小贷公司这些暗箱操作你知道吗？高昂手续费下资金违规入市

“急用钱去哪儿？办贷款，正规公司正规下款！”经历了一段时间的沉寂，小额贷款广告又开始活跃起来。在各大社交群里，一些自称“小额贷款公司借款”的业务员正在招揽客户，“不下款不收费”宣传噱头吸引了不少有资金需求的借款人的目光。但北京商报记者进一步调查却发现，这些小额贷款公司通过暗箱操作，借手续费捆绑打起了“擦边球”，游走在监管边缘，推波助澜贷款资金入市，破坏现有的金融市场规则，加剧房地产、股市等行业的不稳定因素。

手续费捆绑触碰借贷红线

以“周转”等词汇搜索，这样的小额贷款群有数十个，“主营各种贷款、均可贷”，在表达了借款需求后，一位自称从业三年的“小贷公司”业务员李严（化名）联系到了北京商报记者，他介绍称，自己是一家小额贷款公司的业务员，可以为用户提供任何借款服务。从李严的口中记者了解到，在疫情的影响下，借款人申请借款的需求很高，小额贷款公司也将客户划为“三六九级”，优先考虑有房、有车、有打卡工资的优质借款人，其次再考虑出现逾期记录、征信不良的借款人。

“我们前期不收取任何费用，只有用户贷款成功后才会收费，全程帮您办理，年化利率12%-18%左右。”李严如是说。北京商报记者了解到，办一笔贷款，小额贷款公司普遍收费为下款金额的5%。“如果您用钱比较急但自身资质有所欠缺，那我们可以帮你解燃眉之急，如果您申请10万元借款、最后审核下款只有5万元，那手续费也只收取下款资金的5%。”李严说道。

李严提到的年化利率仅有12%是否属实？北京商报记者测算后发现，以用户贷款金额10万元，分36期还清为例，每期还款金额为3777元，利息总额为35972元，按照较科学的利率计算公式（IRR）计算可得，这笔借款的年利率为23.37%。但如果将5000元手续费平摊至每月还款金额来计算，每期还款金额为3961元，这笔借款的年利率为27.72%，已经超过了民事法律应予保护的固定利率为年利率24%的监管红线。如果一次性收取5000元手续费，利用年均复合增长率(R）公式计算，这笔借款的年利率为26.64%，也超过了监管规定的红线。

而更多的小额贷款公司则依托中介进行放贷，一家中介机构人士更是直言，“对征信不好的用户一般都推荐小额贷款，用户只要提供身份证就可以，小额贷款公司负责材料包装”。但当记者询问公司名称及是否有监管核准的放贷牌照时，这些业务员只是声称“我们都是正规的公司，没有前期费用、不存在诈骗的情况”。

对借手续费捆绑打利率“擦边球”，麻袋研究院高级研究员苏筱芮对北京商报记者表示，存在此类现象的大概率是贷款中介，通过各种包装、操作等与小额贷款公司的产品进行对接，但也不排除一些违规放贷的小额贷款公司。例如，借款人向贷款中介支付手续费，向金融机构支付贷款利息，而贷款中介和金融机构是两个完全不同的主体。从单个主体来看，二者均未超过红线，因此无法受到监管明确约束，难有良策来维护自身权益。建议借款人通过正规渠道办理贷款业务，莫存在“包装下款”的侥幸心理，以免金融机构发现后提前收回贷款而造成自身损失。

推波助澜贷款资金入市

严打贷款资金违规入楼市、股市一直是监管反复重申的重点，北京商报记者在调查中发现，用贷款资金炒股、买房在小额贷款公司业务员口中也都成为了可以操作的行为。

“我现在需要一笔资金炒股，你们可以操作吗？”在交谈中，业务员先是否定了记者的贷款需求，但当记者进一步追问是否可以“暗箱操作”时，多位小额贷款公司业务员均向记者透露，“可以做这笔贷款，并保证安全地把这笔钱拿出去”。

