一次办理微小企业贷款的经历

我在昆区麻池镇经营着一个小门市，主要就是每月从天津买回来兽药和饲料，然后再卖给附近的养牛户和老乡们，今年四五月以来，生意好像突然好起来了，可能是由于现在养牛的人越来越多了吧，加上今年春天雨水少，来我这里买饲料和兽药的一下子多了。以前每个月进2万块钱的货，现在明显不够卖了，快到月底时经常是一些老乡来买我却没货了，和厂家商量每月多进点货他们说一定得现金结账，所以这些天我一直在想该向谁借点钱呢?

我的亲戚们都在农村，这个季节正是青黄不接的时候，他们手头上也没有钱。要借钱只能找人借高利贷，而我们这儿最便宜的也要2~3分利，人家还不愿意借给我这样的小买卖人。也听说过从银行能贷款的事儿，可像我们这样的，银行不理我们啊!听邻居说他们以前贷下来1万块钱，光送礼请客就得一两千，而且一两个月能贷下来就算快的了!一天下午5点多，商店进来两个年轻人，一男一女长得都挺精神的，手里拿着一摞传单，我还以为是来卖袜子或剃须刀片什么的呢!心里挺烦的，没等他们说话我就把他们往外撵，他们把一张传单放到了柜台上就往外走，我扫了一眼，传单最显眼的地方写着“微小企业贷款”六个大字，我心里挺奇怪的，心想，这年头还有“卖”贷款的?我又把两个年轻人叫住了。这两个小孩儿脾气还真好，一点儿没生气，还仔细地把传单上的内容给我介绍了一遍，说BSB行‬开办的微小企业贷款业务，是专门为像我这样的小买卖人设计的贷款，一般三五天就能拿到贷款，除了每个月还本交利息外不用再交任何费用等等。我心里一动，心想这不正是我想要的吗?但仔细一想:这两个年轻人不会是骗子吧?这年头哪有这样的好事?现在骗子可多了，我可不能光听他们说的，我又问了问就把他们打发走了。

吃过晚饭几个开小卖店的邻居过来串门儿，说着说着就说起来今天的事儿，大家都不相信，不过大家都挺奇怪的，说现在真是推销什么的都有啊!虽然他们几家也想用钱但不如我着急，决定由我先试试。反正也不用先交钱，大不了我赔点时间呗!第二天上午，我先按照他们的介绍悄悄地去了一趟他们说的包商银行科技支行，那里还真是热闹，好多人都在办微小企业贷款呢!我还看见昨天那两个年轻人中的一个正在电脑旁边忙呢(后来问了才知道另一个又去找客户了)，我才稍稍相信了点。心想还是试试吧，反正也没有其他办法借到钱。

下午我按他们说的带上了我的营业执照、身份证、税务登记证、结婚证又去了支行一趟。一位年轻的女同志接待了我，她问了我为什么要贷款、准备贷多少、贷多长时间、生意现在怎样等一些问题，然后让我在贷款申请表上签了个字，并约好明天上午到我的商店去调查。

他们上午八点半左右来我家开始调查了，恰好是前天到我家推销的小伙子，还领了两个年轻的女同志，他也认出了我，态度挺热情的。然后就开始问我问题:生意干了几年了、房子是租的还是自己的、每月进货多少、卖出多少、净利润有多少家里几口人，都干什么的、收人有多少家里现在有多少存款、多少存货、常来这里买东西的都是什么人、多少是老客户等等，足足问了近两个小时，然后就开始点货，不管是柜台上的还是仓库里的都一件件记上，弄得他们三个满身是土。我当时挺奇怪的，心想银行的工作真麻烦真辛苦啊!如果他们是骗子，这骗子当得也太不容易了!

他们点货中间还时不时问我一些问题，等全点完后已经下午一点多了，把我饿得够呛。我说请他们吃点饭，那个小伙子笑着说:“不行，要是贷款最后行里没批下来，我们还吃了您一顿饭，您该骂死我们了!”我也笑了:“现在我也骂你们!都快饿死我了!”

