三分钟带你了解小额贷款

有消息称，央行发布2019年三季度小额贷款公司统计数据报告。

截至2019年9月末，全国共有小额贷款公司7680家。贷款余额9288亿元，前三季度减少257亿元。

相信大家都在生活中或多或少的接触过小额贷款，从国际流行观点定义，小额信贷是指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。

而小额信贷组织按照业务经营的特点，分两类：商业性和福利性，也称制度主义和福利主义。

前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性，以印尼的人民银行为代表；

后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，以孟加拉乡村银行为代表。

小额贷款的历史我们不必过多赘述，实际上小额贷款就是将出借人和借款人进行自主配对，为国内广大个人和中小企业解决最急需的贷款和融资问题。

解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难，因为，由贫困所引发的种种社会问题，会导致整个国家的动荡，小额贷款通过改善低收人人群的经济状况，可以大幅度地增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展，这是小额贷款创建之初的出发点。

因此它也有着如下的几个特点：

1、程序简单、放贷过程快、手续简便；

2、还款方式灵活；

3、贷款范围较广；

4、营销模式灵活；

5、小额贷款公司贷款质量高；

6、小额贷款社会风险小。

小额贷款的种类有很多：

（一）按照贷款期限划分

中长期贷款

中期贷款

短期贷款

透支

（二）按币种划分

本币贷款

外币贷款

（三）按贷款主体性质划分

经济组织贷款企业单位贷款

事业单位贷款

个人贷款

（四）按照贷款用途划分

企业(经济组织)类

固定资产投资贷款

项目融资贷款

一般固定资产贷款

流动资金贷款

铺底流动资金贷款

临时流动资金周转贷款

票据贴现

个人类

个人经营类贷款

个人消费类贷款

住房抵押贷款

一手房贷款

二手房贷款

商用房抵押贷款

一手房贷款

二手房贷款

汽车贷款

一手车二手车助学贷款

其他消费贷款

装修贷款旅游贷款

耐用消费品贷款

个人质押类贷款

其他

（五）按利率划分

固定利率

贷款浮动利率

贷款混合利率贷款

还有按照贷款担保方式、按照贷款资产质量（风险程度）划分、按照贷款存续情况划分、按贷款在社会再生产中占用形态划分、按国际惯例(风险度)对贷款质量的划分、按贷款渠道划分等等多个维度。

总的来说。

小额贷款是一种面向传统商业银行不能覆盖客户的贷款创新，主要解决一些小额、分散、短期、无抵押、无担保的资金需求，是运用金融手段脱贫致富的有效工具，也是我国经济可持续发展的重要金融支持。

然而作为金融业的补充主体，新兴的小额贷款行业虽然收到政策的扶持，但仍未形成较强大的行业规模，小额贷款机构普遍规模较小，缺乏抗风险能力和发展后劲，所以在选贷款产品的时候还是要擦亮眼睛，作出正确的选择。

小额贷款的条件，如何申请？

一、小额贷款的条件

在银行申请小额贷款的情况下，一般必须达到相对应的条件才可以申请。

1.申请人在年纪上必须达到的条件是年纪要满18岁。

2.申请人在真实身份上必须达到的条件是得具备合理合法真实身份，是具有彻底民事行为能力能力的中国人。

3.申请人在可靠性层面必须达到的条件是在本地要有固定不动的居所，可以给予本地户籍或是合理居住证。

4.申请人在工作中收益层面必须达到的条件是必须有好的工作和收益来源于，具备按时还款借款等额本息贷款的能力。一般规定月收益最少在1千之上，并且可以给予银行对公纪录，或是是银行水流。

5.申请人在个人信用层面必须达到的条件是个人征信要优良，在个人征信报告上沒有欠佳个人信用记录，申请人本身也不可有违法违纪纪录。

6.申请人还必须达到申请小额贷款的本地银行明确提出的别的条件规定。

7.如果是必须给予质押或贷款担保得话，申请人务必可以给予合理合法合理的贷款担保。

二、怎样申请小额贷款

银行申请

银行给予有一个人个人信用贷款服务项目，借款的信用额度一般沒有抵押借款那麼高，是凭客户的个人信用来借款的。因此要申请小额贷款得话，能够去银行申请。

立即携带身份证件、居住证、个人收入证明等相关资料去银行柜台找工作员明确提出借款申请就可以。填好好申请表，将材料和申请表一并交予工作员。而银行在接纳了你的申请以后，便会逐渐开展审批。等审核通过银行会通告申请者签合同，而签订合同书后，银行便会放贷了。

在网上申请

如今目前市面上的小额贷款商品是非常多的，因此要申请小额贷款得话，能够立即在网络上申请。但是在网络上申请小额贷款得话，就必须留意，由于借款商品许多，因此免不了良莠不齐，大伙儿在挑选借款商品的情况下一定要慎重，防止落入放高利贷的圈套。

现阶段较为普遍的在网上申请方式有：各银行的、支付宝微信、借贷平台等。

总的来说，根据之上的內容我们可以了解小额贷款必须申请人是成人，且有合理合法的身份证件，个人信用记录要优良，收益要平稳，有充足还贷能力。在申请贷款的情况下，也需要递交身份证件，居住证，个人收入证明这些材料的，提议准备充分好。自然，还可以挑选网络贷款，如今的网络贷款也比较多，必须大伙儿留意的是借贷平台也是有不靠谱的，挑选的情况下提高警惕，细心分辨。假如你也有别的有关难题，都能够来了解大家。

如需了解更多资讯请持续关注我们！

扶贫小额信贷的主要内容

（一）什么是扶贫小额信贷

指脱贫攻坚期内向建档立卡贫困户发放的5万元（含）以下、3年期（含）以内、免担保、免抵押、按人民银行基准利率放贷、财政全额贴息、县级建立风险补偿资金的小额信用贷款。

