左手现金贷右手贷超导流714高炮，智融集团还涉嫌关联担保

不少现金贷集团都热衷贷款超市，原因是从责任上可以撇开所导流的现金贷平台，声称自己只是平台方提供流量，赚的是卖水的钱，从操作层面又可以偷偷把自己的马甲塞进去。

从这个角度上，此前报道的小黑鱼的贷款超市比起智融集团算是良心企业了。

小黑鱼自己官方没有明确证据显示直接从事现金贷，所导流的平台也不乏闪银、洋钱罐等大品牌的现金贷平台智融集团则是亲自下场打造了大型品牌“用钱宝”，起关联贷款超市导流的几乎清一色都是不知名、没明确经营主体的714高炮平台，令人唏嘘。

在315互联网金融的相关投诉中，暴力催收仍然是现金贷平台最大的问题，智融集团旗下用钱宝、分期族等现金贷平台也同样深陷投诉泥潭。

天眼查信息显示，用钱宝隶属于北京智融时代信息技术有限公司(下称“智融时代”)，由智融集团创始人兼CEO焦可全资控股，从2013年到2017年先后经历了6轮融资。2017年3月28日用钱宝获得由金砖资本、中金甲子领投，国科嘉和、源码资本、创新工场、光信资本跟投的4.66亿元C轮融资，同时，焦可宣布“用钱宝”品牌升级为“智融集团”。

21CN聚投诉平台中，用钱宝投诉量高达3849条，其中投诉信息多涉及暴力催收、泄露个人隐私等问题。其中多条投诉反映，通过用钱宝广告导流的另一现金贷平台速用钱贷款以“会员费”名义收取砍头息，贷款1200元实际到账1000元，10天后需还款1212元，按此计算，实际年化利率高达773.8%。

尽管目前用钱宝APP已下架了相关导流广告，但在其微信公众号推送中，曾多次推荐“新口子”，均导流至贷款超市“来一贷”。来一贷平台提供导流的花小侠、花无忧、人人花等一系列现金贷平台均被大量投诉砍头息、暴力催收、威胁恐吓。

贷款超市来一贷也与智融集团有着密不可分的关系。

来一贷APP显示，该软件由北京智信未来信息技术有限公司(下称“智信未来”)运营，天眼查信息显示，自然人齐鹏为智信未来大股东兼法定代表人。除了智信未来，齐鹏还曾在北京智融网络科技有限公司担任监事，在天津量子时代信息技术有限公司任职，此两家公司法定代表人均为焦可，由此推测来一贷的实控人齐鹏正是智融集团CTO齐鹏。

此外，同为智融集团旗下的现金贷平台分期族则被投诉称催收人员冒充公检法，P图伪造网联仲裁公告并群发至通讯录联系人。

智融集团CEO焦可曾在2017年向彭博社表示有意赴美上市，他预计到2017年底智融集团每月贷款交易将达到400万次。在大规模的贷款交易中，据腾讯科技报道，智融集团透露用钱宝的交易中70%的资金来自传统借贷人，剩余30%来自于P2P借贷平台。

从智融集团旗下P2P智新宝和融益汇的风控措施和资金走向来看，或涉及关联担保风险，并成为用钱宝的资金方。

融益汇由智信未来全资控股，齐鹏为公司法定代表人。在融益汇平台中主要标的是个人消费借款集合与企业贷的散标，其个人消费借款集合为多个小额分散个人借款项目的集合。官网介绍，借款人可通过“一键出借”一次性出借大于单个项目借款金额的资金，系统将在项目集内部撮合匹配，其中单个项目满标后会实时放款。

个人消费借款项目主要在3000元到8000元之间不等，在标的风控措施资料中，融益汇透露用钱宝的运营公司智融时代推荐具有资金需求的借款人通过融益汇借款，湖南德宇融资担保有限公司(下称“湖南德宇”)为借款人的还款义务提供连带责任保证担保。

