“贷款+保险”撑起普惠金融保护伞 太平洋保险在湖北快赔500万元“安贷宝”

本报记者苏向杲

日前，太平洋寿险湖北分公司分别向法定受益人中国银行三峡分行赔付350万元、借款人徐某的家庭赔付150万元，公司积极履行社会责任、快速赔付500万元的服务受到社会各界的普遍好评。

1月12日，湖北宜昌枝江市工业区一家企业锅炉爆炸，正在现场的企业老板徐某当场死亡。徐某曾于2016年2月4日向中国银行三峡分行营业部贷款650万元，在办理贷款时投保了太平洋保险借款人人身意外保险——“安贷宝”产品，保额500万元。事故发生当天，太平洋寿险宜昌中支工作人员连夜赶赴现场核查案情，确认事故责任属于理赔范围，迅速启动理赔程序，从正式立案到结案不到5个工作日。除去徐某己还贷部分，太平洋寿险将500万元理赔金赔付给法定受益人贷款银行和借款人徐某家属。

中国银行三峡分行信贷员表示，有了“贷款+保险”的普惠金融服务产品，当借款人发生意外事故时，贷款有了着落，如果是贷款已全额偿还或部分偿还的，保险公司将仍按保险金额进行理赔，这样一来，银行向借款人的贷款催收转化为事故慰问，小保险解决了双方的大问题。

据悉，近五年来，太平洋寿险湖北分公司已为超过50万名客户提供了逾500亿元保险保障，共支付“安贷宝”赔款近亿元，为1200多名客户偿还了贷款，避免了贷款人“因意外返贫”。业内人士表示，“安贷宝”切实起到了保障银行资金安全的作用，同时又为贷款人的家庭解决了生活难题，为投保人免除了后顾之忧，是有效的风险转移手段，在服务“三农”和小微企业、实施精准扶贫方面，“安贷宝”做出了积极的贡献。

（苏向杲）

收藏！常见贷款产品全解析，太平洋太享贷居然利息2厘八

以天津为例

现如今贷款市场犹如超市大卖场，贷款产品种类众多、琳琅满目，类型丰富基本满足客户所需。面对五花八门的贷款产品，有资金需求的客户该如何选择？我们相信，最好的产品其实是最适合的自己的产品，今天小编为大家科普一下贷款都有哪些渠道，由于分类方法众多，本文略去不表，只给大家简单梳理一下目前市面上常见的适合中小企业及个人能申请的贷款。银行个人住房贷款也就是咱们常说的按揭贷款，是指银行向自然人发放的用于购买建造和大修理各类型住房的贷款。个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。借款人申请房贷等同于同意了用所购房屋及其附带的权益在银行进行抵押。不同地区不同银行的准入条件都会不太一样，流程上也会有一些小的差别。一般来说，银行规定的住房贷款条件基本有：借款人年龄要满18周岁，是具有完全民事行为能力的自然人，需要有良好的个人征信，稳定的收入且能支撑房贷还款的能力。天津的借款人在首次申请房贷之前，要有购房款的3成左右的首付资金。如果说借款人购买的是二手房，那么该二手房的产权必须是清晰的，是符合国家上市交易规定的，并且不涉及拆迁和征用范围内……如今天津买房是又限购又限贷的，想要达成买房意愿还真不是容易的事。

银行房屋抵押贷款

银行贷款最常见的就是房屋抵押，目前大部分银行都可以操作，还款方式有等额本息、先息后本、后息后本、随借随还等。利率仅次于个人住房贷款，还款压力小，年化4%-8%（具体看客户整体资质匹配银行）。优势是额度大，不同银行产品额度从几万到千万都有，最高无上限；就天津市场而言，一般可贷到房值的7成。可贷年限长，最长可做到三十年等额本息。不过银行抵押贷款对于客户还款能力和个人征信等资质比较看中，要求相对来说要高一些。不同银行对于抵押物的要求和贷款人的条件的审批侧重点的不同，四大行利率相对较低（主要是资金成本低），但审批较严；商业银行利息稍高，对于客户的准入条件就稍微宽松一点。由于银行审核一般需要走线下流程，所以周期也相对较长。

机构抵押贷款

最近几年兴起的机构贷款是指由第三方机构做保证，替代资金方发放贷款。目前机构主要是小贷公司、担保公司、融资租赁公司、一些有资产获取能力的转型P2P机构、以及众多非持牌机构，这些机构有的无放贷资质，有的受到杠杆限制，无法公开募集资金，因此，需要传统金融机构或者其他资金方提供资金支持。