他们调查完就坐公共汽车走了，说下午给我消息。下午的时候，那几个邻居又来到我家，有的仍然说这是骗人的，就别抱希望了，世界上哪有天上掉馅饼的好事!有的半信半疑的，说你反正也没损失啥，继续看看，要是行的话他也从这儿贷款。我就下午边卖东西边等着消息，没直到六点多我的手机还是没响，我直犯嘀咕:“他们是骗子吧?但他们啥也没有从我这里拿走啊!那为什么没信了呢?”后来实在忍不住了，我想还是打电话问问吧，一拨电话才发现我的手机欠费停机了!我马上找邻居借了个电话给那个小伙子打了电话。他还在单位呢!他说下午四点多贷款就批了，我的电话停机了所以一直联系不上我，他正准备明天一早过来通知我呢!今天已经太晚了，明天一早让我去行里办手续就可以放贷款了。

我一晚上没睡好觉，总感觉不太相信，早上九点多我和我爱人、我父亲(我的担保人)带上身份证、方章到了银行，银行的另一位女同志领着我办了几项手续，又给我、我爱人、我父亲解释了借款合同和保证合同，然后我们都在合同上捺了手印，她就领着我到柜台取了一个BSB行‬的存折，里面有我贷的4万块钱(我本来要贷5万，后来他们给我分析说我的买卖贷4万就足够了)，说:“这些钱已经是您的了，您如果想用随时可以取，以后只要按月还款就行了，谢谢您对我们工作的支持!”我当时感觉自己像做梦一样，愣在那里好半天才明白我的贷款已经办完了。

拿‬到贷款那天，一直没看见那个帮了我大忙的小伙子，银行的人说他去客户家里做调查去了。我给他打电话要请他吃顿饭，他怎么也不同意。不过现在每隔一段时间他都会来我这儿看看我的生意情况，我们的关系越来越不错了，有时候遇到问题他还帮我出主意呢!我邻居看见我办成贷款后，也都相信了，现在有好几个正准备去申请呢‬！

编写语：小微贷款是国家开发银行和世界银行引进多微贷款项目，旨在为个体户、小企业提供正规的金融服务。始于2005年，可是当时遇到的第一个大难题是客户根本不相信银行能够走街串户来宣传贷款，很长时间被怀疑是骗子。这种不相信一是不相信信贷员会主动上门营销，因为那会儿信贷员可是很稀缺的手里有“权”的人儿；二是银行在客户心中一直高高在上，花钱找关系都不一定够得着的机构。在这样的情况下，IPC小微技术一直坚持“扫街”，坚持两条腿跑市场，终于跑开了人们的误解，跑出了客户的改观和信任。任何一个创新，想走进大众内心，市场和客户培育的必不可少，这段路漫长而艰辛，还经常被质疑和甩锅。小微业务属性零售，还好当初选择了这样看似笨拙，实则有效、朴实、节约、绿色的方式。他们走出了银行在老百姓心目中的新形象，也走出了银行的新口碑，更将金融这个本应俯身服务大众，但却一直高高在上的行业拉回到了本位。这一路走来艰辛，但走得踏实稳健，走得熟识坦然。如今，虽互联互通，但人与人之间相处相交，温暖仍最抚人心。给一直兢兢业业服务小微客群的小微人点赞，也给不遗余力推进小微信贷技术的小微咨询顾问们点赞。

本文摘自《微小企业贷款案例与心得》作者杨维东。

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“一套人马、两块牌子”，重庆一小贷公司打响变相高利贷算盘遭曝光｜局外人

记者冯赛琪

编辑

为赚取高额利息，“一套人马，两块牌子”收取名义上的咨询服务费，小贷公司可谓花样百出。

7月15日，最高人民检察院公布了第38批指导性案例，其中一例为某小额贷款公司与某置业公司借款合同纠纷抗诉案。该案提到，重庆一家小贷公司涉嫌变相收取高额利息，被检察机关发现后，与之相关的一起案件得以再审再判。

法院一审判决按合同履行义务

界面新闻记者从裁判文书网上查询到，这起案件的涉事公司为重庆市永川区银桥小额贷款有限责任公司（以下简称“银桥小贷”）与重庆洋龙置业有限公司（以下简称“洋龙置业”）。

2012年，洋龙置业与银桥小贷签订了一份《借款合同》，约定：借款金额为1300万元，借款期限为90天，借款月利率15‰，若人民银行调整贷款基准利率，则以提款日人民银行公布的同期贷款基准利率的4倍为准，逾期罚息在借款利率基础上加收50%。

