宜信普惠疑与诈骗公司合作？借款人的骗贷行为到底如何辨别？

“女生和颐酒店遇袭”事件的升温

让女性如何防止性骚扰之类的话题也一度上热搜

但汉子姐觉得

与其让女性不要“穿着性感”、别“独自出门”，

更应该做的是呼吁男性不要犯罪啊喂！

不过这色狼倒让汉子姐脑洞大开联想到狼的另一个话题

”就是借款人‘空手套白狼’的骗贷行为“

//一，借贷骗局频现//

这年头，“20万无抵押贷款”、“5分钟某银行信贷立刻到账”……好像借个钱就跟吃个饭那么容易。我们看多了投资人被骗钱打了水漂，可是借款人呢？你一个不小心，也分分钟被骗贷！

比如4月5日，CCTV-13《新闻直播间》播出一则招聘骗局：长春市智鼎科技有限公司假借应聘人之手申请借款，结果款项流入了其子公司关东人的腰包。值得注意的是，为了顺利拿到贷款，智鼎科技公司还为应聘者捏造了各种虚假信息，但令人咋舌的是，应聘者们最终却全都通过了借款审核。

事件开始直指向应聘人发放贷款的宜信普惠。虽然宜信普惠事后发表公告称此行为系智鼎科技的单方行为，和宜信没有半毛钱关系。然并卵！投资者们还是怀疑之间有“诈”——宜信普惠为什么会与诈骗公司合作？是被蒙在鼓里还是狼狈为奸？

汉子姐对这“罗生门”且不妄下论断。不仅仅是线下，对于网贷平台来说也是如此——据普惠金融信息服务有限公司此前发布的信审数据库统计显示,网贷平台每100个拒贷案件中就有16起涉及不同程度的蓄意造假或欺骗。

这其中，还有相当一部分与市面上的专业代办公司合作，由一些熟悉P2P审核流程的人员组成，专门帮助蓄意骗贷者信息包装。

//如何识破网贷骗局//

宝宝们看完上述是否有种水很深不敢走的感觉？汉子姐找来了网友的经历，为宝宝们整合了网络骗贷的四大类……

1

只有手机号码的“隐身经理”

这一类骗子的特点是：在各网站、论坛中发帖，声称有无抵押无担保企业贷款、个人贷款，月利率一般是2%—3%，审核条件宽松，甚至声称当天就可以下款，全国任何地方的人都可以办，只要有身份证、户口本就可以，甚至工作证明都不用，而骗子只留了一个手机号码，没有任何其他联系方式。

手段基本上都大同小异：

1.先很随便地问你贷多少、有没有身份证户口本。接下来就让你把姓名和身份证号码发过去，让他帮你查一查有没有恶意贷款记录。（这是为了让你相信他是贷款机构。其实仅凭姓名和身份证号码是无法查证的。）

2.一般过10分钟，骗子就会说查证过了，没有恶意记录，可以办理贷款。然后就叫你先将一个月或者一个季度的利息打到他指定的银行帐号；

3.这么快就叫你打钱算是比较低级的骗子了。

但目的就是让你打钱，你要是怀疑或者不能先打钱，他们就会气急败坏，语气非常凶狠。

2

利用银行卡知识诈骗

这类骗子非常狡猾，重申下款前不收一分钱，下款后才开始收取利息。说只需要身份证，连户口本都不用。

根据网友A的经验：

“骗子问我在建设银行有没有不良贷款记录，我说没有，他就让我到建设银行办一张普通的借记卡，并且用他的手机号码开通手机银行。

我说为什么要用他的手机？他说这样他才能登陆建设银行内部网络查证到我有没有不良记录。

我信以为真，心想反正开个空卡，他取不到我的钱。

于是就去开了个空卡，用他的手机号码开通了手机银行。然后我打电话问他查证好没有。他说因为这个卡是空卡，无法查证，必须有不低于500元的余额才能查证，让我去存500元进我自己这个新开的建行卡里面，还说他不知道我的卡密码，不可能把我500元取走的。我马上挂掉了电话。”

建设银行的手机银行可以直接在手机上登陆进行转账，如果A存了500进去，他就可以用他的手机把500元转走了。

3

实体公司型诈骗

看了这个公司的骗术，相信宝宝们都会觉得前面两种简直是太小儿科了。

首先，公司名称如“陕西京鑫投XX保有限公司”，看起来是一家非常靠谱的注册公司，有官网。但仔细观察后发现这类骗子公司的特点：

1.利用在工商局有注册的公司，相似的公司名称伪造成正规的贷款公司

2.公司网站地址相近，使人不容易察觉。

可笑的是，网站通常还有宣传语：“请不要相信一些所谓先汇利息或手续费的的骗子,本公司郑重承诺贷款成功后收费,如不成功不收取任何费用。”

