贷款买车，哪种渠道最好？

银行车贷最稳定，信用卡贷款最自由，汽车金融公司贷款最值得，P2P金融平台贷款门槛最低，一个个讲。

银行车贷利率低，申请门槛高

利率低，覆盖所有主流汽车

首先是银行传统车贷，它车贷利率蛮低的，在开发票的销售公司办理一个购车协议，就可以办理贷款手续，然后买车了。

有些地区是先购车办完抵押再贷款，绕过了汽车经销商，银行车贷能覆盖所有主流品牌和车型。

30%首付，3-5年分期

费用上来说，银行车贷首付款基本上是车价的30%，贷款年限一般三年，极少数优质客户可以延长到五年。

基准利率一年期6.56%，二年期6.65%，三年期6.65%，四年6.9%，五年6.9%，你看二三年一样，四五年是一样。

利率随央行基准利率浮动

比较特别的是利率不是固定的，银行车贷利率是会在央行个人贷款基准利率的基础上浮动的。

通常是在负10%和正30%之间，具体要看客户属不属于银行优质客户。

但是相比于其它的车贷渠道，银行车贷基本上是贷款利率最低最稳定的方式了。

很多银行停办个人车贷业务

那么银行车贷好，大家都直接去选好了，为什么要去选其它的？现在看银行做的还不多。

随着银行信贷规模收紧，传统车贷业务直接就是逐渐减少了，目前很多银行，基本上对个人车贷业务都停掉了，那你怎么做呢？

门槛高，证明材料多，不易通过

而且申请银行传统车贷门槛比较高的，我们这种买车的，向银行提供一麻袋的证明，身份证、工作证、近一年的银行流水、两年以上的社保证明、房产证、房屋买卖合同、购房发票、还要第三方担保和质押物。

