金融纾困小微最后一公里：提额度，简流程，降费用

文：晨曦

疫情之下，缺钱的小微企业主们日子并不好过。

“银行看我承包的项目在打官司，就没有给我批贷款。”刘女士的心一下跌落至谷底。

今年53岁的刘女士在大连开办了一家建筑工程公司，业务一直做得风生水起。然而，突如其来的疫情，打破了原本的一切美好。

受疫情影响，刘女士的一个项目完成之后，却迟迟未拿到工程款，这意味着，她无法按时给工人们支付80万的薪资。

无奈之下，刘女士直接将项目方告上了法庭，然而，她没有想到的是，由于这一官司还没有结束，她被银行拒绝贷款，打破了她保住公司的最后一丝希望。

千里之外的另一方，远在遵义市开火锅店的帅先生，遭遇了和刘女士一样的困境。

曾经，帅先生的火锅店生意热火朝天，每天近乎满座，晚来的顾客都要排队等候。疫情爆发后，火锅店的生意发生了翻天覆地的变化。

“有时候直接整天打空枪”，用门可罗雀来形容也毫不夸张。对于惨淡的生意，帅先生极其焦虑，毕竟员工的工资要发，火锅店的房租也得一分不少的交，可钱从哪里来？

帅先生想到了银行，但结果并不如愿：“去银行费劲巴力只贷到5万块，支付了房租就没了。”

对于亟需用钱的帅先生来说，5万块钱就是杯水车薪，眼下，他需要更多的资金，但他已经没有了别的融资途径。看着陪伴了自己无数个日夜的的火锅店陷入旋涡，帅先生的心里很不是滋味。

作为国内实体经济发展的“血脉筋骨”，小微企业是推动经济实现高质量发展的重要基础。“如果没有小微企业和个体工商户打通微细血管，那大中企业甚至国企央企都动不起来。”今年年初，总理在记者会上直言小微企业的重要作用。

但自2019年底疫情爆发以来，诸多小微企业主和刘女士、帅先生一样，一边客流减少，收入降低，另一边却还要负担各类成本，现金流紧张，经营压力持续增大。

为防止小微企业因资金流断裂而陷入困境，近年，多个政府部门相继表态，提出要通过信贷政策调整，解决小微企业的资金难题。2021年7月，央行更是在《关于深入开展中小微企业金融服务能力提升工程的通知》中，明确提出要充分运用科技手段、切实提升贷款定价能力。

事实上，为了能够更好服务小微企业，国内的头部金融机构们无一不利用自身的科技手段和实力，助力小微企业的发展。

以陆金所控股旗下的小微融资平台平安普惠为例，在疫情期间，平安普惠通过迭代提升风控技术，给小微企业提供更高的授信额度；突破传统的抵押贷模式，减少对抵押物的依赖，让小微企业主线上也能实现抵押贷款；升级“宅贷”“车贷”等无接触金融产品，小微企业主们足不出户即可办理贷款业务，且申请到放款仅需3小时。

在陆金所控股的一系列升级改造之下，部分小微企业主们在疫情期间遇到的贷款难题迎刃而解。

被银行拒绝贷款的史女士，从平安普惠获得了用于日常经营的无抵押贷款30万。帅先生同样也获得了用于火锅店日常进货的无抵押贷款10万。

01

助力，是解决燃眉之急

融资难，融资贵一直是小微企业难以逾越的鸿沟，疫情影响之下，小微企业的处境更为尴尬。

尽管监管部门出台了一系列政策，意欲增加小微企业的资金供给，但小微金融供给下沉主要受制于风控能力，而风控又高度依赖小微经济体经营基础数据的成熟，导致一些三无(无报表、无信评、无抵押)以及三高(高成本、高风险、高定价)的长尾小微企业因经营不稳定、个人资质不足而无法获得银行等传统金融机构的贷款。

基于此，陆金所控股旗下平安普惠率先采用了将小微企业主个人信用与企业信用相结合的风控思路，让更多有潜在资金需求的小微企业主即使没有抵押物，也能快速获得足额的融资。

51岁的张先生在天津开餐饮店，从开店至今的6年时间里，它养活了张先生一家四口，也是家里唯一的收入来源。

“为这个餐厅，我费劲了心血，我把它当做自己的孩子。”张先生对小店有着极为深刻的感情。今年1月下旬，疫情反扑，为了安全，人们都减少了聚集和外出，如此一来，到张先生店里就餐的人数也少得可怜。

