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大学生贷款分期平台

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明令禁止,大学生却还能在这些平台贷款?记者实测24款产品

大学生消费贷款被踩下刹车。此前3月17日,银保监会等五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》。《通知》明确,小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款,未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务。

距离《通知》的下达已过去一月有余。现在,大学生还能从互联网消费平台贷款吗?这些互联网消费平台是否在页面上标注了相关规定?“偏门”堵上了,持牌金融机构的“正门”是否愿意为大学生开放?为此,奥一新闻记者针对市面上运作的14款互联网借贷产品、10款持牌金融机构推出的信贷产品展开调研。本期围绕“产品能否给大学生放款”、“产品宣传页面及服务协议里是否有明显提示”等维度展开测评,并进行对比讨论。

记者经测评发现,无论是“杂牌军”互联网消费平台,还是“正规军”持牌金融机构,均没有在其宣传页面明确提示“学生不能贷款”;多款产品在其宣传页面、服务协议里均无提及不为学生服务,需咨询客服才能得知;还有个别贷款产品虽然告知记者学生不能贷款,但在填写个人信息时依旧出现了“学生”选项……

互联网贷款产品测试对象:

借呗、京东金条、携程“借去花”、360借条、滴滴金融“滴水贷”、度小满、小米贷款“随星借”、还呗、苏宁金融“任性贷”、微博借钱、今日头条“放心借”、腾讯视频“小鹅花钱”、分期乐“乐花卡”、美图秀秀“借钱”

持牌金融机构测试对象:

平安好贷(平安集团旗下)、宜享花(宜信)、幸福花(幸福消金)、易开花(北银消金)、招联金融“好期贷”、捷信金融、中原消费金融、马上金融、杭银金融“亲享贷”、华融消费金融

过半互联网贷款产品明确学生不能贷款

记者对上述14款互联网借贷产品测评后发现,没有一款产品在其宣传主页明确提示“学生不能贷款”,需查看服务协议或咨询客服才能得知。其中,有8款产品明确学生不能贷款。

图:14款产品测评情况

从具体测试结果来看,大致分为如下三类:

第一类:服务协议里明确学生不能贷款

14款经测试的互联网借贷产品中,仅有5款产品在其服务协议里明确标注学生不能贷款,分别为携程金融“借去花”、滴滴金融“滴水贷”、微博借钱、今日头条“放心借”、美图秀秀借钱。

记者观察发现,上述5款产品在激活额度前都必须要阅读并同意《非在校学生承诺函》。如在申请滴滴金融“滴水贷”服务时,必须承诺“本人不是学生,不存在隐瞒或者虚构身份向贵司申请贷款的情形。”微博借钱在点击“领取信用额度”后,页面会出现一行“本产品不对在校学生提供服务”的灰色小字,获取信用额度前同样需阅读《非学生身份承诺函》。

图:新浪微博借钱页面

图:滴滴金融的承诺函

第二类:客服明确学生不能贷款

对于余下9款宣传主页、服务协议里均未曾提及学生不能贷款的产品,记者分别一一咨询客服。其中,360借条、苏宁金融“任性贷”、腾讯视频“小鹅花钱”的产品客服明确告知记者,即便满足了贷款年龄条件,也不能为学生提供贷款。

值得注意的是,个别贷款产品虽然告知记者学生不能贷款,但记者在尝试填写个人信息、激活额度时,职业选项里依旧出现了“学生”选项,如360借条、腾讯视频“小鹅花钱”。

图:小鹅花钱的职业选项里仍有“学生”

还呗在线客服未明确回应学生能否贷款的问题,但其贷款要求显示,办理贷款时需满足“正式工作”的条件。借呗客服同样未正面回复记者的提问,仅告知记者办理贷款“需18周岁以上并通过系统的综合评估”。度小满官方客服电话记者未能拨通,无从得知。分期乐客服告知记者,如果是学生身份较难通过审核,即便通过审核激活额度,也只能在其APP内的商城购物,不能用于其他现金场景消费或提现。

第三类:满足年龄要求即可贷款

记者测试发现,个别平台只需满足年龄要求即可尝试贷款,并不会因为学生身份被直接“卡死”,但这类平台通常对年龄要求较高,如京东金条、小米贷款。京东金条客服告知记者,用户只需满足23-55周岁的年龄条件即可尝试申请贷款。小米贷款“随星借”的客服则表示,大学生包括研究生申请贷款需年满23周岁以上,非学生21周岁以上即可申请。

图:记者与京东金条客服的聊天页面截图

近半持牌金融机构未明确学生不能贷款

《通知》明确,小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。那么,作为“正规军”的持牌金融机构能否为学生提供贷款呢?

