助微计划双12举措来了！500家品牌下游小微企业可获网商银行普惠金融贷款

为了缓解小微企业年底的资金周转压力，双12期间，全国工商联联合网商银行等发起的“助微计划”再推新举措，旺旺、海尔、立白、飞利浦等500多家品牌与蚂蚁集团发起成立的网商银行共同为供应链小微经营者提供免息贷款。

12月10日至明年1月3日，上述品牌下游符合条件的经销商、零售商等无需出门，在支付宝搜索「助微计划」，通过综合信用评估后，即可领取30天贷款免息券，用来向品牌定向采购，缓解节前备货的资金压力。

吴圣欢2013年开始做食品贸易生意，主要代理娃哈哈，一年有500多万的营业额。“朋友叫我一声吴老板，但其实做这行资金压力很大，尤其在节假日前要多囤货，以前只能借亲戚朋友，跑银行抵押贷款，现在有网商银行，操作方便，贷款直接打给哇哈哈，专门用来采购进货，还能随借随还。”

2021年，政府工作报告首次单独提及“创新供应链金融服务模式”，供应链金融在服务实体经济上的作用，得到了国家层面的认可与支持。同时，如何在这个领域进行创新，也成为许多金融机构的一道待解之题。

今年10月，蚂蚁集团发成立的网商银行发布了基于数字技术的供应链金融“大雁系统”，目前已有超过500家品牌接入。借助“大雁系统”，品牌不需要为经销商担保，经销商也不需要抵押，就可以在线上获得用于向品牌定向采购的贷款，贷款可得率平均达到80%。此外，品牌上下游小微企业还能获得铺货回款、加盟、发薪等场景所需要的综合金融支持。

供应链金融围绕企业之间的供应、采购等真实交易，能够保障金融“活水”针对性地注入实体经济。网商银行方面表示，计划通过“大雁系统”，实现和品牌伙伴共同服务1000万供应链小微经营者的5年目标，助力实体经济。

注册7天的新公司能借90万！轻易贷花样演绎小微企业融资易

来源：探长读财

最近一段时间，网贷行业又热闹起来。网信因逾期被传良性退出，杭州传出不存在备案说法，宜人金科收购道口贷。

在此期间，监管层披露P2P备案进展，截至6月底已有430家平台完成合规检查，但监管指出，将引导绝大多数机构通过主动清盘、停业退出或转型发展等方式实现风险出清。互金商业评论据此推测，最终能备案的平台或许只有几十家。

虽然网贷备案前景再次趋向悲观，但河北最大的P2P平台轻易贷近期却异常高调和乐观。近日，轻易贷创始人李勇会发布朋友圈称，“随着大部分中小平台被清退，我们的前景会更好！我们努力争取拿到省内第一张P2P备案牌照！”。

河北最大P2P备案信心满满

据财新网报道，从2019年4月末开始，李勇会以每天一封的节奏，通过微信公众号“建言民企发展”发布其个人名义撰写的11封公开信，主要是对民营中小微企业融资、网传P2P试点备案方案的建言献策，公开信的收件人包括了央行行长易纲、副行长潘功胜和银保监会主席郭树清。

功夫不负有心人，6月26日，李勇会终于收到了一封来自银保监会办公厅的特快专递。回函中，银保监会对李勇会在信中提到的中小微企业贷款利率、融资期限等建议给出了回复。

在其他平台都低调等待政策的敏感时刻，李勇会为何要公开发声呢？财新网的报道称，此前监管层圈定的11个P2P试点备案地区里，不包括河北省。而近期，业内也有传闻称，河北地区P2P平台可能无望备案。这恐怕才是轻易贷创始人如此焦灼的公开疾呼的真实原因。

探长读财注意到，借助银保监会的回复函，轻易贷展开了一波高调的媒体宣传，称轻易贷累计服务30万余家小微民营企业，五年来向实体经济提供超过1000亿元的低息借款,为解决中小微民营企业融资难、融资贵贡献了自己的力量。

截至2019年6月，轻易贷累计交易1026亿元，借贷余额90.58亿元，单论存量规模，轻易贷不仅是河北第一，在全国也可以排在前二十名。但规模如此大的轻易贷，真的是缓解中小微企业融资难、融资贵的白衣骑士吗？

公开资料显示，轻易贷隶属于轻易科技有限公司。工商资料显示，轻易科技成立于2014年9月26日，注册资本25亿元，法人代表申辉，股东为深圳开元普惠金融服务有限公司(35%)、深圳世捷开元金融服务有限公司(35%)、世捷开元汽车贸易集团有限公司(30%)。

