宜享花技术升级 新生态下现良好发展势头

近日，宜享花母公司宜信旗下宜信普惠小额贷款有限公司(以下简称宜信小贷)完成新一轮增资，注册资本由此前的10亿元增至15亿元。B2B2C模式下，专注服务小微、赋能实体经济的商通贷则在自身业务发展的同时，借助“普惠金融——小微企业——合作伙伴”的互惠共赢生态，撬动了众多合作伙伴加入普惠金融事业，帮助小微企业主们获得他们的金融“首贷”,以此迎来新的事业空间与可能。

目前，宜享花在资金方面已实现100%来源于持牌金融机构，逐步落实合作的包括银行、信托、消费金融公司和保险公司等诸多持牌机构。在积极响应监管、严守合规底线的前提下，宜人金科不仅成功实现了业务转型，而且迎来了业绩增长与社会价值携手并进的良好发展势头。

作为连接供需两端间的关键一环，宜享花融合运用人工智能、云计算等前沿科技，建立了灵活高效的信用评估及管理体系，实现了实时计算、秒级响应的全自动化审批。从注册、申请到提款的全程，用户均可在线上完成，而且在授信期限内额度可循环使用。之后，宜享花将继续加强科技能力、合规能力的建设，持续助推引导持牌机构的金融活水有效对接个人、小微企业的合理信用需求，助力广大客户走向美好生活。

当然除了这些大方面之外，对正常人的生活来说，有一个靠谱的诚信平台，是非常必要的。宜享花作为一个信用平台，是非常靠谱的。首先，它的借款门槛不高，而且也不需要你提供多高的收入证明，这样子很大程度降低了人们对于借款平台的刻板印象。

在积极响应监管、严守合规底线的前提下,宜信旗下宜享花不仅成功实现了业务转型,而且迎来了业绩增长和社会价值携手并进的良好发展势头。这既对宜信小贷的注册资本等各方面提出更高的要求,也为此次增资提供了底气和信心。与此同时,宜信小贷相关负责人对此次增资事宜的回应则为此次增资事宜增添了一番务实色彩——行稳方能致远。

南宁一大学生实习没钱交培训费，被公司办理网贷2.3万元

南宁大学生小黄投诉，他到一家公司实习，因没钱交培训费，公司便帮他从“乐助贷”网贷了2.3万元。小黄称，这是公司在他不知情的情况下操作的，贷款到了公司的账户，但网贷平台却找他还款。

据南国早报客户端记者调查，之前已有多人遭遇被该公司收取培训费的情况，其中十几人以“确认工作关系、工资争议”为由，提请南宁市劳动人事争议仲裁委员会仲裁，获裁决支持。

该公司不服，诉至青秀区法院，今年5月已开庭审理，目前尚未判决。12月23日，该公司有关负责人表示，这些人都是成年人，贷款是他们自己签名办理的，公司辛苦培养他们出来，没想到被反咬一口，公司将把官司打到底。

《岗前培训协议》显示，由合作公司将培训费支付给云海风公司。

投诉

实习要交培训费结果被办理网贷

小黄告诉南国早报客户端记者，他是防城港人，目前在南宁一所高校读大四，专业是广告设计。今年4月，他在广西人才网投了个人简历，寻找公司实习。4月26日，南宁市云海风网络科技有限公司（以下简称云海风公司）工作人员打电话通知他去面试。面试通过后，对方叫他签了一份《岗前培训协议》，又叫他拿着身份证拍半身照，他以为是实习需要，便照做了。

小黄说，今年5月至8月，他在该公司实习了4个月。11月，他手机收到一些关于网贷还款的信息。他查询后得知，是云海风公司利用他的身份办理了网贷，从“乐助贷”贷款2.3万元，而实习期间，公司自始至终未提及“贷款”二字。他问该公司相关负责人，对方承认了，并给他发了一份电子合同，叫他下载一个叫“乐助分期”的A，称以后找到工作就可以在里面分期还款，若没找到工作就不用还。

小黄提供的《岗前培训协议》显示，“付款义务”一栏约定，小黄应向云海风公司支付培训费用，作为培训成本；小黄通过合作公司的信用审核后，将由合作公司将小黄的培训费用支付给云海风公司。小黄从付款到（账）之日起第7个月开始，连续18个月，每月付1300元给合作公司。此外，“培训补助”一栏约定，小黄可以连续3个月每月领取2000元生活补助。小黄说，3个月共6000元的生活补助他的确领到了。

小黄的父亲说，12月22日，他登录贷款平台查询，显示小黄账户需还款24560元，“我找公司相关负责人讨说法，对方叫我们去法院告”。

调查

多名学员贷款交费联合提起劳动仲裁

早在2017年，就有多名网友投诉云海风公司，其中一名网友称有30多人已联名起诉该公司。12月22日，南国早报客户端记者辗转找到该网友李先生，他称实际上不是30多人联名起诉，而是12人已提请仲裁，并且其中10人赢了。

