月息不到4厘！消费贷增势正猛，成银行和助贷机构利润增长点

‍“您好，我们现在有款消费贷产品，月息不到4厘，甚至更低（不到3厘），您近期有资金需要吗？”近期，多位消费者反映接到推销电话，目前消费贷产品的年化利率最低已降至4%以下。如通过与银行有合作关系的助贷机构办理，利率甚至更低。

优惠利率推广消费贷华丽（化名）在两天内接到数十个推销信贷的电话，其产品分别来自工商银行、招商银行、兴业银行、建设银行等不同银行。

“有一家机构声称，我是建设银行的优质客户，现在有一款贷款产品利率降至4%以下，可我根本连建设银行的卡都没有，不知道他们是从哪里获得的信息。”面对助贷机构的电话轰炸，华丽对《国际金融报》记者表示，“银行现在业务已经如此稀缺了？”

实际上，从央行发布的上半年信贷投向数据来看，2022年上半年住户贷款增加2.18万亿元，比上年同期少增2.39万亿元。其中，消费贷款增加6468亿元，较上年同期少增2.13万亿元；经营贷款增加1.54万亿元，较上年同期少增2644亿元。可以看到，两类贷款比起同期皆有下降，上半年贷款市场低迷。

不过，5月至6月信贷投放总体企稳回升，居民贷款数据也明显回暖。上海金融与发展实验室主任曾刚分析，当前有效信贷需求不足，银行在资产端竞争较为激烈，适度下调消费贷利率有助于刺激信贷需求、扩大信贷投放，这也是金融机构对信贷供需格局变化作出的正常调整。

从国有行的角度来看，工商银行个人信用消费贷款利率最低可至3.75%，已接近1年期贷款市场报价利率（3.65%）。

中国银行北京市分行推出个人消费贷款暑期优惠活动，线上申请的“中银E贷”最高可贷20万元，额度有效期1年，贷款期限1-12个月，年化贷款利率3.9%起。“还有一款随心智贷，最长额度有效期可以申请3年，利率最低可至3.75%。”中行的工作人员向记者介绍。

邮储银行“邮享贷”全程线上审批，可申请额度不超过20万元，年化利率最低3.85%，单笔贷款期限不超过60个月。

而如果从助贷机构的渠道办理个人消费贷款产品的话，可能还有更多优惠。记者以用户身份了解到，“如果您满足条件的话，我们有一款月息2.6%的个人消费贷产品，平常是没有这样的活动的。如果您条件略有不满足的话，还可以申请另一款3%利率的消费贷产品。”相关助贷人士介绍。

“现在的贷款要求比疫情前放松了很多。”据某助贷机构经理透露，由于经济下行压力大，监管要求银行加大信贷投放，加上为了完成各项任务指标，银行和助贷机构都非常积极。“有时候月初的条件审核卡得很死，到了月末银行还有指标没放出去，要求就会放松。我们一般建议用户月末再来办理，而且会集中几十个客户一起办理，这样有时还能帮客户争取到免息一个月的优惠。”

但实际上银行对申请最低贷款利率的客户有一定的资质要求，以工行为例，想要申请最低利率，要求在当地有一年的缴纳社保和个税缴纳记录、半年内的工资流水、工作单位需为世界500强或从事公务员等职业。

下半年寻求利润增长点“目前有不少银行发力消费贷业务，主要是目前国内需求逐步回暖，小额消费贷需求有望逐步回暖；部分银行推进零售业务转型。同时，小额消费信用贷业务对于风控能力较强的银行来说，实际收益并不低。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华告诉《国际金融报》记者。

银行消费贷可用于装修、大额消费、置办物件等领域，与扩大消费的导向不谋而合，银行在此时降息也是紧随下半年消费市场回暖的趋势，顺应扩大消费贷业务利润增长点。

“同时，国内实体经济处于恢复期，银行通过发力消费贷稳定新增信贷业务；另外，为稳定经济大盘，国内先后推出财政、货币增量政策，市场流动性保持充裕，消费贷利率中枢下移，对消费者吸引力有所提升。”周茂华表示。

