借款利率超36%！清退后的小花钱包，依然在胡作非为

伴随着P2P网贷平台清退潮的洗礼，诸多网贷平台开始走向合规化发展，但是依然有些“顽固分子”，依然在胡作非为。

作者胡笙

编辑吕青

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2007年，拍拍贷将P2P借贷平台从大西洋彼岸引入国内。

一时之间，很多投资机构就像找到了“钱生钱”的财富密码，P2P平台也如同雨后春笋在中国遍地开花。

数据显示，2013年网贷平台数量约为800家，2015年飙升至3844家，2017年可以说是P2P的全盛时期，当年中国有5970个P2P平台，很多P2P平台成功赴美上市。

然而，盛宴过后便是一片狼藉。

一些网贷平台在经营的过程当中，存在着许多违规的行为，因此国家有关部门也会对此类平台进行整顿。

在政策大刀之下，P2P网贷平台大量平台倒闭。目前，有将近5000家网贷机构停业，99%的P2P平台已经倒下，查处的相关非法贷款案件数量达到了2.5万起。

2022年3月15日，银保监会按要求公布P2P违规网络借贷平台必须在今年全部清退完成。

但是依然有些平台，在清退期内胡作非为。

01.

小花钱包借款利率超36%

这次故事的主角是小花钱包。这个网贷平台出名门，打开A就能看到中信系几个字。

其母公司为中腾信，为抓住线上消费金融业务的发展风口，中腾信成立了小花互联网金融服务公司，并推出了小花钱包。

在其介绍中说到，P2P网贷平台开始清退后，小花钱包才转为助贷和机构合作。但是从实际情况来看，小花钱包高息放贷的行径似乎并没有止步。

近日，有媒体报道，河北的周先生由于资金周转困难，从2021年开始在小花钱包先后借贷了几万元。周先生表示广告宣称利率7.3%起，但实际年化利率超36%。

如果翻看互联网投诉平台“黑猫投诉”，会发现小花钱包高额利息的情况比比皆是。

一位用户表示：

在小花钱包借款8500元，共需还款10246.56，每期需要还853.88元，按照等额本息计算还款利率为41.1％，用Ex利率计算函数还款利率为42.44％。远超出正常借款年利率，属于高利贷！

另一位用户表示：

小花钱包借款平台借款利息高昂，支付宝万五日利率，年利率18.25%，借10000，期限一年，利息总额为1040元，小花钱包平台借款10000元，分6期偿还，利息总额为1064元，折算年利率高达37%点多，远超出国家法律规定司法保护上限15.4%。

从这些投诉内容中不难看出，小花钱包宣传的年化综合息费在7.3%——35.99%之间，其实很多用户利息远远超出36%，这明显是踩了政策红线的。

在使用过程中，很多用户发现小花钱包利息高到吓人，因此选择提前还款，但是这个操作似乎行不通。

“我在小花钱包借了9000元，分12期，现在还了两期了，我想把剩下的一次性还完，可换了三次都没有扣款成功，我账户里面的余额是充足的”、“利息太高，不能提前结清，客服电话打不通”……这些投诉的背后，都是小花钱包为了高息吸人血的身影。

除此之外，小花钱包在用户借贷后都会收取服务费、会员费。一位用户表示：“从小花钱包借款3000元，在不知情的情况下自动开通闪态权益平台，无故扣款428元，涉嫌欺诈。”

另外一位用户表示，小花钱包用6500块钱，一开始不知道，他每期都收取服务费，服务费比利息还多。还剩下最后两期了，刚看到收取服务费，而且利息高到吓人。

在“黑猫投诉”这个投诉平台中，还有更多的用户都表示小花钱包存在暴力征收的情况。其中一位遭到威胁发裸照给亲戚的用户表示：“小花钱包打电话给亲朋好友，打电话发短信给村委，泄露个人隐私，并恶意威胁群发裸照给所有亲朋好友和认识的人！”难不成小花钱包还存在裸贷？