记者测试发现,10款持牌金融机构旗下的借贷产品中,有3款产品明确学生不能贷款,1款产品表示激活额度前需提供工作证明,4款产品客服告知记者满足年龄条件即可尝试申请贷款。余下2款产品记者始终未能拨通客服电话,无从得知。

图:10家金融持牌机构旗下产品测试情况

同互联网借贷产品类似,经测评的10款“正规军”产品几乎都没有在宣传主页、服务协议里标注学生不能贷款。其中,中原消费金融APP在领取额度前会提示“无收入学生群体暂不提供贷款服务”,但并未显著标明。马上金融APP在激活额度前需阅读并同意非在校学生承诺函,其《循环额度贷款条款》里也明确要求贷款人“并非在校学生且具有稳定的收入来源”。

图:中原消费金融APP页面提示

宜信旗下的“宜享花”APP在其答疑页面显示,贷款人需年满22-55周岁,同时是具有完全民事行为能力且非在校大学生的中华人民共和国大陆公民。北银消费金融APP“易开花”客服未明确回应“学生能否贷款”的提问,但记者获悉,申请额度需要提供身份证明、工作证明、收入证明。对于想要贷款的学生来说,提供证明无疑是一道难关。

图:“宜享花”答疑界面

记者致电幸福花、招联金融“好期贷”、杭银金融“亲享贷”、华融消费金融四款APP的客服,均表示满足年龄要求即可尝试申请贷款,但申请成不成功,则需要看系统的综合评估,未直接表示学生不能贷款。

学生期待“正门”畅通

“不查征信,秒批贷款,学生也能轻松贷”“千元日息低至1毛4,年轻人都爱用”……长期以来,大学生借贷市场是各大互联网贷款平台、持牌金融机构的“兵家必争之地”。为了争取更多用户,各大产品不惜在营销上花样百出,以低息、免息招揽用户,从而引发一些恶劣事件。

《通知》发布后,“花呗借呗不得向大学生放款”的话题一度冲至微博热搜第一。有网友对此拍手叫好,但也有不少网友表示担忧。“万一有急事需要周转呢?”“会不会导致有些学生去借黑网贷?”这些担忧都指向一个问题:“偏门”关上了,然后呢?

针对上述情况,《通知》也有提及。《通知》指出要开“正门”,满足大学生合理的信贷需求。各高校要配合银行业金融机构有针对性地开发手续便捷、利率合理、风险可控的高校助学、培训、创业等金融产品。

“如果互联网借贷产品无法为学生提供贷款,那我会考虑去银行办理,或者使用一些正规持牌金融机构推出的产品。”华南地区某高校大四学生告诉记者。

从本次测试结果来看,多数互联网贷款平台已明确学生不能贷款,或在贷款时设置诸多限制。近半持牌金融机构也表示学生无法办理贷款业务,但仍有4款“正规军”产品没有明确限制。整体而言,大学生要通过互联网借贷平台贷款较难,但仍有持牌金融机构为学生开放。

“大学生借贷乱象确实层出不穷,身为大学生,我们支持国家对相关平台进行整改。同时,也希望我们合理的借贷需求能被满足,学校也可以开设相关课程,帮助我们形成正确的金融消费观。”上述学生表示。

招联金融首席研究员董希淼在接受媒体采访时也表示,金融机构应成为校园金融服务的主力军,针对大学生群体开发针对性、定制化的新产品,如提供额度、利率适中的信用卡、消费贷款等,帮助大学生形成正确的金融消费观,积累良好的个人信用。

实习生林少娟奥一新闻记者麦妙钿

新学期培训缺钱,就找大学生分期贷款平台名校贷

现在的大学校园大部分以理论知识为主来教学,缺少实际技能的培训,很多学生为了以后的职场道路走的顺利选择去专业机构进行培训。面对较高的培训费用,很少有学生能够一次性支付,大部分培训的学生会选择大学生分期贷款平台通过分期模式来参与到培训中,每月按时还款,减轻压力的同时还累积了自己的信用。

名校贷,额度灵活,培训无忧

来自上海某高校的小张同学,是一名大三的学生,新学期刚刚报名参加了一个培训班,学费6000元,他向小编说道:“今年在专业课方面尤其重要,今年学校开的课业基本都是专业课,但是偏理论,所以必须在外面报个培训班强化一下专业技能,我的家庭条件一般,所以尽量靠自己,听培训班的朋友介绍说可以在名校贷借钱,然后分期还款,于是就申请了,没想到6000块钱当天就下款了,很感谢,我也会按时还款的”。

据小编深入调研发现,名校贷是上海一家大学生现金分期贷款平台,凭借其优质的金融服务在学生之间形成了良好的口碑,该平台于2013年底上线,主要面向全国专科、本科及以上学历在读大学生开放贷款申请,额度范围为100~50000元,贷款期限灵活,月利率为0.99%。截至目前,名校贷已经覆盖全国2856所高校,为超过百万用户成功提供了金融贷款服务。同时,其还开放了名校贷白领版,目前只要是已毕业的老用户都可以继续在名校贷享受分期贷款服务。

