大额存单虽然利息很高，但却不建议普通人去存，原因有4点

推荐语：一直以来，中国人喜欢存钱在世界范围内都是出了名的。数据显示，我国储蓄率最高的时候超过了50%。虽然近10年来，我国储蓄率已经有所下降，但仍保持在45%左右的高度，依旧是世界上储蓄率最高的国家。

特别是最近两年，疫情在国内反反复复，更让咱们普通老百姓意识到了存款的重要性。

根据央行此前发布的存款数据显示：今年上半年，国内人民币存款增加18.82万亿元，同比多增4.77万亿元；其中，住户存款增加10.33万亿元，计算下来人均增加了7万元存款！

确实，最近一段时间以来，股市不景气，买基金也很难赚到钱，对于普通老百姓来说，把钱存在银行吃利息成为了不错的选择。

在这样的背景下，银行肯定要想办法争夺储户的存款资源，他们纷纷想出了各种各样的办法来吸收存款，比如存款达到一定数额就送大米、送食用油、送汽车加油券等等。

然而好景不长，从去年开始，央行叫停了银行的靠档计息、互联网存款等高息揽存业务，现在就只剩下大额存单这一个选项了。

如今，很多人群都开始了解到大额存单，因为这是一种利率较高的银行存款业务。有条件、存款数量达到门槛的人，银行员工都建议存“大额存单”。不过，业内人士对此却持不同的看法，他们不建议大家都选择大额存单，这是怎么回事呢？

第一个原因：大额存单的利息，相比以往降低了不少。老百姓把钱存在银行，主要目的其实就是为了吃利息。但不凑巧的是，现在大额存单的利率已经下降很多了，以前3年期大额存单的利率都在3.8%以上，而现在大额存单的利率已经降到3.35%。对此不少网友表示，这个存款利率其实都跟不上通货膨胀的速度。

所以，现在把钱存在银行，其实是没有太大好处的，有门路的话，还不如拿来投资做点收入更高的事情。

第二个原因：大额存单有门槛。大额存单不同于其他一般的存款业务，一般存款业务几十块就可以存，几乎没有门槛。但大额存单，大部分银行都规定需要20万起步，一些银行要求则更高。

对于普通老百姓来说，现在的钱都拿来买房买车了，哪还有那么多的存款呢？况且，如果有几十万的存款，相信很多人都拿去提前还贷款，或者拿去做一些高回报的事情了，只是有部分老人才愿意把大量存款放在银行而已。

第三个原因：大额存单有时间要求。大额存单一般都要求存够3—5年的时间，这样存款利息才比较可观。但是，对于很多人来说，3—5年时间可是比较漫长的，如果遇到一些紧急情况，储户提前把钱提前拿了出来，那么相应获得的利息就会减少很多，十分不划算。

而且，很多家庭存款就那么点，都存在银行生活上也不方便，靠吃这点利息真心不值得。

第四个原因：大额存单有一定风险。大额存单的起存金额是比较高的，部分人群会担心有风险的问题，那么大额存单有风险吗？在理论上讲，大额存单有风险，但整体风险较小。

最近两年，相信大家都注意到了一些地区性银行发生破产倒闭的情况。如果遇到这种事情，储户想要拿回本金是比较麻烦的，还需要等待一定的时间，这取决于官方赔付的速度。

而且，把所有钱都放在一个地方，无论如何都很难让人放心，也违背了投资的原则，所以不建议大家定存“大额存单”。

综上所述，大额存单业务在前几年可能是香饽饽，但随着政策的变化，大额存单现在也没有那么吃香了，普通人对此更要谨慎选择。

“大额存单”不建议存？为啥？内行人：主要受4大原因影响

中国老百姓存钱可谓是出了名的，而且中国的储蓄率在国际上也是非常高的，也难怪国际上很多国家都将我国称作是储蓄狂魔国家，这在一定程度上也与中国老百姓的未雨绸缪思想有着很大的关系，大多数的中国老百姓都经历过上个世纪艰难困苦的年代，所以他们更加懂得存钱的重要性。