银行降低消费贷利率，可激发潜在消费需求。截至目前，A股42家上市银行中，已有26家银行完成半年报披露，占比61.9%。从上市银行的半年报来看，消费信贷成为不少银行新增信贷的支柱，也是下半年的工作重点之一。

比如，杭州银行围绕财富业务，巩固消费信贷，布局大零售金融。2022年上半年，杭州银行个人贷款比重达到36.68%。“下半年提前布局消费市场，积极拓展消费场景明确的零售信贷业务，奠定明年业务发展基础。”杭州银行行长、财务负责人宋建斌表示。

宁波银行压降个人住房贷款规模，发力个人消费贷款，贷款结构显著优化。半年报显示，截至2022年6月末，宁波银行零售贷款业务中，个人消费贷的占比达23.61%，而个人房贷占比仅为4.55%。

今年上半年，银行业普遍面临信贷需求不足的问题。记者梳理半年报发现，各银行通过优化信贷结构稳住了新增贷款，在消费金融中深耕细分领域，绿色信贷、新市民金融服务、汽车消费贷成为亮点。

上海银行半年报显示，2022年上半年，新能源汽车消费贷款投放金额5.03亿元，同比增长197.63%；2022年6月末，新能源汽车消费贷款余额10.98亿元，较上年末增长41.13%，带动个人汽车消费贷款余额达502.06亿元。

该行在半年报中指出，持续深耕汽车金融服务领域，响应国家双碳战略和扩大汽车消费的政策导向，积极布局绿色信贷领域，加大与新能源造车龙头企业合作，重点定位有厂商背景的汽车金融以及融资租赁公司、头部新能源造车新势力，加速线上化、无纸化等低碳作业模式创新。

展望下半年，周茂华告诉《国际金融报》记者，“下半年随着国内消费稳步恢复，消费贷利率中枢已明显下移，在银行和助贷机构推动下，预计消费贷需求将明显增长”。

比如，在8月份拿到苏宁消费金融的股权交易许可后，南京银行的消费金融将被打造成大零售战略2.0当中的业务发展重头，创造新的利润增长点。南京银行表示，下半年将加大对便捷化、个性化、场景化消费信贷的支持力度。优化“你好贷”业务流程，统一线上“你好贷”和线下“信易贷”模型策略，提升客户用款以及提额体验。

“一般来说，银行发力个人消费贷业务，具有资金成本、品牌等方面优势，但市场竞争激烈。对银行来说，要依法合规开展业务，保护消费者合法权益，加强消费场景创新，并不断提升信用风控能力等。”周茂华表示。

本文源自国际金融报

小额信贷助推乡村创业潮

中青报·中青网记者王海涵王磊通讯员邓朋

连日来，安徽省灵璧县杨疃镇杨集村振兴家庭农场负责人程壮壮干劲十足。一个月前，28岁的他当选杨集村党总支书记，决心带着当地百姓发展食用菌、甲鱼、蜜薯、西瓜等产业，将闲置的土地资源盘活。

现在入户走访时，他总要向乡亲们大力推荐“小额信贷”，他是受益者。2016年，程壮壮刚退役回乡，孩子患病，他花光了包括退役安置费在内的所有积蓄。生活日益拮据，他家成为建档立卡贫困户。

2017年，踏实能干的程壮壮被聘为杨集村扶贫专干。他自己流转了60亩地种植红薯，租地、买苗、肥料都急等着用钱。当时镇、村干部上门宣传：“有创业能力但是缺资金的贫困户，可以申请5万元、3年期的免息贷款。”

正是这5万元解了程壮壮的燃眉之急，他也收获了来自红薯种植的“第一桶金”10万元。2018年底，得知当地正推广种植食用菌，他拿着10万元新建了3座食用菌棚。经过细心管理，蘑菇长势喜人，当年就收益14万元。

