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活动时间
2020年4月1日-4月30日。
活动对象
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【助力乡村振兴】枞阳农商银行昨天成功发放首笔“金农农e贷”
金农农贷乡村振兴做表率
9月8日上午,在藕山镇大港村个体经营户许秀维登录安徽农金手机银行在线签约“金农农贷”贷款合同,标志着枞阳农商银行“金农农贷”产品顺利投产运行,并成功完成首笔授信业务。
作为在本地经营电动车销售、维修行业多年的个体户许秀维,为顺应当前市场形势,就要扩大经营,代理销售多型号品牌电动车,而垫资的缺口一时间让他犯了难。藕山支行员工在日常走访过程中了解到此情况后,立即安排客户经理上门为其申请办理“金农农贷”,携带金农助手现场采集数据、了解家庭、经营情况后,没有繁琐的程序,通过手机银行申请,贷款便快速到账了,连许秀维自己都没想到现在的贷款可以如此便捷。
“之前缺钱只能找亲戚朋友周转,不晓得要走多少弯路,更别说踏实做好自己的生意了,从没想到自己也能在银行申请贷款了,而且这样方便、快捷,你们枞阳农商行是真正扎根农村基层、助力乡村振兴、贴心实在为老百姓办事的银行”许老板说。
“金农农贷”是枞阳农商银行积极贯彻落实国家乡村振兴战略部署要求,切实开展“我为群众办实事”实践活动,进一步提升乡村振兴服务能力,推出一款纯信用线上贷款产品,客户可通过手机银行等多渠道发起申请,采集信息后,系统自动授信,客户自主签约,自主放款、还款。“金农农贷”系统顺利投入运行,将进一步有效解决农村地区客户“融资难、融资贵、融资慢”的问题,“掌上贷款”将引领农村居民体验生活新风尚。
近年来,枞阳农商银行结合国家产业政策、金融政策,提高政治站位、强化组织领导、改进工作作风,紧扣县域经济发展特色和客户群信贷需求,灵活调整强农惠农措施,强化支农支小,聚焦普惠金融,鼎力支持农民增收、农业增效、农村繁荣,确保了金融服务乡村振兴有广度、有深度、有力度,截至2021年8月末,乡村振兴贷款余额达52.1897亿元。
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安徽涡阳农商银行“金土地+”贷款新尝试
——“农村土地经营权抵押贷款”试点工作新启示
供稿:安徽涡阳农商银行田文杰
农地经营权抵押贷款自3月末在涡阳农商银行曹市支行试点推广以来,历经半年多的大胆探索和尝试,安徽涡阳农商银行独创的适合于农地经营权抵押贷款的新信贷品种——“金农·金土地”已初具雏形,目前该信贷品种“制度相对完善、流程较为简便、风险尚可管控”,适应当前皖北地区农村土地资源的有效盘活,对促进农民增收致富和农业现代化的发展起到了积极地推动作用。至9月末,涡阳农商银行已累计投放2177笔,金额9445.38万元。
涡阳农商银行在试行推广的过程中,发现在贷款管理方面还存在着诸多矛盾和问题,尤其在贷后管理上,一旦贷款形成风险,由于政府土地流转信息数据系统尚未有效建立,土地流转交易平台缺乏有力支撑,加之农户承包土地零散、分散,抵押物处置相对困难,给农商行带来了难以预测的风险,极大挫伤了基层行发放此类贷款的积极性。鉴于此,根据本行目前经营现状,结合当地农民生产、生活、民风民俗,为防范和化解“农地抵押贷款”风险,有效解决抵押物处置困难问题,涡阳农商行在“金农·金土地”贷款试行的基础上,创新思维模式,大胆突破常规,受“互联网+”的启示,创新推行了“金土地+”的信贷管理模式。即:
一、抵押担保方式上,根据农户不同情况和资金需求状况,采用“土地抵押+其他担保”的方式,进行综合授信,既解决了农户资金需求额度与抵押物价值不足的矛盾,又很好的防范了银行信贷风险。
