事关房贷利率，央行、银保监会最新发布

人民银行、银保监会阶段性放宽部分城市首套住房贷款利率下限

9月29日，人民银行、银保监会发布通知，决定阶段性调整差别化住房信贷政策。符合条件的城市政府，可自主决定在2022年底前阶段性维持、下调或取消当地新发放首套住房贷款利率下限。

这一政策措施的出台，有利于支持城市政府“因城施策”用足用好政策工具箱，促进房地产市场平稳健康发展。在当地政策范围内，银行和客户可协商确定具体的新发放首套住房贷款利率水平，有利于减少居民利息支出，更好地支持刚性住房需求。

中国人民银行中国银行保险监督管理委员会关于阶段性调整差别化住房信贷政策的通知

中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行；各银保监局：

为坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，全面落实房地产长效机制，因城施策用足用好政策工具箱，更好支持刚性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展，按照国务院有关部署，现就阶段性调整差别化住房信贷政策有关事项通知如下：

一、对于2022年6-8月份新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市，在2022年底前，阶段性放宽首套住房商业性个人住房贷款利率下限。二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。

二、按照“因城施策”原则，符合上述条件的城市政府可根据当地房地产市场形势变化及调控要求，自主决定阶段性维持、下调或取消当地首套住房商业性个人住房贷款利率下限，人民银行、银保监会派出机构指导省级市场利率定价自律机制配合实施。

中国人民银行中国银行保险监督管理委员会

2022年9月29日

转自中国人民银行网站

来源：新闻晨报

2022年，房贷利率下调到4.25%，去年利率6.1%的购房者该怎么办？

推荐语：房地产市场一直是很多人关心的事情，毕竟现如今大部分普通家庭的财富都放在了房子上。因此，无论是房子升值还是贬值，对普通老百姓都是有影响的。

然而，从2021年下半年开始，我国房地产行业就开始出现了一些“不同寻常”的变化——国内不少城市出现了房价下跌的情况，全国平均房价从2021年的11000多每平米，下降到了2022上半年的年的9586元/平米。

不得不说，最近房地产市场的变化太快了。

还记得前两年的时候，普通人买房想贷款都难，因为那段时间贷款买房的人太多了，加上官方的限制，许多城市的贷款额度吃紧，不少地方出现了提交贷款申请，结果要到次年贷款才下来的情况。

彼时，买房者等待放款的时间长达6个月左右，这一现象当时也被很多卖房的中介炒作、贩卖焦虑，称以后可能是即便是想买房，也难以贷款了。

但距离该事件仅仅过去了一年时间，买房放款已经彻底解决，很多人买房的朋友却发现，自己又迎来了“还贷难”。

众所周知，受到疫情的影响，很多人想提前还贷减轻压力，但不少银行却告知客户：提前还贷需要排队，有的银行甚至还被曝出提前还房贷，要按照比例收取一定的违约金，实在是令人难以接受。

不过现在，我国房地产又迎来一个令人感到惊讶的变化：买房贷款利率大幅下降。

2022年5月份央行对外宣布，下调5年期以上LPR为4.45%的基础上，首套房最低利率可继续减少20个基点，也就是首套房最低贷款利率为4.25%。

要知道，这个贷款利率可比前几年优惠多了。一般来说，买房贷款主要有2种情况，一种是公积金贷款，另一种就是商业贷款。

公积金贷款执行的是央行贷款基准利率，在人民银行此前公布的央行贷款基准利率当中，五年以上的公积金贷款年利率只要3.25%。

如果客户办理的不是公积金贷款，而是商业贷款，那么贷款的利率就要高出很多。比如笔者就有去年买房的朋友，用的就是商业贷款，他的首套房贷款的利率竟然达到了6.1%，贷款47万元，等额本息30年，每月的月供为2800多元。

但如果是按照今天4.25来计算，那么每个月仅需还款2312元，两者每个月还款相差了近500元，这对普通家庭来说不是一笔小钱了。

由此可见，如果买房贷款上百万元的话，那么两者月供相差能达到上千元。

那么，2022年房贷利率下调到4.25%，那么去年利率6.1%的购房者该怎么办？给大家两个建议。

第一个办法：用户可以选择提前还贷款。

现在很多银行提前还贷款，是不收手续费的（具体情况大家需要打电话咨询所贷款的银行）。毕竟还款的时间越长，对贷款人来说，就要偿还更多的利息，这是十分不划算的。

但提前还款的问题在于，客户要准备一大笔钱，这对于很多人来说不现实，大家要结合自身情况来操作。

第二个办法：转手操作，降低贷款利率。想要让自己的房贷利率下降，其实有一个可行的办法，那就是结清重贷。比如你将自己名下的贷款结清，然后过户给父母，再以父母的名义购买房子（合理利用首套房利率4.25%的政策）。

但值得注意的是，这样做需需要一大笔周转的资金，跟银行贷款基本上没戏（因为贷款没还清借不了钱），建议可以通过向亲戚朋友借钱等方式。

其次，就是考虑购买需要缴纳税费等的问题。如果划算的话就按此操作，如果税费明显超过了想节省的利息，则就没必要倒腾浪费时间了。

不知道大家有什么更好地降低房贷办法吗？欢迎留言一起讨论。

创LPR改革以来新低！企业贷款利率降至4.05%，意味着啥？

近日，中国人民银行货币政策司发布文章称，贷款市场报价利率（LPR）改革以来，企业贷款利率从2019年7月份的5.32％降至2022年8月份的4.05％，创有统计以来最低水平。文章提到，目前我国定期存款利率约为1％至2％，我国贷款利率约为4％至5％，真实利率略低于潜在实际经济增速，处于较为合理水平。

