房贷利率5.88%想转4.1%，给你6种办法

房贷利率的再次下调，对于还没买房的人来说，可谓是振奋人心的好消息。

最近，我们收到了很多网友关于房贷利率的问题，无外乎就是自己买在房贷利率高位，而现在4.1%的利率，让他们觉得亏大了。

但对于去年高位接盘的“房奴”来说，真的要打碎了牙往自己肚子里咽，毫无回转的机会吗？

NO！

只要思想不滑坡，方法总比困难多。

以下六种可以使高房贷利率下降或降低的方法，给到大家。

01

“转售”

我觉得，这个算是当下成功率最高，或者说最安全的方法了！

“转售”就是亲戚朋友之间通过买卖、交易的形式，重新洗一遍房贷。一般是把房子卖给自己可控的人，比如说自己的亲戚或朋友，这样的话，房贷利率可以按照当下的利率来。

需要注意的是：

1、要找到可控的人，因为房子在对方名下，属于对方的资产，存在一定的道德风险；

2、浪费了对方的首贷资格，会给对方留下房贷记录，买第二套房时属于二套，首付和利率都会提高；

3、如果孩子太小，还没有上学，那么这么做会让孩子失去“两个一致”入学的优势；

4、产生成本。这种方式本质还是买卖，因此会产生一定的交易税费和摩擦成本，需要提前计算，以免不划算。

02

转按揭

转按揭就是在二手房买卖中，已经在银行办理过贷款的借款人，结清上一家银行的贷款，重新走贷款办理流程，以当下的房贷利率重新贷款。

不过，这种操作也有两个困难点：

第一，首先你要想办法凑钱把银行的贷款结清；

第二，目前政府并没有引导这种操作方式，而且一般的银行也不会傻到帮你下调较低的利率贷款，除非是这个银行业务差到极点才会做。

03

商转公

第三种方法，商转公。

商转公贷款是指已办理商业房贷且具备住房公积金贷款资格的借款人，在还款期间申请“商转公”贷款（商业贷款转成公积金贷款）。

但值得一提的是，根据西安当前的政策，西安暂不支持商转公业务。

04

带押过户

“带押过户”是一个新词，8月17日，济南首次提出了带押过户政策。

那什么是带押过户？

简单来说，那些存在抵押的房产需上市交易的，可不必提前归还原来的房贷，便能完成过户、重新抵押并发放新的住房贷款。

不过，这个政策西安官方已经回复会跟进！

因为，政策的目的是降低二手房买卖中的风险，同时盘活二手房市场，促进二手房市场的成交量。

05

转经营贷

这个可以敲一下重点，“转经营贷”也是目前当下使用率较高的方法，而且可以较大幅度的降低房贷利率。

那什么是经营贷？

经营贷就是用作经营的贷款，是银行针对中小企业或个体工商户推出的产品，是国家的信贷红利，鼓励资金流入实体经济。

为了用更低的利率，更低的金融负担让企业更好地经营，所以贷款利率有的比公积金还要低。

操作流程大致为：

1、需要房屋无抵押，按揭房需要先结清房子尾款变成全款房；

2、用全款房办理抵押、办理经营贷；

3、审批后打入对应公司账户，归还之前结清尾款的其他款项。

同时，经营贷除了利率低，资金也比较灵活，可随借随还，本金在手机银行就可以还，还进去的也可以再次取出来。

但问题是：

经营贷是针对企业经营的，是禁止居民将资金流入楼市、股市的，严格来说也是犯法的，如果没有经营主体，实际上是游走在灰色地带，伴随着政策的变动，有抽贷、断贷风险。

而且，经营贷办理时需要结清之前的银行贷款，而且贷款期限短，一般都是使用期间只还利息，3年归还一次本金，每次都需要定期借钱或垫资，再加上中介的服务费和部分银行的手续费，是一笔不小的资金成本。

06

提前还贷

提前结算贷款本金，可以一定程度上降低贷款压力，这也是目前市场上比较主流的方式，但这种方式的前提是，你必须有钱。

前段时间我们看到的提前还贷潮，就是基于当下利率走低，又没有好的投资渠道产生的群体效应。

不过对于“提前还贷”，也有很多专家建议年轻人没必要提前还贷。

因为，即使利率高达5%-6%，房贷也始终是中国最稳定最安全的贷款，除了房贷，很难再申请到这样一笔长周期的贷款。

结语

最后，想对买在高利率的购房者说，能够通过合理、合规的方法来降低自己的房贷压力，何尝不是一件好事。

不过，如果没办法降低自己的房贷利率也不要担心，因为LPR是浮动的，明年1月份房贷利率会有一定的降幅。

而对于还没买房的人来说，最近国家为了拉动经济大力支持房地产市场，但是不排除未来经济稳定之后，房贷利率会再次提升。

所以对于咱们普通购房者来说，要抓住当下的时机！

银行消费贷“降价”：最低年化利率3.69% 申请也设“门槛”