同日，洋龙置业又与一家名为永川区兴辉信息咨询服务部（以下简称“兴辉咨询”）的机构签订了《咨询服务协议》，约定在融资成功后，洋龙置业同意在贷款期内向该服务部缴纳服务费总额78万元，超过首次约定贷款期限的，按月收取服务费，不足一个月按一个月收取，标准为：以贷款金额为标的，每月按20‰收取咨询服务费。

于是，洋龙置业收到贷款后，当即向兴辉咨询负责人赵某露支付了咨询服务费45.5万元。此后，洋龙置业又陆续向银桥小贷和兴辉咨询支付了508万元。

2015年，因还款未如期到账，银桥小贷将洋龙置业告上法庭，诉至重庆永川区人民法院，要求其偿还借款本金1300万元及约定的借期与逾期利息。

一审法院认定，某小额贷款公司与某置业公司签订的《借款合同》合法有效，双方当事人均应按照合同约定履行各自义务，法院判决，洋龙置业偿还银桥小贷借款本金1300万元；截至2015年3月20日，利息142.2878万元；从2015年3月21日起，以1300万元为基数按中国人民银行同期同类贷款基准利率的四倍计算至本金付清之日止的利息。

“一套人马，两块牌子”背后的高利贷算盘

在协助调查另外一起案件时，永川区检察院发现了该案的新线索，使本已结束的案件有了新的转向。

永川区检察院发现，银桥小贷可能存在规避行业监管，变相收取高额利息，扰乱国家金融秩序的情形，遂依职权启动监督程序。

经过询问赵某露以及银桥小贷有关负责人，检察机关证实了兴辉咨询正是银桥小贷设立。两家机构实际上是“一套人马、两块牌子”，赵某露既是兴辉咨询负责人，也是银桥小贷的出纳。

检察院调取赵某露银行流水后查明，赵某露收到洋龙置业咨询费后，最终将钱款转入银桥小贷的账户；还发现银桥小贷在做账时，将每月收取的钱款分别做成利息与咨询费，该案中贷款实际年利率达到42%，永川区检察院认为原审判决确有错误。

通过检察部门的抗诉及上级法院的认定，最终，该案件在2021年于永川区法院进行再审。法院再审查明，2017年12月，洋龙置业的破产申请已经被法院裁定审理；银桥小贷也申报了债权。

永川区法院采纳检察机关的抗诉意见，于2021年6月作出再审判决：撤销一审判决；确认银桥小贷对洋龙置业享有破产债权1254.50万元及利息，已付利息508.1602万元予以抵扣。

据天眼查数据，银桥小贷成立于2011年，注册资本为20000万元，经营范围包括许可项目为在重庆市范围内开展各项贷款、票据贴现、资产转让和以自有资金进行股权投资。

最高检表示，该案的指导意义在于检察机关在办理借款合同纠纷监督案中，发现小额贷款公司设立关联公司预先扣除借款本金、变相收取高额利息的，应当按照实际借款金额认定借款本金并依法计息。

实践中，一些小额贷款公司作为非银行性金融机构，为规避监管，利用其在放贷业务中的优势地位，采取预扣借款本金、变相收取高额利息等违法手段，损害借款人合法权益，扰乱金融市场秩序。

最高检检委会委员、第六检察厅厅长冯小光指出，司法实践中还存在有多层嵌套式的高利转贷，扰乱金融市场秩序，对此，检察机关应当加强个案诉讼监督，通过调查核实查明违规放贷行为，促进小额贷款公司规范经营。

冯小光还提到，当前，部分小额贷款公司背离有效配置金融资源和引导资金特别是民间资金满足实体经济、“三农”、小微型企业、城市低收入者等融资需求的政策初衷，违背“小额、分散”原则，违法违规放贷，甚至违背国家房地产调控措施以首付贷、经营贷等形式违规向买房人放贷。这不仅增加自身经营风险，而且加大社会金融杠杆，增大金融风险，乃至危及国家金融安全。

创新可复制的业务模式“抱团”为企业纾困解难——洛阳华泽小贷

当前，金融助企纾困力度持续加大。小贷公司作为普惠金融的组成部分和有效补充，发挥着“补位”的作用。

目前，小贷公司经营现状如何，面对现存困难如何做好助企纾困工作，接下来，如何修炼好内功促发展……

近日，本报记者针对诸多热点问题与洛阳华泽小额贷款有限公司(以下简称“华泽公司”)总经理乔斌进行访谈，直击一线从业者，倾听基层声音。

记者：今年以来，华泽公司境况如何?具体面临哪些困难?