企业贷款利率创有统计以来最低水平，有何背景？贷款利率创新低对企业和居民有啥影响？贷款利率还会继续降吗？一起来看本期快问快答↓↓↓

问：企业贷款利率创有统计以来最低水平，有何背景？

答：利率是资金的价格，是重要的宏观经济变量，决定着资金的流向，对宏观经济均衡和资源配置有重要导向意义。党的十九大以来，按照党中央决策部署，人民银行持续深化利率市场化改革。重点推进贷款市场报价利率（LPR）改革，建立存款利率市场化调整机制，以改革的办法推动实际贷款利率明显下行。

一方面，推动贷款市场报价利率（LPR）改革。2019年8月，人民银行推动改革完善LPR报价形成机制。改革后的LPR由报价行根据对最优质客户实际执行的贷款利率，综合考虑资金成本、市场供求、风险溢价等因素，在中期借贷便利（MLF）利率的基础上市场化报价形成。

目前，LPR已经成为银行贷款利率的定价基准，金融机构绝大部分贷款已参考LPR定价。LPR由银行报价形成，可更为充分地反映市场供求变化，市场化程度更高，在市场利率整体下行的背景下，有利于促进降低实际贷款利率。LPR改革以来，企业贷款利率从2019年7月的5.32％降至2022年8月的4.05％，创有统计以来最低水平。

另一方面，建立存款利率市场化调整机制。2021年6月，人民银行指导市场利率定价自律机制优化存款利率自律上限形成方式，由存款基准利率浮动倍数形成改为加点确定，消除了存款利率上限的杠杆效应，优化了定期存款利率期限结构。2022年4月，推动自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。

随着存款利率市场化机制的逐步健全，2022年9月中旬，国有商业银行主动下调了存款利率，带动其他银行跟随调整，其中很多银行还自2015年10月以来首次调整了存款挂牌利率。这是银行加强资产负债管理、稳定负债成本的主动行为，显示存款利率市场化改革向前迈进了重要一步。

问：贷款利率创新低对企业和居民有啥影响？

答：当前，经济恢复基础仍不牢固，宏观政策要在扩大需求上积极作为。如何扩需求？具体到货币政策，就要加大金融支持实体经济力度，在支持信贷有效需求回升上下功夫。其中，企业综合融资成本和个人消费信贷成本是两个有力的抓手，一边事关上亿市场主体的“血脉畅通”，另一边关系到千千万万居民家庭的消费意愿。

作为深化利率市场化改革的重要一步，贷款市场报价利率（LPR）已逐渐替代贷款基准利率成为贷款利率定价的“锚”，决定着银行贷款利率的水平和走向，直接影响各类市场主体的融资成本。改革完善LPR形成机制，就是要坚持用深化改革的办法促进实际利率水平下降，努力解决“融资难”问题。同时，LPR报价较好地反映了央行货币政策取向和市场资金供求状况，已成为银行贷款利率定价的主要参考，并已内化到银行内部资金转移定价中，原有的贷款利率隐性下限被完全打破，货币政策传导渠道得以有效疏通。

今年以来，LPR已下降3次，1年期LPR累计下降20个基点、5年期以上LPR累计下降35个基点。1年期和5年期以上LPR下行，将有力提振短期和中长期的信贷需求。一方面，可引导金融机构继续降低市场主体融资成本，减轻企业和居民负担，激发融资需求，增强信贷总量增长的稳定性；另一方面，又有助于稳定企业和居民的信心和预期。特别是5年期以上LPR的大幅下降，将利于降低购房者成本，与支持房地产企业融资等措施形成组合拳，对于稳定房地产市场具有积极意义。减轻大多数贷款购房者负担，也有助于提高居民消费意愿和能力。

问：贷款利率还会继续降吗？

答：展望未来，专家认为，LPR仍有调降空间。原因主要有：国内经济保持复苏态势，银行经营质效不断提升，银行部门整体保持盈利；利率改革一定程度打开了存款利率市场化调整空间；货币政策保持灵活适度等。但LPR调整需要综合评估实体经济融资需求、房地产复苏情况和银行净息差等情况。

专家表示，疫情发生以来，尽管我国宏观政策加大逆周期和跨周期调节力度，但总体而言货币政策仍然比较稳健，并未实施“大水漫灌”等宽松手段。下一步，我国货币政策仍然还有发力的空间。货币政策应从多个方面加大实施力度，更有力地提振信心和预期，更有力地促进经济增长，持续助力经济社会全面恢复。

另外，专家认为，鉴于未来一段时间国内通胀形势温和可控，在经济基本面回暖支持下，人民币汇率出现脱离美元走势的快速贬值风险不大，年底前下调政策利率并不存在实质性障碍。

人民银行表示，我国货币政策始终坚持以我为主，以静制动，引导市场利率水平稳中有降，效果较好。目前我国定期存款利率约为1％至2％，贷款利率约为4％至5％，真实利率略低于潜在实际经济增速，处于较为合理水平，是留有空间的最优策略。当前我国的经济增长、物价水平、就业状况、国际收支平衡等货币政策调控目标均运行在合理区间，从实际效果上也充分验证了我国当前的利率水平总体上处于合理区间。

下一步，人民银行将继续深入推进利率市场化改革，持续释放LPR改革效能，加强存款利率监管，充分发挥存款利率市场化调整机制重要作用，推动提升利率市场化程度，健全市场化利率形成和传导机制，优化央行政策利率体系，发挥好利率杠杆的调节作用，促进金融资源优化配置，为经济高质量发展营造良好环境。