2022成LPR调整最多一年，当年房贷选固定利率的后悔了吗

2022年LPR尘埃落定。12月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布2022年12月贷款市场报价利率（LPR），数字最终未变，1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。

LPR今年降得最多？

LPR全称LPiR，由各报价行按公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率MLF）加点形成的方式报价，由全国银行间同业拆借中心计算得出，为银行贷款提供定价参考。

此前，由于12月MLF中标利率与此前持平，所以当月LPR报价的前提条件未发生变化。不过，有观点认为，在降准和稳定房地产市场的背景下，即便12月LPR不变，明年1月的LPR也有望下调。

LPR报价行目前包括18家银行，每月20日（遇节假日顺延）9时前，各报价行以0.05个百分点为步长，向全国银行间同业拆借中心提交报价，全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均，并向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR。

目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。1年期LPR通常是银行为企业和个人提供流动性贷款的参考基准，5年期以上LPR则是中长期贷款的参考基准，比如企业中长期贷款、个人住房按揭贷款等。

纵观2022年，LPR一共出现了三次下调，两次“双降”，一次“单降”。2022年1月，1年期LPR下降10个基点，为3.70%，5年期以上LPR下降5个基点，为4.60%。5月，5年期以上LPR大幅下调了15个基点，到达4.45%。1年期LPR从3.70%下调至3.65%，5年期以上LPR从4.45%下调至4.3%。

这也是2019年实施LPR改革以来，LPR调整最多的一年。原因也很简单，在疫情影响下，以LPR引导推动实际利率进入下行轨道，降低资金使用成本，可以打破中小企业融资瓶颈，有助于在内外部压力下提振经济微观活力。

选择固定利率后悔了吗？

伴随着五年期以上LPR多次下降，房贷利率也出现连续下调。对于个人住房按揭贷款而言，是实打实的实惠。

2020年，银行个人住房按揭贷款曾进行了一轮LPR转换，可以由借款人选择固定利率或者转换成与LPR挂钩。当时，转不转，是一个灵魂之问。

如今回过头来看——如果购房者之前选择了改为LPR浮动利率，以及新的购房者贷款，那么月供的确会节省一笔资金。而如果购房者选择了固定利率，那就享受不到这样的待遇了。

不妨以上海为例，来算一笔账。当时，上海房贷利率折扣最低的有3.43%，如果选择了LPR，那么现在的利率则是2.93%！当时如果是上海二套住房贷款利率上浮10%，利率在5.39%，如果选择了LPR，那么现在利率是4.89%！实在是划算。

由于每个地区贷款利率加点幅度不同，具体需要按照各省市的政策计算，但LPR下调使得月供减少是不争的事实。

也有人会问，怎么自己的月供没什么改变？那是因为，贷款人在签订房贷合同的时候，会与银行约定一个重新定价日，简单来说就是每年重新算利率的日子。在每年的这一天，房贷利率才会以最新一期的LPR作为依据。贷款人可以看一看自己的重新定价日是哪一天，在那之后月供会重新计算。

那么，早前选择固定利率的购房者，不知道后悔没有呢？

题图来源：图虫图片编辑：笪曦

来源：作者：张杨

刚刚，最新LPR发布！信贷政策发生五大变化

中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年3月21日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%，均较2月持平。

3月LPR不变，在市场预期之中。3月15日央行发布公告，2022年3月15日人民银行开展2000亿元中期借贷便利（MLF）操作和100亿元公开市场逆回购操作。其中，MLF期限为一年期，利率2.85%，持平于上次；逆回购期限为7天，利率2.1%，也持平于上次。MLF和逆回购利率保持不变，意味着本月LPR报价也将保持不变。

针对降息预期落空，业内纷纷表示，此前央行公布的最新数据整体仍处于合理区间。1-2月新增信贷5.1万亿，同比多增0.27万亿；1-2月新增社融7.4万亿，同比多增0.45万亿；2月末社会融资规模存量同比增长10.2%、人民币贷款余额同比增长11.4%，与名义GDP增速基本匹配。

信贷环境五大改善

值得关注的是，今年以来多地信贷环境已实质性、大力度的松动。

据保利投顾研究院监测，2月全国首二套房贷平均利率为5.39%、5.67%，环比均下调10。其中，广州四大行同步下调20，首二套均累计下调55至5.4%和5.6%；苏州首套利率近期再降5至4.85%，降至近2年最低水平，累计已降135。至此，去年房贷利率跳涨明显的苏州、杭州、重庆等已降至去年低位，广州、南京等已出现明显松动。未来广州、南京、西安、佛山等仍有下调空间。

