“714高炮”平台后续调查：换个名头继续坑
文章来源：证券时报网
当初只是贷款7000元，3个月后砍头息、逾期费用滚到50万，今年央视315晚会上的这个案例让我们见识到了“714高炮”现金贷的可怕。315晚会曝光之后，整个业态有何变化？证券时报记者经过多方调查发现，部分违法违规行为仍然存在。
借款人诉求：还本金，保通讯录
3月15日晚上10点33分，315晚会刚刚结束约半小时，家住黑龙江的赵女士收到一条短信：她申请的一笔小额贷款显示已经自动还款，而这笔贷款并没有到还款期。
当晚的315晚会上，曝光了“网贷砍头息”——“714高炮”，“714”是指贷款周期一般为7天或者14天，“高炮”是指其高额的“砍头息”及“逾期费用”。央视在节目中提到，一些贷款超市上暗藏着“714高炮产品”、需要购物才能下款的贷款APP。
赵女士所借的贷款，即是这样的产品，她借了一笔2500元的贷款，搭售了500元的产品，即贷款金额的20%，“这个东西，淘宝上就卖10块、20块，但我们如果要贷款，就要花两三百买下它。我家里一堆，还有的直接在投递站都没拿回来。”在315晚会曝光后，有的贷款公司选择迅速收回本金，销声匿迹，比如文章开头赵女士所遭遇的那家公司。贷款人在小贷平台注册时，即被要求绑定银行卡，并开通免密支付，所以小贷平台可以轻松划走贷款人银行卡内的资金。赵女士在315晚会结束约半个小时后，即被贷款机构直接划走卡内余额。
据业内人士介绍，这些想退出的机构，将部分收不回来的贷款，打包卖给一些催收公司。“这些催收公司更加无所顾忌，催收很强势。”赵女士说道。
赵女士在一个近100人的QQ群里，群名透露了这一群人的目标：1、想延期还款；2、想保通讯录不被爆。
所谓想延期，是指延期归还本金及合理利息，大家都想趁着315曝光这一舆论热度，和发放贷款的机构讨价还价，结清本息，回归正常生活。“我们普遍都借了十几二十个平台，以往靠拆东墙补西墙还钱，但是315之后小贷平台普遍都不放款、只收款，我们的借款集中到了还款期，这么多平台即使只还本金，压力都很大，希望可以宽限一点的时间给我们筹钱。”
所谓保通讯录，是借款人的底线。网贷一旦逾期，爆通讯录是大部分网贷平台的常规操作。由于“通讯录”里存有大量亲朋好友，被网贷平台一爆之后，自己脸面全无，亲朋好友也被催收员辱骂、骚扰，好像全天下人都知道自己欠债不还了。对于大部分人来说，爆通讯录无疑是一种精神上的最高等级摧残。
一旦通讯录被网贷爆了，说明最糟糕的时刻已经过去，借款者也就破罐子破摔，反而轻松了，甚至有一些借款人会权衡，还不还得上所有借款？如果还不上，就干脆一笔都不还；因为只要有一笔还不上，最终还是会被爆通讯录，爆一次跟爆20次差别不大。
从群友的反馈情况来看，目前丁酷卡、快速贷、小领带、小白卡、米介等部分平台可以与客服协商只归还本金，并且有少数平台同意本金可以适当延期归还。也有部分714平台仍然态度强硬，要求本利全额还款。暴力催收行为依然存在，有多名群友因为逾期被爆通讯录。
张先生22日在跟平台客服的微信协商过程中，接到家里打来的电话，他被爆通讯录了。由于贷款逾期的平台有几个，他甚至不知道是哪一家贷款机构爆的。“国家是规定不得骚扰无关人员，但上有政策，下有对策，催收的人电话响一声就挂掉，根本来不及接，然后他就可以说联系不上你本人。只能好好跟家人解释吧。”张先生叹气道。
也有少部分借款者心里仍是忿忿不平，即使只还本金也不能接受，因为他们认为，现在的所谓只还本金，仅仅是最后这一期不还高利息而已，之前归还的多期贷款中，都包含了大量高利息，已经远远超过本金。