湖南德宇第一大股东赵波持股90%，公开资料显示，赵波同时在智融时代任职，为智融集团运营VP。

焦可控股98%的P2P平台智新宝同样由湖南德宇提供担保，借款人来源并未公示，但据网贷天眼论坛投资人称，智新宝对应的借款人也是用钱宝的借款人。

最新数据显示，融益汇累计借贷金额16.84亿元，借贷余额5415.1万元，逾期为0智新宝累计借贷金额1.67亿元，借贷余额7567.12万元，逾期金额为0。

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房贷“两条红线”持续，开发商如何快速回款？

先回顾一下两道红线：

2020年12月，人民银行、银保监会共同发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度。

《通知》明确了房地产贷款集中度管理制度的机构覆盖范围、管理要求及调整机制。综合考虑银行业金融机构的资产规模、机构类型等因素，分“五档”设置“两条红线”即“房地产贷款余额占比”和“个人住房贷款余额占比”两个上限，对超过上限的机构设置过渡期，并建立区域差别化调节机制。《通知》自2021年1月1日起施行。

01建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的目的及内容

建立目的：旨在进一步落实房地产长效机制、实施好房地产金融审慎管理制度要求，以提高金融体系韧性和稳健性，促进房地产市场平稳健康发展。同时，推动金融供给侧结构性改革，强化银行业金融机构内在约束，优化信贷结构，支持制造业、科技等经济社会发展重点领域和小微、三农等薄弱环节融资，推动金融、房地产同实体经济均衡发展。

制度内容：在我国境内设立的中资法人银行业金融机构，其房地产贷款余额占比及个人住房贷款余额占比应满足人民银行、银保监会确定的管理要求，即不得高于人民银行、银保监会确定的相应上限。

综合考虑银行类型、存量房地产贷款业务现状及未来空间，分档设定房地产贷款集中度管理要求，结合区域差异，可有适度弹性。且设置了过渡期，以保证政策平稳实施，促进房地产市场和金融市场平稳健康发展。

以上大家都知道了，大家也意识到会产生很大的影响，但是时至今日，影响这么大，是始料未及的。

02这是怎样的影响？

对银行-多家银行业金融机构踩线，需纳入过渡期管理；部分未踩线的，数据逼近指标上限。

对房企-严格的按揭审查、近乎苛刻的按揭放款条件、拉长数倍的按揭贷款回款周期，让房企暴雷，裁员、降薪的消息几乎每天刷新我们的眼球。

对客户-付款条件可能成为限制其购买理想房源的因素。营销部门会更加关注付款条件，且更加倾向于付款条件好的客户以加大回款力度。

03这个艰难时期，对于回款，房企应如何应对

概括起来三句话：

1）钱在哪里

2）拿钱条件

3）快速拿钱

听起来很吓人的样子，其实把握了这些要点和顺序，才能在危机的时刻保持冷静，平稳度过难关。

备注：说到回款，大部分朋友第一个想到的肯定是，营销和财务要做好分工，定期汇报等等，实际这是后道工序的，正确的顺序是先找到钱，才去研究怎么去拿的问题。

我们一个一个的具体来看：

1）钱在哪里

①摸排清楚银行的剩余额度，不要和没额度的银行再去花精力去沟通了，有些时候一天到晚忙忙忙，却忙错了方向。在一个没有额度的提款机上，你换多少卡都是没用的，只是浪费了时间，最后其他提款机的钱也别别人取走了。

②顺境的时候，和银行的对接或者叫摸排，只需要一般职级的财务就可以了，现在已经来不及一层一层的了，而需要直接对接到行长级别，那么房企这边的人的能级也有对应的要求。

2）拿钱条件

①资金支持。提供对公短期存款、对私存款、理财购买、个人存款等，必要时提供银行端定向扶贫、捐赠业务支持，争取置换相应的专属额度。

②代发工资。部分银行新办理代发工资业务，配合银行代发工资。

③监管户。监管资金提取在一定程度上取决于ZQ关系，可视具体情况沟通。

④总对总。集团层面建立省行等总对总合作关系，争取省行调配分行额度指定投放，可与部分银行签订战略合作协议，区域和项目层面做好落地执行。

⑤购买POS机。新开银行账户，相应新装商户POS机，需要一定的刷卡笔数和额度，每台POS机换取对应的按揭额度。

⑥银行需求置换。引导客户办理个人水电费代扣代缴业务，引导客户办理装修、车位等贷款业务，补齐银行业务“短板”。摸清各银行的个性化需求，挖掘一切可利用的资源，通过资源换取额度。

