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存贷款利率走势图

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​存量房贷利率即将下降,百万贷款一年可以省2500元利息!

目前市场上大多数房贷都以LPR定价为主,对于采用LPR定价的房贷利率,每年都会重新定价一次。

至于在什么时候重新定价,不同银行规定不一样,有的银行规定是在签署合同的那天开始重新计算,有的银行则是从每年的1月份开始重新定价。

从实际情况来看,大多数银行都是从每年的1月份开始重新定价的,这意味着到了2023年1月份,那些有存量贷款在身的业主们将会跟银行重新定价。

而且从2022年LPR利率的实际走势来看,2023年大多数人的房贷利率将会有明显的下降。

进入2022年之后,随着市场流动性的不断增加,整个市场的信贷利率一直在不断下降,LPR也持续跟着下降。

在2021年12月份的时候,当时5年期LPR还达到4.65%,到了2022年1月份,5年期LPR下降到4.6%,随后到了2022年8月份进一步下降到4.3%,之后4.3%的利率持续了几个月时间,截至2022年12月份,5年期LPR仍然是4.3%。

相当于2022年5年期的LPR利率总共下降了35个基点。

大家不要小看这个35个基点,如果大家房贷余额比较多,能够下调的月供还是比较明显的。

我们举一个简单的例子。

假如一个人的房贷利率是LPR加10个基点,在2022年1月份的时候,他的房贷利率实际上是4.65%加上10个基点等于4.75%,这里面10个基点自始至终是不会变化的。

但是因为2022年LRR出现了明显的下跌,如果这位业主的房贷利率调整日期是在1月20日之前,那么他所参考的利率就是2022年12月份的LPR,也就是4.3%。

最终他在2023年1月份调整之后的实际利率为4.3%+10个基点等于4.4%,这个利率要比去年少35个基点。

假如当初一个人申请了100万的贷款,等额本息,30年时间,那么2022年他每个月的月供总共是5216.47元。

但经过2023年利率调整之后,他每个月的月供将下降到5007.61元,每个月的月供少208.8元,每年至少可以节省2506元,这个减少的幅度是比较大的,如果大家开支不是很大,说不定都够购买年货了!

不过看到这个地方,广大网友可能比较好奇,自己的房贷利率什么时候会调整呢?如何去调整呢?

在这大家不用担心,房贷利率重新定价基本上都是由银行系统自行进行的,大家不用签署合同,也不用重新到银行办理业务,银行会根据双方的协议自行重新定价。

定价好之后,银行所推送的每个月月供会有变化,比如原来每个月推送的月供是5216.47元,调整之后推送的月供就会变成5007.61元,大家只需要按照银行推送的月供正常将款项打到特定银行账号就可以了。

不过这里面有一些特殊的用户是没法享受这个利率下降带来好的好处,那就是那些选择固定利率模式的朋友。

我国房贷利率实行LPR定价模式是从2019年10月份开始的,在2020年七八月份的时候,很多银行都发布了通知对存量贷款进行集中转换。

当时客户有两种选择,一种是将原来的固定利率模式转化为LPR定价模式,也就是LPR加基点;还有一种是选择原来的固定利率模式,也就是利率不会改变,直到还清所有的贷款为止。

假如当初大家在利率转变的时候,选择的是固定利润模式,那不管LPR利率是上升还是下降,对大家来说都没有什么影响,大家仍然按照原来的月供进行偿还。

不过从2021年到2022年,LPR利率整体一直处于下降趋势,那些选择固定利率模式的朋友肯定是吃亏的,只不过现在后悔已经来不及了。

抢不到国债,银行也出现了利率倒挂,普通人的钱应该放在哪里?

如果你有一笔钱要存到银行,你会选择中小银行还是大银行?

放在以前,不好说大家会选择哪个。但近两年,许多行业出现的暴雷事件,让大家越来越追求安全稳定,大银行也就变得更受欢迎。

不过就在大家都往大银行存钱的时候,许多大银行却罕见地出现了利率倒挂的情况——5年定期存款的收益低于3年期。

对银行来说,钱不是放得越久越好吗?为什么会做出这样的调整?这对我们又有什么影响?

今天,我们就来讲一讲这件事背后的问题,具体内容如下:

银行5年定期收益不如3年期,对我们有何影响?想要锁定长期收益,钱该往哪放?想买增额终身寿,哪些产品值得选择?借钱接近0利率,增额终身寿原来还能这么用

银行5年定期收益不如3年期

对我们有何影响?

