湖南的网络小贷旗下“挂靠”多款杭州的借款APP
“我们坚持金融业务必须持牌经营的原则，将所有金融活动纳入金融监管”。11月2日，银保监会副主席肖远企在“香港金融科技周2022”活动上再次明确，所有金融活动必须持牌经营。
近年来，越来越多的借款平台意识到，想要长远发展必须要合规。为了实现持牌经营，他们以合作名义，实际更像“挂靠”，联合第三方网络小贷共同提供贷款服务。
近日，开甲财经在腾讯应用宝无意中注意到，一款名为“薪朋友”的借款类APP运营者为湖南浩瀚汇通互联网小额贷款有限公司（简称“浩瀚小贷”），而开发者为众薪速达(上海)科技有限公司（简称“众薪速达”），最近一次更新时间为2022年11月10日。
工商资料显示，众薪速达的法定代表人及控股股东为庄捷，而庄捷担任微额速达（集团）有限公司的监事，微额速达的实际控制人为唐阳，而唐阳是现金巴士ChBUS的创始人。
现金巴士是中国最早的现金贷平台之一，2019年央视315点名现金贷乱象，直指714高炮要钱更要命。同年6月，全国公安机关开展“云剑行动”，电信诈骗、套路贷成为主要打击对象。几个月之后，现金巴士停止放贷，并随之消失在公众视野。
直到西瓜买单的出现，业内才发现，唐阳从现金贷转战先买后付。西瓜买单官网披露，其并在成立之初就入驻深圳万象天地，同时获得澳洲Af1000万种子轮投资。作为一款信用透支类产品，西瓜买单的本质是消费金融。
消费金融需要持牌经营，为了监管上实现合规，西瓜买单与海南宜信普惠小额贷款有限公司（简称“宜信小贷”）合作。当然，两家合作还有一个重要基础，那就是西瓜买单的创始人唐阳是宜信创始人唐宁的弟弟。
如今，唐阳的关联公司又与浩瀚小贷合作上线了“薪朋友”，这款APP虽定位个人财务健康助手，但主要提供300-500元预支额度，下个发薪日自动归还免息。不过，要获得额度需要开通会员，小编尝试开通显示季卡45元。
浩瀚小贷成立于2017年12月15日，注册资本3亿元人民币，法定代表人何磊，股东为广州天汇资本管理有限公司（70%）、湖南映客互娱网络信息有限公司（映客直播，30%）。企查查数据显示，浩瀚小贷的疑似实控人为陈磊，受益股份比例为49%。
企查查数据显示，浩瀚小贷旗下共有“人品贷极速版”、“随时贷”、“薪朋友”、“公积金管家”、“亿信”、“浩瀚钱包”以及“51信狐”7款借款APP。
小米应用商店则显示，薪朋友APP同开发者应用则包括“随时贷”、“即刻金融”、“浩瀚钱包”、“51信狐”、“亿信金融服务软件”。
开甲财经下载上述APP，并从注册协议/隐私协议发现：
即刻金融、人品贷极速版：由抚州市恩牛网络小额贷款有限公司、浩瀚小贷、杭州馨牛融资担保有限公司、杭州也牛信息技术有限公司、杭州尚牛信息技术有限公司提供服务。工商资料显示，抚州市恩牛网络小额贷款有限公司已更名为抚州市恩牛网络技术有限公司，唯一股东为51信用卡。
小编登录人品贷极速版，页面显示：最高可借20万元，综合年化成本7.2%-35.8%，累计放款788.72亿元。
据媒体今年10月份的报道，日前，江西省地方金融监管局发布公告，取消抚州市6家小额贷款公司小额贷款试点资格。其中，微贷网、趣店、51信用卡、爱财等旗下小贷公司赫然在列。
随时贷：由浩瀚小贷与杭州煎饼网络技术有限公司（简称“煎饼网路”）提供服务。工商资料显示，煎饼网络是51公积金管家的经营主体，51公积金管家现已更名为51职查查。
浩瀚钱包：由浩瀚小贷与杭州博融次元信息科技有限公司（简称“杭州博融”）、上海博翰元通信息科技有限公司（简称“上海博翰”）及其关联公司提供服务。工商资料显示，杭州博融是上海博翰的控股股东，而杭州博融只有两个自然人股东，分别为邬承良（66%）、林建芳（34%）。
51信狐：由浩瀚小贷与杭州信狐网络信息服务有限公司（简称“信狐网络”）及旗下关联公司提供服务。工商资料显示，信狐网络只有两个自然人股东，分别为陈奉予（70%）、鲍润（30%）。
亿信金融服务软件：由浩瀚小贷与杭州爱酱网络科技有限公司（简称“爱酱科技”）提供服务。工商资料显示，爱酱科技法定代表人及唯一股东为林先丛。
梳理完浩瀚小贷旗下借款APP发现，这家持牌小贷并无自营借款产品。从51信用卡被取消小贷牌照，到人品贷极速版挂靠浩瀚小贷来看，杭州多个放贷机构以挂靠浩瀚小贷名义开展业务。
然而，注册资本仅3亿元的浩瀚小贷，能在全国范围内发放贷款吗？监管允许网络小贷以“贴牌”方式经营吗？
美团、字节等旗下小贷公司忙“备粮”，今年以来获批发行ABS近400亿元
记者冯赛琪
编辑
近日，上交所通过了京东旗下的小贷公司——重庆京东盛际小额贷款有限公司发行的金额为30亿元的资产证券化业务（ABS），这是京东小贷今年申请的第三笔ABS。值得一提的是，京东小贷申请的三次ABS均已被证券交易所通过，总额度为113.9亿元。