“有时候想一想不如闭店算了，但又下不了决心”，无论是从与小店多年的感情来看，还是从小店曾经带来的可观利润来看，在张先生的内心深处都是拒绝关店的，为了能在疫情中活下去，张先生和绝大多数人一样，想到去银行贷款，但繁琐的手续，有限的额度，并不能满足张先生的需求。

一个偶然的机会，张先生从网上看到了平安普惠的广告，抱着试一试的心态，他在手机上进行了一番操作，没想到的是，就这几个简单的动作，他就获得了85万元的无抵押贷款，一时间，房租、煤水电、员工工资等都有了着落。

在赤峰种大棚卖柿子的燕女士，原本有6个大棚，今年准备去信用社借钱扩增三个大棚。

因为没有营业执照，信用社要求燕女士寻找担保人，她不想麻烦别人，就转身去了银行，银行告诉她只要提供相应的手续，就可以提供贷款，但燕女士放弃了。

”手续繁杂，需要一个月，这样会耽误最佳种植时间，影响一整年的收入“最后，燕女士在平安普惠在业务员的介绍下，获得了无抵押贷款12万。

“我们农村人一般借不到都跑去高利贷了，利滚利能害死人，平安普惠虽然利息高点，但是正规公司，也比利滚利便宜，就想试一下。”燕女士说这笔资金至少能让她喘口气。

相比于张先生和燕女士因为手续简单选择了平安普惠，张女士则看中了平安普惠额度高的特点。

疫情反复之下，各地地方都需要建方舱医院，张女士的家具家电公司有幸中标了空调项目，奈何资金短缺，张女士既没钱交保证金，也没有充足的款项进货，好不容易才中标，项目自然不能放弃。一筹莫展之时，平安普惠的45万无抵押贷款，解决了张女士的烦恼。

“凭借信用就能贷到45万多，还是很少见的，而且利息还不高。”简单，额度高，张女士对于此次的贷款经历极其满意。

02

简单，是可以足不出户

疫情当下，“隔离“成为关键词，在此背景下，传统的面对面的金融服务模式被“非接触式”金融所替代，更高效，也更安全。

2020年6月，陆金所控股旗下平安普惠将“宅贷”正式升级为无接触、零上门的极速全线上流程。这也使得平安普惠成为了全国首家实现有抵押一站式O2O全线上模式的非银机构。

升级后的“宅贷”可以让小微企业主们无须到线下门店办理贷款业务，通过APP就可以完成在线办押，签约，真正享受“足不出户家中坐，申请到放款3小时”的服务。

在青岛做化工消毒品的郭先生就享受到了“宅贷”带来的“福利”，疫情期间，消毒用品数量骤增，郭先生工厂里的订单量也急速上升，要赶上生产，就要增加新的生产线，但厂子里现有两百多万元的资金缺口，已不允许郭先生再扩大规模。

紧急之下，郭先生用房子做抵押，从平安普惠获得了200万元的贷款，顺利解决资金难题。

“门槛高，下款快，关键是不用反反复复补充材料，适合我这种着急用钱，性子急的人。”获得贷款之后，郭先生感触颇深。

在日常借款中，除房子之外，车也常常被用来被抵押，针对小微企业主“快、频、急”的经营性融资需求特征，今年4月，平安普惠对“车贷”进行了升级，这意味着，车主可以获得汽车估价最高4倍、最高100万元的贷款额度。

做批发的黄先生，经常需要囤货，缺钱是常态，也是限制工厂扩大的大问题，了解到“车贷“之后，黄先生决定试一试。

“不用装GPS，也不用交钥匙，这让我感受到信任和被尊重。”虽然最终只是拿到了不到20万的贷款，但随借随还，不需要来回跑，可以把更多的心思放在生意上的便捷和状态，黄先生觉得很满意。