根据2022年第一季度的居民存款总额，可以看得出，哪怕是上半年遭受到了疫情的影响，很多老百姓手中的存款额度也在不断的增加，第一季度的储蓄总额达到了1110000亿人民币，不过大多数存钱的都是中老年人，这主要还是与他们的年龄以及收入稳定有着很大的关系。

随着年龄的增长，许多老年人在日常生活当中的开销也变得更加的少，所以他们也能够拿得出更多的钱存入到银行当中。大家在存款的时候都会选择哪些存款方式呢？有过来人表示，“大额存单”不建议存？为啥？内行人：主要受4大原因影响。

现在很多年轻人是没有存钱的观念的，并且，许多年轻人只要是手中没有负债，都已经算得上是佼佼者了，并且还能够超过很多同龄人，毕竟现在不少年轻人的消费力度非常大，而且房贷也压的很多，年轻人无法存得下钱来，老年人则不同，他们手中的存款比较多，再加上开支比较少，收入来源比较稳定，因此，大多数到银行里面去存钱的都是中老年人。

各个银行为了能够获得这些储户手中的存款，可谓是想出了非常多的方式，大多数到银行去存钱的储户，最在意的就是利息方面的问题，此前有很多银行通过高息存款方式来吸引储户把钱存入到银行当中，然而，最近这些年，有很多存款的方式都被叫停了，大多数被叫停的都是高利存款利率的业务，如今还有很多银行都还只有大额存单，这种存款方式。

许多银行都推出了大额存单，由于这种存款方式的利息相对传统的定期存款要高一点，所以也引来了一些储户的抢购，不过，有业内人士表示，最好不要去存大额存单，主要是有这四点原因。首先是大额存单的起存门槛比较高，一般是在20万块钱左右，大家都知道，普通的定期存款只需要50块钱就能够起存，可是20万的存款，许多人是无法能够一次性拿得出来的，因此，这种较高存款门槛的方式，并不太适合于大家。

其次就是储户的存款超过了20万之后，就需要考虑到安全方面的问题了，虽然现在大多数的银行都是比较可靠的，可是总有一些银行的发展存在着一定的风险性，毕竟我国也有多家银行曾出现了破产倒闭，所以如果大家要把一个家庭所有的积蓄都只存放在同一家银行当中，可就要谨慎，这家银行的安全性了，最好不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里。

再者就是大额存单最好不要选择中小银行存钱，因为很多人会选择中小银行存钱，就是想要利息更高一点，毕竟大多数的中小银行为了与国有大银行之间进行竞争，常常会通过抬高利息的方式来吸引更多的储户，把钱存入到银行当中，但是把钱存入到这些中小银行的大额存单当中，风险也是比较高的，所以大家不要为了收益率而把所有的钱都存入到中小银行当中。

最后就是大额存单的流动性相对是比较差的，一般情况下，大家存大额存单都会选择三年期或者是五年期，如果大家手中的余额相对比较少的情况下，建议大家不要把时间选的太长，以防中途有需要取钱的时候无钱可用，而且大家急需用钱的时候，也无法将这笔大额存单转让给他人，一旦提前预支，就会按照普通存款的利息来计算，非常的不划算。

总体而言很多人表示自己不愿意存大额存单了，首先是拿不出20万的起存门槛金额来，其次就是大额存单的限制条件比较多，就比如大家要急需用钱的时候无法提前提取出来，并且如果存在了中小银行，还会有一定的风险性，所以大家还会选择存大额存单吗？

上浮至4%！大额存单利率不降反升，中小银行揽储困境如何破解

“以前利息很高，5年定存4.26％，存25万到期利息有5万多，算下来每个月被动收入都有800多块，现在是买不到了。”一位储户对记者表示。

今年以来，银行定期存款利率持续下调，甚至出现存款利率“倒挂”，5年期定存利率低于3年期定存利率或者持平。在国有银行和股份制银行纷纷下调利率的同时，区域性中小银行的高利率“异军突起”，大额存单利率超过4％，背后反映的是中小银行揽储的困境，但这样的高利率可以持续吗？