企查查资料显示，轻易科技疑似实际控制人为张仲文，总股权比例为69.8%。

网贷之家数据显示，河北地区共23家P2P平台，轻易贷是唯一活跃的平台。轻易贷官网数据显示，截至2019年6月30日，平台累计交易1026亿元，借贷余额90.58亿元；金额逾期率2.36%，逾期金额2.14亿元；累计代偿金额6.98亿元，累计代偿笔数8793笔。

轻易贷官网披露，2018年3月上线新网银行存管，已拿到增值电信业务许可证和信息系统安全等级保护3级认证，实缴注册资本25亿元，母公司登录纳斯达克上市。正因如此，轻易贷对备案信心满满，且要争取拿到省内第一张P2P备案牌照。

借款企业成立不足10天

探长读财注意到，轻易贷产品分为“轻盈”(最长投资180天)、“月盈”(最长投资39天)、“众盈”(最长投资12个月，每月返还一次本息)，产品收益率分别为8.62%起、8.1%起、9.02%起。平台支持债权转让，以“轻盈”为例，该产品投资不足3天转让只返回本金，超过3天转让收益将按一定折扣。

让人意外的是，探长读财在翻看“轻盈”标的列表时发现，轻易贷借款企业中竟出现2019年7月成立的公司。该项目编号为“运营贷1YYD310058”标的显示，借款金额224080.93元，借款期限180天，借款利率8.62%，标的发布时间2019年7月11日。

根据轻易贷披露，借款方为万州区周家坝吴勇电子产品经营部，成立时间为2019年7月3日，法人代表吴勇，年收入100万元-150万元，负债情况25万元-40万元。成功借款3笔，已还本息0元，待还笔数3笔，待还本息96.8383万元(如果借款期限180天，借款利率按8.62%计算，万州区周家坝吴勇电子产品经营部在轻易贷借款金额约90万元左右)。

经探长读财核实，万州区周家坝吴勇电子产品经营部成立时间确为2019年7月3日，而平台发标时间为2019年7月11日，据此计算，借款企业成立不足10天，轻易贷却在平台发布借款项目。对于这种情况，探长读财认为，不外乎三种可能：

1、借款项目真实，平台风控环节出现漏洞。这意味着平台存在明显的骗贷行为，不排除内外勾结骗贷，后期会爆发大量坏账。

2、平台有真实的借款项目，但为规避100万的限额规定，只能用壳公司主体发标。这种情况首先违反了监管规定，此外，很多陷入困境的网贷平台的过往教训表明，大额借款人在经济下行时期，很容易将平台拖入逾期泥沼。

3、平台自融，资金用于资本运作或流向集团产业。这种行为是监管严厉禁止的红线，有被取缔和清退的风险。

轻易贷属于哪种情况，从平台披露的资料还无法直接得出结论。但不管是哪一种，都存在不容忽视的潜在风险。

信息披露如同儿戏

事实上，这种情况并非个例。除编号为“运营贷1YYD310058”标的之外，探长读财还发现，轻易贷平台至少还有3个标的借款企业成立不足3个月。

1)编号为“运营贷IIYYD298243”借款企业“昆明市西山区智诚货运代理服务部”成立于2019年5月31日(实际成立时间为2019年3月25日)，法人代表刘智，公司地址为兴隆小区15幢1单元201号，在平台成功借款7笔，已还本息0元，待还笔数7笔，待还本息89.7664万元。

2)编号为“生意贷SYD305849”借款企业“丰宁满族自治县辉通家电销售部”成立于2019年6月5日(实际成立时间为2019年5月9日)，法人代表陈士新，公司地址为波罗诺镇老营盘村三组17号，在平台成功借款40笔，已还本息0元，待还笔数40笔，待还本息103.6885万元。

3)编号为“运营贷IIYYD287581”借款企业“孟村回族自治县伟岩管件厂”，成立于2019年5月8日(实际成立时间为2019年4月26日)，法人代表王洪岩，公司地址为孟村镇二街村，在平台成功借款5笔，已还本息0元，待还笔数5笔，待还本息103.4346万元。

4)编号为“生意贷SYD285458”借款企业“大理市吉淼美容店”，成立于2019年4月19日(实际成立时间为2018年8月6日)，法人代表李鹤兰，公司地址为大理经济开发区自由派11楼1116号，在平台成功借款8笔，已还本息0元，待还笔数8笔，待还本息83.7175万元。

经探长读财核实，昆明市西山区智诚货运代理服务部成立于2019年3月25日，丰宁满族自治县辉通家电销售部成立于2019年5月9日、孟村回族自治县伟岩管件厂成立于2019年4月26日、大理市吉淼美容店成立于2018年8月6日。显然，轻易贷披露的四个借款企业成立时间均不正确。

