公积金可以直接用来还房贷吗，它还有其他的好处吗？

说到公积金，就会说到它从哪里来的，其实它就是我们公司或者单位缴纳的“五险一金”里的“一金”，就是这里说的公积金，如果你公司没有给你缴纳，那你暂时没能享受到这个福利。

那么，公积金到底有什么用途呢？很多人都会认为公积金只是公司给到自己的一点福利而已，也就多了那么一点钱，感觉对于自己的生活无关紧要。如果你也是这样认为的话，那就大错特错了，公积金还是有很多用途的。

第一，公积金不用交税。公积金一般不用纳税，只有当你的公积金缴纳额度超过有关规定，才会对超出部分进行纳税。说到这里，可能很多人已经想到了。没错，就是你想的那样，只要你缴纳的公积金没有超出有关规定的额度，那么它就是可以帮你合理合法避税减税的途径。

第二，公积金贷款利息低。如果你以后考虑买房，那么公积金贷款利率是非常低的，就拿现在的住房贷款来说，商业长期贷款利率约4.3%，而公积金长期贷款的利率约3.1%,无形之中可以帮你节省了不少钱，就拿100万来说，同是还贷30年，公积金的利息要比商业贷款的利息少了三十多万，您说这三十多万它不香吗？当然，很多城市的公积金贷款是贷不了100万的，但也在60-80万之间，这样起码能省下了十几万的利息。当然，如果不在乎这十几万利息的话无论商业贷款还是公积金贷款都没关系。

第三、公积金可以直接用来还房贷。如果你公积金贷款银行和缴纳公积金的账户银行是同一家的，可以直接用来还房贷，如果不是同一家也可以提取出来还房贷。

此外，租房、装修、重大疾病等需要资金的时候，我们都可以将公积金提取出来。没有这些需要的时候，它又是我们强制储蓄的存款，等未来有需要的时候或者退休后再提取。

公积金账户可以用来还房贷吗？余额不足怎么办？

我们都知道，买房可以用公积金贷款也可以用商业贷款，极少部分是组合贷。有公积金能够做房贷的情况下，肯定是选择公积金贷款，因为利率更低一些。那么，使用了公积金贷款，后续还款上面要怎么操作？有些网友会问：可以扣公积金账户里面的钱吗？

很多人在申请住房公积金贷款后，开通了“月对冲”还贷服务，即每月在规定的扣款日，可以用借款人住房公积金账户里的钱直接冲抵其当月贷款本息。开通公积金按月对冲需要满足以下条件：

1、客户的公积金账户状态正常。

2、客户公积金账户余额充足。

3、客户公积金连续缴费满了12个月。

4、名下没有其他公积金对冲还贷业务。

5、满足公积金中心的其他要求。

如果每月公积金不够还房贷，剩下的钱怎么归还呢？

首先用公积金还房贷，有三种办法：

一次性还款法

从住房公积金帐户提取公积金余额，一次性归还贷款。很多人退休后，采用这一方法还贷。还贷后，若还有贷款未还清，就对剩余贷款本金和还款期限重新计算，确定以后每个月的月还款金额。

停止还贷若干月法

从公积金帐户中提取余额，提前归还贷款。提前还贷后，贷款人可以停止还贷若干月。(停止还贷的时间长短，根据提前归还贷款的数额决定，不过不能超过12个月)停止还贷期结束后，贷款人须继续按月还款。停还期的欠息，不收罚息，不计复利，在停还期结束后的每月还款中逐月扣还。

逐月还款法

每月直接从公积金帐户提取公积金还贷。提取的住房公积金金额不足时，贷款人要及时补足还款金额。

一、每月公积金不够还房贷剩下的钱怎么归还？

通常来说，公积金账户月对冲还贷的方式是：

先使用借款人住房公积金账户里的钱，再使用借款人配偶的住房公积金账户余额。如夫妻双方的住房公积金账户余额都不够，那么剩下的钱会从借款人绑定的还贷银行卡中划扣。如还贷银行卡中余额也不足，那么当月不能对冲，按逾期处理。

举个例子：房贷每月应还金额3000元，借款人住房公积金账户余额2000元，借款人配偶的住房公积金账户余额800元，借款人绑定的还贷银行卡中余额500元。那么：公积金中心会先扣掉2000元，再扣800元，最后从还贷银行卡中扣200元，按扣款顺序一个一个进行补扣，直至扣款金额等于当月还贷本息额为止。

当然，住房公积金账户通常是不允许余额为0元的，至少需要保留100元余额，因此使用公积金账户余额对冲还贷时不会把钱全部扣完，具体公积金账户上需要保留多少余额以咨询当地公积金中心为准。

