金融知识普及月：太平人寿终身寿险 为您一生保驾护航

生活不总是晴空万里，有时也会乌云密布。及时配置一份保险，不仅是对自己生活的一份保障，也是对家人的一份责任。

太平终身寿险，延续爱与责任续

日照的张先生是一位保险意识非常强的创业人士，2019年，他为自己配置了一份太平臻爱金生终身寿险，年交保费20万元，缴费期三年。

近期，张先生因为意外不幸身故，太平人寿的工作人员得知消息后不仅第一时间前去慰问家人，还协助整理材料迅速提起理赔申请。最终太平人寿根据合同约定，按照140%的给付系数共赔付张先生家人84万元理赔金。

这位家庭顶梁柱虽不幸遇难，但太平人寿却帮他尽到了一份超越生命长度的责任。对于生命的价值来说，84万元或许只是沧海一粟，但对于一个家庭来说，是丈夫对家庭爱与责任的延续。

聚焦家庭保障，放大时间价值

每个成年人都有一些不得不背负的责任，一旦自己出现意外，身后的责任能否延续，这是个值得考虑的问题？父母的养老，尚未还清的房贷，子女的教育、婚嫁……这些，都有没有着落？不得不想，也不能不防。

从这个角度上说，寿险产品堪称家庭资产配置的压舱石，可以实现资产安全、稳定、长期的增值。而增额终身寿险，凭借保额不断增值的特性，成为了寿险市场上的新宠。

近期，太平人寿结合后疫情时期消费者对家庭风险防范和资产配置的现实需求，重磅推出了“太平岁有余庆终身寿险”（以下简称“岁有余庆”），该产品入选了由南方财经全媒体集团、21世纪经济报道发起的2022年度保险“金信”优秀案例年度优秀寿险产品。

据了解，“岁有余庆”不仅具有有效保额3.5%复利递增、保障价值终身增长等优势，还首次推出“双被保险人”的创新设计，进一步放大时间价值，延长家庭保障利益，给充满不确定性的未来增添一份确定的“安全感”。（产品服务需以合同为准，详情请咨询您身边的太平人寿代理人）

保险单可做抵押贷款？利率5.5%，最高能贷多少钱？

遇到资金周转、急需用钱，需要贷款资助时，人们往往首先想到银行、金融机构，而不是保险公司；说起贷款抵押物，人们往往也是先想到房产、汽车、古玩字画，而不是保险单。

但其实，我们是可以通过保单贷款解决部分急用现金的问题。

（图片来源于网络）

保单贷款，顾名思义就是将投保人所持有的保单抵押给保险公司，获得资金的一种借贷方式。贷款过程中保险的保障不受任何影响，依然有效。

也就是说，当你急需用钱时，不需要退保，可以直接用保单去贷款，借款期间，保险合同并不因此中断，保险公司还是会照常理赔。

（图片来源于网络）

但是，并非任何险种都能拿来贷款。

需要注意的是，由于所贷款项其实是保单的现金价值，因此保险期间较短、现金价值较少的医疗险、意外险等产品不能进行保单贷款。

一般来说，具有储蓄性质的人寿保险（含养老保险、年金保险、增额寿险）、重疾保险以及分红和年金类的长期险现金价值较高，因而都可以办理保单贷款。

不过，这类产品在第一个保单年度甚至前几个保单年度现金价值很低或者为零，因此会有“投保一定时间或缴费满一定次数才能申请保单贷款”的要求。

据了解，中国人寿、平安人寿、太保寿险、太平寿险及新华保险5家险企保单质押贷款规模均超百亿元。其中，中国人寿、平安人寿更是超千亿元。

（图片来源于网络）

那么，保单贷款最高能贷多少钱呢？

一般来讲，保单贷款的额度不能超过保单现金价值的80%，而且贷款时间不能超过12个月。

此外，贷款利率不得低于相应保险产品的预定利率。万能保险保单质押贷款利率不得低于上一年度实际结算利率的平均值。

需要注意的是，不同于银行商业贷款的利率，保单贷款利率会较低。

最常见的就是“取同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与2.5%比，较大者”加2.0%确定计息利率。由于每次贷款最长期限为6个月，所以保单贷款将每6个月计息一次。还款时若未满6个月，则按天数计算。

（图片来源于网络）

目前市面上，针对不同类型的保单，执行的贷款利率也有所差异，总体来说，目前保单贷款的利率，一般在5-6%左右，例如：中国人寿实施的保单借款基准年利率为5.5%。相比网贷的高利息，保险单贷款利率相对较低。

