小额贷款的合法利率是多少？如何判断小额贷款平台是否正规？

小额贷款公司是由自然人，企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求；与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。

网友咨询：

去年5月因为急需用钱，小额贷款贷39800元分期两年要还款57000元，请问这个利率合不合法？可不可以不还？我当时借款只借了39800但是合同金额写的51180元。

徐永平律师解答：

一般以实际收到的金额作为本金。题主借款的年利率（按本金39800元计算）是21.61%，这个是受法律保护的，因此题主需要归还约定的本金和利息。若以51180元作为本金计算，年利率仅为5.69%，那更是受法律保护的。

徐永平律师支招：

正规靠谱的小额贷款平台又应当具备哪些条件呢？

一、查询公司信息

正规的小额贷款公司营业执照名称中必含“小额贷款”字样，借款人可以登陆企业信用信息公示系统查证另外，小额贷款公司不吸收公众存款，放贷资金为自有资金，如果一个公司又吸收存款、又发放贷款，就不属于小额贷款公司。

二、贷款利息

小额贷款公司的利息要遵守国家的相关法律规定，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息；但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效。因此，如果贷款利率超过了36%，就属于高利贷了，可以直接远离。

三、先放款后收费

正规的小额贷款公司，都是先放款，后收取费用，部分公司是在签订合同后，放款前收取一定的服务费，不存在提前收费的现象。如果有贷款公司在没有签订任何纸质合同，也没有放款的前提下要求收取费用，借款人也可以直接远离。

四、贷款资料

借款人都希望贷款的手续能够简单一点，提交的资料尽量少一点，但是贷款公司为了控制风险，一般都需要借款人提交尽可能多的信息。比如身份证、银行流水、工作证明、征信报告等，这些都是贷款时必须要提交的材料。如果有公司号称什么都不需要提交即可下款，借款人也可以直接远离。

徐永平律师解析：

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》已于2015年6月23日由最高人民法院审判委员会第1655次会议通过，现予公布，自2015年9月1日起施行。

第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。

银行贷不了款，小额贷款公司靠谱吗？要注意什么？

有粉丝私信咨询：近期资金短缺，去银行申请信用贷款，没有通过，正好有小额贷款公司业务员向他推销，表示保证可以拿到钱，这是靠不靠谱？需要注意什么？

其实有这种经历和这种疑问的朋友并不少，今天小编就和大家聊聊这个问题。

小额贷款，是区别于银行贷款的一种融资模式，其中以信用贷居多，也有抵押贷的产品。一般我们把贷款分为银行贷款、小额贷款和私贷三种，其中小额贷款是最为复杂的一种放贷主体，有线上，也有线下；有自有资金放贷，又有P2P模式；有正当做生意的，也有披着小额贷款公司外皮做着“套路贷”勾当的（这个我们以后有专门的文章去揭露和教大家识别）。相对于银行贷款来说，小额贷款有以下特点：

1、额度相对较低。如果是信用贷的形式，一般来说小额贷款的额度都在20万以内，极少有超过30万，其中几万块的批款额要占70%以上，因为他们的风险承受能力没有银行那么高。

2、门槛相对更低。小贷公司的客户很多都是因为在银行申请不了的那类群体，他们也只有降低申请和审批的门槛，将目光投向银行淘汰的缺钱人群中，去挑选资质相对好的。小贷公司门槛低具体表现在多方面，比如工资流水2000起就行，工资的发放形式也不太在意，比如征信和负债方面没有银行那么严格，比如职业和岗位要求不需要银行那么优质。

3、利息相对更高。因为小额贷款公司也是为了做生意赚钱，而他们的客户群又不够银行优质，同时风险控制体系也没那么完善，所以利息肯定要更高一些，才能达到覆盖坏账率和盈利的目的。一般小额信用贷款利息是银行信贷的2—4倍，也就是月利率在1%—2%之间，如果超过2%，这样的贷款成本会非常可怕了，要慎重考虑。

4、产品更加多样化。小贷公司为了扩大生产空间，往往会推出一些银行没有或者极少数银行才有的产品，比如保单贷、微粒贷或借呗贷的延伸贷款、收租贷等等，这样能获得更多的客户。

5、流程相对便捷。小额贷款公司要确定优势，必须要在流程上下功夫，不管是资料提交还是审批流程和审批效率，一般都会比银行要便捷很多，很多都是一个工作日就可以完成从申请到下款的全部流程。

6、催收更加严厉。因为客户群资质问题，小贷公司的坏账率也会更高些，为了确保资金回笼和盈利，小贷公司的催收团队会更加严厉，手段也更加丰富，银行多少回顾及一些社会影响，很多小贷公司则不会考虑这么多。

7、一般不会上人行征信。我们知道，所有的银行贷款都会回上人民银行的征信系统的，而只有极少数的小额贷款有此措施，当这并不意味着他们拿你没招，他们有自己的一套数据系统，比如小贷协会或老赖名单之类的。

那我们怎么去判断一个小额贷款公司靠不靠谱，在向小额贷款公司申请贷款的时候又需要注意些什么呢？

1、是否正规。一个正规的小额贷款公司，最起码要有正规的营业执照和相应的经营范围，没有行政处罚和异常经营情况（这些可以自己去全国企业信息公示系统查询）；营业场所也应该是在光明正大的地方，而不是见不得人的“老鼠洞”里。当然要想更加靠谱，选择大公司旗下的，或者有一定品牌知名度的，或者有一定连锁规模的，或者经营时间比较久的。特别是线上的小额贷款，套路贷和骗子各种各样，更应该慎重。