克而瑞研究中心统计分析，2022年以来居民按揭贷款政策边际改善，主要涉及以下五个方面：

其一，放松公积金贷款。例如南宁提升公积金贷款额度，首套从60万元提升至70万元，二套从50万元提升至60万元，并将二套房公积金贷款首付比例降至30%。

其二，下调商贷首付比例。例如赣州国有大行、中信银行、广发银行、招商银行均执行首套房贷首付20%，二套房在非限购区首付30%、在限购区首付50%。

其三，调降房贷利率。例如杭州首套房贷利率从5.9%下调至5.6%-5.65%，二套房贷利率从6%下调至5.8%-5.9%。

其四，局部放松限贷。例如郑州认贷不认房，已有一套房且贷款结清的，再次申请按揭贷款执行首套房贷款政策。

其五，缩短按揭放款周期。例如广州主流银行信贷额度充裕，按揭放款周期普遍缩短至1个月附近，部分银行低至1周。

LPR房贷计算器帮你算月供

南方都市报正式推出“LPR房贷计算器”，扫码下方海报二维码进入后，只要你输入商贷金额、年限、原商贷利率，轻轻松松一键搞明白。

第一步：打开“LPR房贷计算器”，点击“对比看看”，如图：

第二步：输入你的商业贷款金额，贷款年限、贷款利率。

假设：商业贷款200万元，贷款年限30年，转换前你的商业贷款利率上浮5%，那么就会自动计算出LPR加点数值和LPR商贷利率，如图：

值得提醒的是，原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变。

第三步，最后点击“查看对比”，进入“对比结果”页面。在此，你还可以选择“等额本息还款”和“等额本金还款”两种贷款方式的对比结果，实在是太方便！

仍以上述假设为例，可以看到，转LPR定价，重定价日后，月供可减少190.15元。

在图示之下，你还可以了解关于利息总额的详细情况！轻轻松松三步，算明白“你的月供是减少还是增加了”！

更方便购房者的是，如果你还想了解关于LPR转换更多的资讯，此款计算器功能强大，就存量房为什么要“换锚”？公积金贷款要不要转LPR等一系列问题，都能搞明白。快来分享吧。

南都记者王艳玲

刚刚，最新LPR公布！全国首套房贷利率已升至5.4%

贷款市场报价利率（LPR）连续18个月按兵不动。

刚刚，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2021年9月22日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%，两个期限品种报价均与上个月持平。

贷款市场报价利率（LPR）由各报价行按公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式报价，由全国银行间同业拆借中心计算得出，为银行贷款提供定价参考。目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。

10月15日，央行对到期的中期借贷便利（MLF）开展了全额续作，5000亿元1年期MLF操作利率为2.95%，与9月持平，并连续多月保持在这一水平。市场已预计今日出炉的10月LPR也不会发生变化。

全国首套二套利率还在缓慢爬升

对于房地产行业，央行再次强调两个“维护”，意即维护房地产市场的健康发展，维护住房消费者的合法权益。

对此机构分析认为，居民购房信贷政策有望适度松绑，主要体现于提高个人按揭贷款额度，缩短放贷周期等，尤其要提高首套房按揭贷款的授信额度，二手房阶段性停贷的现象也将明显改善，进而支持居民自住以及改善性购房消费，保证正常房地产交易平稳运行，不能突破市场平稳健康发展的下限。

具体来看，据保利投顾研究院监测，全国首二套房贷利率在7月短暂企稳后再次缓慢爬升，但涨幅放缓。9月，全国首套房贷平均利率由7月份的5.38%涨至5.4%，全国二套房贷平均利率由5.65%涨至5.7%。月底央行两次提及房地产，首提“维护住房消费者合法权益”，预计未来按揭贷款或边际松动，具体举措仍未出台，但居民信贷偏紧态势不改，短期利率上升趋势维持。

一线城市首套二套房贷利率整体走稳，其中广州9月份四大行的首套二套利率均下调10BP，利率出现松动。二线城市中，重庆涨幅明显，环比8月提高10BP，武汉环比8月小幅提高2BP。三、四线佛山信贷环境有所改善，首套利率环比8月下调10BP。

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仍以上述假设为例，可以看到，转LPR定价，重定价日后，月供可减少190.15元。

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南都记者王艳玲