不仅如此，轻易贷披露借款企业年收入和负债情况也很能是造假。因为成立不足3个月的企业，根本无法计算年收入，但轻易贷却一致披露三家企业企业年收入100万元-150万元。此外，个体户的负债情况很难统计，但轻易贷却很随意的披露负债情况。例如，25-45万元，5万元-15万元，15万元-25万元。

母公司纳斯达克上市为虚假宣传

开元金融官网显示，集团旗下业务除轻易贷之外，还包括海马聊天(面向实体商户的聊天软件)、酷方网(面向圈子的招聘网站)、垫付宝(汽运领域互联网管理系统)，以及开元地产(开元公寓、开元科技大厦、先天下广场、开元金融中心等)。

值得注意的是，开元金融FiI.(OTCQB:YUANF)宣称2009年在纳斯达克上市，但开元金融挂牌的OTC市场并不是纳斯达克，两者是两个完全不同的市场。

美国OTC市场是全球最大的证券交易市场之一，根据不同的信息披露等级和公司质量分为三层：OTCQX、OTCQB、QTC粉单。

OTCQX市场也被称为精选市场，是OTC最顶层的市场，在这一市场交易的证券必须按美国标准会计制度向SEC或其他监管机构报送最新财务报告。

OTCQB是OTC的中间层市场，被称为“风险市场”，主要面向美国和国际的初创和发展中公司。在这一市场交易的证券也必须按时披露财报，且每年都要接受认证。在OTCQB挂牌的成本不高，每年费用1.2万美元，另加一次性的申请费2500美元。

OTCPik也叫“粉单市场”，是OTC最底层市场。这个市场上的证券不要求披露财报，因此信息不透明，很多都是壳公司或僵尸股，风险较大。

如果OTCQB的证券不按时披露财报，就会被降级至“粉单市场”。例如，2018年5月，国内另一家P2P平台汇盈金服因停止提交财报而从OTCQB降至“OTCPik”。

显然，开元金融所在的OTCQB并不是纳斯达克市场，如果一定要作类比的话，其只能算中国的新三板或四板市场。而轻易贷一直借助纳斯达克上市做推广，已经涉嫌虚假宣传，忽悠不明真相的投资人。

开元金融披露财报显示，2019年一季度，公司收入3.07亿元，同比2018年一季度增长34.8%；但净利润却仅有1720万元，去年同期净利润高达1.04亿元。开元金融对此的解释是由于市场营销、信贷保证金损失等带来的运营成本增加所致。

探长读财注意到，开元金融披露的2018年财务报告显示，2018年实现营业收入14.12亿元，净利润2.75亿元，而2017年公司净亏损840万元。

(责任编辑：杨畅)

“小微贷”帮扶小生意人 把全球货物运到大江南北

疫情发生以来，那些没有资产抵押的小本生意由于资金周转困难而举步维艰。为了帮助他们维持运转，数禾科技积极响应“惠企贷款”政策，旗下还呗信贷平台针对资金流动效率要求高的小微企业主，提供更有针对性的小微企业专属信贷产品，帮助他们度过难关。

当前“还呗”已经累计为小微用户提供了接近100亿元的贷款，涉及超过35万小微企业主用户，覆盖物流货运、批发零售、餐饮住宿、制造业等多个行业。

朱大伟是35万小微用户中的一员，在浦东机场从事进出口货物运输的他曾经因为疫情而差点暂停运输，但在还呗小微贷的助力下，他和他的兄弟们又重新跑了起来。

小微筑梦：从小司机到货运老板

2002年18岁的朱大伟和同乡的兄弟一起来上海打拼，近20年的时间里，他从一名小货车司机一路摸爬滚打成为一家货运代理公司的老板，其中的艰辛可想而知。没有背景，没有资本，朱大伟硬是靠着一股子踏实的干劲走到了今天。

朱大伟起初来上海是给同乡帮忙运货，跑了几次后发现长途货运虽然累，但每个月可以给家里多寄点钱也值得，自此他便留在了上海跑运输。10年货车司机的生涯里，朱大伟的勤奋和靠谱得到了许多老客户的信任，不仅如此，他的一副热心肠，更是让他成为了货车司机群体中数得上号的人物。

朱大伟和车友们一起并肩作战多年，大家也一直撺掇着他把大家张罗起来，做点大事。这些年朱大伟接过各种的运送任务，他最熟悉的是对接上海浦东国际机场的进出口货物运输，多年的行业积累让他有了一批稳定的客户。再加上他还有一帮信得过的司机兄弟，慢慢的朱大伟做起了货运中介，并在2016年成立了自己的货运公司。