杨集村地理位置较偏僻，曾经产业单一，土地闲置普遍。近年来，在程壮壮的带动下，至少有30户村民通过申请小额信贷，拿到创业启动资金，当起小老板，腰包变鼓了。

宿州市灵璧县曾是国家级贫困县。2014年，国家出台小额信贷政策后，灵璧出台细化文件19个，坚持以党建引领，鼓励贫困户根据情况灵活申请贷款，政府则因地制宜帮助符合条件的贫困户匹配和发展产业。据悉，该县所有行政村设置“金融扶贫村官”，专人负责小额信贷政策落地。此外，县里明确承贷银行、保险公司、乡镇、村的责任，让银行“敢贷款”，群众“敢借钱”。

在小额贷款助推下，程壮壮牵头成立了灵璧县杨集村振兴家庭农场，成长为技术专家。目前，程壮壮拥有15个现代化食用菌种植棚，河南、浙江、江苏等地客户定期上门进货。他计划再申请一笔小额信贷，扩建两个棚。

灵璧县乡村振兴局局长唐锐分析，以往贫困户存在选择产业项目难、筹集发展资金难等心理。该县围绕贫困群众的主体地位，坚持“户贷户用户还”的定位，创新探索“一自三合”的金融扶贫模式，精准促进信贷资金与产业资源有机融合。

据悉，“自”是指户贷户用自我发展，“合”是指多种形式抱团发展。其中，鼓励有自主发展能力和条件的贫困户通过贷款，实现独立经营增收；鼓励贫困户与贫困户、能人大户、合作社等经营主体开展代种代养、租赁、托管、订单生产等经营方式，形成发展合力。

有了金融扶贫好政策，灵璧县着手打造新型支柱产业全链条。以食用菌为例，该县正打造“秸秆综合利用+食用菌种植+肉牛养殖”为主的绿色循环农业，构建完整的食用菌生产、经营、管理和销售体系。截至目前，全县从事食用菌行业的各类经营主体74个，食用菌年总产量1.2万吨，年销售额1.15亿元。

“一自三合”模式中，还支持户贷社管合作发展、户贷社管合营发展。唐锐介绍，此举旨在鼓励贷款贫困户加入或抱团成立种养业、手工业等合作社；或与龙头企业等新型经营主体协作合营，变“输血”为“造血”。

36岁的张培就是受益者之一。2012年，他从浙江回到灵璧县虞姬乡，跟着父亲种沙瓤番茄，成立浩园果蔬种植合作社和家庭农场。可是农场规模小，只有三五亩地，小产能供应不了大市场。2016年，张培决心建10个标准大棚，但资金紧张，县扶贫开发局知道后，主动提供政策辅导。张培用名下两个经营主体申请扶贫贷款近100万元，在此务工的10户贫困户员工每人申请5万元小额信贷，入股合作社一起创业。

起初，贫困户们心里也打鼓“怎么让俺去借钱”，张培记得，是两个老员工带头申请，后来其他人觉得“政策确实好，合作社发展得也红火”，都主动申请贷款入股合作社。他们不仅在合作社务工、学技能，年底还有相应分红。

有了150万元的资金，10个标准棚顺势而起。浇水、施肥……张培明确岗位和职责，成立工作小组，定期开展劳动技能大赛，拟定产量指标和提成指标，提高贫困户的积极性。目前，基地吸纳近20个脱贫户做工，企业年产值已达1200余万元。

为确保贫困户“还得上”，灵璧县健全征信系统和公示制度，开展星级信用村、信用户评定；建立包括特色产业保险、贫困户生产意外险、经营主体特色种养业保险和带贫主体产业扶贫综合保险于一体的保险机制；县财政还专门安排扶贫小额信贷风险补偿专项资金。

2019年，灵璧县脱贫“摘帽”。截至目前，灵璧县“一自三合”模式累计投放扶贫小额贷款11.67亿元，获贷脱贫户24872户。其中，2021年新增2708户、1.32亿元。

唐锐介绍，今年以来，灵璧县又印发《关于深入扎实做好过渡期脱贫人口边缘易致贫人口小额信贷工作的通知》，宣传脱贫人口小额信贷最新政策，坚持“户贷户用户还”方向，持续推广“一自三合”模式，加大金融支持乡村振兴力度。