大多数银行的车贷业务都要求买的人，都有本地户口或者是房产证明，如果这些不能满足，银行流水再好也有可能拒绝，没什么亲和力的。

我刚大学毕业，我还没自己买房子，我想贷款买个车，生活先过起来，但没房不让贷款的。

你有没有其他朋友有房，帮你做抵押担保？我朋友也是和我同年的人，对不起不贷，所以说现在做银行贷款的少。

信用卡贷款手续简单，还款方便

那么商业银行信用卡分期，开始多起来了，应该说是支付完首付款之后，向银行申请个信用卡，在合作的经销商里面购车，按照月一期一期的还，支付点手续费就可以了。

手续简单，还款方式多

手续相对比银行刚才直接的贷款简单，身份证、收入证明这些基本材料交一交，然后再查一下我们信用记录好不好。

还款方式和普通信用卡还起来，基本上是一样的，你网上还也可以，自动扣款还也是可以的。

手续费较银行车贷高一点

这个听起来都银行办的，但是和银行传统车贷是不一样的，信用卡车贷它是没有利息的，但是要收手续费。

一般情况下一年或者是叫做十二期，大概是5%的手续费，两年二十四期大概是9.5%，它是比银行的车贷费用是稍微要高一点的。

汽车品牌有限制，额度有限制

它和前面的比有个缺点，就是银行信用卡，它不同的银行，不同的信用卡，是有不同合作的汽车品牌的。

只有在合作品牌内的这些经销商，或者特定的品牌才可以用这个信用卡，是有局限的。

而且用分期购车业务的信用卡，额度是有限制的，那取决于银行的信用审批资质。

没有利息，只有手续费

你核心要记的是，它其实是没有利息只收手续费的，你要是说办了张信用卡来做车贷，他说又有手续费又有利息，肯定有问题。

这个才是我要跟你说的重点，又有手续费又有利息，一定有问题。

汽车金融公司贷款简单，放款快

门槛低，放款快

再一个就是第三种，汽车金融公司贷款，条件没有那么苛刻的，尤其是对个人信用、收入状况这些要求，都还好。

审批放款的时间也比较快，就是你要买个大众，大众金融借你钱，你要买个宝马，宝马金融借你钱，我说的是这个。

利率比银行基准利率高

汽车金融公司的贷款利率，它是要比人民银行基准利率要高的，如果是10万分3年供，银行的贷款利率算它6.75%，汽车金融公司可能是9.99%。

这个有可能太抽象，直接来说，银行贷款每个月还3076块钱，如果换成汽车金融公司，每个月就要还3226块钱，每个月多还150，3年多付5400。

厂家会有零利率活动

好在就是主机厂，就是卖车的，比如说宝马和宝马金融，人家一伙的，只要车子能卖出去赚点钱，我利息上面贴点也问题不大。

所以说有时候就是特定的车型，厂家特别想要卖掉的车型，零利率活动，就是为了把车子顺利的卖掉，把利率算是让给你了。

4S店可能还会收手续费

这个利率怎么让？4S店贴一部分利息，厂家贴一部分利息，把这个搞定了。

所以说你去有些店看，明明说写的零利率搞活动，为什么4S店还收我手续费？

有可能它不想亏这笔钱，4S店贴出去的手续费，它想找你身上收回来，到处多比比，问问厂家哪家不收手续费，不是一个小数目。

给你个参考一下，一般指导价在20万左右的新车，贴息一般要贴1万块钱左右，真金白银主机厂和4S店贴的。

零利率和新车优惠可能冲突

虽然是可以享受零利率，车企和经销商真金白银也贴了不少利息，贴了不少钱，这相当于是直接便宜了，挺好的。

但是参加这类车贷活动，有可能就不能享受平时正常买车的新车价格优惠了，只能按指导价来买车子了。

你比如说一个品牌全新车型优惠15000，免利息才省了几千块，你还不如付付利息，拿着15000的优惠划算。

手续费为贷款金额的1%到3%

但如果有些车子买来就是原价，你正常全款买也是一分钱、一个子不便宜的，你再做个零利息是很划算，你可以参考一下。

找4S店里面的汽车金融公司做贷款，最需要注意的就是，明明是零利息竟然还要收我手续费，一般是贷款金额的1%到3%，超出有点贵，1%到3%你可以记一下。

P2P金融平台贷款门槛低，利率高

门槛低，申请便捷快速

再一个就是P2P金融平台，是最近比较新的，乱七八糟新闻出镜率也是最高的这么个东西，其实是可以申请汽车贷款的。

最大的优势就是门槛低，而且网上或者是平台上申请，也是非常便捷快速的。

资料一填，上传资料，人家会去查你信用资料，做个征信审核的，也不需要第三方担保或者抵押的，它觉得你可以就能把钱借你，人家就有那么大的本事。

车型没限制，利率最高

一般P2P金融公司，它是放款到我们买车的人的自己的个人账户的，所以对申请的车型是没有太多的限制的。

现在比较靠谱的P2P金融公司，贷款年化利率普遍在20%左右，基本上是这四种贷款方式中利息是最高的。