大学生分期培训建议

名校贷提醒大学生们,在选择专业培训机构之前,要有方向、计划。先把自己以后的职业规划好,再有针对性的选择专业培训,还有考取的证书一定要是国家级的,要是从业资格证之类的。培训费用可不低,一般都在万元左右,对大家来说是一笔不小的开支。如果需要选择大学生贷款服务,最好是自己去这些平台申请,千万不要选择培训机构提供的服务,因为培训机构是没有金融服务这个权限的。而跟培训机构捆绑的贷款平台,会收费比较高,是不划算的。最好的办法就是自己去大学生贷款平台申请一笔培训现金贷款,然后再一次性支付培训机构的培训费用。

最后,希望每位参与培训的同学都能够对自己负责,争取在专业技能上得到提高。同时,也希望通过分期贷款模式参与培训的同学,注意贷后按时还款,维护好自己的信用。

信通袋:不会“跑路”的大学生分期付款平台

i黑马:继团购、在线教育之后,P2P金融市场仿佛是一个新的风口,引无数创业者纷纷涌入。信通袋从大学生人群切入,采用线上快速审核及加盟商的方式迅速积累用户,通过第三方支付平台杜绝资金池风险以及P2P金融跑路的可能性。2014年8月正式上线,如今已获得知名基金的数百万级别的天使投资。

以下是i黑马记者对信通袋创始人兼CEO彭愈的采访内容整理。

确保网站不跑路

当前大学生分期付款市场做得红红火火,大部分信贷方都是通过线下审核的方式进行。这个过程需要审核人员亲自到大学生宿舍进行核实,包括贷款大学生的宿舍号,各种证件,以及直系亲属的联系方式。一个流程走完最快也需要1天的时间。信通袋采用的是完全线上的方式,通过教育部信息库搜索与核实确认学生的基本信息,通过对学生的通讯历史记录追踪以及后期社交关系的绑定,对贷款人产生一定的威慑力,防止坏账情况。

信通袋创始人彭愈告诉i黑马记者,当前P2P金融市场很多规则还未确定,风控模型都处于试水状态,但是信通袋在2014年年初就已经建立好网站,但是今年8月份才上线,就是在用半年多的时间完善基础性工作。

比如,去认证ICP。国家已经明确的条款中包括盈利性的网站需要认证ICP,但是当前很多P2P金融网站都没有进行认证。

又比如,目前很多P2P网站通过支付宝进行结算,这是不符合要求的,因为支付宝不提供资金托管的服务,因此,P2P网站就有了自己的资金池,而这是不符合国家要求的。对此,信通袋采用的方式是与第三方汇付天下合作,不仅可以保证理财方的资金安全,而且可以增强信通袋的信用度。

利率自定义+全国加盟

信通袋针对的是大学生市场,为了吸引大学生和理财方的关注,信通袋采用的是利率自定义的方式进行信贷。学生可以依据自己的负债能力,设定8%到20%的利率额,这在大学生分期付款网站中算是先行者。同时,理财方也可以设定具体收益率进行定向提供贷款。

与其他大部分相似网站不同的是,信通袋采用全国加盟的方式扩大市场占有率。据i黑马记者了解,当前市场上的P2P网站,多而杂,大部分理财人和需要信贷的人都持谨慎态度。因此大多数网站在获取两端用户的时候很困难,要么大规模砸钱推品牌,做广告,要么看着市场被别人占领。

信通袋采用的是全国加盟的方式。加盟商通过支付一定的加盟费就可以利用信通袋的后台管理系统和品牌。当然,在挑选加盟商的时候,确实需要花费一定的精力。因为加盟商不仅要选择有金融背景和相关经验的,还需要能有效的打通当地的资源,可以迅速找到理财方和申贷方。之后,加盟商就可以在笔他提供的每交易中获取数量不等的佣金。

当然,彭愈也谈到,众多加盟商可能在宣传理念上的不同会有不一样的表现,后期管理这些加盟商的时候,还需要建立一整套严密的管理系统。

关于商业模式,彭愈说,信通袋和大多数分期付款平台一样,是通过向信贷方收取服务费和商家佣金的方式获取利润。目前信通袋有30多名员工,未来将会发力市场端,开始大规模推广。

黑马企业信息:

信通袋

创始人:彭愈

所在地区:贵州

主营业务:大学生分期付款

融资情况:获数百万级别天使融资

i黑马点评:

继百度、阿里、腾讯三大巨头之后,招商银行、民生银行、国家开发银行纷纷入局,争食P2P金融蛋糕。一方面透露着互联网金融领域强烈的竞争状态,另一方面也透露着国家开始放松对互联网金融领域监管。信通袋作为切入大学生分期付款领域的新手,需要做的就是在众多竞争者中,尽快建立好自己的风控模型,拓展市场占有率。

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