李先生说，2016年9月，他到云海风公司应聘找工作时，该公司人员称要做4个月的岗前培训，所需费用由他承担，但他一时拿不出钱，该公司便负责联系小额贷款公司进行贷款解决。同年9月23日，他应公司的要求，与海南宜信普惠小额贷款有限公司签订《借款协议》贷款1.32万元，海南宜信普惠小额贷款有限公司直接将1.32万元作为培训费用支付至云海风公司的账户。培训期间，该公司每月给他1000元生活补贴。

李先生说，培训前，云海风公司人员与他们签合同约定，培训后找不到月薪2500元以上的工作就不收培训费。而培训后，该公司人员叫他们这批培训的12名学员到人才网-前程无忧申请账号，然后把账号和密码告知公司，公司帮投简历。当他们等待该公司帮投简历、在家待业两个月后，贷款公司开始打电话给他们催债了。2017年4月，他们便联合起来找律师向南宁市劳动人事争议仲裁委员会提请仲裁。2017年9月6日，仲裁裁决书出来了。

南国早报客户端记者看到了李先生的仲裁裁决书，南宁市劳动人事争议仲裁委员会裁决认为，确认双方存在劳动关系，云海风公司收取培训费无事实和法律依据，应予退还；同时裁决该公司向李先生支付工作期间的工资差额3808元。李先生说，他们12人中有10人赢了，云海风公司不服，将他们10人起诉到青秀区法院，今年5月8日已开庭审理，目前仍在等待判决结果。

暗访

如果没钱交培训费可办信用卡或贷款

南国早报客户端记者通过“天眼查”获悉，云海风公司注册于2015年3月16日，经营范围包括网络技术开发、信息技术咨询服务等。此外，该公司在广西人才网发布了招聘信息，有网页设计师实习、WEB前端实习生、网站策划师学徒等40多个职位，招聘人数上百人，大都不限学历。12月23日上午，记者以应聘者身份拨通了招聘负责人王经理的电话，下面为记者与王经理的部分对话内容：

记者（以下简称“记”）：您好，我在网上看到你们公司招聘，我想做网络工作，可不可以去你们公司实习或者培训？

王经理（以下简称“王”）：网络推广这一块已经招满了。

记：网页设计呢？

王：这一块有培训，你是想往网页设计发展还是网络开发方面？

记：网页设计要培训多久？

王：要看个人基础情况，一般都是三个多月。

记：大概需要多少培训费？

王：总共是一万二。

记：如果没这么多钱交，怎么办？

王：如果暂时没有那么多钱，也可以每个月交一点。

（挂断电话过了20多分钟后，记者再次拨通王经理的电话）

记：王经理，三个多月要一万二培训费，如果一个月一个月给的话，那也要给三四千。

王：那没办法了，你可以去别处比较看看，我们是全南宁市最低的。

记：有没有其他方式交培训费？

王：那你大不了办一张信用卡不就完了吗？如果实在没钱的话！

记：信用卡怎么办？

王：你可以自己找银行，或者我们帮你找也得。

记：你那边认识银行还是小额贷款公司，可以帮办理贷款吗？

王：都有，看你自己怎么选。

公司

学员都是成年人自愿选择办贷款

12月23日下午，云海风公司相关负责人刘先生对记者说，如今互联网比较发达，相关工作也比较热门，公司比较难招人，希望招到一些有能力、有潜力的人来上班，但现实情况是学生在学校学到的技能有所欠缺，能够直接达到上岗标准的人比较少，公司就要对他们进行培养，这个培养的成本非常高。而年轻人工作稳定度非常低，公司把他们辛辛苦苦培养出来了，培养期间他们不能给公司创造一分钱的效益，学会后很快就到别的地方拿高薪工作去了，这样就白培养了，公司损失很大。

为此，公司跟学员提出了相关方案，培训结束后必须跟公司签订一份两年的劳动合同，双方约定了一些条款和违约责任，比如培训后找不到月薪3000元以上的工作，可以回来找公司退钱。但在这期间离职了，一定要给公司赔偿违约金。“我们把这些情况都跟学员讲清楚了，有的愿意留两年，有的不愿意，愿意花钱买自由。”刘先生说，至于钱从哪来，公司不管，学员可以跟家人要，也可以自愿选择贷款平台。小黄和十几名提请劳动仲裁的学员，就是这样的。

刘先生还说，贷款平台办理一笔贷款业务，必须要跟机构绑定，因为不少学生信誉差，贷款后不还钱就跑了。贷款平台绑定公司后，如果学生跑了，就可以找到公司要钱。所以，贷款平台把钱打到公司账户。“公司跟贷款平台有一个违约率的约定，比如公司培养100个学员，如果有2%以上学员以后不还钱，那么贷款平台就会找公司要钱，公司再找学生要钱；2%以下的，由贷款平台自己去找学员要钱”。