小银行利率上浮

今年4月，人民银行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，各家银行纷纷跟进下调利率，同时存款市场利率分化更加明显。

目前，国有大行的3年期和5年期定期存款利率均稳定在2.75％，大额存单利率鲜少突破4％，三年期大额存单利率在3.25％左右。而区域性的中小银行利率普遍更高，以北京地区的村镇银行为例，多家银行的定期存款利率超过国有大行的大额存单利率，并且没有起存金额限制。

一位村镇银行的员工向记者介绍，该行的5年期定存利率上浮至4％。这与各大银行下调存款利率背道而驰。

以高利率吸引客户向来有之。还有的村镇银行“锦上添花”，在高利率的基础上，还推出积分和送礼服务。“我们最近有活动，新客户来存款的话，可以积分兑换奖品，1万元相当于10积分。”上述村镇银行员工表示。

这样的高利率在其他地区的中小银行也普遍存在。比如，成都农商行和绵阳市商业银行的5年期大额存单利率为4.05％。业内人士表示，存款利率超4％的银行其实还有不少，但很多银行都是非公开，悄悄地在做，比如采取“贴水”，即产品明面上是一种利率，然后银行再把绩效或者费用发一部分，由客户经理给客户。

不仅是中小银行，国有大行也采取利率上浮的措施。记者在采访某国有大行时发现，该行的定期存款利率与实际利率不符，且必须要通过理财经理才能拿到上浮利率。在该国有大行的A上，三年期定期存款利率显示为2.75％，但客户经理表示可以做利率上浮，最高可达3.4％。“存好款后把卡号和小序号给我，后台马上帮您处理上浮。”

融360数字科技研究院分析师刘银平表示，不管定期存款是什么形式，都不得突破市场利率定价自律机制规定的上限。中小银行存款利率过高，贷款利率也要更高才能保持一定的息差水平，而高利率贷款客户的资信水平欠佳，会影响银行的资产质量及长期经营发展。

另外，记者了解到，也有村镇银行顶不住高利率的压力，跟随大流下调了存款利率。“之前本来5年期的存款利率是4％，最近一两个月下调到3.5％了。”还有多家村镇银行将3年期和5年期的定期存款利率下调至3.2％。

大额存单“抢不到”

数据显示，今年以来我国居民存款意愿上升。根据央行数据，截至6月末，住户存款比年初增加10.3万亿元，同比多增2.9万亿元。人民银行新闻发言人、调查统计司司长阮健弘在2022年上半年金融统计数据新闻发布会上表示，二季度央行的储户问卷调查显示，倾向于“更多储蓄”的居民占58.3％，环比上升3.6个百分点。

不过，虽然中小银行的高利率让人怦然心动，不少储户还是对中小银行存款的安全性有所质疑，尤其是发生河南四家村镇银行取款难事件之后。因此，一些信用良好的大型银行的大额存单仍然更受欢迎。

“四大行的大额存单根本抢不到，我只能找了别的银行的大额存单转让，利率还有所降低。”某储户告诉记者。

微众银行的“大额存单+”系列下的A、B两款产品分别能够达到4％和4.2％的利率，能够抢到全凭手速，而要等到转让的名额甚至得预约半年。“因为我们目前这款产品已经售罄，只能通过转让的方式购买，所以只接受预约，而且可能要等很长的周期。”微众银行的客服表示。

业内人士认为，相对于大行来说，中小银行的信用和稳定性更容易受到客户的怀疑；同时，因为疫情的不确定性，如今定期存款对于客户来说并没有足够的吸引力，而存款的年限越长，意味着风险越大，客户也就越看重银行的公信力。

星图金融研究院副院长薛洪言表示，客户选择存款的银行，利率高低并非唯一决定因素。吸收存款是银行的立行之本，存款的争夺反映的是银行的综合实力，即便同样是国有大行，存款的综合成本也存在差异。

未来，区域性中小银行应借助差异化竞争，发挥自身独特优势。在存款利率定价方式改革以及今年央行建立存款利率市场化调整机制的背景下，中小银行高息揽储难以为继，效果可能无法达到预期。

本文源自国际金融报