4

后称购买保险诈骗

这类骗局的特点是前期投资者与客服进行咨询的时候他们承诺不收取任何费用，但是发了身份证复印件和合同以后，对方会以担心借款人出现人身安全问题无法还钱为由，要求以借款人的名义购买一定数额的保险，并且承诺事后会将投保的款项退回，但往往之后还会以各种要求扣除保额。

以下几条注意事项，宝宝们可以借鉴：

在未拿到实际的贷款之前，绝对不支付一分钱，不管什么费什么利息，不管对方怎么解释；切记！

如果查询到贷款已经实际性地进入了你的帐户，马上全部取出来转移到对方不知道的其他银行卡里。千万不要看到款进了就支付费用，因为有的骗子可以在你支付费用后把钱又弄回去。切记！

一定要查对方手机号码的归属地。手机好吗归属地与他声称所在的城市不相符的话，基本可以认定是骗子。

即使你见到对方的人、到过对方的公司，也不代表对方不是骗子。

一定要看清合同条款！

最后火眼金睛识别公司，通过工商局查询，或者不选择可以的贷款公司，以免为了一时的低利息掉入陷阱。

内容综合自卡牛信息卡管家，央视新闻频道

汉子姐互动i

你是如何躲开那颗“雷”的？分享一下你差不点踩雷的经验吧！

当然更欢迎宝宝们投稿到邮箱iv123@126.，谢谢！

宜信小贷再被通报违规：年化利率公示不符合监管要求 四次增资加码贷款业务

宜信小贷四次增资以满足网络小贷合规经营的要求，但违规行为频发仍亟待纠偏

《中国科技投资》龙秋月

日前，海南省互联网信息办公室（以下简称“海南网信办”）发布通报称，海南宜信普惠小额贷款有限公司（以下简称“宜信小贷”）旗下的宜享花APP存在违法违规收集使用个人信息的情况，并责令相关运营单位限期整改。除了违法违规收集用户信息，记者发现，宜信小贷运营的宜享花APP首页上仍采用“日利率低至0.99%”的利率标示方法，涉嫌违反“消费金融公司、小额贷款公司应当以明显的方式向借款人展示年化利率”相关规定。

从去年8月至今年10月，宜信小贷经历四次增资，公司注册资本由2亿元增至15亿元，虽然符合了网络小贷公司注册资本不得低于10亿元的监管要求，但仍未满足跨省经营互联网小贷公司注册资本50亿元的门槛。宜信小贷四次增资为满足开展网络小贷业务的合规指标，但日常经营中却仍存在不少违规行为。

未按规定展示年化利率

近日，海南网信办在通报中指出宜享花APP在用户申请打开可收集个人信息的权限或申请收集用户身份证号码、银行账号、行踪轨迹等个人敏感信息时，未同步告知用户其目的，或者目的不明确、难以理解。若用户不同意提供非必要个人信息或打开非必要权限，宜享花APP拒绝提供业务功能。

据官网介绍，宜享花是一款高额度、低息费、无抵押的个人消费信贷产品，最高额度为20万元，最多可分12期还款。用户凭身份证即可在手机上申请借款，最快10分钟到账。经记者调查，在宜享花APP登陆界面，用户需点击同意隐私政策方可注册登陆使用。若用户点击不同意其隐私政策，该软件则自动跳转至软件首页，用户亦无法使用游客浏览功能，涉嫌强迫用户同意其隐私政策。

*用户需同意隐私政策方可浏览使用该软件，截图自宜享花A

根据《个人信息保护法》相关规定，个人信息处理者不得以个人不同意处理其个人信息或者撤回同意为由，拒绝提供产品或者服务。APP专项治理工作组制定的《移动互联网应用程序（APP）收集使用个人信息自评估指南》亦指出，APP收集个人信息前应提供由用户主动选择同意或不同意的选项，不同意应仅影响与所拒绝提供个人信息相关的业务。

除了违法违规收集用户信息，宜享花的贷款产品利率表述存在问题。据悉，宜享花APP在引流广告中对贷款利率的表述为“宜享花贷款产品的APR综合年化利率区间为10.8%—15.4%”，而在APP首页上标示的利率则为“日利率低至0.99%”。

