全新金融政策 新BMW 3系焕然而至

运动本质，呼之欲出新BMW3系于经典中融入新的设计语言，焕发引人侧目的精锐动感气息。实力悍将，一望即知。更新增格调凛然的摩天灰，和过目难忘的海岸蓝两种车漆颜色，以满足驾驶者的多样喜好。精致豪华，别具风范新BMW3系将独具魅力的精致感浸入肌理，为驾乘者打造专属的尊贵感受。每一次置身车内，都是令人难忘的豪华体验。本质驾趣，始终如一新BMW3系承袭BMW的驾驶乐趣精髓，黄金动力组合与诸多创新技术精妙配合，带来卓越的操控和性能表现，强悍运动实力，淋漓而现。畅享智能，先享未来新BMW3系融合前沿的智能装备与全新的交互理念，充分发挥科技的力量，带来轻松而多元的未来出行体验。时时瞩目，高光尽显新BMW3系秉承运动精神，演绎涌动的瞩目。新增全新星幕格栅、M运动套装等更具个性辨识度的设计，将运动激情充分表达，牵引众人目光追随，再掀时代浪潮。专属豪华，自成风范新BMW3系从细节中持续精进，为驾乘者打造别具一格的豪华体验。M运动型多功能真皮方向盘搭配换挡拨片，仪表板采用S合成皮，运动魅力由内而外尽情发散。运动精神，尽情迸发新BMW3系传承运动基因，坚持捍卫纯粹的驾驶乐趣。2.0T直列四缸涡轮增压发动机搭配8速手自一体变速箱，打造动人心魄的驾驶体验，运动激情淋漓而释。前沿科技，智能匹配新BMW3系搭载智能互联科技，打造更为酣畅的驾乘感受。搭载第8代操作系统的BMWiDiv*配合一体式悬浮曲面屏，让您在驾驶中坐拥多维交互的数字豪华体验。

·即日起至2022年12月31日，为您带来新BMW3系融资租赁方案：

0首付起，期末买断、返还、展期悦心选

*以上融资租赁方案由先锋国际融资租赁有限公司（宝马集团企业）提供，有效期为即日起至2022年12月31日。具体方案内容请详询当地BMW授权经销商。*客户就具体车型所选择的融资租赁方案，在期限相同的情况下，首付、月付及尾款金额可能在不同授权经销商之间存在差异。期末购买、尾款展期或返还，各选项的适用条件应以合同为准。如客户拟在租赁期末申请返还车辆，应在合同约定的期限内提交申请，且车辆状况应符合合同约定标准。

即日起至2022年12月31日，为您带来新BMW3系金融贷款方案：

方案一：新BMW3系标准轴距版“日付”低至49元。新BMW3系长轴距版“日付”低至52元。

方案二：悦享年利率低至4.88%。

尊享BMW金融优惠，助您轻松悦享智能创新时代。*以上汽车贷款产品由宝马金融提供，金融政策信息即日起至2022年12月31日有效。宝马金融可能视情况不时对金融政策进行修改或发布新的金融政策，如欲获知最新金融政策信息，可咨询BMW授权经销商。*购车贷款的还款须以月度为单位，每月还款，以上“日付”描述仅为展示月度还款金额若平摊至每日所需负担金额之目的，该等金额均为按照建议零售价并依据固定金融产品选择参数进行计算所得，仅作示例之用，实际还款金额取决于与BMW授权经销商达成的实际零售价以及客户选择的金融产品参数，与以上示例金额可能不同。*具体车型适用金融方案及贷款年利率可查询宝马金融官网金融计算器，以上“日付”金额系基于年利率（单利）6.88%计算所得。*以上金融政策仅供参考，具体的零售交易价格、产品配置、金融政策及贷款年利率的具体适用以最终签署的相关合同条款为准。*以上汽车贷款产品由宝马金融提供，金融政策信息即日起至2022年12月31日有效。宝马金融可能视情况不时对金融政策进行修改或发布新的金融政策，如欲获知最新金融政策信息，可咨询BMW授权经销商。*此处年利率为单利，年利率是基于等额本息结构及其变形结构还款模式下的年化利率。*以上金融政策仅供参考，具体的零售交易价格、产品配置、金融政策及贷款年利率的具体适用以最终签署的相关合同条款为准。