乔斌：华泽公司作为洛阳市国有控股的混合所有制小贷公司，目前注册资本已达10亿元，资本规模在河南省小贷行业中位列第一方阵，依托较强的股东实力与资金实力，为地方中小微企业及个人提供贷款支持的能力也较强。

但在疫情之下，小微企业和个体工商户经营压力陡增，自身流动性明显不足，特别是在今年，很多客户受到持续2年的疫情影响，经营现金流较以往出现更大困难，为保证正常经营，需要更多应急和短期周转资金。

对于小贷公司来说，面临的最大挑战是自有资金无法满足业务需求，且外部融资渠道受限，没有资金增量为更多疫情受困企业提供贷款支持。

记者：针对上述困难，华泽公司采取哪些有效措施，还有什么建议和呼吁?

乔斌：为地方企业纾困解难，我公司尽可能多地向股东单位申请借款用于贷款投放，借款峰值达到5亿余元。另外，公司在去年启动第三次增资扩股，计划在今年注册资本提升至15亿元，进一步提升资本实力。

但从目前情况看，银行业普遍存在对小贷公司风险和收益的担忧和权衡，小贷公司很难从银行获得融资，在当前经济形势下，股东注资与借款金额也是有限的，资金仍是疫情下制约小贷公司支持实体经济的瓶颈。

在此，呼吁社会各界能够更加关注和肯定小贷公司对于稳经济、保民生的重要作用，也希望有关部门能够对小贷行业健康可持续发展给予更多指导和支持，特别是在从银行获得融资方面给予更有力的政策引导。

记者：疫情发生以来，贵公司从哪几个方面着手，切实帮助小微企业、“三农”纾困?

乔斌：华泽公司控股股东隶属洛阳市工业领域唯一的国有资本投资运营公司——洛阳国宏投资控股集团有限公司。集团公司坚持以“服务区域经济发展、提升自身价值”为使命，努力打造成为受社会尊重的企业。

在疫情发生以来，集团公司强调所属企业在关键时刻首先要有政治担当，更多关注社会效益，尽最大努力帮助服务企业渡过难关、帮助百姓解决民生实事。

华泽公司作为集团公司产业金融服务板块的成员单位，虽然自身经营也承受巨大压力，但坚决贯彻地方政府和集团公司支持实体经济决策部署，践行国企使命担当、履行社会责任，全力支持地方实体经济发展及金融秩序稳定。

从贷款政策上，一是及时出台对疫情受困企业“不抽贷、不断贷、不压贷”、延期还本付息、下调利率等一系列惠企政策，2020-2021年累计为客户减免各项费用近300万元今年先后对涉及近1亿元贷款金额的客户给予不同程度的缓交利息及免收罚息。二是对贷款金额在200万元以下的业务执行公司内部最低利率，减费让利小微经济。

在业务模式与产品创新上，公司大力支持个人应急转贷业务，有效填补市场空白。2020年以来，各省市均加大政府政策性应急转贷资金支持力度，鼓励引导各市县(区)公司扩大中小微企业应急周转资金池规模，缓解企业续贷和转贷的资金周转压力，有效防止和化解资金链断裂风险。

但从各地实际运行情况来看，受地方财政资金等限制，由政府牵头开展的应急转贷业务主要服务对象为辖区中小企业，而对于个人经营者在银行小额贷款的应急转贷业务则很难覆盖到，很大一部分客户需要使用民间高利“过桥”资金方可解决周转难题。

针对此情况，华泽公司实施差异化产品创新，立足小微企业主、个体工商户在银行经营性贷款到期的续贷、转贷资金需求，创新“应急贷”业务模式，成立市场化转贷服务中心，组建专业团队，依托合规、标准化服务模式和科技赋能，有效解决个人应急转贷业务金额小、客户多、贷得急、还得快的需求，从而与政府主办的企业应急转贷业务互补，形成支持地方实体经济合力。

我举个例子：张女士是一家豆腐汤店的老板，为扩大经营，她以自己的住宅抵押，在银行办理了一年期抵押经营贷款。但贷款到期之时正逢疫情，还贷出现困难。得知我公司“应急贷”业务后，在公司支持下，10天内完成银行贷款到期还贷、续贷手续，相较民间“过桥资金”，节约了近1万元融资成本。