等等等，多动脑。

一旦掌握了条件，要反馈迅速，磨磨唧唧，最后等你反映过来，钱都没了。

3）快速拿钱

①分工明确

提示：回款小组别忘记加入工程的兄弟

细化工程、营销、财务、报建等部门的职责分工。工程条线负责工程进度达到银行放款条件；营销负责客户资料办理齐全；财务负责跟进银行放款进度；报建负责每个环节配合有关政府部门的协调。

以上各条线的工作贯穿始终，要每周甚至每日进行信息交圈。如工程可根据营销去化楼栋情况，调整抢工策略，先行将按揭客户分布较多的楼栋抢赶至放款条件要求的形象进度。如营销责任到人，催促、帮助客户一周内完成资料准备工作，及时送件等。抓大亦抓小。

②摸清回款风险

摸排按揭未放款进度，细化至每套房源，含工程进度、网签进度、已审批待放款、已审批待办抵押、资料齐审批中、资料齐待审批、已办资料不齐、未办理等具体金额。

摸排各家银行放款政策，了解银行针对商业贷款、公积金贷款的审查要求。

摸排各家银行需求，如开户、对公存款支持或个人存款等，进一步建立互惠互利关系。

③设置考核和激励

考核例如：

引入综合回款率指标，综合回款率=年度内回款/(期初已签约未回金额+年度内签约额）

目前，抢抓回款的两个时期主要集中在四季度和一季度，尤其是10至11月，12月银行基本无额度。要充分掌握哪个银行有额度，哪个银行资金沉淀多，公司可动用匹配哪些资源，分时间段去调配。

面对如此形势，各家房企回款专项会议不停，并加大回款指标考核力度。

如何有针对性的进行回款考核呢？笔者认为可从以下三方面着手：

激励例如：

放款条件前补款的奖励。

提高首付比例的奖励。

把无额度的银行贷款转到有额度的银行的奖励。

工程提前达到放款条件的奖励。

来源：米小侠，本文已获授权，对原作者表示感谢！

小侠调查，绝大部分求职者还不知道的招聘诈骗手段

招聘，说是一种求职者与面试者的双向选择，其实跟平时做买卖的原理是一样的，求职者看面试者给不给得起心理预估的价钱，面试者看求职者值不值开出去的价格。

对绝大部分求职者来说，工作就为了赚钱，梦想、培养、成长、人生什么的，无非是面试者压价的手段，反正跳槽之后都是陌路人。

而顶着老板压力的面试者，举行面试就是在已经固定的价位上，挑选出更能帮公司赚钱的人，当然前提是自己必须看得顺眼。

于是乎，网络上职场招聘的话题从未冷清过，来来回回无非都是你吐槽我、我看不起你、你打发乞丐、我浪费时间等等。

要裴小侠说，这些都是在正常不过的，买根胡萝卜还得挑好几分钟呢，更何况是挑人挑公司，什么职场宝典、面试鸡汤、招聘技巧等在网络是海量的存在，顺便一搜就是几十万的结果，这里就不做讨论了。