根据上交所、深交所披露的数据，界面新闻统计了今年以来腾讯、字节跳动、百度、美团、京东5家互联网巨头旗下小贷公司在ABS发行方面的进展。
数据显示，今年以来，互联网巨头旗下的小贷公司已经成功获批发行ABS金额达393.3亿元，仍有拟发行金额共计550亿元的ABS处于已反馈阶段。
美团小贷已发行金额最多，字节旗下小贷300亿ABS仍在审批
具体来看，拟发行金额最多的为字节跳动控股的中融小贷，共申请发行3笔ABS，每笔100亿元，目前均处于已反馈阶段，其中一笔在上交所申请发行的ABS最新回复时间为10月13日。
今年已成功发行ABS金额最多的为美团小贷，已发行180亿元；其次为京东小贷，发行金额为113.9亿元；第三名为度小满小贷，发行金额也突破百亿关口，为100亿元。
腾讯旗下的财付通网络小贷仅申请了一笔ABS，拟发行金额相对其他互联网小贷公司来说数额最小，仅为10亿人民币，且这笔ABS目前在已反馈阶段，还未能成功发行。另外，携程小贷、三六零网络小贷今年也仅有一笔ABS在申请中，仍处于已反馈阶段。
承销商方面，中金公司、中信证券最得互联网小贷公司的青睐，承销的ABS笔数占到了总笔数的50%以上。招证资管与美团三快小贷合作密切，今年美团小贷发行的5笔ABS，有4笔承销商为招证资管。另据CNABS网站显示，今年以来企业ABS的承销商前三甲暂被中信证券、平安证券、中金公司摘得。
除了本公司作原始权益人，有些公司还会委托信托机构进行ABS的发行。例如，京东科技尚赢1号1-15期资产支持专项计划的原始权益人为中航信托，该笔ABS拟发行金额为50亿元，已于9月26日获批通过。
交易所对网络小贷ABS申请审慎，尤其是数额大、首次申请网络小贷的融资渠道主要有股东增资和借款、银行借款、ABS和发债。ABS和发债对企业资质均有相关要求。
零壹研究院院长于百程向界面新闻表示，背靠互联网平台的网络小贷，其融资渠道有限，交易所ABS对其来说重要性更强。通过发行ABS，可以将已经形成的信贷资产收益权转让从而回笼资金，回笼后的资金继续开展消费金融等业务，盘活了信贷资产存量，提升了资金使用效率。
值得注意的是，除了互联网巨头的小贷申请ABS发行，少有地方网络小贷申请ABS。
于百程认为，ABS发行以大厂或者产业巨头背景的网络小贷为主，原因一方面是这些网络小贷业务开展相对健康，本身具有融资需求，另一方面这些网络小贷的资产相对优质，更容易获得投资人的认可。网络小贷主要为终端消费者和小微企业提供信贷服务，在金融支持实体经济的需求迫切的背景下，网络小贷的作用需要进一步发挥，因此预计ABS等融资渠道也将继续受到支持。
在梳理中，界面新闻记者发现，上交所、深交所对互联网小贷关于ABS的申请比较审慎，特别是涉及数额大、首次申请的公司。对此，于百程认为，网络小贷处于受到监管重点关注的过程中，因此交易所消费金融ABS能否放行，往往也被市场理解为监管对消费金融相关业务的态度。
他表示，过去两年，基于行业监管和发展情况的需要，ABS的审核均比较谨慎。在暂停一段时间后，今年以来网络小贷ABS放开，并且多笔50亿元的大额ABS获得通过，对于网络小贷机构的业务有促进作用，有利于增加低成本资金来源，对于促进市场消费和助力小微企业复苏也有裨益。
行业增资与清退并行，资源向头部网贷公司集中
近期，关于网友向银保监会提出“加强网络贷款平台的管理”的问题。银保监会明确指出，针对部分小额贷款公司在网络小额贷款业务中存在的问题，组织各地方金融监管部门开展专项整治和清理规范，全面叫停新设网络小额贷款从业机构。
今年以来，网络小贷行业就面临着增资与清退并行的局面。
一方面，为达到监管部门合规要求，互联网小贷公司纷纷加码增资。
根据《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，经营网络小贷的公司注册资本不低于10亿元，跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元，且为一次性实缴货币资本。
2022年1月，三六零小贷注册资本由10亿元增至50亿元。2月，度小满小贷注册资本由70亿元增至74亿元。4月，中融小贷增资至90亿元。6月，财付通小贷由50亿元增至100亿元。
对此，上述小贷公司一内部人士向界面新闻表示，增资和注销多余的小贷牌照，主要是为了公司发展符合监管要求。
另一方面，互联网公司要清退掉一部分网络小贷公司。平安普惠、京东、度小满、携程等旗下拥有多张网络小贷牌照的互联网公司，在今年也开启了牌照整合工作。
京东科技集团此前一共有四家小额贷款公司，分别是北京京汇小额贷款有限公司、上海京汇小额贷款有限公司、重庆京东同盈小额贷款有限公司和重庆两江新区盛际小额贷款有限公司，目前在营业的仅剩重庆盛际小贷。