一般情况下,在银行存定期,利率会比活期高。时间越长的定期,利率也就越高。

但从今年4月份开始,国有四大行就开始带头调整存款利率。有的5年期定存利率和3年期一致,有的5年期定存利率比3年期低。

这意味着,把钱存银行5年,跟存3年的收益一样,甚至更低。

以中国银行为例:

截图来源:中国银行

可以看到,目前5年期与3年期的定存利率都是2.75%,唯有20万以上的3年期大额存单,年利率能达到3.25%。

对这个现象,中国银行研究院研究员梁斯表示:“3年期、5年期定期存款利率倒挂,一定程度上反映了银行对未来长期利率走势的预判。”

说简单点,就是各大银行不想让大家存那么久了。

因为对银行来说,存款实际上是负债——我们把钱存进银行,银行支付固定利息。

之后银行把钱拿去投资、借贷,从中赚取收益,减去支付给我们的利息,剩下的钱才是利润。

比如小明存了一笔钱,5年定期,银行每年付五千块利息,这是银行的成本。接着银行把小明的钱拿去借贷、投资,第一年收入两万元,扣去五千成本,利润有一万五。

但第二年经济形势一般,投资和贷款的收益有所下降。银行觉得可能无法再用这笔钱获得两万收入,却仍要付给小明五千块利息,且还要持续四年,成本会变高。

银行希望大家的存款时间短一些,它们不用长期支付固定利息,成本也能降下来。

这样的影响就是,我们以往把钱在银行放久一点,从而获得更高利息的想法,没有那么适用了。

除此以外,各大银行这次的调整,也给我们发出了一个信号——利率很可能长期下行,能够锁定利率且收益不错的产品,会越来越稀有。

想要锁定长期收益,钱该往哪放?

目前,能够锁定收益的产品主要有三类,一类是银行定期存款,一类是国债,还有一类是储蓄险。

其中,银行定存与国债的收益按单利计算,短期内收益高一些;储蓄险的收益按复利计算,长期持有,收益更高:

银行定存:一般为3年期和5年期,目前各大银行普通定存,3年期利率基本都比5年期高,在3.15%左右,3年期大额存单则在3.25%左右。国债:每年由国家限量发行,目前最新的5年期储蓄式国债利率是3.37%。储蓄险:分为年金险和增额终身寿。前者一般需要持有二三十年,复利收益率才能达到3.5%,而后者最快只需要七八年,就能有接近3.5%的复利收益率。从年金险与增额终身寿的增值速度来看,如果希望比较快地看到收益,增额终身寿会更贴合这一需求。

为了方便大家了解三者的具体收益区别,我们以增额终身寿为例,同时假设银行定期存款和国债利率不变,来看一下它们的收益变化:

可以看到,以“40岁女性,一次性交20万”为例,银行定存与国债从第一年开始就有收益,5年内都比增额终身寿有优势。

但从第6年开始,增额终身寿的收益就逐渐超过了银行定存与国债,且时间越长,三类产品的收益差距就越大。

另外,银行定存与国债的收益,是假设利率不变的情况下得出来的,但实际上它们都有期限。前者只能存3年,后者只能存5年,到期就要把钱取出来。

而钱拿回来后,未来想重新投时,利率可能会变低,收益也就会更少。

比如5年前选了5年期的定存,年利率为3%。如今到期把钱取出来,想再存一个5年定期,就只能以2.75%的利率来计算收益了。

对比来看,增额终身寿不一样,它能保终身,只要钱在账户里,就能一直享受3.5%的复利收益。所以三者的收益差距,很可能比图表演示的还要大。

所以,如果有五年以上长期储蓄需求,增额终身寿或许更合适,毕竟它能真正做到终身收益率不变。

当然,如果是三、五年的短期储蓄,还是选择银行定存与国债更合适。

接下来我们就来看看有哪些不错的增额终身寿可以选择。

想买增额终身寿,哪些产品值得选择?

我们筛选了五款热销的增额终身寿,一起来看看:

直接说结论:

以“40岁女性,分3年交,每年交10万”为例,以上几款都不错,收益相差不大。其中弘运增利和增多多3号收益非常接近,且比其他都高,可以优先考虑。

而如果是想要一次性交费的朋友,可以优先选择颐悦无忧,这种交费方式下,它的整体收益是几款增额寿中最高的。

另外,要是一开始能交的钱不多,希望后期再追加保费,可以优先选择康乾1号益利多,它追加保费的功能被写进了条款,不会取消。需要注意,每次加保,都要保险公司审核通过才可以。

