我的贷款我做主系列之二：保单贷款
没想到头条的朋友热情蛮高的，这几天会给大家带来工行贷款，招商贷款，让我们用数据来说话。
这次要介绍的，应该是能自己做主的贷款：保单贷款。
平安保险营销的力度蛮大的，周边总归有几个朋友或者亲戚从事平安保险工作，拗不过他们的热情也买了几份，大部分的保险都可以贷款的（车险不能贷款，笔者本人买的分红险和寿险都可以贷款），大概能贷保费的7-8成，为什么推荐平安保单贷款呢，因为自己可以操作更方便些。笔者也参加了友邦保险，也可以保单贷款，但这个行业流动性比较大，友邦的需要保险人帮你操作（据说10万以下即时到款），利率略低于5%年华，可能在年华4.8%。
平安保单贷款第一次操作需要去网点办理，切记切记，以后全程网上操作，一般1分钟内可以办理完毕，第二个工作日到账。
需要下载平安金管家APP：
本人亲测其实随借随还的，经常有资金需求的，可以选择第一项
还款的话，准备好相应的资金放进打款的那种卡一般为借记卡，也是第二个工作日扣款。还款成功后会收到一封挂号信（这点很奇葩，感觉没啥必要）。
最后声明一下，绝非做广告，很多保单都能贷款的。
中国太保寿险上海分公司回应贷款买保险事件：已进入调解阶段
黄一灵中国证券报·中证网
中证网讯（记者黄一灵）日前，有媒体报道称，上海退休市民章先生在9年多里，买下29种太平洋人寿保险产品，总计支付保费800多万元，其中贷款370万元。对此，中国太平洋人寿保险股份有限公司对中国证券报记者回应称，公司高度重视，第一时间成立专项工作小组，针对章先生投保情况、所涉险种、回访记录、理赔记录、保单贷款记录等对事件进行深入调查，将以事实为依据，依法依规、公平公正地维护消费者合法权益。
与此同时，中国太保寿险上海分公司亦发布情况说明称，章先生于2010年至2019年间在寿险上海分公司为其或家人共投保29份（本人首次投保年龄44周岁），投保险种包括了寿险、意外险、年金险、健康险等，目前其中16份保单已缴费期满。章先生对每笔保单均知晓及认可，章先生所涉保单办理贷款业务均为本人持相关有效证件至柜面办理。3月12日以来，双方在上海银行业保险业纠纷调解中心进入调解阶段，因近期疫情防控要求，线下调解暂缓。后续，公司将在银保调中心工作的指导下妥善处置本次事件。
以下为中国太保寿险上海分公司发布的情况说明全文：
针对《800多万元买下29只太平洋保险！上海爷叔掏空积蓄，贷款370万元》媒体报道事件，我司高度重视，已第一时间对事件进行深入调查，现将情况通报如下：
一、章先生在我司的保单购买情况。章先生于2010年至2019年间在寿险上海分公司为其或家人共投保29份（本人首次投保年龄44周岁），投保险种包括了寿险、意外险、年金险、健康险等，目前其中16份保单已缴费期满。
二、章先生对每笔保单均知晓及认可。回访记录显示，回访中章先生本人均表示对投保过程、保险责任、缴费期限、缴费金额等信息知晓及认可。
三、章先生保单收益及理赔情况。章先生名下部分保单已陆续办理过保单分红、生存金领取等服务。2016年，章先生女儿因疾病住院，向公司申请并获得理赔。期间，章先生均未向公司提出异议。
四、章先生保单贷款业务办理情况。保单贷款是投保人依据保险合同约定享有的一项权益。章先生自2014年起向公司申请部分保单贷款，所涉保单办理贷款业务均为本人持相关有效证件至柜面办理。
五、当前沟通情况及处置进度。对于章先生的投诉及退保诉求，寿险上海分公司已先后4次与客户开展面谈。3月12日以来，双方在上海银行业保险业纠纷调解中心（以下简称“银保调中心”）进入调解阶段，因近期疫情防控要求，线下调解暂缓。
后续，我司将在银保调中心工作的指导下，以事实为依据，从维护消费者权益的角度出发，积极耐心地倾听客户诉求，依法依规、公平公正，妥善处置本次事件。
增额终身寿险的究极骗局：保单贷款无限套娃
这评论真是把爷给看笑了
这是长久以来年金险和大额寿险营销骗术中最难识破的一个，哪怕是接受过高等教育的人，也非常容易被套路，甚至觉得非常有道理。我把它命名为保单套娃贷。
表现形式为：一次性趸交投保，在首个保单年度末进行保单贷款，可以最高贷出来现金价值的80%，再进行第二次趸交投保，在第二个保单年度末再把第二笔保单的现价贷出来80%，再次进行趸交….如此循环往复，无限套娃。
伴随的话术为：
1、你趸交一个100万的增额终身寿险，持有30年下来单利可以达到5.95%甚至更高，而你保单贷款的利率也是单利，也是5.95%。你只需要反复操作几次，你就能套出来109万。这相当于是你从保险公司白嫖的。30年以后你这几个保单的现价我计算了一下达到了700万，到时候你把贷款一还，自己净得590万。如果你不这么操作，同样的持有年限现价就只有284万。我帮你这么一操作，收益翻了一倍还多？怎么样？厉害吧？心动了吧？