如何经过多个操作环节，最后贷款资金流入楼市、股市，究其根源主要源自于取现后无法追踪的漏洞。在调查过程中，北京商报记者了解到，一般情况下用户只要在贷款下发后进行取现操作即可。一位业务员介绍，“放款成功后，用户要做的第一件事就是取现，在取出现金后，再转存入别人的账号或者本人另一个账号就可以，这本来就不是很复杂的事情，也是最简单的方法”。

李严告诉记者，什么问题都能规避、钱到账以后去银行取现、然后去别的银行存就可以，或者到账以后用P机刷卡、然后转到别的卡片；或者充值到第三方平台，然后再提到别的卡，就可以操作。一位业内资深观察人士表示，因为市场需求的客观存在和利益的驱动，正所谓有需求的地方就有市场，市场旺盛的借贷需求是其生存的根基。乱象背后，可以看出小额贷款公司存在贷款用途审核存在漏洞、违法成本较低等问题。

在零壹研究院院长于百程看来，银保监会多次强调严禁资金违规流入房地产市场，严厉打击“首付贷”等行为。限制信贷资金违规进入楼市，是落实“房住不炒”、脱虚向实、防控风险的客观需要，同时，将资金贷给没有购房能力的个人用于购房，其业务风险也比较大。

规范持牌经营

近年来，“灰色小贷”屡禁不止，监管对小额贷款行业的整治力度也在继续，截至目前，包括北京、湖南、河南、四川、山西、天津在内的多地均已开启针对小额贷款公司的整治风暴。虽然监管严格督促各小额贷款公司严格整改，但小额贷款行业中出现的“高利贷”、不正规的“暴力催收”等问题仍然存在且更加隐蔽。

在苏筱芮看来，小额贷款公司通过一些不规范的行为逐利资金会破坏现有的金融市场规则，加剧房地产、股市等行业的不稳定因素。对小额贷款公司来说，应对客户资质审核把关，不符合资质的一律不下款，加强风控识别，很大程度上减小高额手续费的存在空间。于百程进一步指出，小额贷款公司目前由地方金融监管部门制定监管办法并进行监管，但其监管基本原则与银行等持牌机构应一致。比如必须持牌经营，贷款利率或者总贷款成本在市场化前提下，不得超过司法部门规定的上限，在营销、催收等方面需要透明合规。

北京商报记者岳品瑜宋亦桐

群发贷款话术吸引客户

在小额贷款公司做业务员应该如何去找客户?关于找客户:新业务员没有经验也没有合作的人脉，因此最主要是自己“做量”