并且，保单贷款根据申请额度大小，一般3-5个工作日可以到账，而根据客户案例来看，有的客户第二天就可以收到贷款。

（图片来源于网络）

如果你需要买房付首付，有笔理财还差几天到期，所以急需一笔钱补上缺口进行周转，不妨试一试保单抵押贷款，只要向保险公司出具保单就可以，对于没有房产或其他资产可供抵押的人，是非常不错的选择。

保单贷款是什么？哪些保单可以贷款？不懂这些你就亏大了

不管是买房买车，还是日常周转，谁都有手头缺钱的时候，这时候该怎么办呢？

找亲朋好友借？很多人张不开口；找银行贷款，手续麻烦，还可能批不下来；找小贷公司、民间借贷？利息太高，借了还不上还会把自己搭进去......

如果你有一份长期缴费的保单，不妨试试保单贷款。

今天我们就来详细的聊一下这个问题。

保单贷款

内容主要分为以下三部分：

一、保单贷款是什么？哪些保单可以贷款？

什么是保单贷款？

保单贷款是指，投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式，和贷款买房是一个道理。

看到这里，可能就会有人担心，保单贷款期间出险了怎么办？保险公司还会不会赔？

这点大家可以放心，保单贷款期间保险合同依然有效，只要符合保险合同约定，该怎么赔还是怎么赔。不过，保险公司也不会多赔，确定最终赔付金额时，会先减去贷款的本金和利息，然后再进行赔付。

哪些保单可以贷款？

从保单贷款的定义可以看出，并不是所有的保单都能进行贷款，而是具有“现金价值”的保单才能进行贷款。

现金价值说白了，就是提前缴纳的保费及其产生的利息总和。举个例子：

比如，某位30岁的被保人买了一份重疾险，年交费5000元，但实际上被保人30岁的风险成本只有500元，也就是说提前交了4500元给保险公司。以此类推，后面几年也都提前交了保费。

这些提前交的保费会被保险公司存起来，连同其产生的利息一起，就构成了保单的现金价值。

所以，一般只有具有储蓄性质的人寿保险、养老保险、年金保险、重疾保险等才可以申请保单贷款，短期险则不能进行保单贷款。

还有一些定期产品，比如定期寿险，理论上也是可以进行保单贷款的，金钟罩定期寿险也把“保单贷款”写进了条款，但这类产品现金价值一般都不高，为了几千块钱折腾贷款，大白感觉没那个必要。

此外，已经豁免保费、自动垫交或正在申请理赔的保单也不能进行保单贷款。

保单贷款

二、保单贷款的优势

一般来说，贷款利率低的渠道，要求的证明都比较多，比如直接从银行贷款，手续复杂，还不一定能贷得到。

而一些方便的贷款渠道，利率却高的吓人。以阿里旗下的蚂蚁借呗为例，日利率万分之五感觉好像不多，但换算成年化利率却高达18.25%（0.05%*365）。

相比这些渠道，保单贷款优势明显：

首先，保单贷款办理简单，所需要的材料较少，投保人只需带好保单、有效身份证明、贷款申请书等就可以办理。有的甚至可以自助操作，像太平人寿和工商银行推出的“太平-工商联名卡”，该卡具有保贷通功能，直接在自助缴费机上完成贷款过程，不用跑保险公司办理。其次，保单贷款利率较低，不同保险公司的不同产品会有所不同，一般情况都会在银行6个月贷款利率小额上浮，大概在5-6%左右。从保险公司贷款

1、贷款额度

不同保险公司的贷款要求不同，但都是根据现金价值一定比例折算，最高不会超过现金价值的80%，比如，中国人寿、太平人寿规定是80%，友邦保险、中德安联规定为70%。

2、贷款利率

保单贷款的利率，一般情况下会在银行6个月贷款利率进行上浮，大体在5-6%左右，相比其他贷款渠道，这个利率真的是很低了。

3、贷款时间

贷款时间一般为6个月，到期可以续借，不同保险公司对于续借的要求不同。

4、材料流程

在保险公司进行保单贷款，需要的材料和手续比较简单，整个流程大概2-3天就能搞定。

以平安保险为例：准备贷款所需资料，保险合同变更申请书（保单贷款/还款类）、投保人身份证、以投保人为户名的活期结算账户，若投保人与被保人非同一人，还需带上被保险人身份证件。