机构的合作方主要有四类，包括银行、信托、消费金融公司、P2P、网贷平台等。当然，每类机构合作方都存在优缺点，比如银行，资金实力雄厚，且资金成本较低，但是合作要求苛刻；比如信托，资金来源主要是通过发行信托计划，向高净值客户募集资金，但是往往募集能力有限，资金来源不稳定；比如消费金融公司，它们与机构合作主要是资金批发，主要资金来源于银行授信或者股东，资金成本较为昂贵；再比如P2P网贷平台，他们的资金来源有限、备案不确定性大……

这之中最出名的可能就是平安集团的平安普惠，还有大地时贷、阳光保险贷款、太平洋保险贷款、中国人保贷款等。这些险资贷款公司的放款方实际也是银行，它们主要的合作银行有民生银行、光大银行、东亚银行、农业银行等。这种模式是由保险公司提供贷款保证，一旦贷款人逾期不还就要由保险公司承保的这笔贷款保险赔付银行贷款本金。

众所周知，银行贷款对客户的要求较为严格。于是，为了消化那些不符合银行抵押贷款要求、却又有车有房、资产过硬的客户群体，机构抵押贷款应运而生。此类贷款产品额度最高可达千万，理论月息基本在1%-2%，实际年化甚至在20%以上（你试试还个一年半载，就明白这里的套路了），还款方式一般分为等额本息和先息后本两种。贷款年限一般为一年期先息后本，最长可做到10年等额本息，这类贷款的准入要求比银行低很多，审核侧重点更倾向于客户资产过硬，所以利息相对银行也要高一些。审批流程相对简便，时效大多为2-10天。弊端是利率较高，只适合解决客户阶段性资金短缺问题，如持续长年限还款，客户很可能不堪重负。

汽车抵押贷款

是以借款人或第三人的汽车作为抵押物向金融机构取得的贷款。一般而言，汽车的评估价格由评估机构决定，汽车抵押率由借款人的征信条件、还款能力等方面决定。通常银行的汽车抵押贷款产品，抵押率一般在50%-60%之间，月利息0.8%左右，还款方式多为等额本息，因为银行对于贷款方面的审查和发放资金的速度比较严格，所以贷款额度不会很大。小额贷款公司主要是以吃利息为主，所以贷款额有可能达到80%左右，月息普遍在1.5%以上，而且从审核到最后放款一般都很快，最多一周。举例来说，一辆6万元的新车抵押贷款，由于贬值速度较快，一般也就评估为4万，按70%的抵押率，能贷款2-3万元。当然，能贷多少钱还跟汽车性质有关，若是二手车，贷款额度由评估价值决定。

信用贷款

信用贷款主要的参考标准肯定是个人信用，它需要考察你的个人征信，婚姻、工作、收入等综合因素才能给你放贷，主要凭借几个依据：社保、公积金、保单，征信负债、查询次数等等。它最大的特点就是方便快捷，无抵押免担保。一般来说，信用贷款利率相对抵押贷款偏高，根据贷款机构和贷款产品不同，利率也不尽相同。良心年化利率一般低于10%（银行），小贷机构的年化基本高于10%，网贷就更高一些，最高的应该属现金贷，毕竟信用贷款风险更高。额度也是根据客户自身情况而定，一般有个固定区间。目前信用贷款的渠道很多，获取较为容易，适合有少量资金需求，资产较少的人群。（例如没车没房没存款，买房刚好差10w首付的……）

互联网借款（网贷）

如微粒贷、蚂蚁借呗等，这些互联网借款产品均属网贷，直接从手机上就能操作。额度小，利率高，各种隐性收费。建议大家平时千万别在网贷平台上查自己能贷额度，因为每一次点击，后台就会查询一次你的征信。我看过很多网贷客户的征信，很乱很杂，几百几千的网贷都有，有些还是一个月的，这样的个人征信就很难看，贷款机构多，查询次数也多，对你以后办理正规贷款或者信用卡审批来说非常不利。切记！如果觉得自己没有资金需求可申请关闭。

信用卡

如果时间不急的话可以申请正规银行信用卡，信用卡一般一个月内全额还款是没有利息的，如果全额还款压力大可以选择最低还款额或者分期还款，只要养成良好的还款记录，额度会递增，而且是终身授信，不使用不计息，一般额度1-5万，资质特别好的话20万或者更多，这种比跟亲戚朋友借钱要好得多，不过一定要记住每月按时还款和注意理性消费！不然一旦逾期会影响今后办理贷款。信用卡是一把双刃剑，用的好非常划算，用不好以后就是黑户贷不了款。