很多产品没有把这追加保费的功能写进条款,以后可能就无法追加了。

以上四款都有投保地区要求,买不了的话,可以选择利盈盈。这款产品全国都能买,在线上产品中,收益也是排在第一梯队的。

如想想了解以上增额寿的具体地区要求,或想知道其他交费年限的收益情况,可以评论或私信我们,预约1V1服务,会有专业的规划师提供产品讲解、投保协助等服务。

借钱接近0利率

增额终身寿原来还能这么用

无论把钱放在哪里获取收益,当我们急需用钱的时候,都可能要把钱取出来,此时收益也可能会中断。

但增额终身寿有一个非常实用的功能,就是保单贷款——能够在不影响收益的情况下,贷出一笔钱。以弘康弘运增利为例,具体规则如下:

可以看到,它最高可以借贷现金价值的80%,贷款期限为6个月。只要6个月内将本金与利息还上,就不会影响现金价值的增长。

我们查了一下,目前它保单贷款的利率是4.5%,比许多信用贷和消费贷都要低。

而在中后期,这款产品的复利收益率能稳定在3.4%~3.5%之间,换算成单利,至少也能达到4%以上。这就意味着它基本能抵掉保单贷款的利率,相当于0利率借钱了。

比如40岁的刘女士购买了弘运增利,每年交10万,交3年,共30万。

在她60岁时,保单现金价值有57.5万。此时她儿子创业要用钱,刘女士便贷出30万借给孩子,6个月后再还上。

那么6个月的利息为:30万*4.5%÷365*180≈6658(元)

而61岁时的现金价值为59.6万,一年增长了2.1万,半年约在1万左右,完全覆盖了利息。

所以买了增额终身寿的情况下,如果短期内急需用钱,又不想损失收益,保单贷款就是个不错的选择。

我们今天的第二篇文章对“保单贷款”做了详细解读,如果想要进一步了解,可以看一看。

答疑解惑

增额终身寿的长期收益虽然不错,但涉及到钱的问题,且需要持有较长的时间,肯定有朋友会担忧,万一保险公司破产了,保障会不会失效?交的钱能拿回来吗?

对这两个问题,我们来解答一下。

Q:买了增额终身寿,万一保险公司倒闭怎么办?

万一保险公司倒闭,像增额终身寿这样的人寿保单,会转移给其他保险公司。

但一般情况下,保险公司不会轻易倒闭。

首先,当保险公司出现经营问题和财务问题时,银保监会就会直接出手,通过限制分红、降低高管薪资等方式,来稳定保险公司的财务状况。

如果解决不了,保险公司的经营风险进一步恶化,那么银保监会一般会接管保险公司,代为经营。

若接管1~2年后,保险公司的情况依然不好,真的破产了,那就会由其他保险公司接管我们的保单,没有愿意接管的,银保监会也会指定一家来接管。

中国保险业发展了这么多年,只有一家保险公司破产,就是最近申请破产重整的易安财险,也能看出相关政策与措施有多么全面了。近期我们会详细分析这件事,大家可以关注一下。

总的来说,保险行业的监管政策和兜底政策都比较完善,大家不用太过担心破产的问题。

写在最后

在大环境经济一般的当下,多数朋友都想要稳稳守住自己的钱袋子。

而增额终身寿这种兼具灵活性、稳定性,且长期收益还不错的产品,无疑是一个不错的选择。

不过也要提醒大家,比起理财储蓄,风险保障更加重要。

所以在购买这类产品前,建议先将重疾险、百万医疗险等保障型产品配置好。这样在面对风险时,才能不太用担心经济问题。

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刚刚,央妈房贷利率降至4.3%(附世界各国最新房贷利率)

刚刚,央行发布最新LPR数据,与房贷利率息息相关的5年期以上LPR下调15个基点,也就是由之前的4.45%降至4.3%。这是今年以来5年期以上LPR第三次下调,前两次分别发生在1月20日和5月20日,三次累计下调35个基点。根据此前央妈规定,首套最低还可以下浮20个基点,5年以上贷款最低可做到4.1%!

以下是世界各国2022年最新长期房贷利率参考表:

1、阿根廷69.5%

2、巴西13.75%

3、俄罗斯9-11%

4、印度8.6%

5、美国5.81%

6、中国4.1%

7、韩国3.9%

8、英国3%左右

9、法国2%左右

10、德国1.9%

11、日本1.4%左右

对比各国长期房贷后,你觉得我们的房贷利率还有继续下降空间吗?个人建议,如果不是很着急,还是等等看,年内估计还会有1-2次降息!

我一个同事去年6月买房的,他当时的综合利率是5.8%,如果同样按照等额本息,贷款100万,30年,我们看差距有多大:

去年最高点5.8%30年100万月供5867元利息总额111万

今年降息前4.65%30年100万月供5156元利息总额85.6万

最新降息后4.3%30年100万月供4948元利息总额78万

去年最高和现在最低,同样100万贷款,月供差919元,30年要多付利息33万!!!

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