2022年上半年：商业银行贷款，哪家利率更低

【野叔观察】

9月20日，央行官方公众号发布的《深入推进利率市场化改革》一文称，目前我国定期存款利率约为1%至2%，贷款利率约为4%至5%，真实利率低于潜在实际增速，处于较为合理水平，是留有空间的最优策略。

同日，金融野叔在百家号发布了《2022年上半年：商业银行存款，哪家利率最高》一文，以6家国有大行、10家股份制银行、18家上市城商银行和12家上市农商银行为样本，对其存款平均付息率进行了分析。本文则以上述46家银行为样本，对其贷款平均收息率进行比较分析。

附图一

六家国有大行的贷款收息率

今年上半年，6家国有大行贷款平均余额85.81万亿元，约占同期金融机构贷款平均余额的41.8%，与其在银行业机构中总资产41.2%的占比相近；上半年大行贷款平均收息率加权平均值为4.26%，与6月份金融机构贷款加权平均利率4.41%相比更低，反映出国有大行对于贷款利率下行的贡献度更大。

6家大行的实际贷款平均收息率分布区间为4.15%至4.61%，相对最低的是工商银行，相对最高的是邮储银行（各行详情见本文附图二），6家都比上年同期有所下降。正是由于邮储的贷款收息率相对最高，同期该行存款平均付息率在大行中相对最低（1.63%），所以今年上半年其净息差2.27%，明显高于国有大行净息差1.94%的平均水平。

值得一提的是，6家大行中个人贷款平均收息率有2家下降，即邮储银行由上年同期的5.41%降至今年上半年的5.34%，交通银行由5.02%降到4.98%；而另外4家样本的个人贷款收息率反而有所上行，例如建设银行由上年同期的4.84%上升到今年上半年的4.89%。

这4家上升的样本与前2家下行的样本相比，后者相对下行的原因在于上年同期个人贷款收息率都在5%以上；前者的主要原因则可能在于个人住房贷款利率的相对上行。例如，今年上半年建设银行个人中长期贷款（以个人住房贷款为主，此分部在该行全部个人贷款中占比80.12%）收息率为4.94%，比上年同期上升0.05个百分点。这从一定程度上反映出，今年上半年部分国有大行对于个人住房贷款投放的相对审慎。

附图二

十家股份制银行的贷款收息率

今年上半年，10家全国性股份制银行（不含广发和恒丰）贷款平均余额合计35.19万亿元，在同期金融机构贷款平均余额占比约17.1%，与12家股份制银行在银行业中总资产占比17.7%相近（毕竟前者未纳入的2家机构规模相对较小）；上半年10家样本机构贷款平均收息率加权平均值为5.05%，明显高于同期国有大行的贷款利率平均水平。

各样本的实际贷款平均收息率分布区间为4.62%至6.00%；其中相对最低的是招商银行（相关详情见本文附图三），这与该行存款平均付息率仅1.49%（上市银行中最低）明显相关，因为只有较低的负债成本（特别是存款）才能支撑较低的贷款利率，由此赢得更强的市场竞争能力。

贷款平均收息率相对最高的是平安银行，比上年同期下降0.2个百分点之后，今年上半年仍然保持在6.00%。从存款付息率看，上半年该行的2.05%相对不低。从贷款结构看，该行个人贷款平均余额占比60.82%，同期个人贷款收息率高达7.54%；所以尽管企业贷款收息率低至3.86%，贷款整体收息率仍然较高。

附图三

十八家城商银行的贷款收息率

今年上半年，本文选取的北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行、杭州银行、徽商银行、盛京银行、长沙银行、成都银行、中原银行、哈尔滨银行、锦州银行、天津银行、青岛银行、重庆银行、郑州银行和贵阳银行18家上市城商银行样本，贷款平均余额合计11.71万亿元；贷款平均收息率加权平均值5.12%，略高于同期股份制银行平均水平。

18家样本的实际贷款平均收息率分布区间为4.35%至6.10%；相对最低的是宁波银行，相对最高的哈尔滨银行（相关详情见本文附图四）。而且，贷款平均收息率同比上升的只有2家机构，其中江苏银行上升0.01个百分点，相对不算明显；哈尔滨银行则上升了0.19个百分点。

附图四

上半年，哈尔滨银行的企业贷款收息率为5.31%，比上年同期下行0.03个百分点；个人贷款收息率7.16%，比上年同期上升了0.42个百分点；由于个人贷款平均余额占比高达42.78%，所以最终拉高了全部贷款的平均收息率水平。