1。

电话销售，这你应该懂，如果没有好的号码，就只能靠疯狂打、被拒绝到疯才可能遇到有效客户，但是这很锻炼你的韧性和忍耐心

2。

派发单页名片，你在派别人也在派，做量是唯一途径

3。

到各类批发市场、专业市场陌生拜访，邀约同伴一起，否则被拒绝两次就心灰意冷了，一定要相互鼓励，当然，想要效果也只能是做量

4。

插车，名片直接插在驾驶座的窗边。

很辛苦，我可是插车经常插通宵，白天插车很容易被人拔了，当然要注意安全，要2到3个人一起，女孩子就不建议采用这个方法了

5。

拜访同行，让他们给你客户，这个办法是下册，人家可能有合作的伙伴了不一定给你也是一个原因，除非你公司产品很有优势，否则效果不佳。

6。

投资

：短信群发：语音电话自动拨打：网络广告

只要有钱能投资的方法太多，但是新人就不建议去做，因为你都不知道怎么判断客户有没有效，你把握客户的能力不足可能导致你的投资打水漂了

找客户的方法很多，多和你身边的老业务员搞好关系，多问你们的主任比在网上问靠谱多了，希望你好运

群发吸引的话术这种营销方式本来就是大家很讨厌的一种，无非都是用“免费”“低价”各种保证。

很多人还确实不能免俗，但是最终的结果基本都是骂声一片。

打铁还需自身硬，只要公司信誉好，再加上这些营销手段成功是必然的。

自身不硬，不管你说的多好，多吸引客户也就是在博大家笑笑而已。

电话贷款的话术和技巧，怎么邀约客户来面谈呢?答：这个是经验了，您可以和客户说，您要有时间约个时间见面聊聊，如果客户感兴趣肯定来。

做贷款的同行们，你们都是怎么发展客户的1、通过自己的途径寻找一些比较有效的电话号码，进行电话陌生拜访，电话营销，通过电话介绍自己是做贷款放款的。

电话拜访时候要注意礼貌用语，不要在别人休息时候打扰。

2、利用手机进行群发信息，提前把自己从事的业务编辑好短信，群发给别人，广撒网。

3、走到大街上去，到人多的地方，发放自己公司的宣传单页，上面记得留自己的电话号码哦，把公司的号码去掉，别人需要的话就可以直接联系你。

我准备做贷款业务员不知道怎么打广告能把顾客吸引住能叫顾客信用我答：不要手续费，利息低

贷款邀约电话话术答：电销邀约话术是自己累计客户。

比对出来的。

别人给你的不一定适合你。

而每个客户的情况也都不一样。

所以针对不同的客户用不同的话术

如何利用短信群发平台吸引客户?短信人论坛答：群发有以下几点需要注意:1、客户群的定位，你的店针对什么样的客户，你的短信是给会员发还是陌生发?如果是区域性的，找到精准的号码是最大的挑战。

2、平台，一定要找靠谱的平台，不要光图便宜，如果平台坑，发了还不如不发，白扔。

群发有以下几点需要注意:

1、客户群的定位，你的店针对什么样的客户，你的短信是给会员发还是陌生发?如果是区域性的，找到精准的号码是最大的挑战。

2、平台，一定要找靠谱的平台，不要光图便宜，如果平台坑，发了还不如不发，白扔钱。

3、发送时间，研究一下你的客户群什么时间段最容易收到信息后来消费，信息时代，客户每天接收到的信息量太大了，你的信息是有时效性的

贷款业务员与医美机构内外勾结，骗取医美贷款高达1000余万元，13人落网

随着医美行业的日渐红火，一些贷款公司也拓展了针对医美消费者的金融借贷业务。然而，这也被一些不法分子利用，借“美容贷”“医美贷”名义骗取贷款。在夏季治安打击整治“百日行动”期间，黄浦警方成功破获了一起内外勾结骗取贷款公司钱款的案件，涉案金额人民币1000余万元。

近期，黄浦公安分局接到辖区某小额贷款企业报案，称其位于广州分公司对外发放的多笔贷款业务发生异常逾期情况，涉及金额共计1000余万元人民币。据报案人反映，这些贷款都是与广州医某道美容公司合作过程中产生的，由于涉及金额巨大，企业觉得事有蹊跷。

黄浦公安分局经侦支队在接到案情后迅速展开侦查工作。通过对报案人提供的线索进行排查，警方发现广州医某道公司负责人陈某华指使公司员工与合作渠道“黄牛”勾结，以提供“免费美容整形项目”为诱饵，唆使消费者签订虚构的贷款申请，骗取贷款机构贷款，从中非法牟利。

医美机构用于诈骗贷款的相关材料（警方供图，下同）

而陈某华能顺利骗取贷款，也指向贷款公司与医美机构存在内外勾结的迹象。据办案机关介绍，民警调查发现，这一贷款企业位于广州分公司的医美贷销售团队员工高某燕等人为谋取个人利益，无视申请贷款人申请资质以及还款能力，利用职务便利索取贿赂，在贷款风控审批及贷后监管过程中为非正常贷款申请提供便利，并从广州医某道公司以及渠道黄牛处收受贿赂。

犯罪团伙的沟通记录截图

今年7月21日，黄浦警方组织警力远赴广东省广州市开展收网行动，一举抓获涉嫌以美容名义骗取贷款公司贷款的犯罪团伙共计13人。目前，相关涉案人员已被采取刑事强制措施，案件正在进一步侦办中。

黄浦警方将涉案嫌疑人抓捕归案

黄浦公安分局

来源：上观新闻