2、是否符合正常逻辑。一个正规又想安分做生意的小额贷款公司，可能不一定富丽堂皇，但是一定是符合正常的逻辑的。如果一家贷款公司告诉你一张身份证就可以贷款，不用审批，利息比银行还低或者月利率超过2.5%，这就很不正常了。

3、小心利息陷阱。有一些小贷公司会设置利息陷阱，比如“阴阳合同”，或者宣传的利息和时间缴纳的利息不一样，或者有叠加息或砍头息之类的。这种情况一定要注意，最好在有监控或者录音的情况下，确认清楚，看清合同，不明白的一定要问个明白，得到的答案必须是肯定的，而不是模棱两可的。

4、有其他费用的都是耍流氓。一个正规的贷款，一份正规的合同，除了利息没有其他任何附加费用。很多小额贷款公司往往巧立名目，什么前置手续费，什么风险管理金，什么账户管理费等等。记住，正规的小贷公司只会在成功放款后的第一个月，才开始收取费用，而且这个费用是单一的，要么只收利息，要么只收手续费，又要利息又要手续费的就要小心了。

5、联系人隐私。所有贷款都需要留联系人，银行一般是一个亲属+一个非亲属，但是小额贷款往往需要留更多的联系人和联系方式，甚至在审核的时候一一确认是否真实，为的是一旦有逾期，催收的时候有更多后路。有些小额贷款的APP就更加过分，需要获取你的手机联系人名单，这种情况且不说你一旦逾期会有什么严重后果，就算你还款良好，那你所有的联系人信息也完全暴露了，并且不知道会落到什么人人手中。所以一定不能小看这一细节。

6、对征信影响。虽然说很多小额贷款是不上征信的，但是这并不意味着对征信没有影响，几乎所有的小额贷款都需要查询征信的，在征信上面也会显示查询单位。对于这种情况，银行非常排斥，短时间内再想申请银行贷款，几乎不可能了。很多朋友本来可以申请银行贷款的，或者申请一家银行被拒绝但是其他银行可以通过的，结果被小贷公司忽悠去做了小贷，最后把征信给搞花了。

小额贷款公司既然存在，就有它存在的合理性，也确实解决了不少人的资金需求，但是在这个鱼龙混杂的江湖中，还是要多些了解和确认，不能被忽悠和急需冲昏了头脑。

今天就跟大家普及大这里，欢迎点击关注，后面还有更多生活中的金融知识，都是干货，都将人话，都能看懂，有疑问的欢迎留言讨论，下期文章再见！

认清正规小额贷款公司 远离非法放贷组织

2010年，我省小额贷款公司(以下简称小贷公司)的发展开始起步，到如今全省共有70家小贷公司，我省小贷行业的逐渐壮大，跟小贷公司健康良性发展密切相关，也与行业积极自律不无关系。

据了解，自2010年海南第一家小贷公司——罗牛山小贷成立，我省小贷公司始终坚持服务“小微”“三农”，坚持服务实体经济，行业在规范中稳步前行，成为我省普惠金融的重要力量。

而在行业的发展中，海南省小额信贷协会的成立对于行业自律发挥了积极的作用。

在省金融局的指导下，海南省小额信贷协会自2012年成立以来，积极履行自律、维权、服务、协调、宣传五大职能，以服务会员小贷公司为核心，努力做好政企之间的桥梁纽带，引导会员规范发展、优化行业发展环境、提升行业整体形象，促进行业规范健康发展，得到了省金融局和广大会员小贷公司的高度认可，目前协会共有会员小贷公司60家，均为省金融局备案的小额贷款公司。

9年来，我省小贷公司在省金融局有效监管和协会的自律引导的双重作用下，行业整体合规性不断提升，未有正规的小贷公司触碰“非法集资、暴力催收、违规高利放贷”三条底线，而且涌现出了一批优秀的小贷公司，例如信源小贷、农信互联网小贷、中和农信小贷、海垦小贷等，这些公司有明确的经营理念、准确的市场定位、高效的风控手段和稳定的人员队伍，他们与客户共克艰难、共担风险、共享成果，书写了小贷行业支持小微企业发展壮大、支持农民发家致富的生动篇章。

据统计，目前全省70家小贷公司历年累计发放贷款32.8万笔411亿元，其中农户贷款62.2亿元，惠及农户25.6万户，小微企业贷款138.6亿元，惠及5595家小微企业，贡献税收7.46亿元。我省小贷公司的试点，丰富了社会融资的渠道，完善了地方金融体系，促进了社会就业。

据了解社会上有很多非法放贷组织打着小贷公司名义开展“校园贷”“套路贷”“高利贷”以及暴力催收，给小贷行业造成了非常恶劣的影响。这些非法的放贷组织给出的年化利率基本不会超过36%，但会额外收取高额的其他费用，比如“砍头息”、手续费等，而且一般不会主动提醒客户贷款到期，一旦逾期就收取高额罚息，并通过骚扰的方式进行催收。这些行为对于正规小贷公司而言是被明令禁止的。

我省正规的小贷公司是指在工商部门依法注册登记并取得省金融局的审批或备案批复，不吸收社会公众存款、经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小贷公司的名称里必须带有“小额贷款”字样，正规的小贷公司绝大多数都已经加入了协会，社会公众可以从省金融局官网和协会官网上查阅正规小贷公司的详细情况。

小贷行业是银行等金融机构的有力补充。未来，全省小贷公司将按照省委省政府的决策部署，紧紧围绕服务实体经济、防控金融风险的目标和任务，抓住海南加快推进自贸区、自贸港建设的契机，加强行业自律，提升服务水平，积极为全省经济社会发展贡献力量。

(责任编辑：孙朋浩)