据知情人士透露，之所以会存在用户信息泄露的问题，可以看小花钱包协议。

一旦用户接受协议，个人信息将被同时授予晓花（上海）互联网科技有限公司以及其6家关联公司，包括中腾信金融服务（深圳）有限公司、中腾信金融信息服务（上海）有限公司、上海凯岸信息科技有限公司、小花网络科技（深圳）有限公司、重庆大诚融资三宝有限公司、重庆信喜小额贷款有限公司。

在获得信息授权后，等同于用户同意上述主体通过第三方信息评定个人信用额度，也可能或向第三方机构查询用户的个人信用情况。

但是话说回来，如果没有难处，谁也不会跑去借贷平台借钱。但是正是这份悲苦，被小花钱包用来吸血，如此赚钱之道，确实吃相难看。

需要注意的是，目前P2P借贷平台正在清退，而这些投诉都是发生在近期。这也就意味着，小花钱包明着对外宣称的清退及合规化发展，可是在暗地里却依然干着“钱生钱”的勾当。

02.

谁是背后的始作俑者

提到小花钱包，就不得不提中腾信。2015年中腾信出资1000万成立小花钱包，目前间接持有小花钱包13.8%的股权。

而小花钱包实控公司则为中信证券旗下中信产业基金，目前，小花钱包由小花网络科技（深圳）有限公司运营，后者为晓花（上海）互联网科技有限公司100%控股子公司。天眼查股权穿透显示，中信产业基金实际控制晓花上海。

不过，很多与小花钱包签过协议的用户表示，协议主体其实都是中腾信。

中信产业基金和中腾信又是什么关系？据公开资料，2014年1月由中信产业基金等主体共同投资成立，作为一家定位于金融科技的公司，中腾信的主营业务是现金贷。

据“探长读财”报道，一位女士通过中腾信撮合借款，资金来源为麻袋理财平台，合同金额为49100元，借款期限24个月，实际到手金额仅39000元，砍头息高达10100元，占本金比例为25.89%。林女士每月还款2306.72元。按IRR计算，中腾信撮合的这一笔借款综合费率高达60%！

而麻袋财富实际控制人中信产业投资基金管理有限公司，这是否也能够间接证明，中信产业基金通过麻袋财富吸收存款，然后又通过小花钱包对外高息放贷，左手倒右手得将金融空转玩得不亦乐乎。

然而，这种行为正在遭到反噬。近日，多位投资人表示曾在麻袋财富进行投资，而上月到期后，平台却未如期兑付本息。

“我的理财现在还没有解决办法，最坏的结果就是本息全无。”一位麻袋财富的出借人无奈地说道。自麻袋财富“爆雷”至今，关于此次事件的纠纷，各方依旧没有给出借人们一个明确的说法。

只是让人不解的是，大批用户理财的钱不知去向，赚取借贷用户高额利息却又不知所踪，难道钱都在那些不良借贷里吗？这个真相只有中信证券旗下中信产业基金自己心里清楚。

不过话还是要说回来，作为一家做金融的公司，真的再一次印证了玩金融的都是吸血鬼的论断。

他们靠钱生钱的方式，一方面从社会吸收财富，一方面让吸收来的钱变成嗜血的镰刀，去收割另一批本就生活窘迫的可怜人。

最后，希望网贷、小贷清退工作能够继续严大，不要让危害社会的这些平台再胡作非为。

小花的借贷之路 上集

18年的时候，小花和丈夫小明把经营四年的饭店转让了出去，因为生意实在难以为继，在把饭店转让出去的同时，小花的丈夫在农商银行借款10万元，打算用来从新开店。

这个时候他们名下有车贷每月3800元，给孩子买的一份教育险每月缴纳3000元，还有刚刚从农商行借贷的10万元。

小花没有信用卡，名下也没有贷款，这个时候她是征信白户

小明名下除了刚借贷的十万元，还有一张光大银行信用卡，一万元的额度

原本两人经营饭店的时候，虽然生意不是太好，但维持现有债务，还是可以的。饭店转让出去以后两人一下子失业了，没有了收入来源，每个月的车贷和保险费用必须按月缴纳。这让小明十分苦恼。