朱大伟说：“开货车这些年，我买了属于自己的货车，在老家造了新房，还操持成家结了婚，手一直是紧巴巴的。当初开公司时租场地的钱还差一点，为了在涨价前租下场申请了好几个银行都没有借到足够的钱。最后还是抱着试一试的心态在信贷平台还呗上借到了启动资金最后缺的那一点。我从来没有想过自己也能开公司，没想到真的干起来了。”

公司的业务主要围绕上海浦东机场的货运，那里每一个清晨和日暮中都有他和司机兄弟们奔波的身影。朱大伟这样形容自己的职业“我是货主和收货方的桥梁，让来自不同国家的货物到达浦东机场后运往全国各地。”说起这话时朱大伟很是自豪。

货运物流的重要性确实不言而喻，一辆辆昼夜奔波在路上的载货大车，连接起外贸与消费市场，成为经济运转的“大动脉”。而上海在我国的进出口业务当中扮演着重要角色，全球的商品交易在这里运转。浦东机场的货物运量近15年全球机场排名第三，每天从全球各地运来的近万吨的货物被交到和朱大伟一样的货运人手里，再由他们运往全国各地。

小微贷帮扶货运人：疫情运货车不停

2020年突入而来的疫情让原本忙碌的浦东国际机场停了下来，由于防疫检测的标准提高和通关效率减慢，支线公路、停车场和货运码头产生了严重拥堵，上海浦东机场大量货物积压。朱大伟迎来了从业以来压力最大的时刻，订单骤减，而已经接的单子因为货物滞留导致大量客户结算周期延长。

但朱大伟还在咬牙坚持，仍然给手下这批跟着他的司机兄弟们按时发基础工资，保证大家日常生计。货车司机出身的他知道兄弟们也都不容易。疫情前他每个月会给家里转五千块生活费只为了能让家里日子更好一些，而现在现金流十分紧张的他已经几个月没有给家里转账了。

朱大伟知道他不能停下来，如果他停下来他背后的车队就都跑不起来了。2020年11月朱大伟在还呗上借了一笔小微贷用来给支付运费，而由于第一次良好的还款记录，这一次借款也让他获得了更低的利息。虽然一个人负重前行，但好像并没有想象中那么难，他说：“人总要向前走，向前走才有希望。”

和朱大伟一样，那些靠每日出摊维持运转的小本生意经不起一点点波动。疫情来临后他们需要资金周转，但往往因为日常流水不稳定，又没有房车等抵押物因此很难借到钱，他们需要一双“信任他们的眼睛，发现他们值得信赖的点”。而还呗就凭借其科技能力，挖掘每个小微企业主经营途中的点滴“信用”，通过大家一次次的放款与还款积累，让这些冷冰冰的数字，幻化成审批模型中重要的参数。为他们构建出了一张属于他们的信用地图，让每一位勤恳的小生意人身上的闪光点照亮更多的人。

小微金融活水牵引经济大循环

还呗小微贷帮助朱大伟度过了人生最煎熬的时刻，公司里的司机兄弟在疫情期间还能收到工资，大家互相支撑走了下来。2022年上海疫情期间朱大伟不但没有陷入焦虑反而早早的申请了防疫货运的资质，和他的司机兄弟一起运输抗疫物资，因为他坚信这次疫情也终将过去。如今上海已经恢复，朱大伟又重新忙碌起来。

6月底至7月上旬，浦东机场逐步恢复了往常的货物吞吐量，高峰日更是突破1万吨的水平，这意味着浦东机场已经基本恢复常态。通往上海主要港区洋山港的东海大桥上，每天来往的集装箱卡车络绎不绝，源源不断地输送着进出口货物。

从浦东机场到全国各地，从进出口外贸到电商包裹，社会运转的核心就是流动，人的流动，货品的流动，还有资金的流动。小微企业是经济发展链条上不可或缺的重要节点，小微经济活了社会经济才能畅通循环。

还呗旗下的小微贷致力于小微经济的发展和繁荣，持续优化小微金融供给和模式创新，为小微企业提供开放、包容、便捷的金融服务。还呗基于细分小微客群在不同流程环节优化举措，利用人工智能提升产品的使用流程和用户体验，用户在手机上就能完成“借款还款”，不需要线下盖章或者“担保人签字”等复杂的申请流程。全程有24小时在线客服帮助小微企业主解决问题，简单、直接就是小微贷直达小微群体的“快速通道”。

接下来还呗将继续立足金融数字化转型升级，提升金融服务质效，为后疫情时代稳经济、稳增长贡献力量。

文/金仁甫

编辑/范辉