2013年，河南老人帮别人贷款未还被银行拉黑，老伴：他都死2年了

2013年，未曾与他人发生债务纠纷的河南豆大妈，突然收到法院寄来的失信人名单。打开一看，里面竟赫然写着老伴李唐成的名字，这让老实本分的豆大妈一下子傻了眼。

要知道，李唐成本人早在两年前就已经因疾病去世了，这两年间李家人既没有以李唐成的名义借过钱，也未曾遭遇过任何催款行为。怎么人去世两年后一笔陈年旧债突然从天而降，一家人还没头没尾地被扣上了“老赖”的帽子，豆大妈和李家亲友都急得慌了神。

（李唐成死亡证明）

根据豆大妈和李家亲友的说法，李唐成确实在2011年3月26日就已经去世了，他们手上还有医院出具的死亡证明。就算人会说谎，可医院的证明总不会出错吧。如今一个死人被列入失信人名单，究竟是法院的身份信息录入出了问题，还是李唐成真的生前背着家里人跟银行借了债？

不仅从天而降一笔两万余元的债务压在头上，还莫名其妙成了“老赖”，豆大娘和李家亲友又气又急，定要摸清整件事的来龙去脉。

为了弄清事情的原委，豆大妈一行人找到涉事银行对债务合同进行查问咨询。

根据中国农业银行新乡工业园区支行工作人员提供的信息，李唐成曾在2013年5月9日以第二担保人的身份签署了一份贷款担保协议，这份贷款合同的借贷本金为5万元，利息达2万7千余元，生效日期是2014年8月14日。

现如今这笔贷款的本金已经全部还清，但两万余元的利息还没有还上。

根据《中华人民共和国民法典》第六百八十一条规定：保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。

也就是说，按照法律规定，借款人若逾期未还款，李唐成作为担保人需要承担这剩余两万余元的还款责任。也正是因为借款利息长期拖欠未还，李唐成这才登上了银行失信人员的名单。

而被列入失信被执行人名单，对个人和家庭所产生的负面影响都是巨大的。

一是舆论压力。法院会通过报纸、广播、电视、网络等方式向社会公布被执行人名单，失信被执行人将会被曝光。

二是商业行为受限。法院将会联系相关部门在政府采购、招标投保、行政审批等方面给失信被执行人予以信用惩戒。

三是任职资格限制。失信被执行报考公务员、事业单位将被限制，失业发展将会受到阻碍，其子女在公务员考试、参军入伍的政审中也会被开红灯。

四是消费受限。失信被执行人不能乘坐飞机、高铁等，也不能购买奢饰品、房地产等非必要商品。

银行翻出合同存档后，自然就排除了最初对法院工作失误，弄错了失信人身份的猜测。

但如果失信人李唐成就是这个在2011年就去世的李唐成，那2013年来签字的李唐成又是谁？

然而，在排除了法院工作失误的可能性之后，事情的走向却越发离奇了起来。

刚才说过，李唐成早在2011年就已经病故了，而现在银行的存档资料却显示其在2013年还签署协议替人作保，那么一个死人究竟是怎么能在两年后死而复生来银行亲笔签了字的呢？

看着眼前银行拿出来白纸黑字带着李唐成个人签名的担保合同，豆大妈的弟弟气得话都不知道该从何说起，不停拍打着手中的文件纸：“我姐夫2013年已经死亡两年多，你说可笑不可笑？人死亡二年了，你说蹊跷不蹊跷这事儿？”

除了这个不知从何而来的签名，合同上贷款人的名字也引起了李家人的注意。豆大妈盯着这个名字思来想去，觉得自己从没听老伴提起过这个人，那老伴又怎么可能会替他做贷款担保呢？

带着一脑门子问号，豆大妈和李家亲友找到了合同上签字的借款人李万芹，想要向他询问究竟是什么原因。让人更加困惑的是，李万芹不仅对于自己曾签字借款的事一无所知，甚至连李唐成这个人都不认识。他表示，自己就是个农民，在家种二亩地，又不做生意，借款干什么。

