，难以提供化险资金。同时延期还本付息贷款预计有部分将形成不良，风险处置压力进一步增加。

四是风险防控法律制度不健全。我国问题银行处置法规建设比较滞后，高风险机构市场化退出通道不畅，优胜劣汰的市场纪律难以发挥作用。监管部门对银行股东的监督和处罚缺少明确法律授权，隐形股东、代持股权难以穿透识别。

五是县域金融市场竞争激烈。近年来，大型银行等不断下沉经营重心，每个县平均有9家银行展业。农村中小银行人缘地缘、点多面广的传统优势受到冲击，信息科技建设滞后、经营成本较高等短板越发突出，部分机构优质客户流失，盈利能力持续下降。

不得吸收异地大额存款，不得发放异地贷款

谈及深入推进农村中小银行改革化险，该负责人强调，将坚持底线思维，毫不松懈抓好风险防范化解。落实国务院金融委风险通报制度，向省级党委政府通报农村中小银行风险情况，推动健全地方党政主要领导负责的财政金融风险处置机制，稳步推进风险处置。加强与相关部门协调配合，继续做好地方政府专项债券补充中小银行资本工作，多渠道补充农村中小银行资本。此外，拓宽风险处置资金来源，合理运用存款保险基金、金融稳定保障基金等，“一行一策”稳妥处置重点高风险机构，确保风险不外溢。丰富不良贷款处置渠道，落实好地方中小银行不良贷款处置支持政策，加快化解不良资产。压实农村中小银行风险处置主体责任，依法让股东和债权人承担风险损失，严防道德风险。

在公司治理方面，上述负责人称，将严格约束大股东行为，强化关联交易管理，防止其不当干预机构内部经营管理。加强高管团队建设，指导用好银行业协会建立的高管人才库，支持以市场化方式公开透明选聘高管人员，打造政治强业务精的高官队伍。鼓励优质银行、保险公司和其他适格机构参与并购重组农村中小银行，会同相关部门落实鼓励中小银行兼并重组支持政策，按照市场化法制化原则推动农村中小银行兼并重组和区域整合。

在改进金融服务能力方面，该负责人谈到，会进一步优化支农支小定位监管。坚持信贷资金源于当地、用于当地、小额分散原则，不得吸收异地大额存款，不得发放异地贷款，严控大额授信，下沉对本地市场的服务重心等。

在提升监管效能方面，银保监会负责人强调，坚守“监管姓监”定位，严把农村中小银行改革化险过程中市场准入关口，强化源头管控，防止带病进入市场。健全风险早期干预机制，以更加主动的态度排查各类风险隐患，坚持早识别、早预警、早发现、早处置，把风险消灭在萌芽状态和早期阶段。加大现场检查力度，严守监管制度底线，坚决依法惩治各类违法违规行为，促进构建形成农村中小银行全行业合规稳健发展格局。

数据显示，2021年末，全国共有农村中小银行3902家，其中农村信用社（含农村商业银行、农村合作银行）2199家，村镇银行1651家，资金互助社39家，贷款公司13家。资产负债稳步增长，2021年末资产负债分别为45.7万亿元、42.2万亿元，均占银行业的14.1%，较2017年末分别上升0.7个百分点。各项监管指标总体良好，资本充足率12.4%，不良贷款率4%，拨备覆盖率122.9%。

异地买房小建议？

现在的90后都在大城市工作，异地买房的情况也越来越普遍，那怎么才能少踩坑呢，我结合办过的案子分享几条建议给你！

1、熟悉异地买房贷款相关政策，不同地区不同银行的利率可能存在一些差异，并且对于二次置业也有不同的规定，因此，熟悉当地的住房政策是很重要的；比如南京：外地户口买房需要6个月的社保，可以自己补交，商业利率4.1%，公积金利率3.1%，这就是基本政策。在某些地方外地户口是限制购买第二套的。

2、评估自己的经济实力，结合自身情况，如果是贷款买房，首付的承受范围和月供都要考虑清楚；特别是首付，贷款利率几乎全国相差不大，但是首付比例是不一样的，还是南京举例，在禄口、六合、溧水等地，首付一成就可以买房了，但是在主城不限购区域首付最低3成，贷款没还清二套房最低6成。而在热门板块如河西南、大校场有些楼盘首付需要5成到8成。一定要结合自身实力去购买。

3、看公积金能否提取，如果你意向购房的城市与缴纳公积金的城市不同，要提前去相关部门咨询清楚，有效的利用住房公积金；目前据我了解公积金异地是可以提取的，这个需要到公积金缴纳当地询问，注意如果需要提取公积金一定要记得产权证写自己的名字，而且需要提供网签合同、购房发票等材料。至于公积金异地贷款部分城市可以实施但并没有普及，比如在马鞍山或者滁州，南京的公积金是可以使用的，已经有客户成功贷款了。

4、税费认定，不同地区有不同的政策，根据个人情况不同，认定标准也有所不同，这一点也要提前咨询好。现如今政策放松，为了刺激房产市场，好多地方都出台了惠楼政策，在南京六合购买不超过144平的新建商品房，在取得《不动产权证》后可以申请购房补贴，符合条件的按购房金额的1%给予购房补贴。而且会安排入学，无需迁户口就可上学。

异地买房，一定要多多的了解当地的政策。