此外，记者调查发现，有些平台为了规避“714”，将产品期限改为“815”、“613”等，本质上并无差别，利息甚至更高了。
迷雾重重，到底谁放的款？
相比赵女士，吴先生的遭遇可谓更加不幸。因为自315晚会曝光之后，赵女士积极联系平台并得到反馈，赵女士贷款时所搭售购买的商品，可以寄回给平台，在赵女士还清本金后，由平台对商品估价并退款，也算是挽回了一些损失。
而吴先生呢，他当时贷款时所搭售的并非商品，而是某个商城的优惠券！
据吴先生介绍，他在一个叫“水象分期”的APP上借款3200元，借款期限为4周，每周还一次款，累计还款总额为3254元。
但是，这笔借款3200元、还款3254元的交易，吴先生到手的钱仅仅只有2230元，还有970元，是发放的水象商城优惠券。这些优惠券一般是3个月的有效期，面额不大，一次仅能用一张，“没啥好买的，里面东西也贵，一张都没用过。”吴先生提供给记者的截图显示，未使用优惠券41张，已使用优惠券0张，已过期优惠券则高达202张。
吴先生认为，这是贷款方为了使贷款利息看上去合法化，利用优惠券形式打的一个掩护，实际上收取了4周30%的利息，换算成年化利率将近400%，本质上也是砍头息。
早在2017年12月1日，监管部门就曾下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，要求各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，即贷款年化利率不得超过36%。
不过水象分期则有不同说法，在“聚投诉”平台上，水象分期在回复用户质疑时表示：贷款服务是一个叫“速秒钱包”的公司提供的，水象分期与速秒钱包是渠道合作，水象分期为速秒钱包提供用户导流服务，用户授信—借款—放款均为速秒钱包平台独立完成，与水象分期无任何关系，用户放款信息与水象分期无任何联系。水象分期并不参与速秒钱包任何运营，用户可直接在速秒钱包商家账号下投诉。
记者登录天眼查调查，“速秒钱包”商标信息属于“厦门借宝网络科技有限公司”，这家公司属于软件和信息技术服务业，经营范围包括软件开发；动画、漫画设计、制作；数据处理和存储服务等等，经营范围中并不具有现金借贷相关业务。公司共有两个股东，大股东陈龙，另一个股东叫王辉。
天眼查数据显示，“水象分期”的商标属于“上海水象网络科技有限公司”，董事长陈武，董事陈龙，“水象分期”首席技术官名叫王辉。这家成立仅3年多的公司，有23条的工商变更纪录，包括是住所、法定代表人、注册资本、经营范围等均发生变化。此外公司还有103条法律诉讼纪录，诉讼内容多为民间借贷纠纷。
截至记者发稿，水象分期上“速秒钱包”产品仍可正常使用，这也是水象分期平台上唯一一款现金贷产品。
偷换名头躲避监管
被央视315晚会点名后，融360第一时间主动下架了APP，快易借、56财神、去哪借、用钱宝、财喵管家、盈盈有钱、现金白卡、速贷宝、小肥羊、天天花等曝光平台中，多家APP在应用商店中已无法搜到或下载后不能借款。然而事情没这么简单，现金贷公司普遍拥有众多“马甲包”，同时拥有多个APP并时常更名。
根据知情人士的指引，记者在苹果应用商店输入“卡卡记—健康计步”，表面上来看，这是一款运动计步软件。
但下载完毕再打开显示，这是一个名叫“贷上钱”的小贷平台，正是今年315晚会曝光的714高炮平台之一。
李先生通过贷上钱申请的一笔贷款显示，他申请7天期贷款2500元，到期后应还2514元。但他实际上仅收到2000元，还有500元是所谓的“会员购买”，而这会员购买也并非一劳永逸，你之后申请的每一笔贷款，均需要支付20%的会员费。还有的产品所搭售的则是游戏豆，然而该平台上根本没有游戏可玩。