二、公积金月对冲还贷失败会有什么影响？

前面提到了，若借款人公积金账户、配偶公积金账户、还贷银行卡账户内的钱加起来都不够还房贷，那么当月对冲失败，按逾期处理，同时产生以下不好影响：

1、产生逾期罚息

通常来说，逾期罚息=逾期金额*逾期利率*逾期天数，而逾期利率是在正常贷款利率水平上加收30%-50%，具体逾期罚息计收标准以咨询当地公积金中心为准。

2、逾期影响信用

住房公积金贷款同商业性房贷或其他贷款一样，超过还款日未足额还款就算逾期，逾期情况会如实上报至央行征信系统，给个人征信留下一笔不良贷款记录，至少5年内不会消失。

3、对冲还贷被终止

比如湖南省直公积金中心规定，在对冲还贷期间，如果借款人有三期以上逾期欠款，那么公积金中心有权自行终止其对冲还贷业务。

4、房贷合同被终止

通常来说，若借款人有连续3期或累计6期未按时偿还贷款本息，那么公积金中心就有权决定贷款提前到期，将提前收回部分或全部贷款，并追究借款人的违约责任。

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公积金中心：北京公积金还商业贷款的几种方式，看这里

人事刘姐（还商业贷款-封面图）

大家好，我是人事刘姐。今天和大家分享的主题是“在北京用商业贷款买的房子，可以提取公积金还贷款吗？”

案例：小高在北京买房用的商业贷款。目前面临着还款压力大的问题，他是否可以提取公积金还贷款？需要怎么操作？

人事刘姐（还商业贷款-配图1）

人事刘姐解答：

购买北京市新建商品住房的期房和现房、自住型商品住房或共有产权住房的期房和现房、存量商品住房(也称二手房)的，可申请提取本人及配偶名下住房公积金。申请提取有以下两种方式：

第一种方式：线下办理（住房公积金业务柜台直接办理）

1、谁去办理？带什么资料？

单位经办人去办理。单位经办人需持本人身份证原件和提取申请人提供的材料到北京住房公积金管理中心所属的任意管理部或受托银行代办点办理。

2、提取申请人需提供的材料为：

（1）提取申请人身份证原件；

（2）提取申请人已填写的《购买北京市行政区域内商品住房提取住房公积金申请表》（住房公积金表101）。

人事刘姐特别提醒：

A、在填写上述申请表的时候，表内的“网签合同编号”和“密码”是指2009年以后提取申请人或提取申请人配偶在北京市住房和城乡建设委员会网站上签约系统中备案的购房合同编号和密码；

B、无法提供合同编号和密码或提供后无法查询到该房屋信息的，提取申请人应填写房屋所有权证号或不动产权证号，并提供销售不动产统一发票或购买二手房的契税完税凭证原件。

第二种方式：线上申请和柜台办理相结合的方式（通过住房公积金网上业务系统申请，柜台办结）；

人事刘姐（还商业贷款-配图2）

登录北京住房公积金网，点击右侧“个人网上业务平台”，进入“个人网上业务平台（北京中心）”，点击“注册用户登录”,使用已注册的账号、密码登录。首次登录的职工需注册为注册用户。登录成功后，按以下步骤完成提取申请。

1、选择提取事项，录入提取信息。

人事刘姐（还商业贷款-配图3）

申请人点击页面左侧“我要提取”，点击“提取公积金”页签中的“提取申请”，进入提取事项申请页面。在新事项申请列表中点击“购买北京市行政区域内商品住房申请提取住房公积金”，进入事项申请页面，系统自动反显用户基本信息，选择“收款人联名卡银行”后系统自动反显相应的联名卡卡号。

人事刘姐特别提醒：选择“是否有网签”，根据选择项不同，分为两种情况。

（1）“是否有网签”项选择“是”时，选择“所购房屋类型”和“核验人类型”，录入网签合同编号、网签查询密码，点击“网签信息查询”。查询成功后系统反显信息；未查询到购房信息的，需修改网签信息重新查询或在“是否有网签”项选择“否”，并录入相关信息办理申请。

（2）“是否有网签”项选择“否”时，选择“所购房屋类型”和“核验人类型”，录入房屋所有权证号或不动产权证号、所购住房坐落、住房出售或开发商名称、所购住房建筑面积和购房金额。

2、个人授权、承诺。

申请人需认真阅读并勾选《个人信息核查授权、承诺书》，点击“提交”按钮，系统显示提交成功。

人事刘姐（还商业贷款-配图4）

3、提交申请，打印回单。

申请人点击“打印回单”打印本次申请业务回单，点击“确定”完成提取申请。将打印的申请业务回单、系统提示的相关材料交由单位经办人到任意管理部或受托银行代办点现场办理。如需查询业务办理机构，点击“经办网点”。

人事刘姐（还商业贷款-配图5）

今天的分享就到此结束了，感谢大家的支持。

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