（二）扶贫小额信贷的主要用途

扶贫小额信贷精准用于贫困户发展生产或能有效带动贫困户脱贫致富的特色优势产业，不能用于结婚、建房、理财、购置家庭用品等非生产性支出，更不能将扶贫小额信贷打包用于政府融资平台、房地产开发、基础设施建设等。各银行业金融机构在探索将扶贫小额信贷资金用于有效带动贫困户脱贫致富的特色优势产业过程中，必须坚持贫困户自愿和贫困户参与两项基本原则，使贫困户融入产业发展并长期受益，提高贫困户脱贫内生发展动力。

（三）扶贫小额信贷的申请对象

扶贫小额信贷的发放对象为全市未脱贫的建档立卡贫困户（以下简称“贫困户”）和仍然在扶持期内的脱贫户。优先给予农村贫困妇女特别是留守妇女，以及失地贫困农民、贫困大学毕业生、贫困复退军人、有一定劳动能力的贫困残疾人等。

（四）贷款人要具备的条件

1.申请贷款的贫困户必须通过银行业金融机构评级授信、有贷款意愿、有就业创业潜质、有必要的技能素质和一定还款能力，同时遵纪守法，诚实守信，无不良信用记录，并具有完全民事行为能力；

2.借款人年龄应在18周岁（含）—60周岁（含），借款人年龄加贷款期限不超过63周岁；

3.符合银行业金融机构规定的其他条件。

(五)扶贫小额信贷不可以使用的项目

1.不符合扶贫小额信贷使用条件的项目；

2.生产、经营国家明文禁止产品、项目的；

3.经营特殊行业未取得规定的批准文件的；

4.采取欺诈手段骗取贷款或有其他严重违法经营行为；

5.其他违反国家相关法律法规或政策规定的。

(六)扶贫小额信贷发放的原则

1.政策性原则。扶贫小额信贷是为贫困户量身定制的金融精准扶贫产品。任何部门和个人均不能抬高贷款门槛、提高贷款成本、改变贷款用途；

2.生产性原则。扶贫小额信贷原则上用于贫困户发展生产的流动性资金需求，确实需要用于固定资产支出的，必须与贫困户发展生产项目相匹配，且能够带动生产项目出成效，确保贷款按期收回；

3.补偿性原则。扶贫小额信贷到期后确定不能按期偿还并形成事实损失的，损失部分按规定比例由风险补偿资金和发放扶贫小额信贷的银行业金融机构共同承担；

4.安全性原则。各级政府部门对贫困户进行精准识别，各银行业金融机构做到精准发放，确保扶贫小额信贷使用精准、安全、高效；

5.适量性原则。银行业金融机构要根据贫困户评级授信额度，按照实际需要发放贷款，防止资金闲置和浪费。

（七）扶贫小额信贷申请和发放流程

1.评级授信。各银行业金融机构开展扶贫小额信贷客户评级授信工作。

2.申请用信。已评级授信贫困户向相应的银行业金融机构提交：贫困户专项贷款业务申请表、贫困户身份证明、银行业金融机构要求的其它材料。

3.贷款受理。拟申请扶贫小额信贷的贫困户填写贫困户专项贷款业务申请表，交由村级扶贫小额信贷工作小组·对贫困户身份、贷款用途真实性、贷款额度合理性进行审核，并经村、乡（镇）、县级扶贫部门分别公告公示5个工作日且无异议后，交当地经办业务的银行业金融机构受理。

4.贷款调查。银行业金融机构在接到扶贫部门递交的贫困户贷款申请后，原则上应在5个工作日内完成调查、并向符合条件的贫困户发放贷款。

5.贷款审批。银行业金融机构按本机构相应的审批制度及流程进行审批。

6.贷款发放。银行业金融机构与符合贷款条件并审批通过的贫困户签订借款合同，并将贷款资金划入其提供的银行账户。对不符合贷款条件及审批未通过的，银行业金融机构需向贫困户书面说明原因，并按月将上月贷款清单和未能贷款贫困户清单报村级扶贫小额信贷工作小组和乡（镇）扶贫部门。

（八）扶贫小额信贷使用期限

每笔贷款的期限由银行业金融机构根据贷款对象的意愿、生产经营周期、收益状况、还款能力等因素合理确定。贷款期限最长不超过3年，在扶持期内的脱贫户贷款到期日不超过该脱贫户的扶持期截止日。

（九）扶贫小额信贷贷后管理

对贫困户自主经营使用的贷款，银行业金融机构在贷款发放后定期对借款人生活和产业经营情况进行监测分析，建立资金监管机制和跟踪监督机制，对可能影响贷款安全的不利情形要及时采取针对性的补救措施。驻村工作队、第一书记和村两委积极协助开展贷款使用监督。

（十）扶贫小额信贷用于合作和委托经营模式的相关规定

2018年3月，自治区扶贫办联合广西银监局、自治区财政厅，中国人民银行南宁中心支行，广西保监局印发《广西壮族自治区扶贫小额信贷管理办法（试行）》（桂银监发〔2018〕4号），明确规定严禁新增贷款采取户贷企用的方式。扶贫小额信贷要精准用于贫困户产业发展，禁止将2017年12月7日后新发放的扶贫小额信贷以入股分红、转贷、指标交换等方式交由企业使用。

（十一）扶贫小额信贷财政贴息期限

贫困户在脱贫前已获得的扶贫小额信贷，可按借款合同约定期限享受财政贴息；脱贫后获得的扶贫小额信贷，在其扶持期内可继续享受财政贴息，扶持期后由贫困户自行承担利息。