至于有十名学员仲裁赢了的情况，刘先生称，这是因为其中一名学员的哥哥是律师，这些学员本来是来公司实习培训的，该律师抓住合同中的“实习”“实习补贴”等十几个字眼，称学员和公司是工作关系，并称公司无故辞退学员，要求公司赔偿并按工资标准支付工资。“公司辛苦培养他们出来，没想到被反咬一口，我们一定将官司打到底。”刘先生说。

来源丨南国早报客户端记者

编辑丨黄俏华

西瓜买单入驻天虹超市：关联现金巴士唐阳 与宜信小贷合作上征信

近日，新经济观察团小编在天虹超市APP购物时，发现该平台在显要位置展示一款名为“会员付”的信用支付手段。作为A股上市公司天虹数科商业股份有限公司（002419.SZ）旗下的商超平台，天虹超市拥有真正的国企+上市公司背景，实力雄厚。什么样的公司能靠信用支付吸引到央企旗下的超市？这引发了我们的好奇心。

仔细查看发现，这款所谓的“会员付”是一种先买后付产品，实质是消费分期。用户开通“会员付”并绑定个人信息提交申请后，可以通过信用卡、借记卡等形式支付1/4首付，尾款在三个月内按月还款，号称“4期免息，0手续费”。在申请开通时，用户需一键同意《用户协议》、《隐私协议》以及《个人综合信息授权书》。

根据上述文件，这款分期支付产品的提供方名为“西瓜买单”，由海南仙麦厚福电子商务有限责任公司（以下简称“仙麦厚福”）运营，已完成1亿美元融资。而西瓜买单还与宜信创始人唐宁的弟弟、现金巴士创始人唐阳关联颇深。此外，西瓜买单与宜信小贷等金融机构合作，用户逾期后将被上征信，并收取年化23.725%的逾期费。而在先买后付这种新业务的发展过程中，西瓜买单也面临不少问题。我们就此展开了调查，并针对相关问题咨询了该公司。

01

完成1亿美元A轮融资关联现金巴士唐阳与宜信小贷合作上征信

西瓜买单官网显示，其是仙麦厚福联合金融科技公司Af，于2020年在中国发起的消费科技项目。目前，西瓜买单联合中国银联及30+银行等金融机构提供信用卡免息分期、先买后付等信用支付产品。此外，已进入中国上百家购物中心、服务超2万家店铺。

根据企查查信息，仙麦厚福法定代表人陈进，股东为三名自然人，分别为陈进持股49%，庄婕持股44%，黄峥嵘持股7%。

2021年8月，西瓜买单宣布完成近1亿美元A轮融资。至此时，西瓜买单的投资方包括澳洲BNPL（“BNwPL”）金融科技巨头Af,以及百利商业、朗浩、蓝岭、尚晋国际等国内多家头部零售集团。2020年11月，西瓜买单收到来自Af的1000万美元战略融资。

进一步看，西瓜买单与宜信创始人唐宁的弟弟唐阳，以及宜信小贷都存在众多关联。

例如，西瓜买单创始人陈进关联19家企业，由其担任法人的海南乐鑫志远科技有限公司，财务负责人为李琦。而李琦在微额速达（集团）有限公司担任第二大股东，持股12%。而微额速达（集团）有限公司即为知名现金贷平台“现金巴士ChBUS”的运营主体，实控人和法人均为宜信创始人唐宁的胞弟唐阳。

西瓜买单第二大股东庄婕，则在现金巴士、以及唐阳担任法人的十多家公司中担任监事。

而现金巴士成立于2014年，曾是知名头部现金贷平台。在行业发展初期，现金巴士也曾爆出催收、利率方面的问题，近几年发展低调。目前，现金巴士及唐阳旗下仍未拿下小额贷款牌照。

在苹果手机的应用商店，西瓜买单的开发者为海南宜信普惠小额贷款有限公司（以下简称“宜信小贷”），该公司同样开发了宜信旗下的贷款平台“宜享花”。西瓜买单用户注册协议则显示，用户同意授权宜信小贷等资金方向征信部门报送相关数据，包括信用信息，逾期记录等不良信息将在征信报告中予以体现。

西瓜买单的微信小程序，开发者同样为宜信小贷。宜信小贷成立于2014年10月10日，法人代表和实控人均为唐宁。宜信小贷属于宜信集团，后者成立于2006年，业务涵盖普惠金融和财富管理。2015年12月18日，旗下宜人金科（原名“宜人贷”）赴美上市，成为P2P行业第一股。2022财年第三财季，宜人金科归属于普通股东净利润为2.70亿元，同比下降15.77%；营业收入为8.41亿元，同比下降31.76%。

