探索高增长秘诀，互联网消费金融APP贷前流程拆解（五）：国美易卡

本文作者对国美易卡这款消费金融平台进行拆解，剖析其中的优缺点，并结合影响力、体验度、平稳性这三个维度进行打分，一起来看一下吧。

互联网消费金融业务中，用户从下载进入APP，到成功完成进件，过程中各个环节都会存在一定的漏损。想要提高整体的进件转化率，需要不断优化每一步产品流程，完善各个关键细节。

事倍功半的方法，就是看看其他同类产品是怎么做的，有哪些优点值得借鉴，并分析对方是出于什么原因做出这样的决策。基于对互联网消费金融行业的理解，我们想做的就是把每个产品拆开，为大家剖析其中的优缺点，并结合影响力、体验度、平稳性这三个维度进行打分。今天为大家拆解的产品是：国美易卡。

一、产品情况国美易卡是国美信科旗下的消费金融平台，由国美信科全资控股的国美融通科技有限公司进行实际控制。国美既拥有小贷牌照，又拥有消费金融牌照，在资质层面可以说是非常完善。当然，背后的大老板与实际受益人都是国美电器的创始人黄光裕。

1.产品定位国美信科背靠国美电器的线上线下资源，深化“场景+金融+科技”发展模式，已完成全国700多个城市超过4000家线下国美门店和真快乐APP商城等全场景布局，累计为3500余万用户提供全方位的金融科技服务。除了为个人提供信贷服务外，中小微企业也是其服务的主要客群。

2.业务营收国美信科近期并没有对外公布相关的业绩数据。作为对比，国美金融科技在2020年对外披露的营收数据为8666.4万元，同比增长24.01%，净利润为1431.6万元，扭亏为盈，不过彼时国美金融科技收入的主要增长来自商业保理业务，而近两年主打消费分期业务的国美易卡，增长态势同样非常迅猛。

3.产品数据国美易卡APP近一个月在苹果APP的日均下载量为3507。

安卓端渠道总体日均下载量为39935，其中华为应用市场最高。

相比其他同类产品，国美易卡在双端的差异更加明显，从下载量上可见，国美易卡的资源倾斜会更加偏重于安卓渠道。

影响力指数：4.7分

二、流程体验1.注册流程从开屏海报的来看，国美易卡最想要强化的就是一个“快”字，给到用户下款快的心里预期，对于那些着急用钱周转的人，能够使他们更乐意完成接下来的流程。

进入APP后，允许以游客状态浏览首页，除了少数几个连接H5活动的入口能够点击之外，其余入口全部会引导至登录页面。登录方式上，采用比较常用的一键登录、验证码及账号密码。

成功登录后，会弹出一个新的楼层，楼层的主要内容是突出可申请的额度，引导用户点击申请进入身份认证页面。经测试，这个楼层页面只有未完成过借贷的用户才可见。新用户下载APP的主要目的就是申请资金，楼层的作用就是为了将新老用户区分出来，做一个简单的用户分层，从而有针对性的进行处理。

新用户尽最大可能引导他们完成借款，已经借过款的老用户，则可以浏览其他的页面，例如还款、邀约、其他活动页面等等。不要小看这个分层，对用户体验的提升一定是非常明显的，建议同类产品可以参考。除此之外，在首页底部继续上划时，也会跳转到认证页面，同样是个不错的产品细节。

2.进件流程点击申请额度后，进入身份认证环节。国美同样集成了NFC的认证方式，并在主流程之外额外增加了入口，近期确实看到越来越多的产品开始应用NFC，也能从侧面反映出NFC读证件的认证方式，对用户体验的提升是比较大的。

还有个小细节，对于身份证没在身边也没有照片的用户，用户还可以跳转到手机日历设置提醒。

主认证流程中，加入了NFC、拍照、相册上传三种方式，供用户选择，并在NFC的入口处增加了推荐标识，引导用户作为认证方式的首选。

NFC的优势在于使用起来真的非常简单，对比拍照OCR，需要正反面分别识别，在一些强光线环境下，无论如何都无法成功，用户挫败感极强。对比相册上传，抛开欺诈问题不谈，相册上传的唯一好处是不需要用户随身携带身份证，但是找照片也需要花费一些时间，因此对比下来确实NFC体验会更佳，与其他方式组合在一起构成完整的方案。

进入到NFC读卡页面，可以看到UI页面和此前我在上一篇文章中拆解的极融APP几乎一致，通过查看披露出的第三方SDK隐私政策，可以看出确实是出自于同一家供应商之手。在交互细节上唯一有些区别的地方就是在读卡按钮处多了一个倒计时。倒计时可以帮助用户省去点击读卡按钮的操作，有效提升通过率，是个不错的产品细节。