这一番了解调查下来，对于眼前这份白纸黑字签字画押的借款合同，原来不仅两个担保人毫不知情，甚至借款人自己也表示没有申请过银行贷款。

那么，如果真如三人所言，他们的签字又是怎么出现在借款合同上的？在三位当事人均不知情，甚至其中一位担保人已经去世两年的情况下，银行又是怎么批准这份贷款合同的呢？

已故两年的丈夫突然成为担保贷款的冤大头，一家人要为没借过的钱负担责任，甚至不清不楚地被拉进了失信人名单，这事发生在谁头上都难以保持冷静。此时的豆大妈一行人已经怒火攻心，三人直奔涉事银行，叫来银行负责人当面对质，要为自己讨回公道。

来到银行，三位当事人言之凿凿。贷款人表示自己没贷款，担保人表示自己没担保，而另一位担保人的妻子表示，自己丈夫在合同生效之时已经去世两年，一个死人怎么可能以贷款担保人的身份来银行签字？

那么这份合同是从何而来，签字又是谁人伪造，剩余欠款如何解决，失信人名单如何撤销，往返奔波申诉的物质、精神赔偿又该如何清算......

面对三位当事人的质疑与逼问，银行负责人开始含糊其辞，先是摆脱责任说自己2013年还未在此处工作，后又推说负责贷款业务的经理目前不在。而当他们终于找到负责该项任务的经理时，对方又以正在调查为由试图将此事搪塞过去。

无奈之下，豆大妈一行人只能前往农业银行新乡支行讨说法。

在新乡支行，终于有银行管理层愿意出来与三位当事人当面沟通此事，豆大妈一行人坐在银行会议室内，急切地盼望着对方可以给出合理的解释，好让这场闹剧尽快结束。但让三位当事人感到失望的是，即便终于获得当面沟通申诉的机会，银行方面依旧言辞闪烁，打着官腔回避关键问题，多次重复表示“事情已经在走法律程序，是谁的问题就会让谁来承担”，试图将此事敷衍过去。

几番询问未果，豆大妈终于忍无可忍。试想一位老实本分的妇道人家，在丧偶两年后，突然不清不楚地被迫背上一笔大额欠款，还要因为没来由的事担上“老赖”的坏名声。她好话说尽证据确凿却还是求助无门，到底要怎样才能守护自己的家庭，又要怎样才能给已故丈夫讨回个公道？

这位已过中年头发灰白的淳朴女人气得声音颤抖，她拍着桌子站了起来说：“俺的父母哭了几场了，他们年龄很大了，八十了，气得他们打滚儿哭，你们要把我的父母都气死吗！”

豆大妈言明，银行今天必须把罪魁祸首揪出来，还老伴一个公道。

尽管三位当事人据理力争软硬兼施，银行方面还是不为所动地打着马虎眼。

此时前来帮助协调的特派员王万周听不下去了。为了能让事情圆满解决，将双方拉到有效沟通的正轨上，他一边抚慰三位当事人焦灼的心情，另一边希望银行可以端正态度，正视问题。

王万周极力舒缓着剑拔弩张的气氛说：“澄清事实，还原真相。是当事人的错当事人要负责，是银行的错就要设法纠正，搞好服务，不能再让这种现象出现。”

待众人情绪都平静下来后，王万周作为当事人代表替豆大妈一行人跟银行进行了新一轮沟通。几番交涉之后，银行负责人当场向豆大妈及另两位当事人保证，银行已经成立调查组对此事进行跟进，一定会尽快查明真相，年前就给三位当事人一个满意的答复。