而且网贷行业算是鱼龙混杂的，你网上随便搜新闻，不一定安全靠谱。

四种车贷，选哪种最划算？信用卡分期适合大多数人

四种车贷都给你介绍过了，我自己选哪种最划算？信用卡分期是最适合我们普通买车的朋友的，审批流程和可选车型的范围，基本上大部分的朋友都是能满足。

而且手续费的收取额度也不算过分，如果汽车厂家有贴息给银行做信用卡分期，那产生的费用就更少了。

汽车金融贷款公司最热门

那么汽车厂家它自己的金融贷款公司，是现在最热门的贷款方式，虽然是有捆绑消费，以及利率比较高的问题，但申请流程比较简单。

再加上你都买这个车型了，有什么好说捆绑的，我去宝马借钱买一个奔驰，宝马也不答应，奔驰也许也要斜着眼看你，不太会有这种事情的，绑就绑呗。

但如果说这个车子本来优惠活动就是幅度很大的，你做了这么一个厂家金融贷款利息，它就没这个活动了，算算钱。

银行贷款最省心、安全、省钱

当然，如果你本身就是土豪有房有车，能力很强，可以申请到银行传统的汽车贷款，最省心、最安全、也最省钱。

一般来说，都是国有企事业单位员工、知名企业员工工会、什么什么的这种都比较厉害的，公务员那是有可能的。

对于我们普通的工薪一族来说，申请相对是比较困难的，条件也是不够，费时费力搞了老半天充满期待，最后说对不起不通过，为什么不通过？就是不通过，很烦。

P2P贷款利率最高

但是没申请下来，直接去做P2P贷款，一批就批下来你会觉得很爽，但是利率还是非常高的。

所以说P2P贷款，我比较推荐是短期周转需要，一口气搞个三年，一年是20%，你还不如钱存好了再去买车。

那做贷款今天分析了渠道，好好的选择有可能比努力的找资料、请教人来的更重要。

什么时候买车最实惠？那么除了我贷款怎么选之外，还有一个很重要的事情，就是我什么时候买？

淡季的时候买车，你谈价格能力再菜，直接他说多少你就买去，说不定也算便宜，旺季的时候你是砍价高手，一顿火砍，砍的便宜很多，有可能还是买贵了。

什么是买车的好时机？旺季和淡季在真正的市场上，到底是哪几个月？关注「备胎说车」，回复关键词「买车」就可以了。「备胎说车」等你来玩哦。

投资不过山海关，从四大银行贷款投放看，东北和成渝的区别在哪？

都说投资不过山海关，东北做为中国曾经的老工业基地，已经没落到什么地步了呢？东北三省吉林GDP总量排名26位，黑龙江排名25位，他们之后的几个省份都是西北边陲之地，地广人稀。

辽宁略好一点，临着渤海湾，GDP全国排名16，排在陕西后面。2020年东北三省合计的GDP总量为5.1万亿元，比河南省的GDP还少4000亿元。

山海关

东北三省的经济变得多差呢？我们看看工商银行，农业银行，建设银行和中国银行在东北的贷款投放就非常明了了！

在东北地区投放贷款最多的是工商银行。2020年工商银行在东北的贷款投放为8416亿元，占比为4.52%，而在10年前，这个比例为6%。仅为长三角地区的23.5%。

2020年工商银行贷款结构

2010年工商银行地区贷款结构

第二名是建设银行，2020年建设银行在东北投放了7662亿元贷款，占比为4.57%，这个比例是四大行里面最高的。2010年，这个比例为6.18%。

第三名是农业银行，2020年其在东北地区发放了5519亿元贷款，占比为3.7%。10年前，这个比例为3.5%。农业银行这十年在东北地区的贷款比例可以说是稳如老狗。

第四名中国银行，2020年中国银行在东北地区发放贷款总额为5022亿元，占比为4.37%。2010年，这个比例为7.01%。

整体来看，四大行在东北地区的贷款比例都非常低，说明东北地区对资金的需求少，经济不活跃。东北地区贷款少，经济发展动力不足。经济发展动力越不足，那么资金就越不会往这个地方去。这就是个恶性循环！

东北工厂

近十年来看，四大银行纷纷缩减了在东北地区的贷款投放，贷款占比逐年降低。这也印证了东北经济的衰败。

以中国银行为例，十年间其在东北地区的贷款投放比例降低了2.64%，一年贷款少了3029亿元。整体上估算四大银行在东北地区一年少投放贷款1万亿元左右。吉林省2020年的GDP总额才1.23万亿元。

四大银行为什么不喜欢东北了呢？有两个原因。

第一，四大银行在东北地区贷款的坏账实在太高了，家大业大的四大银行也承受不了！

以工商银行为例，2020年其在东北地区的不良贷款率是3.38%，是长三角地区的4倍，西部地区的2倍。建设银行和中国银行在东北地区的不良贷款率也基本类似。东北地区的不良贷款率超过3%是常态，这10年间基本没多大改善。

