解读：一文看懂企业信用贷款

一文读懂信用贷

很多企业在发展中都会遇到资金需求问题，如何快速低息贷到款项对企业来说至关重要。市面目前针对企业的贷款，一般可分为抵押贷和信用贷两大类。抵押贷很好理解，有抵押物就可以操作，大多为房产类抵押。

而企业信用贷款，是银行向小企业法定代表人或控股股东发放的，用于补充企业流动性资金周转等合法指定用途的无抵押、无担保贷款。

目前看来，弱化抵押物，强化信用贷款，将成为未来中小企业贷款发展的主要趋势，这对于有资质、信用好的中小企业而言，将会是一个更好的融资方式。

企业信贷办理条件

企业成立时间

很多银行等金融机构会对企业的成立时间进行核查，这也是信用贷的基本门槛之一。一般有6个月、一年、两年等年限要求。

年销售额/开票额

因为是信用类抵押，没有抵押物的情况下，则对企业的经营状况十分看重。其中销售额能够很直接的反映出企业是否在实际经营，以及未来的盈利能力如何。

是否有负债及逾期

一般要求申请人近三个月的个人贷款不能逾期，企业负债率不能超过60-70%。根据企业的状况和贷款额度会有一定的上下波动。

企业信贷特点

不用抵押

按照企业经营信用放款，解决企业无法提供银行抵押物的问题，一定程度上降低准入门槛。

制定专属方案

可依据企业的运营方式和资金流转情况制定贷款方案，帮助企业快速获得资金支持。

还款压力更小

根据企业资金流情况，可随借随还，减少利息和到期时需要一次性还清所有贷款的压力。

企业信贷还款方式

等额本金还款

这也是很多企业办理企业贷款以及个人办理个人贷款候，经常选择的一种还款方式，每个月只归还固定的本金就可以了，但与此同时，还需要支付其余本金所产生的利息，但每个月所需要支付的利息，会随着本金的减少而不断降低，这是等额本金还款方式的主要特点。

一次性还本付息

对于那些在贷款之后需要长期使用资金的人来说，他们在前期的时候可能并没有多余的资金归还这些贷款，企业在办理信用贷款的时候，也可能会出现这种情况，所以他们会选择一次性还本付息的方式，也就是到了贷款的最终期限的时候，将未归还的所有本金以及利息全部归还。

先息后本还款

企业如果需要长期使用这笔资金的话，那么在办理贷款的时候就可以考虑选择先息后本的方式，因为只还利息的话，前期还款压力并不是特别大，而到了最终还款期限的时候，再一次性的将所有的本金归还，这样一来就能够更加充分的利用这笔资金，能够使用更长的时间，但是这样的还款方式，可能会导致贷款的整体利息增加。

对于中小企业来说，企业信贷是一种相对简单的贷款方式，大家可以了解掌握，在需要资金周转的时候及时用起来。

垠坤税务服务中心，致力于为各行各业提供专业的财税方案，同时助力产业园区招商引资，推动地方经济发展。

目前有财税咨询、匠心代账、园区招商、金融服务等完善的服务体系，从企业的初创到规模发展定制专属服务方案，覆盖企业成长的全生命周期，满足企业各个发展阶段的需求。

累计服务客户超5000家，客户年均增长率超100%，地方经济贡献超4亿元。

武汉上班或创业需要资金时，信用贷款与抵押贷该如何选择？

金融/财税/法务定制化咨询服务编辑/褚小辉

目前武汉金融市场，无论是房屋抵押贷款还是个人信用消费贷款都是获取资金较为常见的方式，但是很多对于贷款没有有任何经验的朋友，或许是第一次贷款的朋友初次遇到资金问题时，往往只是想到自己现在急需资金，也不清楚到底哪种贷款方式适合更适合自己；

那么抵押贷款与信用贷款两者之间我们首次需求资金或者是后续需要资金时该如何做选择呢？

下面就由小褚给大家详细分析一下吧！

01

从申请额度的角度来看：

抵押贷款当然属于理想之选，那是因为申请信用贷款，金融机构需要承担相对较高的风险，为了降低风险，所以能给予借款额额度并不会太高，一般单笔信用贷款额度最高30万，经营性信用贷款最高50万；而抵押贷款有房产作为抵押作为担保，金融机构需要承担的风险相比信用贷款就小了许多；目前武汉各大银行的依据抵押资产不同于各银行的政策也不同，最高可贷额度也各有千秋，现在一般最高可达1000万；