经济观察网记者老盈盈在当前银行体系流动性充裕的背景下，部分银行为了扩大消费贷业务利润增长点，纷纷选择下调消费贷利率吸引客户申请消费贷产品。

据经济观察网记者对广深地区多家商业银行的调查了解，最近银行普遍把最低消费贷利率下调至3.7%-3.95%，较此前降低了0.2-0.3个百分点，而最低的优惠折算年化利率是3.69%。

但实际上银行对申请最低贷款利率的客户有一定的要求，一般都要求在当地有缴纳公积金及个税社保的记录，或者是银行的全国白名单客户，或者名下有按揭房月供记录；有的银行对客户的职业也有一定的要求，医生、教师、公务员等职业相对会更容易申请。

对于部分银行选择“降价”的原因，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华向经济观察网记者表示，随着国内消费市场趋势回暖，银行这样做是在寻求扩大消费贷业务利润增长点，但普通消费者也需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债。

消费贷利率下调

深圳的部分大行有不同程度的优惠。深圳工行一家网点的个贷经理告诉经济观察网记者，他们手机银行上面有一款信用类的消费贷产品，现在是优惠期，优惠利率是3.99%的年利率，产品是一年期的，采用“先息后本”的还款方式，即前十一个月还利息，最后一个月连本带息一起还，最高额度是20万元。不过他亦表示，具体的利率优惠幅度主要看客户资质，优惠期一直到9月31日。

深圳中行消费贷产品利率最低可以申请3.7%的年利率，也是一年期，最高额度是30万元，也是采用“先息后本”的还款方式。“这款产品之前的利率是3.9%，然后最近的话低至3.7%。”中行深圳网点的一位个贷经理告诉记者，这个优惠每个时间段不同，目前的话是3.7%，然后也有可能过一段时间恢复成之前的利率，现在都要线下面签才可以操作，如果要在APP上面申请的话，利率没有这么低。

深圳农行则是有条件的利率优惠。据记者从该行深圳地区一家网点的了解，他们一个小额信用消费贷的产品，现在团体办理（三个人及三个人以上）的话，可以有利率优惠，最低利率可以到3.7%。单个个人申请的话，就是系统自动定价，年化利率大概在3.9~4.3%之间。

除了深圳外，经济观察网从广州的国有大行、股份行网点获悉，不少银行的消费贷利率也进行了下调。在广州地区，邮储银行目前阶段也可以申请最低利率3.7%的一年期产品。一位该行广州个贷经理告诉记者，之前的利率大概4.2%、4.3%左右，现在的确便宜了一些，普遍在4%左右。申请一年以上的产品也有优惠，大概在原来一年期产品的基础上加上0.25个百分点，“例如一年期给你批的是4%，但你想要的是两年、三年或者五年那种产品，那就在4%的基础上加0.25%，也就是4.25%。”他称。

中行广州地区一年期先息后本、最高30万的消费贷目前的年化利率是3.9%-4.0%，原来是4.31%；交行有一款线上申请的“惠民贷”产品，最低利率是3.85%，根据每个人的个人情况，后台进行审批，最高额度是50万元；8月，工行广州分行推出了一款综合消费分期产品，用于家电、婚庆、旅游、大额耐用消费品等产品，优惠月分期费率低至0.167%，近似折算年化利率3.69%，是目前记者看到的广深市面上利率最低的产品。

广州有些股份行则是使用优惠券的形式，变相降低利率。招行某网点个贷经理告诉记者，招行消费贷可以享受7.8折优惠券，查一次征信两分钟就会知道有没有额度，只要建额成功都可以使用这张券。目前最低的年化利率是3.95%，最高20万元额度。

中信银行广州地区目前申请消费贷产品也有9折利息券优惠，打折后最低年化利率是3.85%左右。优惠券可以在这一个月之内领取，领取完以后一年之内都是有效的。

当然，也有一些银行消费贷利率未作任何调降。例如兴业银行深圳地区的网点年化利率5%，光大银行深圳网点的更高，抵押类的消费贷产品利率在5.5%-5.7%之间。平安银行广州网点抵押类的消费贷年化利率是5.55%，该个贷经理表示已经是非常优惠了。