值得一提的是城商银行的个人贷款平均收息率，18家样本机构的数值分布区间为3.95%至7.16%；其中相对最低的是锦州银行，其个人贷款收息率比公司贷款收息率低1.9个百分点，这也是上市银行中相对少见的现象。当然，这与该行个人贷款不良率高达27.48%明显相关（全部贷款不良率为2.87%，关注率为13.1%）。

尽管宁波银行6.97%的个人贷款收息率相对较高，不过从结构上看该行个人贷款平均余额占比36.7%，已经比上年同期下降1.9个百分点，这与同期金融机构个人贷款增速放缓趋势一致。2022年6月末，全部金融机构个人贷款余额73.28万亿元，同比增长8.1%，比同期贷款整体增速低3.1个百分点（均为RMB统计口径）。

据金融野叔测算，江苏银行上半年个人贷款平均收息率约6.78%，略低于南京银行。不过值得关注的是，6月末该行个人贷款余额5574.59亿元，在全部贷款中占比36.33%；比2021年末减少39.81亿元，占比下降3.77个百分点。这一趋势部分与宁波银行相似。

附图五

十二家农商银行的贷款收息率

今年上半年，12家上市农商银行（不含紫金农商银行）贷款平均余额合计3.26万亿元，贷款平均收息率加权平均值5.13%；这一数值与同期上市城商银行平均水平相当接近，反映出城商银行的贷款利率与上市农商银行相比并无优势，直接原因就是城商银行的存款平均付息率相对更高。上述18家上市城商银行存款加权平均付息率2.34%，反而高于12家上市农商银行的2.17%。

12家样本的实际贷款平均收息率分布区间为4.59%至6.71%，相对最低的是上海农商银行，相对最高的是九台农商银行（相关详情见本文附图四）。其中，贷款平均收息率比2021年上半年不降反升的只有常熟农商银行和九台农商银行2家样本机构。

上半年，常熟农商银行贷款平均收息率6.32%，比上年同期上升0.08个百分点，这种上行趋势与上行幅度在同期上市银行中相对较为少见。从贷款结构看，该行企业贷款收息率4.91%，比上年同期下降0.01个百分点；个人贷款收息率7.39%，上升0.05个百分点，而个人贷款在全部贷款中的占比（均为平均余额）达到58.96%。由于贷款收息率上升，今年上半年常熟农商银行的净息差反而比上年全年提高0.03个百分点，达到3.09%，明显高于同期农商银行净息差2.06%的平均水平。

九台农商银行今年上半年贷款平均收息率相对最高，从贷款结构看，一方面是其公司贷款上半年增速更快，占比由上年末的80.8%提高至今年6月末的82.2%；另一方面是公司贷款收息率6.78%，比上年同期上升0.6个百分点。该行这种公司贷款利率上行趋势在上市银行中也是相对少见。

其他10家上市农商银行今年上半年贷款收息率均比上年同期下降。不过，上海农商银行虽然整体上的贷款平均收息率有所下行，但是上半年该行个人贷款平均收息率5.15%，反而比上年同期上升了0.24个百分点，涨幅相当明显。从增速看，6月末该行个人贷款比年初增长1.37%，低于同期全部贷款3.57%的平均增速；从不良率变化看，6月末个人贷款不良率0.72%，比2021年末上升0.1个百分点。这些变化可能与该行今年上半年主要经营区域的疫情相关。

附图六

野叔的结语

上述46家样本机构上半年贷款平均余额合计135.97万亿元，约占同期金融机构贷款平均余额的66.23%，因此对其利率进行样本分析具有较好代表性；据金融野叔测算，同期它们的贷款加权平均收息率为4.52%，这一数值与本文开篇时央行相关文章指出的“贷款利率约为4%至5%”区间完全一致。

利率是资金的价格，是重要的宏观经济指标，能够反映出资金的各种流向和机构的各类分层。不同机构、不同区域的存款平均付息率和贷款平均收息率，就可以反映出资金的相对流向与信用分层。从流向上看，资金更容易向经济金融发达区域、发展环境优良区域流动。从信用分层上看，经营良好的大型机构更容易获得较低成本的存款等负债，由此以较低的贷款利率获得更强的市场竞争能力。

相反，中小银行的存款等负债成本相对更高，同时业务与管理成本、风险成本也相对更高；但是它们在区域零售业务市场上可以通过自身努力取得相对竞争优势，例如决策与经营的时间成本可以更低，金融附加服务可以更优，贷款产品设计可以更加符合客户的个性化需求。这三点都更可以成为中小银行差异化发展的路径。

企业急用钱！这几种贷款方式快速了解

1、企业税贷

企业税贷一般是省一级税务机关与银行有协议，税务系统向银行方面开放数据接口，借款人在向银行申请授信时，银行可以调用借款人的历史报税、纳税数据，以此对借款人收入情况、盈利情况、纳税情况、经营稳定性等方面进行判断，从而给予借款人一定额度的预授信。