以上是市面上一些主流的贷款类型，当然还有一些比较特殊的，比如：设备抵押贷款、担保贷款、质押贷款、保证贷款、票据贷款、助学贷款、装修贷款、旅游贷款、医疗贷款、承兑汇票等等，在这里我们就不一一赘述了。

贷款考核的是多个因素，包括借款人的资产、个人信用、还款能力、还款来源等。有房有车固然会让贷款审核的通过率大大提高，但是个人信用、还款能力、还款来源、积极配合等也会对贷款结果产生重大影响。很多小广告宣传“仅凭身份证就可以借钱”，其实并非如此，毕竟身份证不能证明你的工作、收入是否稳定、有无偿还能力，正规金融机构无法仅凭一张身份证全面了解你的资质，大家切莫听之信之，需要资金请找正规金融机构，拒绝套路贷，一入套路悔半生！

小编建议，在申请贷款时，大家尽量按照银行→机构→小贷公司→网贷的顺序来选择。优先选择银行贷款，原因一是利率更低，没有各种手续费平台费；二是可提前还款，不会有违约金；三是能保证资金安全，避免各种潜在风险。

其实办理贷款并不难，只要明白其中的基本逻辑，加上自己留心细节，不要太过于贪心，就不会落入各种骗局。贷款是为了让我们更好的生活和经营，大家一定要根据自己的实际能力来选择贷款产品，你的贷款应该是量力而行，即使有延展性，也不应该成为你每个月的负担，拆东墙补西墙只会将窟窿越补越大。

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是保险，却是不能保消费者“太平”的太平洋保险

随着人们生活水平的日益提高，我们更加注重保鲜优质的生活质量和状态。也正因为此，立足“安稳当下，投资未来”的保险行业让人们所青睐。涉及生活中各个方面的险种，使得人们生活中的各个方面有所保障，也在一定程度上减少了人们对未来生活中未知的危险的恐惧。

据数据统计显示，2019年中国人均GDP超1万美元。纵观国际，当人均GDP达到1万美元的时候，居民对保险业的需求才会真正迸发，这将给保险业带来巨大发展机遇。可以说，2019年，无疑是保险业盈利亮眼的一年，中国保险业原保费收入达到4.26万亿元，保险业总资产达到20.56万亿元，继续位居全球第二大保险市场！

然而，进入2020年，一场疫情的突袭，也为保险行业带来了前所未有的压力。保险行业遭遇“寿险开门红遇冷、新单负增长、财险业务萎缩等并发问题。”但从某种程度上来说，此次疫情的突袭，也在一定程度上为保险业加快转型“练好内功”以及健康险的发展提供了新的发展契机。

临近一年一度的“315”，虽然疫情的原因导致央视“315”晚会暂时延期举办，但是社会大众对总结上一年各行各业消费者服务体验的反馈及投诉情况却不会受到影响。观之保险行业，长期出现在投诉榜单头几名的也一定有“太平洋保险”！

“平时注入一滴水，难时拥有太平洋”这是太平洋保险最常见的推广与，也是太平洋保险长期以来所坚持打造的品牌形象。然而，现实中的太平洋保险不仅没有成为消费者困境中的救命之源，反而屡屡因“蓄水”能力问题频遭消费者投诉。

01无理的捆绑销售

据媒体报道，陈先生在太平洋保险进行贷款业务时，曾被“套路”而强行购买保险，且还被催收缴纳因此形成的高额利息。

陈先生介绍自己是一名小企业主，2018年底因资金周转困难，在太平洋保险购买了一份汽车保险“车主信用贷”，即以抵押贷款的形式，贷款5.9万元，分36期还款，每月还款2800元，等额本息的方式还款。

然而，令人怪异的服务方式从签署合同便开始了。据陈先生介绍，贷款时只与太平洋保险签署过1份纸质合同，并不是常规的“一式两份，各自留存”，且仅1份的合同还被太平洋保险收去，每次还款也都是通过业务员。

2019年底，陈先生得知本应快还完的贷款，居然还剩有62590元未还，贷款利息几乎与本金持平，陈先生不禁高呼：“这是多么高的利息啊！”。而此前业务员与陈先生介绍时却说“利息不到1分”。如此看来，到底是业务员假意欺骗消费者，还是太平洋保险为骗取高额利息，恶意隐瞒真实贷款业务！