豆大妈家的事儿经媒体曝光后，很快在网络上引发热议，大部分网友都对银行工作的合规合法性提出了质疑。

有网友在评论里表示此事一定是银行内部暗箱操作，应该直接报案，向银行索要赔偿。

有网友提出应该直接向银监会或者法院进行申诉，避免银行内部责任推诿。

还有网友透露自己或家人也曾遭遇被银行莫名贷款后强制执行的类似事件，表达了对银行内部监管的不信任。

值得一提的是，类似豆大妈所经历的银行贷款文件签名“罗生门”事件确实早已不是个例。

2018年，当事人李先生在查询征信时，发现自己因一笔3万元的贷款逾期未还而被拉进“黑名单”，仔细追查才得知，自己在不知情的情况下，于2004年与农行辽中支行签订了贷款合同。然后李某与银行沟通未果后，将该行告上法庭，并经司法鉴定所鉴定合同内的签名笔迹非李某本人签写，依法惩处涉案人员，撤销李先生的失信记录。

2020年，程女士也在微博发布求助，称自己在不知情的情况下，在浦发银行成都分行前后借贷共计1200万元，并无奈表示：“1200万元，是我这辈子做梦也没敢想的数字”。

后经调查发现，该行贷款合同上的签字手印和财务资料均为他人冒充的。

此类事件频发，究其根本主要是因为信贷管理不到位，银行通过违规办理信贷、编造虚假用途等违法违规手段，掩盖不良贷款提供了可能。而银行员工，尤其临时工，只为完成自己当下的任务指标，而不计后果弄虚作假，损害无辜客户的利益。等到东窗事发，银行早已查无此人而无法追责，就算查到了具体员工身上，也大都只是罚扣几个月工资，但留下的烂摊子却要受害者本人去承受。

要想堵住这些借贷漏洞，既要严格规范银行内部工作流程，也要加强外部机构对银行的监管力度，只有双管齐下，才能给消费者提供一个健康稳定的金融环境，才能让基础的民生问题得到保障。

另外，小编在这里提醒大家，如果真的不幸面临天降贷款事件，甚至被强制执行并列入失信名单，在与涉事银行沟通无效的情况下，这里为大家提供两条求助渠道：

一是可以向银保监局寄送材料，申请调查。

二是可以求助法律，等待法庭的调查审判。

在本案中，银行为了保证其商业利益不受损，甚至不惜让已故两年的死人“复活”，成为贷款的担保人。而无辜的豆大妈一行人，不仅因为银行的弄虚作假受到了伤害和损失，甚至求助无门，难以引起监管部门的重视，属实让人心寒。

但令我们欣慰的是，新闻媒体的发展，为深陷困境不知如何求助的普通老百姓们，提供了新的求助渠道。本案中的三位当事人就是在媒体特派员王万周的帮助与坚持下，才终于理清事情真相，并得到银行负责人的正面回复。而同样被莫名借贷的程女士也是通过网络求助，获得网友们群策群力的帮助。在网络时代，新闻媒体依旧发挥着人民的耳目喉舌的作用，体现出媒体人的社会担当。而通过网络相互连接的陌生人们为正义发声，为彼此出谋划策，又何尝不是社会文明、团结友善的体现呢。

此外，虽然银行管理的漏洞还亟待解决，但从李先生和程女士的案例中我们可以看出，只要找到正确的途径去进行申诉，无论是银监会还是法院，都会以最公正的立场作出裁决，让违规违法、侵害公民利益的行为难以遁形。

最后，希望银行真的可以如他们所保证的那样，查清真相，公正处理涉案人员，给豆大妈一行人一个交代。倘若银行一直敷衍了事，也希望三位当事人能拿起法律的武器，积极捍卫个人权益。相信国家和法律永远都会站在正义的一方，做公民个人权益的保卫者和守护者。

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惩罚只会让负债者难以生存，改革失信适用制度，二次发展才能还债