买车怎么选择贷款方案？

买车怎么选择贷款方案呢？

首先，明确一点，我们保持共识，有免息优先免息，没有利息当然是最好的，不过免息一般首付比较高，所以我们今天来讲讲，当选不了免息的时候，怎么选择金融方案。

目前市场上主流的贷款方案有两种：

第一种：固定年利率的，比如每年利率4.99%、5.99%；

第二种：无论你贷多少，主机厂只给你补贴一个固定的金额，剩余的你利息你自己承担。

奔驰、宝马等车企用的是第一种，每年固定利率的：

宝马的金融方案

奔驰的金融方案

像补贴之后还有7.88、7.99%这样的利率，有点高了，20万贷三年，利息在25000多，一年8000多利息；

上期我们讲过，5%以内的利率算是比较低的，以5%算，20万贷三年，利息是15000多，一年5000多。

第二种贷款的方式，是多数自主品牌在采用的方式，像长城、长安、吉利等。

这种比较适合价格不高的车，相对应的贷款额就不高，通常都是贷几万到十几万的，一般看车价高低，一台补贴3000到10000不等。

因为每个车企的金融方案类型基本是唯一的，所以当你确定选某个车的时候，那金融方案类型基本就已经确认了，那怎么选择金融方案呢？

第一种：

1、当利率低于5%的时候，可以稍微多贷一点，年限长一点，这样自己压力小的同时，利息也不会很高；

2、当利率较高的时候，比如6.99%、7.99%这样，可以根据自己的首付能力及月供能力，多出点首付，减少贷款额或选个期限略短，月供在自己预期范围之内的，这样可以大幅减少利息。

第二种：

如果你选择做低息，基本上就是厂家补贴的钱已经用完了，而主机厂金融公司的利率普遍高于银行，这个时候可以根据自己的首付能力及月供能力，适当减少贷款额或将贷款期限缩短，可以减少部分利息。

总结一下：

有免息就优先选免息，利率低的时候可以多贷点，利率高就提高首付或者缩短贷款年限来降低利息。还有就是如果不是迫不得已，不要选0首付或其他融资租赁的金融方案，利息高到离谱！

这就是本期内容了，下期见。

车贷市场乱象：销售“低息诱导”车主“断尾求生”

据市场机构预测，2021年，我国汽车金融市场规模达到2.38万亿元，未来五年的年均复合增长率预计约为12.48%，将保持较高速增长态势。但记者近期调查发现，受部分消费者信用观念缺失、经销商“低息诱导”、汽车金融机构风控审核不严等问题影响，汽车金融领域出现逃债现象和贷款纠纷，破坏信用环境、加剧金融领域风险，不利于汽车消费市场长久健康发展。

不良贷款率上升部分消费者“断尾求生”

当前，汽车消费中“先买先享受”的观念盛行，在汽车金融快速发展的背景下，车企各类金融方案足以满足不同“首付预算”消费者的需求，但也带来了一些后续问题。

北京市民赵女士两年前贷款购车时，与银行签订了《信用消费贷款汽车专向分期付款合同》，约定银行向赵女士授信15万元用于支付其购买汽车的款项，赵女士分24期还款。然而，在分期还款6万元后，赵女士陷入无力还款“困境”，银行因此诉至法院，要求赵女士付清本金及相应利息和违约金。

“受到近两年疫情影响，一些借款人还款能力下降，引发不少纠纷。”北京市房山区人民法院审判管理办公室法官助理原丹丹介绍。

类似的情况不只发生在北京。江西省南昌市第二金融法庭经调研发现，该庭近三年来分别受理汽车消费贷款纠纷189件、221件、264件，案件数量上升趋势明显，且35%左右的当事人购买了价格在20万元至40万元的中高档轿车，24%左右的当事人购买了价格在40万元以上的豪车。2019年6月，一名公司职员蔡某贷款购买了一辆价值45万元的奔驰汽车，首付18万元，分期付款27万元，期数36期，分期手续费费率11.5%。开上豪车后，每月高额的车贷让本不宽裕的蔡某经济状况“雪上加霜”，陷入经济困境，只能弃车断供，最终涉诉。

数据显示，去年以来，汽车消费类贷款不良率有所上升。截至2021年6月末，平安银行汽车金融的不良率从2020年底的0.70%上升到1.03%，增加了0.33个百分点。汽车金融公司东正汽车金融的2021年上半年财报显示，截至期末，东正金融合作经销商比去年同期减少，覆盖中国225个城市，金融贷款规模41.1亿元，较期初下降43%，不良贷款率10.7%。

除了因经济压力导致断供外，近年来还有不法分子专门从事车贷“骗贷”行当，使得车贷不良贷款率有增无减。业内人士指出，对于汽车金融机构来说，处置此类不良贷款存在一定的难度。中央财经大学中国金融科技研究中心主任张宁教授说，车辆不同于房地产，属于动产，对人员和车辆追溯都有难度，如选择第三方进行处置，一方面无法保证资质及合规性，另一方面也无法保证其处置效率和市场价值。