03

守护，是可以无处不在

不可否认，科技的手段让金融服务变得更加便捷和简单，但全线上信贷服务始终绕不开的一大痛点，那就是缺乏人性化的体验。

如何才能让金融在简单的同时，还具备人情味？平安普惠的选择是线上线下两条腿走路。

在线上，陆金所控股旗下平安普惠借助远程服务团队、AI客服为借款人提供便捷、快速的全线上服务；在线下，通过地面服务团队向有较大额、中长期资金需求或数字技术应用能力薄弱的人群提供个性化、顾问式的“身边服务”，为客户介绍和推荐适合的信贷产品和服务。

今年3月，49岁的钟先生因不会手机操作贷款，便联系了平安普惠的工作人员，让他没想到的是，平安普惠的主管和经理竟亲自从赣州开了两个多小时的车到安远亲自上门教他操作，仅仅半个小时时间，就获得12.5万的贷款，对于平安普惠的服务态度，钟先生赞不绝口。

疫情之下，陌生人的点滴关爱，格外暖心。作为平安普惠的工作人员，在日常工作中，他们不仅仅只是小微企业主们金融业务得服务者，有时也是生活中的陪伴者。

随叫随到，深耕小微，基于16年服务小微客群的洞察，平安普惠深知每个小微企主在贷款过程中遇到的问题各有差异，这也是平安普惠坚守线下服务的原因。

走到小微客户身边，一方面促进信息对称，一方面了解小微客户的信贷需求，为合适的人提供合适的金融产品以及综合性的咨询服务，帮助小微在财务和金融两个维度，实现知识和意识层面“出圈”，平安普惠的线下服务团队对于小微企业主存在的价值不仅仅只是销售，还能在一定程度上帮助他们提升融资、财务规划等金融知识能力。

据陆金所控股2021年度财报显示，陆金所控股新增贷款中近八成流向小微企业主，对此，陆金所控股董事长、党委书记冀光恒表示，陆金所控股秉持普惠初心，聚焦服务小微企业主的融资需求，运用科技创新协助广大小微企业主获得专业的金融服务，解决这一群体“融资难”和“融资贵”的问题，打造值得信赖的小微信贷服务品牌，支持实体经济发展。

眼下，在疫情的影响下，小微企业主们也前路未知，但有一点可以肯定的是，陆金所控股在支持小微企业信贷服务这件事上，将永不止步，做小微企业主们最坚实的后盾。

年末“缺钱季”来临，平安普惠宅e贷成救急神器

32岁的王先生最近有点烦。

从事了几年建材生意，王先生的业务一直处于不温不火的状态。这也难怪，外行看热闹，内行看门道，每个行业不是靠家人亲戚的“传、帮、带”、“小伙伴”和老主顾的提携，白手起家谈何容易？

前一段时间，一家跟了多年的开发商忽然时来运转，接连在黄金地段拿下几块地皮，数个项目同时开工，一派红红火火的样子，人家大碗喝酒大块吃肉的时候并没有忘记自己的小兄弟。

王先生终于迎来了一个扬眉吐气的机会，可是，关键时刻却被钱卡住了喉咙，之前出去的大货最快也要到年关才能拿到钱，今年过年早，王先生必须在尽快把部分货款打出去，才能赶上开春的工期。

忧心忡忡的他马不停蹄地奔波在多家银行之中，询问了一大圈后，无论相识的还是不相识的银行工作人员都抱怨说年终银根紧缩，春节正式上班后，才能重新分配信贷额度，在年前拿到贷款基本上没可能了，不仅如此，自己攒下的两套房子就算去申请贷款，房贷抵押率也只能获得五成左右，缺口仍然不小。

虽然王先生身边也不乏“金主”，但一到借钱的时候，这些平日称兄道弟的“好哥们”还不等他开口就以各种诉苦堵住他的嘴，似乎富人的日子比穷人还要难过，唉，都是一小撮跑路的家伙惹的祸，正是他们对民间传统的信任关系造成了毁灭性的打击。

俗话说，一分钱难倒英雄汉。正当王先生一筹莫展的时候，一个同行向他推荐了平安普惠的宅贷：“做老板的可不能只知道埋头做生意啊，人、财、物，一样也不能少，你得对各种融资渠道保持一定的敏感度，同时好好利用现有的资产。只有这样，万一出现燃眉之急的时候，你会知道该到哪里寻求帮助。”