经过几个月寻找店铺之旅，小明放弃了从开店的打算，因为这时在开一家店，手里的钱已经不够用了，没办法小明开始了找工作之路。

小花自饭店转让出去以后就闲在了家中，也没有找工作的打算，她也不懂得丈夫小明现在的处境，结婚这么多年也从来没为金钱为难过。

时间来到19年，小明找到一份不错的销售工作，因小明努力，每月可以拿到一万元的收入，维持着现有的生活。

也就是在这个时候小明去年在农商银行，所借贷的10万元马上要到期了，这段时间小明正在苦恼怎么还这10万元。

‬去年饭店转让出去，夫妻二人闲置半年之久，期间没有任何的收入来源，家里开销，加上要还的车贷和保险费，半年时光里，借来的十万元剩余5万元左右。

‬之后小明找到工作，刚开始收入并不稳定，每月也就四五千元的收入，这样还不够每月要固定还的钱，家里开支就更不用说了。

也就是在这个时间，小花开始接触到了网贷，因为小明从几个月前开始，给她的钱越来越少了，也不固定了，她慢慢开始接触上了网贷，一开始五千六千的贷，等小明每月给她钱的时候在还上，后来也不知从什么时候开始又迷上了网购，可是小明给她的开销根本不够，就从网上贷款。

开始的时候只有一两个平台，慢慢的变成几个，十个，二十几个、开始的时候是为了借钱消费，渐渐的就变成了还贷之路。

‬时间来到20年，去年小明和亲戚周转了八万元，把农商银行的钱还上，紧接着就又借15万元，还掉亲戚的八万元，还剩个7万元，这几年小明自己又办理了几张信用卡，加起来有四万元的额度，此时也是空的，就用余下的钱还掉了信用卡，此时还有三万元在手里。小明想这个放着已被不时之需吧。

可是让小明不知道是，此时的小花却处在水深火热之中，网贷借了也不知多少平台，一开始还能从另一个平台借出来还另一个平台的，现在是一个也借不出来了，每次提交资料，都以评分不足为由拒掉，现如今有两个平台要到期了，可是自己一分钱也没有，她也不敢把这些告诉小明。

有那么一段时间，小花感觉自己天空是黑暗的，她觉得活着太辛苦，太累，有时候在面对一堆堆的账单的时候她真的想一走了之，可是真的可以这样吗，自己真的敢么。

她不知道该如何面对这一切，不知该如何处理这一堆堆要人命的借款，不知道该如何面对小明，不知道该如何面对家人，她不敢想象当逾期之后，催收电话打到小明那里，打到家人那里，自己该怎么面对，又该如何自处。

她迷茫了，也害怕了！

上集完

砍头息“穿上花马甲”，网贷“变形记”怎么破？

网络上动动手指，验证一下身份，就能轻松借到钱……相对传统借贷，网络借贷因审核周期短、放款流程简单而受到借款者青睐。随着网贷平台整治不断深入，该行业风险持续得到缓释。但记者调查发现，仍有网贷平台玩起了巧立名目的“变形记”，对借款者“雁过拔毛”，亟须引起警惕。

雁过拔毛、巧立名目，借款人防不胜防

“一共只借1500元的钱，却花了720元买会员，利息还得另算，太坑了！”来自江苏无锡的周女士1月份在同程旅行A上借了1500元，借款时系统弹出一个“乐活会员”开通界面，费用一栏写着“60元月/年卡”。

“必须开会员才能借钱，当时以为会员总值60元，没想到是个每月付60元的年卡，最终借了3次钱，开3次会员，花了3份钱。”周女士说，由于当时急用钱，没有认真看条款，导致现在即使还清贷款，还要继续交会员费。

来自成都的小梅的困惑则是借的钱总是不能足额到账。由于此前毕业旅行“经费”紧张，小梅在某第三方信贷推荐平台上找到了指上旅行A，“当时平台上写的是借3000元，分三期还，最后只需还3090元”。