在315晚会之后，贷上钱平台上确实没有了7天、14天的产品了，但是出现了30天的产品，“你可以把它理解为两个14天，还是砍头息，只是贷款时间变长了而已，其他都没有变。”李先生表示。
贷款超市责任几何？
融360的官网上，一行提示异常醒目——“融360客户投诉绿色通道、暴力催收举报热线：010-84359120（24小时在线）”。而就在一周前，这家子公司已在美上市、国内最早的贷款导流平台遭央视315晚会点名，“助纣为虐”（助涨短期暴利贷款）的质疑随之而来。
融360方面回复记者，其目前正接受北京市金融局和互金协会的双重领导，开通绿色通道协调借款人和借款平台之间的矛盾，比如高利率协调等，并且不断提醒平台注意催收手段，不得使用暴力催收业务。
“就像超市卖了劣质商品，虽然你不是厂家，但责任肯定有。因为消费者是经由你这个货架接触的劣质商品”，一名行业人士如此指出。所以，这也就是为什么融360虽然作为中介平台，目前却不得不周旋于焦灼的借款人、老赖、和涉嫌放高利贷的平台之间。
我们无法确切得知融360的导流佣金是多少，但融360旗下简普科技2018年全年财报显示，该司平台金融推荐业务全年收入高达6.59亿元，同比增逾120%。现在的情形是：渠道佣金水涨船高的同时，融360无疑付出了更高代价，而这显然与其前期没有对接入到自身平台上的贷款商家做严格尽调，或者是有力约束定价行为有关。
现金贷严监管后，一些现金贷平台依赖在行业的积累，转型为贷款超市。此前单打独斗的贷款机构，付出一定的流量费，进驻贷款超市，共享借款客户，彼此互推。甚至有的现金贷机构，自己开发一个贷款超市，挂上自家产品，用户只有平台的联系方式，投诉时就辩称自己仅是一个平台，不参与具体的借贷业务，成为一个有效的挡箭牌。
行业人士认为，“高炮”平台口子小而散，3个月左右就改头换面更换APP，经营十分隐蔽，打掉一个，换个“马甲”就能卷土重来，禁而不绝。贷款超市相对集中，从治理角度看，与其追着超利贷平台打游击战，把住流量源头，严管各类现金贷超市，掐断流量，或许效果更佳。
3月19日，北京互金协会曾发文提醒，金融超市要遵循谨慎、从严、自律、负责的原则，做好风险内控，严格品控、加强对合作机构相关资质的审查，注意合作机构产品的合规合法问题；并立即下架合作机构的所有“现金贷”产品。
从业者仍在观望政策走向
自2017年底相关部门联合印发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，划定小额借贷综合利率36%的红线标准，并要求取缔无场景的现金贷以来，现金贷平台业务紧急刹车。但随后出现了现金贷的新型变种，高利贷、砍头息、暴力催收乱象渐起。
本次315晚会后，部分理性从业者已经决定退场，停了所有放款、全力催收。但仍有部分714高炮平台的老板心存侥幸，将这次行业面临的整顿，跟2017年底的现金贷整顿行动相提并论，有的人甚至认为整顿过后，这个行业还会进入一个新的阶段，新的模式会更隐秘更有技术含量，但利润空间也会更大，正如当初的现金贷“升级”到现在的714高炮。
在这些从业者看来，自己本身就是做灰色产业，监管整顿是必然会遇到的，要做的是怎么样找空子继续玩下去。有从业人员坦言，作为经历过现金贷暴利的人，已经很难再对其他行业产生兴趣，除非更赚。
而市场的需求也依然存在，各个群里仍在打探现在还有哪个平台上可以贷到钱。同样慌忙的还有职业撸贷大军，记者所在的一个名为“714高炮口子+养号”的QQ群，有将近2000人，人员以每小时几十人的速度在增长，群内有“最新口子集合链接”，据说集合了当天贷款通过率最高的APP，还有专门的资料填写教案，教你如何通过平台审查。