从整个小贷行业来看，10月25日，央行发布2022年三季度小额贷款公司统计数据报告。截至2022年9月末，全国共有小额贷款公司6054家。贷款余额9076亿元，前三季度减少347亿元。从业人数58467人，实收资本7709亿元。
其中，地域分别差异明显。江苏省小贷机构数量最多，为586家；广东省从业人数最多，有5926人；实收资本和贷款余额最多的省市为重庆市，分别是1197万元和2375万元。
此外，安徽、江苏、内蒙古、江西等省市地方金融监管局接连披露了取消部分小额贷款公司试点经营资格的名单，清退多家小贷公司。
腾讯财付通小贷增资至100亿元 互联网大厂旗下小贷公司密集增资
华夏时报（www.hii..）记者付乐冉学东北京报道
腾讯旗下小贷公司再增资。
近日，深圳市财付通网络金融小额贷款有限公司（下称“财付通小贷”）发生工商变更，注册资本由50亿增至100亿，增幅100%。
财付通小贷内部人士向《华夏时报》记者表示：“此次增资是基于自身经营需要，对公司资本金进行的正常调整，相关申报严格遵循监管合规要求。”
2021年至今，字节跳动、度小满、美团等多家网络平台企业旗下小贷公司陆续增资。业内普遍认为是为瞄准跨省经营。
再增资
企查查显示，财付通小贷近两年增资4次，注册资本从初始的3亿元增至百亿元。
2020年3月，财付通小贷注册资本由3亿元新增至10亿元，同年11月增至25亿。2021年4月财付通小贷增资至50亿元，或为满足跨省展业资质。
今年6月，财付通小贷注册资本由50亿元增至100亿元，增幅100%，。财付通小贷成为了国内第二家注资规模达到百亿元的网络小贷公司，仅次于蚂蚁集团旗下小贷公司的120亿元。
公开资料显示，深圳市财付通网络金融小额贷款有限公司成立于2013年10月，法定代表人杜西库，经营范围为专营小额贷款业务。股东信息显示，该公司由深圳市腾讯网域计算机网络有限公司全资持股。
财付通小贷是腾讯旗下消费贷产品“微信分付”的主体运营公司。2020年3月开启灰度测试的“微信分付”，是由财付通小贷及其合作金融机构，为符合条件的微信用户提供消费贷产品。
和蚂蚁花呗、京东白条、360微零花相同，分付产品可以进行消费分期。目前，只有部分用户有“微信分付”功能，不可以直接申请。据了解，其后续将逐渐向更多用户开放。
此外，同属“腾讯系”的财付通支付科技有限公司还触达了小微企业服务。
2022年3月，财付通支付科技有限公司对符合标准的小微商户实行支付手续费优惠。针对符合工业和信息化部《中小企业划型标准规定》的小微企业和个体工商户，在微信支付平台上所有支付方式和场景的支付手续费在官网公示标准基础上打9折。个人收款码用户可参加降费让利活动，支持零钱提现减免。
纷纷增资
2021年至今，字节跳动、度小满、美团等多家网络平台企业旗下小贷公司陆续增资。其中，
字节跳动旗下中融小贷增资至90亿元，百度旗下的度小满小贷增资至74亿元，美团旗下美团三快小贷增资至50亿元。
2020年11月，《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》公布，要求经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币10亿元，且为一次性实缴货币资本。跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元，且为一次性实缴货币资本。
同时，意见稿还限定了网络小贷机构的融资杠杆上限。经营网络小额贷款业务的小额贷款公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式融入资金的余额不得超过其净资产的1倍；通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍。
50亿元的注册资本已经能够实现跨省展业。而此次财付通小贷由50亿增至100亿，一方面或为满足监管对杠杆率的要求。另一方面也便于开展放贷业务，缓解因业务扩张带来的“资金荒”。
易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示：“以财付通小贷为代表的互联网巨头选择将旗下小贷公司实施增资，一方面表明贷款类业务仍是巨头金融业务中的重点构成。另一方面也表明在当前环境下，选择小贷牌照进行增资以实现规模扩张成为部分巨头的现实路径，将使得小贷行业的竞争加速。”
她表示，增资举动既能够体现出巨头对网络贷款业务前景的看好，也能够表明其合规经营和稳步扩大业务规模的决心。后续在监管环境相对稳定以及网络贷款业务规模稳步提升的背景下，预计有更多巨头选择增资以夯实自身实力。