而对于西瓜买单与宜信小贷的关系，西瓜买单对新经济观察团回应称，西瓜买单与宜信小贷是合作关系，“西瓜买单”小程序和APP系与海南宜信普惠小额贷款有限公司合作开发运营。

小程序客服显示，若用户逾期，将产生逾期罚息，罚息费用为每日0.065%，即年化23.725%。而根据去年八月份洞见财经的报道，彼时罚息收费标准为逾期金额的0.0747%每日，折合年化利率27%。可见罚息有所降低。

不过，按照信用卡的罚息标准每日0.05%，即年化18.25%计算，西瓜买单的罚息标准是信用卡罚息的1.3倍。

那么，西瓜买单的罚息标准是否过高？为何与去年相比罚息降低？新经济观察团就此咨询西瓜买单，公司回应称，“逾期罚息取决于合作金融机构本身政策，西瓜买单根据业务情况、客户接受度及合作伙伴要求等综合情况进行用户协议的约定。”

对此，一位资深业内人士向新经济观察团分析指出，西瓜买单的业务模式其实是贷款导流，即一种信息转移对接服务。西瓜买单先与商户达成合作，然后通过消费金融分期方式吸引用户下单，为商户带来流量和业务。公司获得营收方式则是靠收取商户这边的费用。不过，他强调，只要是有“还”这个操作，就是贷款，提醒消费者注意。

02

先买后付发展迅速平台如何防范信用和商户风险？

新经济观察团发现，先买后付近年来在国内外发展迅速，知名平台包括西瓜买单的投资方Af、美国的Affi等等，国内微信分付、花呗分期、白条分期、拼多多“先用后付”都是类似的产品。

其中，Af于2014年在澳大利亚成立，目前业务范围已经从澳新拓展到了美国、加拿大和英国，在全球市场共拥有1600万用户和10万商家合作伙伴。2021年4月20日，消息称Af正考虑赴美上市。

作为一种新的信用支付手段，先买后付满足了用户的消费需求，商家也能获利，是一种良好的促销费手段，因此备受追捧。

不过，目前来看，不少用户会在商家推广下忽略该产品的“贷款”属性，将其等同于一般支付。在商超、教育机构等场景内，不少金融知识薄弱的用户可能存在一定的误开通风险。上述电商的先买后付服务，就曾被不少用户诟病“莫名开通”。

对于此类问题，西瓜买单回应称，公司定位是购百及商户场景的SAAS平台服务商，自身从未提供贷款服务。西瓜买单提供场景端与金融机构的导流对接服务，包括信用卡免息分期支付的接入。

西瓜买单强调，“是否开通该服务，由用户根据自身需求决定，在其操作开通该服务过程中，产品交互端有清晰的授权提示及用户注册等相关协议入口，可供用户了解服务详情。”

但从用户投诉来看，“诱导贷款”、以及合作商户的风险依旧是西瓜买单发展的阻碍。

新经济观察团在黑猫投诉发现，大量用户投诉在教育机构、健身房等地被诱导办理西瓜买单分期付款。

一名用户的投诉显示，2022年4月19日与广东领航未来教育科技有限公司签订了学历提升（专升本套读合同），总消费12480元。由于资金不充足，首付600元，招生人员诱导其在西瓜买单分期。后该用户失业无法承担分期，但无法办理退费。该用户要求，解除合同，退还已交费用8520元的4/5的费用6816元，处理掉未交西瓜买单2期费用3960元。

另一名用户称，2021年7月1日，在韦德伍斯健身房重庆万象城店办理了半年的健身卡920元＋12节私教课4080元＋办理网贷63.2元手续费，一共5063.2元。私教课是教练哄骗办理的网贷西瓜买单4080元，西瓜买单新用户有100元优惠劵和63.2元手续费也转给健身房。

还有用户投诉称，武汉海沛美学、南昌金宝贝绿地缤纷城店等机构甚至让学员办理西瓜买单、拿到学费后，直接跑路或者违约。

对于合作商户的问题，西瓜买单回应称，“西瓜买单虽然不参与商户的业务经营，但会对服务的商户进行监督，业务合作中如果遇到消费者对商品质量或者商家服务的投诉，会协助对接督促商户，对于不积极处理问题的商户，西瓜买单会予以终止合作。”

西瓜买单同样并表示，作为一个初创项目，还在业务成型和调整过程中，当前的定位是打造购百及商业场景的数字化营销平台服务商，与这个定位不符的业务形态已逐渐清退消亡，目前还在新业务的打造和起步阶段。

反观BNPL巨头Af，去年四月传出赴美上市消息时，最近一次估值接近370亿澳元（约合287亿美元），但仍未实现盈利。且根据相关书籍，Af的不良率高达15%。

对于先买后付这个业务模式，以及西瓜买单的未来发展情况，新经济观察团将持续关注。

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