互金产品由于业务相近，产品同质化其实是比较严重的，但国美易卡有着很多让人眼前一亮的产品细节，属实不易。

体验度指数：5.0

三、合规风险1.利率国美易卡对外披露的利率，最低是7.2%，相比同类产品属于利率较低的一档，例如分期乐最低9%。最高23.99%，遵从24%红线。

2.舆情在主流投诉平台黑猫投诉中，搜索国美易卡共有15361条投诉结果，投诉内容主要围绕催收等，投诉数量属于中等。

3.其他负面事件此前，315晚会层曝光五十多款APP，存在隐私泄露问题，国美易卡也在点名的名单之中，不过已经完成内部整改。

平稳性指数：4.4分

综上，国美易卡的综合评分为4.7分（满分5分）。

本文由@子午原创发布于人人都是产品经理。未经许可，禁止转载。

题图来自Uh，基于CC0协议。

该文观点仅代表作者本人，人人都是产品经理平台仅提供信息存储空间服务。

黄光裕救火：向国美零售提供1.5亿港元免息无抵押贷款

国美视觉中国资料图

国美零售将获黄光裕免息无抵押贷款“救火”。

12月8日晚间，国美零售控股有限公司（国美零售，0493.HK）发布公告称，公司与ShiiCwHiI.（以下简称“ShiiCw”）订立贷款协议。据此，ShiiCw同意向国美零售提供1.5亿港元的贷款。贷款为免息及无抵押，初始期限为六个月，可由订约双方于届满前以书面形式延长。贷款所得款项将由本集团用作一般营运资金。

公告称，ShiiCw为一家由公司控股股东黄光裕全资拥有的公司。

据港交所文件显示，ShiiCw于9月20日及11月1日两次减持国美零售股份，目前持有国美零售9.94%的股份。此前半年报显示，该公司持有国美零售13.2%的股份。

值得注意的是，今年以来大股东黄光裕夫妇也有多次减持。在去年12月22日最后一次减持后，黄光裕夫妇持有国美零售股份为205.84亿股，持股60.98%。

而截至当前，港交所最新数据显示，黄光裕夫妇持有国美零售股份为124.82亿股。意味着年内减持已超80亿股。

国美由黄光裕于1987年创立，已发展成为集零售、互联网、金融、研发制造、地产、投资等业务板块于一体的综合性产品加服务的提供商。国美零售控股有限公司（国美零售，0493.HK）为国美集团旗下上市公司，于2004年7月在港交所上市。

截至12月8日收盘，国美零售报0.159港元，跌1.24%，年初至今跌75.91%。

至今目前尚未有明确的资金补偿方案

近日，据澎湃新闻记者从国美集团内部人员处获悉，近百名员工12月5日在国美在北京鹏润大厦36层办公室，与国美电器集团副总裁魏秋进行讨薪谈判，要求国美发放9月至11月工资、绩效奖以及补齐多月未交的公积金。现场总共近百位维权人士，有在职的员工，也有已经离职的前员工。

12月5日以来，员工讨薪仍未停止，仍有员工前往鹏润大厦办公室，期待能“逮住”国美集团的领导继续讨薪。

一位接近12月7日现场讨薪员工的国美内部人士告诉记者，当天从早上9时一直持续到下午18时，“当时大家得到国美电器董事长黄秀虹在18层办公楼开会的通知，就赶到会议室门口，但等到会议结束，都没见到黄秀虹出来。”

此外，多位国美内部人士告诉记者，讨薪至今目前尚未有明确的资金补偿方案，“说是可能12月9日会发9月的工资，明年1月发10月工资。如果走人就啥也没有。先等9日看看有没有什么动静。”

还有一位共享共建部门的员工告诉澎湃新闻记者，其所在部门200多人，于12月初收到了下发的10月工资，但9月和11月的工资仍未下发，“可能是业务比较重要，先发了一个月工资，并非多数，但暂不了解集团全部部门10月工资发放情况。”

据悉，国美集团去年提出全零售理念，其中“共享共建平台”是全零售生态共享平台六位一体中的一个平台。据今年半年报介绍，共享共建平台通过不断整合线上数据资源，报告期内已构建完成供应链平台和流量平台。

欠薪裁员、破产传闻，今年来风波不断

今年以来，国美集团旗下多个公司、平台风波不断。

今年11月3日，多位仍在国美集团就职的员工告诉澎湃新闻记者，近期国美正要求包括国美电器等所有集团员工签署有关工资延迟发放的承诺函，HR要求集团员工当周内要完成签署。承诺函显示，半年到一年的时间里员工工资有可能延迟发放。

更早前，多位国美员工于今年9月告诉澎湃新闻记者，国美9月未按时向员工发放8月薪资，今年的半年绩效奖金也未发放。国美集团有关负责人于9月26日向澎湃新闻记者回应“欠薪”事件称，国美企业转型进程受阻，现金流承压明显，为保证公司正常运营，当月公司内部对薪酬发放做了一些临时、应急调整。同时，公司不排除将继续实施减员计划以进一步缩减运营成本。公司目前运营正常，公司承诺，本月临时调整只是短期性、阶段性应急举措，企业经营一旦好转，公司将第一时间给大家补足薪资，同时兑现离职员工相应补偿。