黑龙江

唯一例外的是农业银行，2020年农业银行在东北地区的不良贷款率是1.68%,属于中等偏上的水平，还可以接受。而且跟2010年2.91%的不良贷款率相比，出现了大幅度的下降。这也是农业银行在东北地区贷款占比小幅提升的原因。

虽然农业银行在东北地区的贷款占比出现小幅提升，但也不能说农业银行十分看好东北地区的经济发展。因为农业银行在东北地区投放的贷款就是四大银行里面比例最低的，只有3.7%，比其他行至少低了1%。

第二，国家经济发展政策的调整。十多年前，我国实施了振兴东北老工业基地的政策，希望东北的经济重现辉煌。经过十来年的扶持，效果不明显！近几年我国的经济政策出现了调整，“成渝经济带”替代了“振兴东北老工业基地”。随着我国经济政策的调整，四大银行的信贷投放重点自然也跟着转变，更加倾向投放到西部地区。

中国经济增长最具潜力和增速最快的就是成渝经济带。四大银行纷纷加大了对西部地区的信贷投放。

2020年，工商银行在西部地区的贷款总额为3.37万亿元，占比18.1%。跟十年前相比，贷款一年多发放了2421亿元。

农业银行在西部地区的贷款占比最多，为22.2%,贷款金额为3.35万亿元。

第三名是建设银行，在西部地区的贷款总额为2.74万亿元，占比为16.37%。

中国银行在西部地区的贷款总额最少，为1.53万亿元，占比为13.32%，但是贷款投放的增量是最多的，跟十年前相比一年增加了2541亿元。

成都

中国四大城市圈，长三角区域是当之无愧的龙头。上海，浙江和江苏三省的GDP总量合计为20万亿元，占全国GDP的20%。

排名第二的是珠三角区域，是中国经济发动机的另外一个重要引擎。

以北京为首的环渤海经济区看上去也不错，主要受益于北京首都的禀赋，吸取了北方区域的精华。但是遗憾的是，环渤海区域的经济有东北化的征兆，最明显的一个银行的指标是，环渤海经济区的不良贷款率偏高。以工商银行为例，2020年工商银行在环渤海区域的不良贷款率是2.37%,仅次于东北地区。其他三家银行也基本类似。

北京故宫

中国的西部以成渝经济区为核心，经济增速快，银行的不良贷款率较低。2020年工商银行西部地区的不良贷款率1.42%，属于偏低水平。

我国现在为什么要大力建设成渝经济区，有两个重要的原因。

第一，成渝地区是中国最安全的地方，有非常宽广的战略纵深。成都是个大平原，重庆是个山城。遥想近100年前，抗日战争时期中国的政治中心就是在重庆。所以我们看到最近几年中国在四川和重庆投建了很多重要的科技企业的工厂。

重庆

第二，成渝地区极具增长潜力。经过近几年的发展，四川和重庆的经济增速位于全国平均水平之上的。2020年四川的经济增速为3.8%，重庆的经济增速为3.9%，都比全国2.3%的增速要高。我国与其扶持东北这个扶不起的阿斗，倒不如把资源倾斜给四川和重庆。

我国曾给了东北十多年的扶持发展时间，接下来的十年是四川和重庆的辉煌时期。除了国家的扶持，更重要的是要依靠各地的良性竞争。相比长三角和珠三角区域当年的一穷二白，现在的四川人和重庆人实在是太幸福了。

长沙贷款的江湖之三________贷款中介其实是个挺苦逼的职业

一说到贷款中介，许多人第一印象就是放高利贷的，从事套路贷的，混黑社会的……

其实贷款中介冤得要死！

不可否认的是：每个行业都会有些害群之马，贷款中介也一样。照样会有放高利贷的，同时也有专门从事套路贷业务的。

但那只是极个别的现象，大部分贷款中介也就是个普普通通的贷款销售，贷款销售这个职业其实是很苦逼的。

首先是贷款中介的社会认同感很低，因为前几年贷款的乱象，导致贷款中介的形象都不是很好，许多做贷款中介的在给别人做自我介绍的时候往往会没有底气？

举个例子:

甲：请问你是做哪行的？

乙:我是做金融的。

甲：金融那一块？

乙：金融贷款

甲：那你是在银行上班吗？

乙：不是

甲：那你是在小贷公司上班吗？

乙：也不是

甲：你不会是个放高利贷的吧？

乙：也不是，我是那个……银行里的贷款中介

甲：啥玩意？去银行贷款还要中介吗？

乙：这个……

只要是贷款中介就肯定会遇到这种问题，没找中介贷过款的人，就一直认：去银行贷款是不用找中介帮忙的，贷款中介其实就是放高利贷的。

找中介贷过款的人就对贷款中介这行门儿清，根本不需要你解释。

其次是贷款行业的内卷也很严重

贷款中介也是销售，只要销售就逃脱不了销售的命运。你就必须不停地去找客户，只要有客户成交了，才有收入，才能活下去。

贷款中介怎么找客户？

方法跟其他中介差不多，无非就是打电话、陌拜，朋友介绍等等。，

现在贷款行业的红利期已经过了，但是从事这个职业的人数却并没有减少，导致的后果就是僧多粥少，内卷也就越来越厉害。

打电话的，你每天打100个电话，我就打200个。你打200个，我明天就打500个。你打500个，我就用机器人打1000个。你开一个机器人，那我就开五个机器人，往死里打。

现在电销的接通率越来越低，而且封卡越来越严重。所有的业务员都知道打电话的用处不大，但是你不打电话去哪里找客户去？

所以大家明知道打电话没用，依然坚持每天重复这些无用的劳动。这就是典型的内卷。

在外面陌生拜访的人更惨，业务员大夏天的背个包挨家挨户地问：你好，请问你需要贷款不？

你每天拜访100家商户，我就拜访200家。

你拜访200家，那我就拜访300家。

那些商铺老板都被拜访怕了，见到业务员进门就是一句话：不需要。谢谢！

于是那些每天顶着烈日去陌生拜访的业务员，照样在重复着无效劳动。

一旦贷款的客户出现了怎么办？马上就会有一大堆业务员去抢。竞争最激烈的地方在哪里？肯家是每个城市的征信中心。

这个地方每天都会有一大堆业务员守在那里，一个个晒得像非洲大叔一样。

以长沙的银宏大厦为例，门口一年四季守着几十个业务员。一旦发现有一个客户从里面打完征信出来，立马就会有一堆业务员上前去问：老板，你要贷款不？

经常会看到几个业务员为了争一个客户而大打出手，悲哀啊！

最后还有最关键的一点就是贷款中介的收入其实并不高。

以我所在的长沙地区为例，贷款中介年收入超过50万以上的业务员可能只有那么几个人。

大部分中介的月收入可能就是万儿八千的。

肯定有人要拍砖了：月收入过万了还不算高吗？

还真不算高!贷款中介基本上都没有底薪，不管吃住，没有五险一金。

每个月就算你拿1万块钱的收入，除了租房、吃饭、打电话，估计能剩下5000大洋就不错了。跟在工厂里打螺丝，管吃管住5000块的操作员没有多大的区别。

小城市的贷款中介收入不高，那么一线城市的贷款中介是不是收入就很高呢？也不一定！

今年我特地去了深圳考察了当地最大的金融公司，好像叫金诺金融。

这家公司应该是深圳最大的贷款中介公司，总共16家分公司，2000多名员工。

我看了他们去年的员工业绩表：

公司的销冠的年收入100多万，整个公司去年年收入超过100万的也就5到6个业务员。

南山一区的销冠收入还不到50万，说句不好听的话，这收入还不如我们长沙公司的销冠。

其他大部分业务员，都是打酱油的。看来这二八定律，适合任何行业，任何城市。

这么一分析，贷款中介这个职业名声不好，内卷又严重，收入又不高，还真是个挺苦逼的职业！