2、企业票贷

发票贷也叫票贷：一般由税控系统(航天、百旺)与金融机构(银行、小贷、网贷等)达成协议，先由借款人将企业的开票数据通过开票软件向税控系统服务商上传，金融机构在审核借款人的授信申请时自动采集这些发票数据，以此对借款人收入情况、经营稳定性等方面进行判断，从而给予借款人一定额度的授信。

3、供应链贷款

供应链贷款是指银行通过审查整条供应链，基于对供应链管理程度和核心企业的信用实力的掌握，对其核心企业和上下游多个企业提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式。由于供应链中除核心企业之外，基本上都是中小企业，因此从某种意义上说，供应链贷款就是面向中小企业的金融服务。

4、融资租赁贷款

融资租赁指出租人根据承租人对租赁物件的特定要求和对供货人的选择，出资向供货人购买租赁物件，并租给承租人使用，承租人则分期向出租人支付租金，在租赁期内租赁物件的所有权属于出租人所有，承租人拥有租赁物件的使用权。目前有很多平台与融资租赁公司合作开展此项业务。

5、房屋抵押贷款

抵押贷款一般可分为消费类抵押贷和经营性抵押贷，这两种贷款最大差距就是营业执照，消费性抵押贷不需要营业执照。那具体能贷出来多少呢？

以商品房抵押举例，一般情况下的产权房，在贷款之前银行需要对房产价值进行评估，能贷出来的金额是评估价的七成，200万的房子能贷出来140万。但七成只是一般情况，不少商业银行会根据客户的情况放大成数。

6、车辆抵押贷款

押车：把车辆移交给公司代为保管，有专门存放汽车的停车场，24小时有专人看管，定期给车辆打火热车。

不押车：客户可以选择只是把手续押在公司，车辆还是自己使用，需要办理抵押登记，贷款业务灵活、快捷，额度一般可达到评估价的7-8成。

在国内，银行一般不做汽车抵押贷款服务，这类服务普遍需要找专业信贷机构来申请办理。

温馨提醒，如企业考虑在年前融资贷款，需尽快做计划，因为年前各银行及机构的政策不稳定，产品变动也较多，甚至部分银行会有提前停贷等情况。而年前需要贷款的客群也比较多，受供求关系影响，审批通过率也会降低，所以宜早不宜迟，给自己留足充分的时间缓冲，是最明智的选择。

提前还”房贷”哪种方式更好 , 5种提前还贷的方式一定要了解

现在随着购房的人越来越多，我们学习的购房知识也比以前多了很多，但是我们在买房的时候除了要明确自己购房的用途之外，还要了解买房需要准备哪些证件，尤其贷款买房流程非常繁琐，又有哪些流程需要注意，今天我要和和大家分享的是提前还贷选择哪种方式更好，又有哪些类型。提前还贷哪种方式更好提前还贷款选择等额本金还款方式是比较划算的，和市面上的等额本息还款方式和等额本金还款法方式相比等额本金还款产生的利息会更少一些，对于还款者来说也更加有利。

提前还贷种类有哪些等额本息还款是借款人每月以相等的金额偿还贷款本金和利息，这种方式在偿还初期的利息的支出是最多的，本金还得相对较少一些但是随着每月利息支出的逐步减少归还的本金就会逐步增多，等额本金还款是借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，利息会随着本金逐月的递减每月还款额也是逐月递减的，在贷款时间相同的情况下，等额本息还款支付的利息要高于等额本金。

提前还贷为了减少利息在贷款的前几年本金的基数比较大利息相应也会更高一些，所以在贷款的前几年尤其是前5年一定要争取多还款，这样总贷款中的本金基数才会下降，在剩余的贷款中利息负担也会减小，还款方式不同借款人也可以选择期限减少或金额减少。

五种提前还贷的方式现在大多数的银行都能提供五种提前还贷的方式，第一种就是全部提前还款，贷款人将剩余的全部贷款一次性还清，第二种就是部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变但是还款期限缩短，第三种就是部分提前还款，将剩余的贷款进行每月还款额减少，但是保持还款期限不变，第四种就是部分提前还款，剩余的贷款每月还款额减少后还款期限也缩短，第五种就是剩余贷款保持总本金不变，只是将还款期限缩短。

现在大多数人在选择贷款买房的时候，都会忽略一些比较重要的细节，为了让大家买房后不影响日后的舒适性，避免造成过大的压力，我们在选择贷款的时候，千万不要因为想省一些利息，选择较短的贷款年限，这样会导致我们每月可支配的支出变少很多。