除了频繁的薪资问题外，12月1日“国美电器已被申请破产清算”还登上了热搜。

中城院要案中心官方微博于11月29日发布消息称，国美电器有限公司因拖欠供应商数百万货款，经催要不能偿还，被向北京市第一中级人民法院破产法庭申请破产清算，法院已启动审查。对此，国美电器有限公司于12月1日22时47分发布声明称，“截至目前，我公司（国美电器有限公司）及国美控股集团其它下属公司未收悉任何司法机关作出的有关我公司被申请破产的法律文书或问询谈话。”

声明还表示，“对公司经营中遇到的困难和问题，我公司一贯本着负责任的态度，在充分保障各方权益的前提下协商处理，合作共赢。对于无法协商一致的，通过司法路径予以解决。我公司尊重司法、遵守法律规定，也请相关各方恪守法律法规，合法合规解决争议问题。”

此外，据天眼查A显示，近日，国美电器有限公司、国美电器零售有限公司、国美电器内蒙古有限公司新增一则被执行人信息，执行标的7778万余元，执行法院为呼和浩特市赛罕区人民法院。风险信息显示，截至目前，该公司累计被执行8772万余元。

今年上半年，国美零售实现营收121.09亿元，同比下降53.46%；归属母公司净亏损29.66亿元，亏损同比扩大50.24%。2021年，国美集团实现营收464.84亿元，同比增长5.36%。归母净亏损为44.02亿元，亏损同比下降37.06%。

10月21日，国美零售发布盈利预警公告称，今年前三季度累计销售收入同比将下滑约55%至60%之间。据此，预期集团2022年全年业绩将较去年出现大幅下滑。10月28日，国美零售发布的盈利预警补充公告显示，公司预计2022年全年归属于母公司拥有者应占经营亏损将比去年同期扩大35%至65%之间。截至2022年9月30日，本集团逾期贷款约为30亿元。集团正与相关银行及金融机构积极商讨修改贷款条款或延长贷款期限，以达成双方同意的还款安排。

黄光裕救火：向国美零售贷款1.5亿港元，用以发工资

出品/联商网

撰文/CC

12月8日晚间，国美零售发布公告称，公司与ShiiCwHiI.（为一家由公司控股股东黄光裕全资拥有的公司）订立贷款协议，ShiiCw同意向公司提供1.50亿港元的贷款。

公告信息显示，贷款为免息及无抵押，初始期限为六个月，可由订约双方于届满前以书面形式延长。贷款所得款项将由国美零售用作一般营运资金。

据悉，此款项为黄光裕此前减持股票所得，黄光裕拟免息无抵押支持上市公司的流动性资金，包括不限于解决员工部分工资问题。

自去年12月底，黄光裕、杜鹃夫妇开始频繁减持手中的股票。

据港交所数据披露，2021年底时，黄光裕、杜鹃还持有国美零售60.98%的股权。

另据不完全统计，今年1-11月，黄光裕、杜鹃夫妇共进行了15次减持操作，持股比例从年初的59.94%降至39.19%，套现金额超20亿港元。

今年5月起，国美屡次传出欠薪、欠款、裁员以及高管离职等消息。

国美零售年中报数据显示，国美员工已由2021年末的32278名减少到2022年6月末的25701名，仅在上半年就减员6577人。

据了解，11月3日，在北京鹏润大厦国美总部的全员大会上，国美电器董事长黄秀虹表示：公司到12月底之前，只会给员工上社保，不会再发工资了。黄秀虹还补充：今后中长期，工资发放也存在不确定性。会后公司会出具一份承诺书，员工可以各自去找主管签字。有国美内部员工表示，这是在变相逼人离职。

而据凤凰网科技报道，12月5日晚间，国美创始人黄光裕遭国美员工讨薪，近百名员工围堵在鹏润大厦36层的办公室。

有国美员工向凤凰网科技表示，遭受围堵后，黄光裕于晚上8点现身谈判现场，他在谈判中出言侮辱讨薪员工，表示“员工不要脸”，导致多名员工与黄光裕保安发生肢体冲突，随后警察进行了调解。

一名国美员工透露，二十多名讨薪员工代表先见到了国美电器集团副总裁魏秋立。谈判过程中，员工诉求国美发放9、10、11月份的工资，还有半年奖，绩效奖，以及把五月份之后的公积金补交上去。但魏秋立对此表示不满，并回复道：“你说的你有跟上司说吗，要讨薪也要先说上司说。”

据悉，国美员工讨薪共持续八个小时，最后警方出面进行调整。

此外，近期国美电器有限公司、国美电器零售有限公司、国美电器内蒙古有限公司新增一则被执行人信息，执行标的7778万元，执行法院为呼和浩特市赛罕区人民法院，立案时间为12月6日。

据悉，国美电器有限公司当前被执行总金额约8772.73万元。

国美零售还遭到股东清仓式减持。据港交所权益披露资料显示，12月6日，国美零售执行董事邹晓春减持600万股，涉资101.1万港元。减持后，邹晓春最新持股数目为0股。