多重因素致车贷问题高发

记者调查发现，经销商诱导消费强行捆绑、汽车金融机构风控措施不到位、个人不理智消费及信用观念缺失等因素长期存在，增加了汽车金融市场隐患。

在北京多家汽车4S店，购车是否“分期”已经成为享受裸车优惠多与少的“唯一变量”。北京市民李先生去年底在某4S店选购一辆SUV时，被销售告知办理分期能够享受更多优惠，且赠送6次保养，其中首付50%以上，贷款两年，年利率为1.09%，也可以选择低首付或“先息后本”的方式，后者需要首付40%，每月只还几百元的利息，三年后一次性付清剩余本金。

记者以消费者身份向不同品牌4S店销售人员咨询了热门车型的价格方案。在一家奥迪4S店，销售表示购买某SUV办理分期能多赠送装饰，还能优惠4000元，同时称如果购车人贷款资质好就与银行签约办贷，如资质不好就和金融公司签约办贷。一家宝马4S店销售人员介绍，购买某款轿车办理分期比全款购车多优惠5000元，且与宝马金融签约办理贷款的年化利率比从银行贷款要低。

记者注意到，在许多汽车广告和实际销售中，商家将计息的利率单位从规定的“年化利率”偷换为“日化利率”或“月化利率”。

除此之外，金融机构依赖第三方，造成贷款用途管控不力、贷款资金被挪用等情况频出。记者注意到，近年来，部分银行和汽车金融机构有受到相关部门行政处罚的经历。2020年，平安银行因汽车金融事业部将贷款调查的核心事项委托第三方完成、汽车消费贷款风险分类结果不能反映真实风险水平、汽车消费及经营贷款审查不到位等违规行为被深圳银保监局行政处罚；三一汽车金融因存在未按监管规定报送案件(风险)信息、违规办理贷款业务两宗违规行为，被湖南银保监局处以罚款50万元；2021年12月，奔驰汽车金融有限公司因发生核心业务系统中断暴露出业务连续性管理不到位，严重违反审慎经营规则等违法违规行为，北京银保监局给予其40万元罚款的行政处罚。

“一些汽车金融公司设在车企旗下，资金流实际上在企业不同部门之间流转，使得监管难度加大，整体风控能力有限。”张宁说。

此外，一些年轻消费者不理智的消费及信用观念缺失问题也不容忽视。南昌市第二金融法庭近3年审理的车贷案件中，二三十岁的年轻创业者或打工族占比42%。承办法官说，这些年轻人对“先消费后付款”的接受度高，但信用观念相对淡薄，且过于高估自己的还贷能力，一旦出现经营风险、收入减少等情况，将不可避免出现逾期或主动弃车停贷现象以致涉诉，而且，当事人通常采取消极应诉等方式逃避债务。据统计，该庭90%以上的案件均缺席审理。

加快形成防范化解汽车信贷金融风险合力

近年来，相关部门多次发文加强汽车消费行业及消费贷款的管控，推动汽车金融行业规范发展。但从实际情况看，汽车消费贷款领域的健康发展还需要监管部门、车企、银行和汽车金融机构及个人的共同努力，形成防范、化解汽车信贷金融风险的合力。

张宁认为，当前汽车金融市场已进入成熟期，汽车金融机构需要尽快明晰定位，通过持牌经营的方式增加行业整体的规范性。车企旗下的汽车金融机构与车企本身如果“不分你我”，势必导致监管缺位、服务不专业。“汽车金融机构更应该突出‘中介’的专业服务属性，不是卖自己产品，主要是帮银行做‘中介’。”

此外，任何一个与贷款相关的行业都离不开完善的风险处置市场，汽车金融市场也应该借鉴金融市场经验，构建多级处置机制。张宁建议，建立一个类似个贷不良批量转让市场，有利于汽车贷款不良资产处置的市场，让相关汽车厂商、金融机构甚至足够规模的汽车金融公司进入。“就像银行间市场一样，通过这种方式，倒逼整个风控体系提升风控能力。”

同时，业内人士建议对违规行为要加强整治查处。银保监、公安、市场监管等多部门可联合整治不良经销商，打击套现、骗贷等违法违规行为的同时，倒逼其规范销售行为。对车贷乱象中员工履职不到位情况进行严格问责，发现犯罪线索的要及时向有关部门移送。

此外，原丹丹呼吁加强消费信贷违法教育，汽车消费贷款借款人应当合理评估本人偿贷能力，避免陷入不能偿贷的境地造成纠纷。