涡阳县农民人均承保土地在1.5亩左右,按当地土地流转价格、承保年限、承包土地人口、抵押率等综合因素考虑,大部分农户授信额度不足5万元,远满足不了农户生产经营需要。故此本行采取“农户土地经营权抵押+本村农户、固定收入人员、当地企业主、本地集镇个体工商户或本行合作的担保公司担保”,实行综合授信,授信额度就可由抵押不足授信5万元,提高到10万元、50万元、100万元等等不同额度,有效解决了农民种植、养殖、加工、运输、家庭农场、农民专业合作社等农村新型经营主体的资金融资需求。在满足农户资金需求的同时,又严防了银行信贷风险,有效解决了抵押物处置难、处置慢的实际问题。假如借款人一旦出现变故,贷款形成风险,抵押物可以由同村担保的农户、种养大户、农民专业合作社等顺利接手借款人抵押土地继续流转经营,银行借款由担保人代为偿还,极大缩短了抵押物处置时间,有效化解了信贷风险。
例一:涡阳农商行公吉寺支行于2016年5月14日、23日分两次为龚楼村村民龚文心解决土地抵押贷款各5000元,总借款金额10000元。抵押经营权土地2.22亩,办理了有效抵押权证,担保人为本村村民龚文香。然而借款人龚文心突发疾病于同年9月21日不治身亡,其家中仅有一个12岁未成年的儿子和一位80岁的母亲,无力偿还借款。在此情况下,通过公吉寺支行与借款人家属及担保人龚文香三方协商沟通,最终达成共同意见:担保人代为偿还该笔借款,而借款人的土地经营权暂由担保人经营管理,待担保人所经营抵押土地获得价值足以抵补代为偿还贷款本息后,再把土地归还借款人家属管理。2016年9月28日,担保人龚文香为借款人龚文心偿还了2笔贷款本息合计10304.19元;龚文香至此也获得了龚文心家的2.22亩土地经营管理权,从借款人死亡到抵押物处置结束仅用了一周时间。为银行农地抵押贷款风险防范和化解,提供了宝贵的经验和深刻的启示。
二、贷款用途上,根据农户经营项目、经营模式的不同,采用“金土地贷款+不同贷款品种”模式,综合授信,最大限度满足农户不同生产经营需要。
涡阳县地处淮北平原腹地,土地肥沃,资源丰富,典型的农业生产大县。2015年12月末,涡阳县有幸成为全国232个、安徽10个农村承保土地的经营权抵押贷款试点县之一,也给涡阳农商银行带来了发展机遇和挑战。因此,面对新型的现代农业、绿色农业、智能农业,优先支持是我们农商行义不容辞的职责和义务。“金农·金土地”贷款试点推行后,我行根据不同农村客户群体资金需求,创新推出了“金土地+”模式,把贷款用途由试点初期主要用于农户生产经营、销售等领域,通过“金土地+”的辐射,逐步扩大到规模类种植、养殖、农产品加工、涉农小微企业、龙头企业等经营范围中,这既推动了我行农地抵押贷款试点的有效开展,也为当地农业现代化产业调整发挥了积极的助推作用。
例二:涡阳县新绿漾生态种植专业合作社,2015年成立,入股社员7户,流转24户土地共计135亩,建立温室大棚14个,总投资330万元,主要从事反季节蔬菜的种植和销售。预计年纯收益达120万元,同时解决了50多名当地贫困农户的劳动就业问题。由于该社7名股东前期固定资产投资较大,后期种子、化肥、农药、薄膜等,尚需投入的短期流动资金为他们带来了较大压力,曹市支行得知情况后,及时介入调查,采用“金土地+专业合作社”的贷款模式,为7户社员各授信“金土地”贷款6万元,共计42万元,及时为该合作社解决了后期生产经营流动资金的短缺问题。
二、贷款方式上,根据客户群体不同,采用“金土地+柜面、ATM机、手机银行”模式,自主发放,随用随贷、随还,循环使用,最大限度方便了客户,降低了成本。
为简化程序,缩短贷款时间,降低客户成本,涡阳农商银行对金土地贷款实行了“金土地”免费加挂手机银行、易贷卡,一次授信期限2-3年,最高授信额度内循环使用。客户根据自身条件,可自由选择柜面办理或通过易贷卡到ATM机自助办理,或利用手机银行随时随地办理,借、还自由,转取方便。自身具备条件选择后两种借款方式的客户,第一次借款资料齐备银行予以合理额度授信后,两年之内无需到柜面办理,可随时随地自助办理借、还业务,节约了时间和成本,最大限度提高了资金使用效率。
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