“我们让贷款者发展产业有路子、有项目、有带动、有效益，实现小农户与大市场有效对接，延伸产业链条，提升品牌效益。”灵璧县委书记刘博夫表示，小额信贷起到了撬动作用，实现用金融活水浇灌传统产业，用产业发展巩固脱贫成果，更促进了传统和新兴产业的统筹发展，让脱贫基础更加稳固、成效更加持续，为乡村振兴注入内生动力。

我在小额贷款公司做催收

在这个利益至上的市场里，人性中那些闪光的美好成为了被欺压剥削的弱点，“欠债还钱，天经地义”的古语，也被扭曲成了欺负老实人的天道，似乎只有丢弃脸皮，撒泼斗狠，才不至于被这吃人的规则啃得渣都不剩。

听说他们死于煤气自杀，

家里的墙壁被高利贷涂满了污言秽语，

报警也只能换来一时的平安。

我有时在想，

假如我早点接受这个案件，

听到他们的故事，

会不会早点跟他们结清案件，

让他们至少卸去一部分压力呢？

我知道最终让生命崩溃的，

往往就是那么一点点。

1

互联网诞生至今，许多职业都有了新的名头，比如从前“要债的”，到了互联网金融、P2P公司雨后春笋般大量冒出的2015年前后，成为了“电话催收员”，还一度行业内人才急缺。

然而，高速的发展，必然带来快速地膨胀以及不匹配的人员入内。

我，就是其中一员。

首先，我们应该理解什么是P2P互联网金融公司，即点对点，个人对个人，通过互联网金融公司，在网络借贷。他们换了一个名目，最开始说，你将钱存在我这里，年利率高达10%以上，然后将这些资金以至少年利率24%借给需要贷款的个人。左手倒右手，中间赚取差价，就是P2P的模式。

听起来似乎还不错，对吗？

其实根本不然，其中最关键的信息差就在于利息高低。明面上，他们的利息刚好触及国家规定的24%，其实这是扣除所谓的手续费（就是砍头息）情况下。如果算上手续费，大多数贷款的利息都是超过36%的。而更可怕的在于逾期费用，在逾期利息上，它们好像找到了法律之外的自由之地，堪比高利贷式的利滚利，这也是让借贷人后知后觉的根本原因。

当然，也是让我感受到人性扭曲的原因。

2

先介绍两个记忆犹深的案例。

一个是上海女性，她贷款逾期超过三个月，本金还剩一万八未处理，剩余利息加本金大概有三万，分期是24期。

我刚接手这个案件的时候，还保持着礼貌，以发信息开始。

“A女士，您好，您在我们公司的贷款已经严重逾期98天，现在可以适当给予一定减免，减免利息之后，以两万五的金额与你结清该笔贷款。”

没有回复。

我等待了一天之后，以我们公司签约律师所的名义，向她发送了催收律师函件。

这回我等来了回复。有条短信回复称他是A女士的爱人，A女士借贷原因是为了自己的生意，现在生意垮掉，暂时资金困难，请求延后还款。

在我看来，这样的借口，以我每天电话催收上百个人的经验来讲，会有九十个人采用这样的借口。而且深挖之后就会发现，一般来借这种贷款的，大多数都是因为染上了赌博或者其他不良习惯，其次就是文化水平不高，受了广告的蛊惑，小额贷从来不会直接说利率多少，他只会告诉你每天应该还多少，给人造成一种很便宜的假象。还有一点很重要，为什么说做生意的不会轻易借小额贷，因为前文说了，这种高利率的贷款，一般人是不会借的，信用好的，银行会下款，信用不好的，也做不了生意。并且，这种小额贷款，一般金额都只在四五万金额以下，对于做生意的资金需求来说是远远不够的。