寻求利润增长点

虽然部分银行选择“降价”，但实际上银行对申请最低贷款利率的客户也有一定的要求，有的对资质审核还是比较严格。一般都要求在当地有缴纳公积金个税社保的记录、综合看流水评级，最终利率为系统根据客户资质自动评定。

例如上述有9折优惠券的中信银行，该行客户经理告诉记者，要申请这个优惠，首先公积金要缴满半年，或者在其他银行做过贷款。系统会根据公积期缴存的基数和职业综合评估。

有的银行对申请客户的职业也有一定的要求。上述深圳中行的客户经理称，如果从事的是医生、教师、公务员等职业，或者是在国企、上市公司就职，又或者是中行代发工资的单位，就比较容易能申请得到最低利率优惠。

还有的银行需要申请者是他们全国的白名单客户才能在APP上直接申请，如果不在全国白名单范围内，那就要是在网点所属地区工作的事业单位、公务员、国企或者大企业就职才可以。

一位广州的资金中介则对经济观察网记者表示，他们这边能帮客户申请到的消费贷利率是年化3.85%，比之前降了一个多点，只要名下有按揭房月供记录就可以申请，如果名下没有房，换成有车的按揭贷款或者做生意有经营流水也是一样可以申请的。

多家银行的客户经理也对记者表示，房产证明虽然不是必须，但是如果有也可以列入综合评估的参考范围内。

对于部分银行选择“降价”的原因，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对经济观察网记者表示，主要是为了扩展消费贷业务。同时，随着国内消费市场趋势回暖，部分银行寻求扩大消费贷业务利润增长点。

今年以来，我国陆续推出了不少扩大内需的相关政策措施。4月，《关于进一步释放消费潜力促进消费持续恢复的意见》印发，提出5个方面20条政策举措，综合施策提振消费信心；5月，《扎实稳住经济的一揽子政策措施》提出6个方面33项具体政策措施及分工安排，努力实现全年经济社会发展预期目标；7月，商务部等17部门印发了《关于搞活汽车流通扩大汽车消费若干措施的通知》，加快形成高效流通、梯次消费的全国统一汽车大市场。

目前我国市场销售有所改善，基本生活类商品零售较快增长。6月，社会消费品零售总额2113.78亿元，同比名义增长3.1%。

周茂华称，从中长期看，我国消费市场潜力逐步释放，消费贷业务发展前景可期，部分银行也积极布局。消费贷业务发展有助于释放国内消费潜力，目前国内经济处于恢复阶段，消费贷业务发展助力消费需求恢复方面有一定作用；但国内对消费贷行业发展更多着眼长远行业规范健康发展，满足多元化消费金融服务需求。

此前，银保监会消费者权益保护局曾发布风险提示，提醒消费者要坚持量入为出的消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务。对此，周茂华建议，对于普通消费者来说，在享受小额消费贷带来便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债；同时，需要认真仔细分析消费贷条款信息，做到明明白白消费。

怎么申请信用贷款利息较低？

在贷款时，贷款利息基本决定了借款人要付出的贷款成本，利息高，成本就高，对信用贷款来说尤其如此。因为普遍来说，同样年限的贷款产品，信用贷款的利率要高于抵押贷款。

马上就是新年了，回家过年可不能没钱。在你急需用钱又只能选择信用贷款时，怎么操作才能让贷款利息更低呢？根据多年办理贷款业务的经验，万哥总结了以下几点，分享给大家。

1、仔细了解各类贷款产品

当前市场上信用贷款类产品多种多样，很难一下子就分辨出哪种产品更划算。所以在申请贷款时，尽量多看几种贷款产品，全方位对比。

一般来说，申请门槛高的产品自然利率也低些，但门槛高低没有统一标准，因为申请标准是金融机构按各自的风控模型来设定的。即使是同一个产品，对不同的借款人来说也存在不同的申请难度。只有尽可能了解各类产品的要求，借款人才有机会找到成本最低的那一种。

2、尽量完善申请资料

越详细丰富的资料，越能帮助金融机构了解借款人，评估该笔贷款的风险程度。如果借款人能进一步提供名下房产、理财等资产证明，展现出强大的还款实力，更容易帮助自己找到贷款利息较低的产品，贷款审核也更容易通过。

3、提供公积金缴存明细

公积金缴存明细是对借款人还款能力的有力证明。因为公积金缴存基数是根据借款人本人上一年度月平均工资划定的，在缴存比例高的单位（如国家机关、事业单位、国有企业等）工作的借款人，其收入更高更稳定。借款人的公积金缴存基数和缴存比例越高，金融机构对其就越信任，也就愿意给予更高的贷款额度和更低的利息。