“到手时傻眼了，只有2096元，A客服告诉我扣掉的904元用来给我买违约保险。后来我仔细一看三期还款时间一共1个月，每期10天。粗算下来借款年利率超过300%。”小梅说。

来自上海的小谢也有类似经历。2019年以来，他多次在小花旅行A上借款，几乎每次都要求购买约占借款金额30%的“超值厦门五日游”旅游代金券。“例如，前期借3000元，买了900元的券，实际到账只有2100元。”

记者了解到，随着监管趋严，如今各个网贷平台套路越来越隐蔽。除了会员费、违约保险、旅游券，还有的以管理费、服务费等各种名义扣除借款人的费用。

“挖窟窿”“擦边球”，维权路上困难重重

借钱过程中，稍不留意就进了“坑”，但维权却不容易。

在某投诉平台，投诉同程旗下提钱游产品捆绑会员消费、变相收取“砍头息”的帖子超过百条。但同程的官方回复却为“提钱游确保在法律法规及协议允许的范围内收费，平台相关业务均符合相关规定，是合法合规的经营”。

“借完钱才发现，平台和实际放款方不是一家公司，维权只能被‘踢皮球’。”小谢觉得，有的网贷平台精心设计好了“窟窿”，就等着借款人“往里跳”。

广东的廖女士反映，她在惠花钱A借款时被搭售多份华泰保险产品，“但给惠花钱和华泰保险打了无数次电话，双方就没一个肯退钱”。

记者发现，有的网贷平台在A条款里就埋下了推责“伏笔”：“如您与平台合作方（实际放款方）之间发生纠纷，由您与平台方自行解决”，但实际发生纠纷时，借款人想要找到放款方就很不容易。

北京盈科（杭州）律师事务所律师方超强指出，如果不能证明平台方和实际放款方之间对“雁过拔毛”的收益存在分成关系，很难判定搭售属于“砍头息”或“断头贷”，相关纠纷更容易被看作搭售问题引发的合同纠纷，维权难度较大。

记者还发现，有的网贷平台为了避免被维权，频繁更换“马甲”，加大借款人维权难度。如被多位网友投诉的点点金融A就长期处在闪退无法打开状态。多位借款人表示，因为不能按时还款被迫记入征信系统，或难以保存借款和还款记录用以维权。

网贷平台转型需“堵偏门、开正门”

当前，部分网络借贷信息中介机构正向小额贷款公司转型。专家认为，需警惕转型中的网贷平台“搞变通”，对借贷者收“过路费”，应持续提高平台合规审慎经营能力。

新网银行首席研究员董希淼表示，监管部门要加大对不规范、不合法网贷平台的清理整顿力度，加快市场出清；同时，应当鼓励商业银行、正规消费金融公司提供更多规范、合法的互联网贷款产品，更好地满足借贷者的需求。

方超强认为，在实践中，对于钻法律漏洞，利用优势地位，迫使借款方接受不公平借款条件，加重借款人负担，甚至导致实际借款成本超出法定利率上限的，金融和市场监管部门应及时对相关企业进行约谈，进行惩处或提出警示。

中央财经大学应用金融系主任、金融证券研究所所长韩复龄建议，应利用部分网贷平台向小贷公司转型契机，对网贷平台的互联网背景和网络技术资源基础、监管系统对接等方面设置更严格准入门槛，使其真正满足非现场监管要求。

上海金融与法律研究院研究员傅蔚冈指出，当下不少借款人在被“雁过拔毛”后遭遇维权难，主要原因在于对平台的股东、出借方与自身之间的权责不够清晰。网贷平台在借贷时应向借款人进行“强提醒”，明确各方权利和职责，进行合规审慎经营。

“应加强金融消费者的教育力度，帮助其养成审慎的习惯；平台在设置所谓增值服务时需以醒目的方式提醒借款人，不得将捆绑商品或服务作为默示同意的选项给借款人下套。”方超强说。

（新华社上海6月16日电记者胡洁菲、兰天鸣）

《光明日报》（2020年06月17日09版）