02

两类贷款的各不相同：

论办理贷款的入门高低，信用型贷款必然是理想型，因为抵押贷款必须提供相应抵押物作为抵押，而信用类贷款则无需提供抵押物，仅凭个人信用及信用资质即可申请办理；但是银行对于个人征信要求相对较高，其它金融机构贷款个人征信相对看的比较低；

03

从贷款利率的角度来看：

如果从贷款的利率角度来看的话，必然是选择抵押贷款，其实融资成本的高低与贷款的风险也是紧密相关的，简单的来讲金融机构承担的风险越小，那么申请人获得的贷款利率也随之更低，所以抵押贷款比信用贷看的利率更低；然后同样是申请信用贷款，在同样资质情况下，征信越好，风险越低，利息越低；

04

相比较放款速度的角度来看：

能用贷款当然更快，抵押贷款走相应的流程、评估、进行抵押等程序，所以抵押贷款的放款效率较慢，而信用贷款则无需走这些繁琐的流程，只需要申请人满足贷款要求，资料齐全，最快当天就可以放款；

05

从贷款还款期限上来看：

从贷款的可贷年限上没说说哪个更好，这需要根据自身的实际情况来决定更适合哪个，信用贷款一般还款期限普遍在3年左右，也有更短的，最长可贷5年；抵押贷款的年薪啊相较于信用贷款就长很多，武汉各家银行一般在1~20年不等，最长的有30年的，不过独苗一个；

06

最后就是从还款方式来看了：

抵押贷款的还款方式那可是多元化的：等额本息、先息后本、不规则还款，其中先息后本又分为一次性归本与中途归本两类；等额本息的利率算下来还是比较低的，但是占用资金会比较大，这类方式适合有稳定收入的个人或企业；先息后本前期还款压力较小，每月仅需归还利息即可，资金的使用率较高，但是最后一次性规划本金压力较大；而银行信用类贷款一般都是等额本息还款，不过税贷还款方式也有先息后本；所以从还款方式的角度来讲，还是要根据自身的财务情况，清晰的认知来做选择，以免造成后期还款压力大，导致最终出现债务危机；

小褚总结：通过上述的6点对信用贷与抵押贷做了个分析，到底该如何选择，还是要根据自己的实际情况决定，并非仅仅关注利息的高低，不是利息高就是不好，银行产品无论是从利息、年限、还款方式、个人征信要求、对于资质要求也是不一样的，只有适合自己的才是最好的；

融资贷款是杠杆，经营创造价值，无论家庭还是企业都离不开金融，你可以让你身边多一位了解金融的朋友；

中小企业常见的融资方式——信用担保贷款

在全国31个省、市中，已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。

这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。因为与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求更为灵活。当然，担保公司为了保障自己的利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时担保公司还会派员到企业监控资金流动情况。

2022年4月21日，烟台金融服务股份有限公司与烟台融资担保集团有限公司业务合作洽谈会在担保集团会议室举行。金服股份总经理王可泉，总经理助理于辛，风控总监张巧媛，烟台融资担保集团副总经理杨国斌，再担保业务部副部长赵玉平，融资担保业务部高级业务经理曹兴东参加了洽谈会。双方就服务企业的担保增信、创业担保贷利用烟台金服运营的产融合作发展平台实现线上咨询，提高便利性以及市场推广模式进行了探讨。

杨总介绍了烟台融资担保集团组建以来担保集团职能的转变及与银行合作风险分担的机制，他指出，担保集团将主要发挥服务中小微企业，增强企业融资的可获得性的作用，考核机制将向承担社会责任的方向转变。

王总介绍了烟台金服平台发展情况及运营模式，就市场上中小企业如何对接担保集团进行探讨。

他说，通过政府担保公司，提高中小企业融资能力，这是政府作用和市场作用的有机结合。

烟台金融服务股份有限公司2021年被评为国家级中小企业公共服务平台。平台现拥有粉丝6万人，企业会员4000余户，交易量10亿/年。在线金融产品60多个，涵盖多层次债务融资方式（银行信贷+融资租赁+商业保理+供应链金融+消费金融+小额信贷+票据融资），及股权融资机构和金融专家顾问，形成了全金融业态牌照的服务链条。