2、到了养老阶段，你还可以从这N份增额寿险里抽取现金流来补充养老。保单贷款是单利，你的现价是复利收益，该是多少就是多少，不会收到贷款的影响。这样的操作其实跟M2货币的发行是异曲同工之妙，伴随有巨大的乘数效应。你仅仅只付出了100万的成本，但是撬动了一个700万的现金池，牛不牛？巴菲特都没有我厉害吧？
说真的，在目前停售潮这个阶段，如果无良的经纪人把我上面这个话术一背，再去收割简直不要太容易。
但是，天下真有免费的午餐？
下面保叔分三步，带你拆解这个套路，过程烧脑，千万别走神！
老王今年54岁一次性趸交100万，然后按照上述套娃操作：
第一步：计算套娃贷
首个保单趸交100万，
对应保单年度末的现价是658700元，可贷额度为658700*0.8=526960元
从此每年产生的利息为526960*5.95%=31354.12元
第二个保单趸交526960元，
对应当年度末的现价是352357元，可贷额度为352357*0.8=281886元
从此每年产生的利息为281886*5.95%=16772.19元
第三个保单趸交281886元，
对应当年度末现价是188486元，可贷额度为188486*0.8=150789元
从此每年产生的利息为150789*5.95%=8971.9157元
…
以此类推，一共套娃5次后现价仅剩36064，可以忽略不计了。要注意这5个保单产生的利息是累加的，所以从老王59岁后每年付出的利息保持在了65107元。贷款总额为1094230元。
第二步：计算套娃保单的实际现金流
假设老王持有这5个套娃保单到85岁进行退保，并一次性偿还贷款
得现金流如下表：
如果不进行保单贷套娃，正常趸交100万持有到85岁退保到手284万，实际内部收益率3.43%，折合年化单利5.95%刚好跟保单贷款持平！
85岁5个套娃保单现价加总为6594512，扣除贷款总额1094230，实际内部收益率2.91%。
退保净到手5435175元！
套娃现价是正常保单的接近2倍！
WC经纪人诚不欺我！也就是整体复利低了一点，但现金池放大两倍所言非虚！
你如果这样想，就已经踩到陷阱里了。
这个套路的精妙之处就在于让你不自觉的忽略掉了从第二年一直到退保当年的利息，一共是189万。这时你情不自禁的拿起计算器一算，543-189=354万，我还是血赚70万啊！是不是可以无脑冲了？
这你就踏入了这个套路的第二层，因为货币是有时间价值的。
最简单粗暴的破解方式：
既然在实际现金流的情况下，利息我是每年付给了保险公司，如果我换一个方式，不贷款，而是直接把每年的利息当作一次性趸交加保到原始保单里，结果会怎么样？
点击图片可以
不套娃，单纯把利息加保的情况下，85岁现价为616万，616-543=73万。
这73万，是保险公司的含泪血赚。或者换个角度讲，也就是你30年前被经纪人忽悠买单时脑子进的水。如果有已经上当的朋友可以去问问你的经纪人，这73万的差价你给我补吗？
第三步：计算套娃保单的减保现金流
回归开头的截图，从这5个套娃保单里抽取跟乐养多一样的现金流，来看看在现金池翻倍的加持下，能否有大力出奇迹的机会。
如果老王在54岁趸交100万投保爱心人寿乐养多，从60岁开始领取年金，固定金额为73300，85岁退保现价为30200元。
注意到套娃保单从60岁开始每年需付出65107的利息，为保证养老阶段现金流一致，整体减保金额应该为65107+73300=138406元。
点击图片可以
抽取现金流后85岁的现价为1342699，扣除贷款总额后净到手183363元。
整体现金流内部收益率IRR=2.67%，31年总收益752279元。
单纯买一个乐养多用来养老，内部实际收益率IRR=4.30%，31年总收益1208000元。
差额为45万。
我想请问，看到这个实际收益水平，你还理直气壮的起来吗？
这位等着被锤，口口声声狡辩说怎么算诈骗的、要我表明法律条例的保险从业人员：
你是否知道根据我国司法解释，50万属于数额特别巨大？
当然，你这样的行为肯定够不成诈骗罪的要素，毕竟回字也有四种写法，被你套路欺诈的消费者最后也投诉无门，但这并不是你可以继续招摇行骗的理由❗️
做人做事，还是最起码的还要保留一颗敬畏心。
我当然能理解线下业务难以破冰，好不容易逮到一个大户，就急功近利想一把薅光，一单变N单，反复拿佣金。
但君子爱财取之有道，你这样做多挣的那点佣金是远远赶不上投保人损失的。
这是典型的损人利己。我不知道你用这样的套路已经坑害了多少投保人，
但我还是想劝你善良。
请及时收手吧！
行文不易，精算伤身。希望看到这篇文章的朋友们多多转发，在停售潮来临之际，防止更多的消费者上当受骗。我是专业保险反诈博主吾保叔，还想看我手撕哪些保险诈骗套路，后台给我留言吧。
我们下期见。
延伸阅读：
增额终身寿险的究极骗局：保单贷款无限套娃
底层解构｜年金险和增额终身寿险收益作用机理