今天，裴小侠就跟大家扒一扒求职面试中最大的毒瘤——招聘诈骗。

所谓招聘诈骗，相信大家都不陌生，就是以招聘为名，然后通过各种方式对求职者实施诈骗的行为。

现代的招聘诈骗起源于改革开放，大量的劳动力跨越城乡边界，涌进琳琅满目的工厂，大批的体制人下海奋战，追逐财富梦想。

在时代无情的浪潮中，招聘诈骗应运而生。迄今为止，仍有不好人力资源公司，以工资抽成、介绍费等方式榨取面试者的血汗钱。

直接诈骗面试者钱财的也有不少，大多打着体检费、工装费、押金、培训费等名义骗取钱财，然后人去楼空。这些已经有些年代，稍微注意一点就可以避免。

紧跟着社会发展，当我们国家的劳动体制开始逐渐成型，开始有不少企业踩着法律的红线，钻研出新的诈骗手段，以测试、验证、考题等手段骗取求职者的劳动成果。

这些年，求职者被某些不良企业骗方案、骗设计、骗代码、骗人脉、骗文案等新闻事件屡见不鲜，很多求职者最后都只能吃哑巴亏，通过维权拿到钱的少之又少。

此外，还有一些企业会打着安排几天无薪双向考察期的名义，等求职者忙完某项工作，考察期结束后就直接让求职者离开。对于这类企业，求职者要学会留一手。

当然，对于正规的面试者来说，流氓求职者也是不少的，比如隐瞒身体情况一入职就休产假病假，竞争对手派来的卧底等等，这些都需要面试者自己擦亮眼睛，在其位谋其事。

接下来，裴小侠要给大家介绍的便是几种最新型的招聘诈骗，相比上述，这些招聘诈骗手段更为隐蔽，很难被求职者发现，很多求职者被骗了，至今仍被蒙在鼓里。

一、套取重要信息

这类招聘通常需要在面试前就要求职者除了简历外，还需要提供身份证复印件、手举身份证照片、个人详细信息等，尔后又忽然通知已经招到人了。

等求职者另寻他处的时候，这些信息已经被不法分子利用。轻则骚扰诈骗电话不断，重则莫名其妙背负贷款或官司，大半辈子都不得安宁。

要鉴别这类公司，首先要考察公司的整体实力，比如成立时间和行业名气，不能只看它是不是在高档写字楼。

最后是注意保护个人信息，正规公司都是入职后提交基本资料，身份证复印件等一定要标注仅供入职某公司存档使用。

二、用招聘做推广

这类招聘拥有一个很显著的特点，就是全年招人，什么岗位都有，公司简介写得非常漂亮，关键是给出薪资还远远超出正常水平，使得不少求职者心动不已。

其中，以科技公司的名头最为普遍，一般都是投递简历后，立刻就会有人打电话过来商量面试的时间。在商量的过程中，面试者会假装有意提醒求职者提前了解公司。

怎么了解公司？那就是登录其官网，关注微博微信，下载移动应用等，求职者这样一摸索，科技公司的推广考核目标就完成了。

至于后面的面试，反正人家压根就没当真过，要么说领导看简历就否决了，要么随便问几句然后说求职者没有深入了解公司。

三、员工就是业绩

这类公司招聘相信大家身边都接触过不少，其实就是脱胎于保险、直销等行业的增员模式，不过现在已经进化成利用金融幌子、代理加盟等伪装手段的诈骗罪行。

在招聘广告上，他们会最大限度地降低对求职者的要求，基本上只要不是文盲，都能通过他们的面试，然后直接入职。

入职后的第一件事，便是对公司表示忠诚，说白了就是购买公司的产品，紧接着会以复杂的薪资体系催促求职者向亲戚朋友推广，同时以入股分红、升职等为诱饵。

若是金融理财类的公司，最后无一不是爆雷。如果是实体产品或服务，最后大多沦为传销。

要是啥都没有，那就是传销。

总的来说，招聘诈骗远不止这些，裴小侠只希望广大求职者要谨记一个原则，出来工作就是为了挣钱，但凡要先花钱的，无论他们吹得天花乱坠，基本上都不是什么好东西！

最后，求职面试前必须要有自我定位，包括薪资、技能、行业等方面，然后再根据这些去筛选公司投递简历，这样可以最大程度避免浪费双方的时间和精力。

就面试者而言，除了关系户外，别忘了自己以前也是求职者，真不合适就别叫求职者奔波了。如果企业要求每天必须面试多少个人，您觉得这样的企业正常吗？