更令人喷饭的是，陈先生在毫不知情的情况下被捆绑销售购买了一份保险，每月还贷2800元，而其中只有1800元是还银行的本金和利息，其余1040块钱则是向太平洋保险缴纳保费。

在没有得到告知、签署合同和开具发票的前提下，陈先生认为太平洋保险“违反银保监会有关贷款政策，强制搭售的贷款保险。”2019年12月，陈先生决定与太平洋保险协商终止合同，并申请一次性结清剩余贷款，太平洋保险归还非法所得保险款。

然而，太平洋保险不但不予理睬，还经常打电话发短信威胁恐吓。“他们有的时候半夜打电话，所有亲戚朋友都不打过，而且在电话里还威胁。”陈先生说道。

事后，据媒体披露，太平洋保险对此事进行各种推诿。

其寿险客服表示，目前保单贷款的大部分地区贷款利率为6.0%，疫情严重地区进行利率优惠，下调至5.9%，如湖北、浙江和广东等10家分公司。此外，保单贷款不会涉及到给银行利息，只与保险公司产生资金往来关系。因此，陈先生的业务不是寿险业务。

其财险的客服则表示，“太享贷”客户贷款多由业务员直接对接沟通。目前月利率在零点几到1.8%之间不等，需根据客户的综合资质评定。此外，因“太享贷”的放款是与银行合作，太平洋保险并不放款，客户还款一部分是银行收取的本金和利息，一部分是太平洋保险收取的保费，共同构成“太享贷”的总利息。而对于陈先生所遇到的“捆绑保险”问题，客服却解释，保险是用于客户出现逾期后，太平洋保险直接赔付银行所用。不过只要出现逾期行为，客户的个人征信情况依然会受到影响。针对保险对客户的保护作用时，客服则挂断了电话。

如此情况，我们不禁要问是太平洋保险旗下寿险、财险两家公司的客服对其业务的情况不够了解？还是其业务本身就漏洞百户，导致连客服的对外口径都难达成一致？而“捆绑保险”是不是更是纯粹为了骗取消费者的钱财，连保险最基本的保护消费者的基本权利和义务的功效都不能做到？

02夺命连环CALL催还款

在聚投诉、黑猫投诉等网络投诉平台中，以“太平洋保险”、“太享贷”、“捆绑销售”等关键词搜索，可以看到屡见不鲜的消费者投诉。消费者大多对太享贷捆绑销售保险的情况义愤填膺，同时对贷款涉及的高额利息进行声讨。而“催款”相关的投诉也可说是长期以来、众多消费者诟病的问题。早在2016年底，便已有消费者因此而引发了沸沸扬扬的投诉。

2016年12月，李先生在太平洋保险公司贷款4万元，已还27期，还剩9期未还。每月14日是还款日，太平洋保险会在每月8日和12日，发两条短信提示。还款期，他没有逾期。

此外，据李先生介绍，每个月的还款日太平洋保险的一名业务员就会频繁打电话催款。因李先生工作繁忙，便告知其以后不要打电话后，却无果。为了不被影响工作，李先生便拉黑了频繁催款的手机号码。

而此后，一场闹剧便开始了。业务员以“不知道客户是否有特殊情况”为由，拨打了李先生合同里备注的多个紧急联系人的电话。

后来，太平洋保险对此的解释确是“在联系不到客户的情况下，怕给客户造成征信影响，他们才打了紧急联系人的电话。”然而，紧急电话一般是在逾期未付款的情况下才会拨打，由于李先生的工作是通信安装，需要带领很多人进行工作，他认为太平洋保险此举损害到了他的个人信用问题，也影响到了周遭对他个人评价，便尝试与太平洋保险联系协商解决，希望太平洋公司能对此进行致歉，然而李先生致电16次都无果。

保险行业本是人们对未来生活保障的一道屏障，而现在就连行业中的领头企业都一味以获取金钱为目的，置保险建立的初衷于不顾，侵害消费者应有的权利和义务。

在2020这个因疫情的影响而机遇和挑战更加显著并存的一年，太平洋保险，作为全国首家全国性股份制商业保险公司，想要继续引领行业发展，不被行业洗牌，还需更加用心关注自己的产品业务，悉心关照每一位客户的真实需求和反馈，打造真正的以消费者为中心的爆款产品，才能立足市场！

【完】

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主编：马海涛

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