前往柜台办理，或委托业务员办理（需签订授权委托书）确定贷款额度，签订贷款合同借款人按合同规定偿还本息。从银行进行贷款

1、贷款额度

在银行申请保单贷款，同样也要参考保单的现金价值，但不同的是，保险公司的贷款额度不能高于现金价值80%，银行则可以突破这一限制。

某些银行提供的贷款额度可以达到现金价值的90%，还有一些银行会综合考虑贷款人的征信情况，提供超过保单现金价值贷款额度。

2、贷款利率

银行可办理的保单贷款产品不同，利率也不同，大体上可以分为两类：质押式贷款和信用贷款。

如果是质押式贷款，那就和保险公司提供的服务一样，利率就很低，但是额度会受限。

如果是信用贷款，保单只作为还款能力的证明，利率就会高很多，一般会超过10%。但同时额度也会比较高，能够突破现金价值的限制。这里给大家稍微解释下这两种贷款的不同：

质押式贷款：需要抵押物，与房贷类似。如果客户还不上，可以通过变卖抵押物来偿还贷款，所以风险较低，相应的利率也比较低。信用贷款：不需要抵押物，完全凭个人信用进行，蚂蚁借呗就属于这种类型。由于没有抵押物对冲违约风险，所以这类贷款的风险比较大，利率也就比较高。3、贷款时间

在银行进行的保单贷款产品，没有6个月的限制，一般来说期限都会比较长，最长的可达3年。

4、贷款流程

相比保险公司，银行办理保单贷款会比较麻烦。因为不仅需要个人出示材料，还需要保险公司给出相关证明，例如保单现金价值证明、保单冻结证明等。

另外，银行和保险公司之间没有实时沟通的渠道，各种事情都需要和保险公司确认，办理时间会更长一些。

银行保单贷款大致流程：

将贷款所需资料准备齐全，包括个人身份证原件（如投保人和被保险人不是同一人的时候，还需准备被保险人身份证原件）、投保保单原件、银行卡号以及保险公司规定的其资料，到贷款机构申请贷款；贷款机构工作人员接受申请，并审核资料；审核通过，银行机构方面确定贷款额度，并与借款人签订借款合同。合同签订完毕，保单留到放款机构做抵押，发放贷款；借款人按合同规定偿还本息。对于贷款人而言，无论是到保险公司贷款还是到银行贷款，都各有利弊。相对而言，保险公司提供的贷款额度低、时间短，但是利率低、手续便捷；选择银行，则利息高、手续相对繁琐，但是贷款额度也较高，时间相对灵活。

保单贷款

三、保单贷款中的三个问题

1、贷“自己”的钱为什么要付利息？

对于保单贷款，不少客户还有这个疑问：“我从保险公司借出来的钱，本身就是我提前交的，为什么还要给保险公司利息呢？”

这里需要说明一下，从保险公司贷出来的钱，并不是客户的钱，而是保险公司的钱。保单贷款本质上是一种质押式贷款，是客户把保单抵押给保险公司，从而获得了保险公司的贷款。

客户购买保险产品后，现金价值会沉淀在保单上，成为保单的一部分，很难取出来。保单和股票、房产等金融资产一样，要想把钱从这些资产中“取”出来，要么卖掉变现（退保），要么进行抵押贷款。

所以，保单是你的保单，钱是保险公司的钱，借了保险公司的钱，付利息就顺理成章了。

2、保单贷款逾期怎么办？

有借有还，再借不难，保持良好的信用，对于个人十分重要。但确实因为各种原因，贷款到期无法归还，那该怎么办呢？

其实也不难。

首先，保险公司都会提供延期服务，也就是说可以续贷，只要偿还利息就可以继续使用这笔贷款。

其次，如果连利息也还不上，那么保险公司就会把利息计入本金，当做被保人重新贷款。直到某一天，贷款本金和利息之和大于保单现金价值，保险合同就会中止。

这里的使用的是“中止”而不是“终止”，也就是说两年内还是可以申请复效的。关于保单复效可以参考这篇文章：保险合同终止还能申请理赔？不懂这几个期限你就亏大了

3、不要因为保单贷款而去买保险

很多业务员在推销保险时，往往会以保单贷款为噱头，引诱客户购买，尤其是养老保险、年金险、分红险等高现金价值的产品。

保单贷款虽好，但是不要因为保单贷款而去买保险。保险最重要的功能还是保障，像定期寿险、定期重疾险等纯保障型产品，性价比非常高，如果因为无法保单贷款或者保单贷款额度太低而选择放弃，那就真的是本末倒置了。

保单贷款