你会算贷款的真实利息吗？手把手教你如何计算贷款的利息
现在社会很多人都会和借钱打交道，只要是借钱，就很容易产生利息，很多贷款的中介天天给你说这个贷款利息，几分几厘，等等等等，一般只要这样说的贷款，几乎都是害人的，贷款我们只需要知道一个就可以了，叫年化利率，不用听那些什么月利息几分，几厘，只看年化利息。
何为年化利率，给大家举个例子，你有1万块钱，存银行1年定期，银行给你350块钱收益，这个3.5%就是年利息，我们所有的利息都是按照这个标准来。
同理你借1万块钱，为了这1万块钱，一年出了多少成本，就是多少利息。
比如我们生活中常见的一些借钱工具，某宝的某呗。号称日利率万1.5到万6，1万用1天利息1.5到6块之间，那么年化利息，就是日利息乘以365天，举例，比如你的利息为万5，1万1天利息5块钱，那么年化利息就是5乘以365＝1825
用1万一年需要1825元，年化利息为百分之18.25%
这里说一下贷款中的一个套路，比如某呗的这个贷款，你的利息为万5，你欠1万，一天还利息5块，如果你第二天还了1000块钱本金，那么，你第二天之后的利息就会按9000本金算，而不是按原来的1万算利息，你只需要付4.5块钱利息，如果你第三天又还了1000本金，那么你的本来就是8000，这天的利息就是4块钱，利息按你本金算。
接下来说说银行的信用卡利息
如图生活中我们经常会收到银行发的短信，比如这个信用卡分期，每个月手续费0.82%，很多人以为年利息就是月手续费乘以12＝年化9.84%，那为什么短信显示贷款的实际利息为17.69%
就是上面说的，信用卡分期，由于你每个月需要还本金，举例
你欠信用卡1万，每个月手续费82元，分期12个月还款。每个月还833.33本金，加82元手续费。
你第一个月还了833本金，如果是某呗，那么利息会按照你的剩余九千多块钱利息计算，但是信用卡分期还是按照你当初借的1万算。
或者你已经还了11个月，你只欠银行833.33本金没有还，但是信用卡还是按照你当初所借的1万来收82手续费，平均下来，银行其实只借了5000块钱给你用了一年，所以你的利息为名义手续费的一倍
只要是这种每个月还本金，但是利息永远固定的贷款，真实利息，都比业务员给你说的利息高1倍，比如我们常见的装修贷也是这种情况。
只要是这种贷款有个最简单的公式，月手续费乘以12乘以2，减去1，大致就为这个贷款的真实年化利息，以前这个都是不公布的，很多人稀里糊涂以为自己借的是低利息贷款，实际上是很高利息的负债负债累累，今年银保监会强制要求所有银行和机构必须明确贷款利息，很多人都吓了一跳。
除此之外，贷款中还有个更坑人的，叫做手续费，比如你借10万我们还是以一个贷款为例
比如这是某家银行的消费备用金，已经明确规定年化利息为百分之18.09%
但是由于这个贷款它下来之后是到你的信用卡里面，你把他弄出来每1万还得出个60手续费。
11万就得花660元手续费，这也是成本，算上这个，这个贷款的年利息就不是18.09而是18.71%
这还是只收了660手续费，如果收了两千三千，甚至五千的成本，这个贷款利息会更高，你确定能够借这么高利息的贷款真的能用它赚到钱。
这边建议大家，所有借钱，只要是真实年化利息高于百分之7的贷款，这边通通不要借，因为你很难用这么高利息的贷款，赚回利息钱，很容易被贷款弄的负债累累。
你知道你的贷款实际利率是多少吗？
前几天，收到一条私信：
卞律师，我在网上贷款6万，分51期还，等额本息方式还，每期还1857.22元，利率怎么算，是不是高利贷呀？
我寻思着：这是法律问题吗，给我出道数学题？！
本想直接拒绝，但学法的女人怎能轻易认输？
我捡起仅剩的初中数学知识开始算起来：
每期1857.22元，51期就是94718.22元
那么利息就是
94718.22元－60000元=34718.22元
然后套用利率=利息÷本金的公式
就是34718.22÷60000≈57.86%
上面得出的数字是51个月的利率
换算成年利率大概就是13.61%
问题就这样解决了？？？
等等
多年的法律淫浸，让我养成了质疑一切包括我自己的习惯
事情不可能这么简单
果然，一经验证，是我想的太简单
度娘上找了个贷款计算器，发现
年利率要逼近24%才可能月均还款1800元！
不认输的学法女人被成功地激起了好奇心
等额本息还款方式下的利率到底怎么计算？
还是度娘贴心，直接给出公式：每月还款额
其中：P：贷款本金
R：月利率
N：还款期款
看着这串让人头皮发麻的符号，数学渣渣的我竟生出股不知是勇气还是憨气
知其然还要知其所以然
我要推导出这个公式是怎么得来的！！！
顿时胸中豪迈万丈
拿笔来
……
此处省略我抓耳挠腮无比懵逼咬烂笔头划破稿纸还是一筹莫展的痛苦过程
算了，人要学会放下
自寻烦恼了一圈，我还是没解决利率怎么算的问题啊