315晚会不是结束，现金贷问题不能仅仅通过晚会曝光，也不仅仅是金融监管部门的问题，而是需要多个部门协同推进。经此一役，现金贷行业是完全萧条，还是会改头换面卷土重来？
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万水千山总是情，点个“好看”行不行！！！
创新推出“存贷合一”民生财神卡
■记者陈为潮通讯员俞正林
近期，民生银行福州分行创新推出的“民生财神卡”，兼具贷款和理财功能，存贷合一，专为小微商户量身打造，成为该行打造“小微金融服务品牌”的又一力作。
作为小微金融的提倡者、先行者与践行者，近年来，民生银行福州分行持续创新产品体系、服务模式、机构设置，为福州小微企业提供全方位的金融综合服务，成绩斐然：2009年至今，在省内累计投放小微贷款逾400亿，截至2014年12月末，小微客户数5.4万户，小微贷款余额81.4亿。
“中小企业是实体经济发展的生力军，特别是福州地区，小微企业众多，金融需求量大，支持每个小微企业发展，民生银行义不容辞。”民生银行福州分行有关负责人表示，为了让现代金融服务惠及越来越多的小微企业，该行将继续坚持“做小微企业的银行”的战略定位，把“创新模式做小微”作为核心发展主题，努力实现小微金融服务模式的全新突破。
更实用为小微企业“私人定制”财神卡
只要一张卡，就能实现消费、支付、理财、结算、贷款全部功能。这就是民生银行新近为小微企业量身定制的产品——民生财神卡。
在创新小微金融产品方面，民生银行向来佳作连连，那么，此次推出的民生财神卡，又有哪些特色？
民生银行福州分行有关负责人介绍，民生财神卡的第一特点就是“任性”，即可帮助小微企业主“任性”融资，支持最高封顶50万元、3年期的无担保信用授信，可循环使用，随借随还，还可直接通过网银和手机银行进行电子签约；第二大特点就是“完美”，该卡全面整合强化理财功能，可购买民生银行理财、基金、如意宝、钱生钱等产品，让小微企业主“遍地生金”。
作为率先使用民生财神卡的小微企业主，福州某食品经销商林先生对这张卡很是满意。“财神卡，名字就很讨喜，而且功能都集中在一张卡中，很实用。”林先生介绍，可以先用这张卡进行贷款，用于加大商品进货量，等旺季时售出，赚到的钱还可以买理财，让“钱生钱”，可谓一举多得。
除了民生财神卡，近年来，民生银行针对不同类型小微企业的融资需求，推出了民生易押贷、微信贷等产品。
据了解，民生易押贷则是一款固定利率分期还款型特色抵押贷款产品，抵押率最高可放大至100%，更可采用IPAD直接受理业务及在线审批，手续便捷，评估高效。而微信贷则是一款小额信用贷款产品，主要适用于各类从事与居民生活密切相关的大消费型行业批发零售业微小型企业和个体工商户，可直接在微信贷官方微信平台(ID：-fz)在线留言申请。
更便捷小微移动金融很“给力”
“除了融资产品的创新，我行还持续发展小微移动金融，借力‘互联网+’，打造更为便捷、全面、高效的移动金融服务。”民生银行福州分行有关负责人表示。
过去，发放一笔小微贷款需要7天时间；现在，民生银行的小微企业客户只需2小时，且足不出户。这得益于该行2013年推出的小微宝。客户经理可手持移动作业终端上门服务，现场收集客户信息，依托后台数据和评审模型的支持，最快2小时即可完成贷款的发放。
“小微宝是民生银行在移动互联网时代提升小微金融服务的一大创新。”民生银行福州分行有关负责人介绍，当前移动互联正向智能互联加快转变，这给民生银行提升小微金融提供了良好机遇、创造了巨大空间。