所以，我自然是不相信这样的说法，于是我回短信，告知他该案件已经在律师所备案，如果多次催收无果，可能会进入打官司的程序，希望谨慎考虑。

他沉默了，我没有立即打电话过去询问。一般来讲，以我的风格，会给债务人一定的时间，可能是我性格造成的，我自己也不太爱咄咄逼人。

第二天，我在他们的沉默中，拨通了他们的电话，接电话的是A女士，我和她表明身份之后，她就将电话给了另外一个男人，不是她的老公。

该男子称，自己可以帮A女士还款，但是只愿还本金。

一般欠款人逾期时间长了，都会只想还本金，于是我问他和A女士的关系，他不愿告知。这在我看来，他就是想套话，双方都在试探底线，试图讲价还价。

于是我说：“这个案件，是由A女士借的，签了合同，现在逾期了，我们作为债权方，没有去逼问你们的逾期原因，而是主动给予减免，试图和你们结束这种债务关系，为什么我们主动退一步，你们反而还要得寸进尺呢？”

该男士回答：“现在没有能力还款，并且由于你们的经常骚扰，对A女士造成了精神损害，所以我们在能力上只能以本金结清，在情感上，你们要为你们的骚扰付出代价。”

我答：“骚扰这事从何说起呢，按照合同要求，A女士如果出现资金断裂，不能按期还款，应该主动致电借款公司，告知缘由，而A女士没有这样做，反而采取了逃避态度，我在电脑上看到的催收电话记录，几乎都是无人应答，这种逃避债务的方式，竟然被你们说成了骚扰，还要我们反给你们的本金结清，你认为合理吗？如果你和A女士之间没什么关系，我希望请A女士来回答这个问题，我想问问她，好不好意思。”

“那你们的意思是不是不愿本金结清？”

“让A女士回答问题。”

事情在这里僵住，其实在我内心，我是愿意并有权限和A女士本金结清的，原因在于，金融公司要的就是效率，高效地回笼资金，对于他们来说就是赚，因为就算是收回剩下的本金，他也已经赚取了手续费和前面几期的利息，而相比这种逾期时间过长的案件，收回本金总比变成烂账还要一直请人催收好得多。

但是在谈判的过程中，没有看清对方的诚意和底线之前，我不能轻易露出这张底牌，否则主动权就交给了对方，我从一个催收主动方，变成了讨债的被动方。

可是，他们沉默了，挂掉了电话。

我再次拨打过去的时候，A女士情绪爆发，轻微安抚之后，又由那位男士接电话，还是回到了本金问题。

我被A女士哭得有些头痛，于是随意问了句：“你们到底什么关系，凭什么这事不由她老公和她本人来做决定，你到底是她什么人，关系搞得这么乱，事情还要搞得这么麻烦。”

哪知这句话被A女士听到了，她彻底失控了，说我侮辱她，并且立马挂了电话，通过公司平台投诉了我。

第二天公司的处理结果就下来了，让我和A女士本金结清。

我问为什么，我只不过要搞清楚他们之间到底是谁做主，人物关系是什么，由此判断他们说话的可信程度。

领导告诉我，公司听到的投诉是，A女士说我乱讲她的男女关系，侮辱她的精神，不过公司听了录音之后，发现这个事实不成立，但公司现在在发展上市的阶段，希望少惹事，只要她愿意本金结清，息事宁人也是可以的。

公司为什么息事宁人，我是能够猜到答案的。

因为在2018年，国家开始大力整治这种小额贷公司，无论有理没理，一旦电话打到了互联网金融协会，一定会引起上面的审查，从而会爆发更多的问题，比如砍头息等等。

最后的结果，A女士不仅得到了本金，还得到了本金分期。很多时候，谈判失败，退一步往往就会退很多步。

3

而，与A女士的故事形成强烈对比的，是一个老实的广西男士，我称他为B先生。

B先生最长逾期记录是十八天，按理来说这种案件是不会到我们这些外包催收人员手里的，但是领导为了方便我们完成业绩，也会给一点这种还款相对轻松的案件。

B先生那边我从来没有打通过他的电话，发短信也不回，但是发了律师函件之后，B先生通常会在一两天之内，补齐期款及利息。长此以往，他还了一年，已经超过本金一万多元，还剩12期，总计一万左右。