让负债者更好的生存，储蓄足够的二次发展的生产资料，他们才有可能偿还全部债务。解决债务难题，是帮负债者把蛋糕做大，而不是让负债者没饭吃。

惩罚才会让负债者还债的制度逻辑，必须予以改变！不顾实际的将负债者列入失信名单，是一种过度催收的表现，更可怕的是剥夺了负债者生存发展的权利。

然而，现实生活中，一些负债者因为成为失信人员，不能贷款创业，更不会找到一份稳定工作。养育家庭都很困难，他们哪有余款还债呢？

我们总不能寄希望于让他们再次借款，甚至不惜让他们借高利贷、网络小贷吧？

谨慎使用失信制度，大力推进和解制度，改革诉讼时效制度。第一，避免滥用失信制度。无论是民事诉讼法，还是《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》，都明确规定“确实有履行能力而拒不履行的”才可以纳入失信名单。

所以，对于那些不熟悉法律程序，不懂怎么举证证明确实无履行能力，或者没有报告财产的，进而被列入失信名单的，应该从宽处理，予以撤销失信名单。

第二，推进执行和解制度。坚决杜绝让那些“诚而不幸”的负债者落入社会底层，尝试让社区调解员、村支部书记等社会乡贤加入调解队伍，淡化强制执行色彩。

目前，我国的法治进程处于过度阶段，应该继承传统法律文化中的一些精髓，不能一味提倡用重刑的思维。

第三，改革诉讼时效制度。很多申请人是害怕债务过期，才申请强制执行负债者。所以，应该打破民事债务短期时效的规定，彻底根除大量债务挤入诉讼执行领域。

我们不能因为一些不讲诚信的公民，就去伤害那些已经困难重重的群众。我们需要更多的一些耐心和智慧去解决债务问题，不只是法律，也不只是惩罚！

征信逾期消除后可以贷款买房吗

众所周知，保持良好的征信是申请贷款的必要条件之一，如果不合格就只能等待征信更新之后再来申请，那么征信逾期消除后可以贷款买房吗？

征信逾期消除后可以贷款。因为逾期记录消除之后，也就意味着征信没有新的逾期记录，这个时候的征信是合格，然后只要其他方面符合银行、贷款机构提出的条件要求，申请贷款一般都不会有什么问题。

逾期还清后征信多久恢复逾期还清后征信需要5年的时间才能恢复。根据《征信业管理条例》第十六条规定，“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为五年，超过五年的应当予以删除”。也就是说，把欠款还清后5年才会删除之前的不良征信记录。不过，在银行实际考察征信的时候也不会那么严格，不会因为有过一些小小的不良记录就完全不给机会。而且，征信报告并不是唯一要审批的内容，个人收入、名下资产、银行流水这些都有可能影响申贷。

征信逾期有哪些影响1、无法再申请贷款

银行对于有不良征信记录的个人，并且较严重长期逾期的。会拒绝办理贷款业务，也就是说你在所有银行都无法再申请贷款买车买房，或进行别的用途了。

2、无法办理信用卡

信用卡作为一个这么重要的日常消费必备产品，如果有不良征信记录的话未来也会不能办理，或者说很难办理，原有信用卡的提额也会十分困难。

3、影响出行

有不良征信记录的个人将会被拒绝乘坐高价舒适的出行工具，例如飞机、列车软卧、动车组一等座、轮船二等座及以上舱位等。甚至私家车也会被限制购买。目的很明确，逾期还款不能享受这些费用较高的交通工具，惩治有钱不还的失信人。

4、影响就业及晋升

征信已经遍及方方面面了，在大型企业中员工背景调查也会很注意个人征信记录。凡是因有偿还能力而拒不偿还债务的个人，将会被全国各级人民法院列入失信被执行人名单，受到信用惩罚，不能担任国内任何公司的法定代表人、董事、监事和企业高层。

5、禁止高消费

禁止高消费，无法入住星级酒店，不能在夜总会、高尔夫球场等高级场所消费。同时在网络消费中，最高人民法院也与芝麻信用签署了对失信被执行人信用惩罚合作备忘录，意味着未来的网络消费也会受到信用惩罚。

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