已知贷款本金、月还款额、还款期数，求利率
代入数字，倒推公式
一顿操作猛如虎
我才发现又给自己找了个坑
推导公式兴许还简单些
我也深深地感受到这个公式的阴谋了
就是欺负人数学不好嘛
难道就没有轻松愉悦操作简单不费脑子的方法吗？
咳咳咳
是不是有种要引出小广告的赶脚
你们想多了，也是我想多了
虽然我只是个平平无奇的小律师
我还是怀揣着传播干货的崇高理想
至于恰饭什么的
等粉丝涨到两位数再说吧
写到这，不禁鼻头一酸
含泪继续
这个方法就是，利用EXCEL的IRR函数来计算
IRR函数是指内部收益率函数，不理解定义没关系，我们只要知道它能帮我们计算借款的实际利率就好了
毕竟知道鸡蛋好吃就行了，还非要知道是哪只鸡下的干嘛
IRR函数的完整格式是：
=IRR（现金流，预估值），其中预估值用的时候忽略
我们实际运用的格式是：
=IRR（现金流）
其中现金流是一组连续，包括初始现金流和固定时间单位现金流的数值组
IRR公式通过计算现金流，得出这个时间单位的实际利率
现在我们来举个栗子实际演示下：
张三借款12000元，分12期还，每期1060元，那么实际年利率是多少？
1、时间单位是月，初始现金流是12000元，每月现金流是－1050元。注意一定要加上负号，因为每月现金流是减少的
2、列出现金流数值组之后，直接用IRR函数计算月利率
3、月利率再转换成年利率，即年利率=月利率×12，得出将近11%的年利率
是不是还挺简单粗暴的
用上述方法计算得出开头那个问题的贷款年利率竟高达23%！！！
这下，我终于可以回复那位私信了
不属于高利贷，刚好落在法律规定的红线内
学会了这个方法，今后我们还贷也能还得明明白白
学会计算贷款真实利率（信用卡分期/网贷），避免踩坑，简单易懂
银行贷款也好，民间借贷也罢，我们每个人都无法避免与钱打交道。本文争取用最通俗易懂的语言和计算方法，教会大家计算不同还款方式下的实际利率，这样您借不借钱、去借谁的钱，自己也好有个判断。
先说说实际利率是什么？需要引入资金的时间价值概念，简单来说，今天的100元不等同于明天的100元，大家应该都认同吧。你借了别人钱，付同样的利息，今天付和一年后付是不一样的。你今天付给人家100元，人家存银行拿利息了是人家的；你一年后付给他100元，你这一年存银行拿利息了是你的。这样就导致了名义上的利率和实际上的利率差异。
今天先说说避免踩坑的一种还款方式，你最常见得。
等本等息这是最常见的还款方式，每月归还固定的金额，那实际利率和名义利率相差一倍！
各家银行信用卡分期业务以及360借条、拍拍贷等网贷平台，基本都是采取的这种还款方式。比如信用卡你刷了10000元，银行客户经理推荐你做分期业务时，会这样说“本期账单您不用还款，10000元分期12个月，年费率（说的是手续费）只要7.2%，一年的利息只要720元，每个月才60元利息。以后每个月连本带息还893元就行”你自己一琢磨，年利率才7.2%，还挺划算，比房贷高一些可以接受哦（房贷商业贷款实际利率5%左右）。真是这样吗？除了利息以外，你每个月都在归还本金啊。第一个月，你欠银行10000元，支付60元利息，月利率=60/10000=0.6%第二个月，你欠银行9167元（你还了833本金了），支付60元利息，月利率=60/9167=0.65%以此类推，最后一个月，你只欠银行833元了，你还是支付的60元利率，月利率就是7.2%了。这个意思，您明白了吧？
上面的例子，大家可以对比一下先息后本（朋友亲戚间的借贷和银行针对企业经营性贷款一般都是这种还款方式），每个月只还利息哦，到期才还本金。这样的年利率和真实的利率才是一致的！
干货来了，直接告诉你，等本等息下真实利率到底是多少！一个简单公式而已！
实际利率=名义年利率*换算系数（2*/+1）
名义年利率，就是上文所说的，实际归还的利息/借款本金=720元/10000元*100%=7.2%。其实不用你算哦，银行也好，网贷平台也好，都会直接告诉你的；
换算系数=2*/+1，代表的是你借款期限，也就是几个月；比如上文，借款期限12个月，那换算系数=2*12/12+1=1.85；随着借款期限的增加，这个换算系数是不断变大，无限接近于2的（也就是期限越长，实际利率就相当于翻倍吧）。
那我们算一下，上文的实际利率是多少呢？银行告你的年利率是7.2%，实际的利率是7.2%*1.85=13.32%。
时间所限，本文只分享一种最常见的还款方式。房贷的等额本息、等额本金，还有气球贷、砍头息等等有机会再分享。信用卡分期和网贷你觉得实际利率高，那还有没有其他方式呢？当然有！欢迎大家留言一起讨论学习。
上表不是很精准，仅供参考！一般信用卡分期月利率都是千7左右，优惠促销是千5左右，所以实际利率在11%-18%不等，差距很大的。网贷就很高啦，有兴趣的可以算算。或者你可以留言，我来帮你算算。