我有些于心不忍，想要让他还两期期款，直接跟他结清。

但是领导一直不允许。

看到这里，相信大家应该会有判断了。A女士无理取闹一通，就能够换来本金分期结清，而B先生，虽有逾期，却成了被剥削的对象。

为什么我要说是剥削呢？

因为公司本身，就存在很多不合理的制度，首先是砍头息，这是国家命令不允许的，但是市面上的很多公司都能以手续费的名义巧立名目，规避审查，其次B先生逾期十几天的时候，逾期费用立刻上涨了三四百，而他的期款也不过一千五左右，上涨幅度如此之快，令人不齿。

“欠债还钱，天经地义”。对待A女士这种能撒泼的人，立刻退让，对待B先生这种老实还款的，却要一直吃到底。

一句古语，到了今天，却成了一个欺负老实人的天道，更有甚者，一度让人失去生命。我当催收员的时候，每个月都会碰到身亡的客户，其中印象最深的是一对夫妻，两尸三命。

他们夫妻都是老师，妻子怀孕，两人感受到了生命的到来，也感受到了生活负担的加重，因此他们想做做生意，却亏了本，借了许多高利贷以及小额贷。而他们的债务，在我们公司，只剩下最后一期，如果会反驳，早就能够结清。

听说他们死于煤气自杀，家里的墙壁被高利贷涂满了污言秽语，报警也只能换来一时的平安。我有时在想，假如我早点接受这个案件，听到他们的故事，会不会早点跟他们结清案件，让他们至少卸去一部分压力呢？我知道最终让生命崩溃的，往往就是那么一点点。

而与之类似的情况，我也感受过很多。

4

有一个来自海南的C女士，她的老公死于车祸，在我们公司贷款还剩一万多。我打电话过去的时候，C女士一直都在哭泣，她是这样说的：“其实，我可以不接这个电话，我问过律师了，他是瞒着我借这个贷款做生意的，不算夫妻共债，现在他去世了，别人欠他的钱，借条放在哪里我都不知道，我只知道你们这些贷款公司，一个个电话打到我这里来。他才去世一个多月，你们每打一次电话给我，我就要被提醒一次他刚刚去世，这种压力，我实在难以承担，我真的快要崩溃了。”

“我知道你心里不好受，但是生活会继续。”我觉得应该安慰她，应该用更加实际的方式安慰她，“你可以拿着你老公的身份证，去银行查清楚，他到底欠了多少钱，做到心中有数，有些不正规的贷款，没有上征信的，了解清楚情况，和他们谈判，不要被他们牵着鼻子走。唉，你还有孩子，好好照顾他吧，别哭了。”

当我给予了她善意，她立刻回答我：“欠钱我一定会还，你放心，你现在把他的合同发给我，我发了工资一期一期地还。”

庆幸的是，最后我是以几乎本金的形式与她结清的。

不幸的是，我也迎来了老板的冷嘲热讽，他和同事都说：“善良是没有用的，这样一个案件，早就应该逼一逼结清，而不是让她一直分期还款，她说她老公死了，你就相信了吗，谁知道真相呢？”

我哑口无言，人一旦陷入资本的贪婪，当然会选择无视那张我给他看过的死亡证明。

而他想要告诉我的，无非就是，在公司就应该忠于公司的利益，而不是跑到债务人的立场说话。在老板看来，立场错了，是一件极其严重的事情。

我想，人性大概就是在此刻扭曲的。

人是因为能够分辨善恶，而能够知礼成人，而有的人却在资本操纵之下，成为了奴隶。或许也是这个时代的一些悲哀吧，只看金钱立场，不考虑人性立场。正好应了毛主席那句话：方向不对，知识越多越反动。

好在，我终于脱离了这样的职场，国家也在大力打击这个市场，同时，也引进国外的金融公司，通过竞争，开始规范整个市场。

一切都将会好起来的吧。

题图图片来自《暗金丑岛君》

配图文中配图均来源网络

（文/肆伍零，本文系“人间故事铺”独家首发，享有独家版权授权，任何第三方不得擅自转载，违者将依法追究责任。）