根据央行于今年3月发布的3号公告（以下简《公告》）显示，央行要求所有贷款机构，包括合作互联网平台均需要明示贷款产品的年化利率。“日利率低至0.99%”的利率表述仍出现在宜享花APP的介绍页面中，涉嫌未明示贷款年化利率及误导消费者。

*宜享花标示的贷款利率，分别截图自其广告引流视频、软件首页

金融行业中心资深分析师王蓬博告诉《中国科技投资》记者，“贷款机构需明确告知客户该笔贷款在一年内实际偿还的本金利息及其他借贷成本。”

“央行对于贷款利率已做了统一规定，如果贷款机构未按央行的标准标示或执行贷款利率，用户也出现疑问或不知情的情况下，贷款机构则涉嫌在展示利率上打擦边球”，王蓬博进一步分析道。

央行在《公告》中还指出，贷款年化利率可采用复利或单利的方法计算。复利计算方式即内部收益率法（IRR）。采用单利计算方法的，应说明是单利。宜享花在引流广告中标示的年化利率为“APR综合年化利率区间为10.8%—15.4%”，虽按监管规定明示年化利率，但在利率计算方式上并非采用IRR计算方式。

易观高级分析师苏筱芮向记者表示，APR展示便于用户理解每个周期（通常是每年）需要付出的借款成本，也便于计算，简单的加减乘除即可得出。IRR计算起来，虽然相较于APR更为复杂，但考虑了货币的时间价值，因此除了借贷产品以外，在保险、投资等领域同样被广泛运用。

苏筱芮解释称，从利率展示与实际负担成本角度而言，APR的展示方式更有利于贷款发放机构隐藏成本，在借款手续费、还款方式等方面“动脑筋”。

记者注意到，黑猫投诉上关于宜享花贷款利率的相关投诉并不鲜见。不少用户反映宜享花存在“高利率、暴力催收、诱导购买会员欺骗消费者”等问题。截至发稿，宜享花在黑猫投诉上的投诉量达1240起。

*宜享花部分投诉情况，截图自黑猫投诉平台

多次增资满足监管红线

宜信小贷是宜信公司（以下简称“宜信”）旗下宜信普诚信用管理（北京）有限公司全资控股的网络小贷公司，股权穿透后发现，宜信小贷的实际控制人为宜信创始人唐宁。宜信小贷经营范围为专营小额贷款业务，通过互联网平台发放贷款、开展小额贷款业务。宜信小贷运营的贷款产品主要为上述提及的宜享花APP。

*宜信小贷的股权关系情况，截图自天眼查官网

去年11月，央行发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《暂行办法》）指出，网络小贷公司注册资本不得低于10亿元，跨省经营的网络小贷公司注册资本不得低于50亿元。此外，网络小贷公司应当主要在注册地所属省内开展业务。

或因《暂行办法》，宜信小贷曾于2020年8月进行首次增资，随后又进行多次增资，于去年8月、11月、12月以及今年10月分别对宜信小贷增资1亿元、2亿元、5亿元、5亿元。

宜信小贷备受宜信关注，不惜多次增资满足监管要求，或与宜信“战略调整”有关。

目前，宜信旗下拥有宜人金科、宜信财富管理公司、宜信博诚保险销售服务（北京）股份有限公司、合翔保险经纪有限公司，分别涉足金融科技、财富管理科技、保险科技及保险经纪等领域。上述四家公司分工各不相同，主要的经营范围分别为提供财务管理服务、提供全球财富管理与投资咨询服务、代理销售人身保险及财产保险业务、提供定制保险和风险管理方案业务。其中，宜人金科在宜信中的地位非同一般。

2019年，宜信旗下的宜人贷网贷平台被整合纳入宜人金科（YRD.NY），成为宜人金科一项子业务。然而，在去年年底，宜人金科与母公司宜信签订业务重组最终协议，将公司定位更改为综合性个人金融服务平台，停止宜人贷经营业务。

据宜人金科公布的三季度报披露，今年三季度，宜人金科促成贷款总额达到68亿元，环比二季度的53亿元增长30%。截至今年三季度末，宜人金科营业收入为12.3亿元，净利润为3.2亿元；其中，信贷业务业务收入为8.94亿元，同比增长20.6%。由此可见，信贷业务仍是宜人金科最大的收入来源。