在同行的指导下，王先生半信半疑地下载了平安普惠APP，这才发现原来平安普惠是平安集团旗下的品牌，专注于为个人和小微企业提供专业的贷款服务，是国内领先的消费金融服务平台。经过简单注册后，王先生很快就提交了全部资料--说是全部，其实非常简单，如身份证、户口簿、产权证等，以往到银行办的手续想想都觉得头痛，那些冷冷的面孔还动不动不耐烦地来一句“回去重办”，你想多问一下具体要求，他们已经在叫“下一个”了，对你的询问听若不见。

当天下午，王先生惴惴不安地打开平安普惠的APP，惊喜地发现评估结果已经出来了，原来平安普惠的后台系统将通过线上自动征审平台加速流程效率，审批流程中的房产评估环节通过依托大数据对抵押物和借款人征信进行自动评估，王先生两套房产的抵押率达到了八成，获得的额度不但可以缓解燃眉之急，还多出一部分正好补充流动资金，紧接着热情的客服人员就打来了电话。

在客服人员的帮助下，次日王先生就在平安普惠工作人员的陪同下到房管局办理抵押手续。手续妥当后，王先生在自己绑定的银行帐户上看到了期待已久的数字。现在，一切均已大功告成，供货合同早就签好了，货款已经打出，尽管离春节还有1个多月的时间，王先生已经开始憧憬起阳春三月的美好时光。

长期以来，不少人对房屋抵押贷款有很深的误解。其实，如银行以及正规的非银行金融机构都是通过走房管局的正常抵押手续来进行房屋抵押。房产抵押后，房产仍属于业主。就算房产一直处于抵押状态，但是只要及时还款，对房子一点影响都没有。相反，在遇到大额资金需求的时候，用房子抵押解决资金困难，恰恰是让固定资产有效“动”起来。

针对小微企业主“快、频、急”的资金需求特征，平安普惠宅贷率先开创O2O2O有抵押贷款模式，将不动产转化为信用现金流，为小微企业主打造长期“备用小金库”。通过APP自助申请、线上自动审批以及回执放款等创新流程，宅贷实现了从申请到放款最快仅需1天。每个家庭最多可抵押3套房，每套最高可贷500万。有别于传统抵押贷款，宅贷支持循环动用，办理一次抵押，额度5年内可随时动用，解决了传统房屋抵押贷款重复抵押的问题，满足客户多次融资需求。

【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与金融界无关。凡来源非金融界网的新闻（作品）只代表本网传播该消息，并不代表赞同其观点。金融界对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。

绝密干货｜新手操作网贷的顺序和操作网贷的细节汇总

作为中介，在刚开始操作客户贷款的时候，一定要本着能先办卡的就先让客户办卡的原则。

只要你的客户成功下一张卡片，那么后期不管是申卡还是网贷，其成功率都会高很多。而作为一张卡都没有的纯白户，其操作什么都难。只能操作一些无视黑白的小口子，但是，这类口子额度都很低，普遍就500块到2000之间。

而新手申卡，又是一门学问，从选卡到包装到回访，每一步都很关键，直接影响了你能否成功下卡，如学历高先申请哪一家，学历一般先申请哪一家，选择哪些卡种，都是有技巧的。

当然了，对于那些资质很好的人群，什么也不用管，直接去申请即可，一般关键地方没问题都可以下卡，但是对于很多三无或四无选手，资质是硬伤，那就需要在细节上面下功夫了，申卡或网贷，绝不是你下载一个APP填张表那么简单。

这是跟大家讲的申卡或网贷需要注意的细节，接着跟大家讲新手操作网贷的细节。

一、网贷顺序

1、有卡客户，一定要先紧着银行或者信用背后的贷款撸。同时不要忘记蚂蚁、京东、腾讯、万达及360这些大平台的贷款。

2、银行撸过，就紧着大额口子撸，大额撸完，就捡客户有条件的口子撸，比如说，社保、公积金、按揭房、按揭车、保险等等····

3、这些条件撸完后，接着撸，当天秒下款的，小额口子。小额口子撸完，再扫荡一下黑户口子，以上几个都撸个边后，实在实在是给客户撸不出来钱了，就可以考虑抵押贷或者质押贷的口子。