自2020年以来，华泽公司累计为地方1800余小微企业主、个体工商户提供无抵押应急转贷资金14亿余元，帮助客户直接节省融资成本1000余万元，同时避免客户因逾期带来的信用风险。

华泽公司作为河南省小贷行业的“排头兵”，主动发挥示范带动作用，将在该业务领域的创新做法、业务经验毫无保留地与省内其他小贷公司分享。目前省内已有多家小贷公司在借鉴华泽公司业务模式及科技系统的基础上实现业务落地，越来越多的小贷公司能够参与到该业务领域，就能为更多的小微企业和个体工商户解决续贷、转贷难题。

此外，疫情也对各小贷公司的经营造成较大冲击，通过该业务模式的复制推广，也为省内其他小贷公司提供新的业务方向，通过“抱团取暖”，也一定程度上缓解自身的经营压力。

同时，公司对疫情受困企业“能贷尽贷”。例如，今年初支持一家在洛阳经营了20多年的餐饮企业。因受疫情影响，该企业各家门店的生意都受到巨大冲击，流动资金不堪重负。从风险角度看，疫情反复期间餐饮企业普遍经营困难，第一还款来源很不稳定，业务存在较大风险。但公司经过集体讨论后，还是决定为洛阳百姓保住这一餐饮“老字号”，在关键时刻向企业主施以援手，将企业从“生死线”上拉了回来。

另外，公司还坚决落实国家稳定经济各项举措。比如我们在今年支持当地一家摩托车生产企业，这家企业近两年把发展重点放在外贸出口领域，正逢当前国家稳外贸、加大出口退税政策支持的机遇期，通过公司800万元贷款支持，帮助其在短时间内实现扩大再生产，企业当年外贸出口量增长20%以上。

记者：在防范化解金融风险方面，您认为，小贷公司应如何修好“内功”?

乔斌：与以标准化、1年期贷款为主的银行相比，小贷公司更多的是在客户不能满足银行贷款条件，或者流动性出现暂时困难但又无法及时在银行取得贷款这两个领域深耕，这就要求小贷公司要着力提升两个方面的能力：

一是贷款方案的设计能力，能够根据不同客户的不同需求和问题，灵活定制融资方案，“雪中送炭”助客户渡难关，并在其经营稳定向好或能够从银行获得融资后实现贷款回收。

二是快速识别、防控业务实质风险的能力，能够在保证业务审批效率的同时有效判断风险，在这方面需要我们在行业研判、案例总结分析、内部风险偏好统一、专业人才培育等方面常抓不懈、久久为功。

记者：下一步，贵公司将如何发力，打造自身核心竞争力?

乔斌：华泽公司目前无论是从资本规模、业务体量、资产质量，还是从行业地位和品牌影响力来看，已是河南省小贷行业“排头兵”，下一步愿景是成为“全国优秀的小贷公司”。

为达成这一目标，当前和今后一段时期内，一是要深研提升信贷技术。对客户应急、短期流动性融资需求，坚持“积极响应、技术援助”的战略方针，持续提升包括政策与行业研判、贷款方案设计、实质性风险识别与防控在内的核心信贷技术，以领先的技术，支撑在解决不同客户个性化融资需求的过程中做到“敢贷愿贷能贷会贷”，走好差异化发展道路，与其他类型金融机构形成多层次、广覆盖的金融服务体系，共同助力稳经济大盘。

二是要继续做优品牌，利用公司当前洛阳市、河南省、全国行业协会副会长单位的影响力，减费让利实体经济，弘扬小贷行业正能量，助推整个行业向上向好向优发展同时将自身好的业务经验和创新模式与各小贷同行无私分享，特别是对可复制性较强的个人应急转贷业务模式“倾囊相授”，让更多小贷机构能够参与到这一对稳经济、保民生具有重要作用的事业中来。

三是要继续做大规模，全力推进增资扩股至15亿元，并在监管部门允许的前提下将经营区域拓展至全省范围，把公司成熟的低风险业务向其他地市复制，努力帮助更多中小微企业及“三农”客户纾困、稳定经营，为地方实体经济发展作出更大贡献。

来源：农村金融时报