根据360数科（QFIN）、乐信（LX）、信也科技（FINY）的三季度财报数据，其三季度营业收入分别为46.13亿元、29.69亿元、21.13亿元；净利润分别为15.64亿元、5.81亿元、5.93亿元。对比来看，宜人金科的业绩虽有所回升，但与在美上市的同类金融科技公司相比，该公司的营业收入和净利润仍远远落后。

在助贷规模上，今年三季度，360数科、乐信、信也科技分别发放贷款976亿元、558亿元、381亿元；宜人金科促成贷款总额约68亿元，促成贷款总额不足一百亿元，与上述同类金融科技公司相比，仍存在较大差距。

宜人金科剥离网贷业务走向转型后，业绩增长乏力，在同类金融科技公司间并不具备优势。宜人金科旗下的信贷业务亦难以在线上化金融市场中突围而出。

在这种情况下，宜信想利用宜信小贷来发展宜人金科的信贷业务。

根据工商信息变更记录，2021年12月，宜信将伍庆润变更为宜信小贷新增董事。据了解，伍庆润此前一直是宜信旗下海南海金宜创小额贷款股份有限公司的高管。

*宜人金科公司简介，截图自宜人金科官网

综上所述，在宜人金科剥离网贷业务后，宜信对宜信小贷进行增资，一方面或与网络小贷公司注册资本相关监管政策有关，另一方面或与清退网贷业务后，宜信通过宜信小贷开展消费贷和经营贷业务有关。

针对宜信小贷违规收集用户信息及标示年化利率相关问题，记者致函宜信小贷，截至发稿，尚未获得回复。

宜信普惠商通贷：打造小微企业 “数据借款”新服务

北京2017年7月17日电/美通社/--近年来，中国金融科技飞速发展，带动了整个中国普惠金融和财富管理行业的快速发展。作为一个快速增长的跨界产业，金融科技开启了巨大机遇。在金融科技处于不同发展阶段的各个领域，成立11周年的宜信都在扮演着创新者和引领者的角色。

《中国科技金融发展概览（2016）》

宜信的金融科技，在大数据、AI技术快速发展的推动下不断深入，并在细分领域、平台搭建方面硕果累累，宜信金融云平台是众多创新成果中尤为重要的一项。

作为中国金融科技的最佳实践案例之一，宜信金融云平台已于今年5月正式被编入由中国人民银行科技司原司长、国家信息化专家咨询委员会委员陈静主编的《中国科技金融发展概览（2016）》。书中介绍，该平台是宜信依托云计算和知识图谱建立的一个金融云平台，通过数据采集、数据挖掘、机器学习、规则导入，从而为小微企业提供综合金融服务，使得普惠金融能够更好的惠及小微企业。

2016年11月，由宜信普惠商通贷与用友畅捷通联合推出的“数据贷”服务，就是在宜信金融云平台中孕育出的一款针对小微企业融资的金融服务产品。通过宜信金融云平台的大数据风控与深度机器学习能力，利用沉睡的企业数据资源，解决百万级畅捷通用户的融资难问题，仅利用畅捷通企业用户软件使用数据及法人征信即可授信，无需抵押仅在线上即可完成贷款申请，方便、快捷。目前已有近百家企业受邀体验了该项金融服务，在对即将到期的用户回访中得到高度好评，90%的用户会考虑到期后续借，10%的用户表示会再次续借。

据国家工商总局数据，2016年中国有近2000万家小微企业，占全国企业总数的76.57%，而其创造的价值占全国GDP的60%以上。因此，服务小微企业融资需求的小微金融，未来市场前景广阔。当前，宜信普惠商通贷与畅捷通双方均把该项目作为今年的业务重点，已调用大部分资源，共同加强研发和营销力度。

5月10日，宜信普惠商通贷携手畅捷通在济南联合中稅网共同举办了以金融服务为主题的首场沙龙，取得了良好的效果。今后，还将联合畅捷通全国百余家经销商共同推广该项金融服务，预计2018年能解决近万家小微企业的融资问题。

宜信普惠商通贷的业务负责人孙萌表示，未来，希望能切入到更多小微企业的垂直行业，连接更多提供小微企业服务平台的数据。“最终我们希望能形成的是：运用我们的大数据、深度学习等技术，有效实现对一个小微企业主进行融合个人信用和经营信用的、基于数据的通用性的信用评估和风险定价能力，可以把这些能力更广阔、更快速地复制到其他小微金融服务领域去。”