4、在这里重点给大家说下，一切的贷款，都是依据客户的征信资质、已有的条件去选择口子，而不是看客户需要多少钱，你觉得那个口子合适而选择的，更不是几个口子撸的钱能满足客户需求（这样太容易伤客户）。

这儿，也要说一下，一般在线下，大多接到客户的单子时，都会遇到这样、那样的扯淡客户。自身的资质基本已经坏的不能再坏，还非得缠着你要撸，这种情况就需要你懂得灵活变通，上面讲的都是贷款的规则。

不管你撸口子的顺序怎么变，其本质还是为客户用最短的时间募集最多钱为目的。

二、贷款分类

1、银行的大额贷款分别是：

工行融贷，建行快贷，农行网捷贷，中行贷，交通好享贷，邮政邮你花，中信园梦金，光大随心贷，招行招贷，民生信用贷，平安备用金，广发财智金，浦发万用金，华夏易达金。这些都是额度高，有信用卡并且使用良好的情况下有几率出的，黑户请绕行。

2、网贷大额贷款：

微粒贷、借呗、京东金条、平安普惠、飞贷、钱站、宜人贷、玖富叮当贷、360借条、大数据金融、有氧金融、中腾信、氧气贷、宅贷（房产抵押）、阿里的法人贷（企业法人可用）、企业贷（中小型企业可用）、担保贷（看担保人）、二胎贷（有一个孩子的前提下才可以）、滴滴贷（出租车司机可用）、恒易贷（房贷）、小额创业贷（有地区限制）、拉卡拉商户贷、任性付等，给会员总结的150个网贷口子文件里面，大额里面就有。(来源:南^方^财^富^网)

3、公积金、社保、保单类贷款：

根据客户自身有限条件去撸不同的种类的口子：

1）公积金：

嘉卡贷、宜人贷-公积金模式、工资钱包、随手借、浦发公积金点贷、蜂贝、薪水贷、点融借贷双金贷、金薪贷、51公积金管家、中信银行秒秒贷款。

2）社保：

平安普惠，51公积金、中安信业、速贷、小雨点、快贷、91社保贷等。

3）保单：

点融保单贷、7贷保单贷、中国人寿保单贷、玖富保单贷、宜人保单贷、开鑫保单质押贷款—保鑫汇、i邦保单贷、中银新易贷-保单贷款、大数金融-保单贷。

4、芝麻分口子

叮当贷、好期待、马上金融、安逸花、来分期、众安保险、缺钱么、快贷、读秒、玖富万卡、贷上钱、秒啦、信用钱包、你我金融、丽人贷、有品钱包、给你花、闪银、借钱快等。

5、网贷小额口子：

现金白卡秒下；钱有路，有审核电话；极速钱包秒下1500利息280；原子贷月光足秒下一千，利息高；贷上钱秒下2000利息180还行；指尖钱包3点之前申请当天下款1000；闪电周转秒下1000利息120；秒白条秒下1000，利息一般。

神灯小贷秒下500；现金巴士秒下一千，算良心了下款真的快；缺钱吗秒下1000，利息低一个月才90；秒借新口子吧，1000下款2天才到，还行；向钱贷秒下1200，很快到账；魔法现金额度1400，好几天没名额秒到账；你我贷秒拉，秒下1000分2期还668一期。

拍拍贷下了500，利息高，分6期还；用钱宝第一次秒下1000，利息低；微信马上贷秒下1000很好用，上征信；微信，蓝领贷秒下1000，费用150预期30一天；小额的口子太多，只挑选了几个秒下的简单说一下。

6、网贷黑户口子：

拍拍贷、现金巴士、手机贷、马上金融、父母贷、发薪贷、闪银奇异、平安普惠i贷、人人贷、信闪贷、贷款王、用钱宝、鼎及贷，09、曹操贷、亲亲小贷、原子贷、用钱宝、嗨秒贷、你我贷、小花钱包、现金白卡、快联贷、周转钱包、牛蛙钱包、融时贷。

7、线下抵押贷：这个线下的贷款公司比较多了，就不一一列举了。