早在2012年12月，民生银行就“发力”互联网金融，率先推出小微手机银行。小微手机银行不仅具有跨行资金归集、跨行通、二维码收付款、网购扫码付款等功能，还独创了公私账户集中管理、大额汇款、乐收银账户管理、小微贷款、回单验证等特色功能，可随时随地满足小微企业账户管理和支付结算的需求。
据民生银行福州分行有关负责人透露，民生银行紧抓“互联网+”发展机遇，将于近期推出新版小微手机银行，重点优化代发工资和企业财务室功能，届时小微企业主可以通过手机银行批量处理工资发放、综合管理各类账户，真正做到“足不出户、业务尽在掌握”。
勇于创新，大胆求变。未来，该行将继续加大对小微企业的支持力度，确保小微信贷规模适度增长，同时不断推动小微金融产品升级革新，大力倡导网络化、信息化、专业化的小微金融服务。
什么是P2P、现金贷、网络小贷
首先我们来谈谈网贷平台可以分为哪几类。目前在中国我们将网贷可以分为三类，这三类是P2P、现金贷、网络小贷。这三者有没有什么区别呢？先讲一讲P2P的发展历史。
1974年末诺贝尔和平奖获得者尤努斯在农村进行调研，发现穷人没有能力借钱备受商人的压迫，尤努斯感到民生多艰，于是创建了为穷人小额无抵押贷款的格莱珉银行。格莱珉银行成立的早期资金来自于社会的救助慈善资金，借款人大多是农村妇女。从这里可以看出，最开始的雏形是慈善机构用来帮助穷人发展的。后来美国相关平台从中看到利益开始在美国本土发展的P2P模式，美国P2P平台脱胎于格莱美银行，并借助于互联网来发展。由银行向借款人发款，但是他们将债权转给了P2P平台，但又不想承担类似的风险，于是他们将债权收益凭证转卖给了投资者（注意是分散给了投资者），投资者提供资金，并成立了P2P平台无担保的债权人。借款人按照约定通过银行账户自动向平台还款，再有平台将收益转给投资人。当出借人放出的贷款出现违约时，银行和平台都不承担贷款违约的风险，也不给予投资者相应的补偿。因此我们可以看到的是美国的这家P2P平台是投资者和借款人之间的中介，社会双方匹配投资借款的需求，不提供资金保障服务。
数年后，P2P远渡重洋来到了我们的中国，最开始P2P的模式也是作为投资者与借款人的中介，为双方匹配投资和借款的需求。但是目前漂洋过海的P2P早已面目全非，P2P在中国很长一段时间属于监管中空，没有明确的定义，也没有明确的法规。直到2016年8月24日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台，P2P的定义才清晰起来。这号文件从P2P平台是为出借人与借款人提供直接借贷信息的采集，整理、网上发布以及资信评估、信贷撮合、融资资讯，在线争议解决等相关服务的，实现了本身资金与出借人和借款人之间的隔离管理，也就是说它被定性为网络借贷信息中介机构，他为投资者提供了借贷信息，资金通过银行来存款分配。所以我们应该很明确的看到，如果我们从P2P平台借钱，我们就应该知道我们借的钱本身并不是来源于平台本身，也是说平台是没有资质向我们进行放款的，我们的钱来自于某每一个投资者。
接下来说说现金贷。在之前315晚会上出现了套路贷就是所谓的现金贷。国家对于套路贷、现金贷的打击力度非常大。2016年12月1日互联网金融风险专项整治，P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发了关于规范整顿现金贷业务的通知。这号通知称现金贷具有以下特征：第一、无场景依托，第二无指定用途、第三是无抵押等。也就是说我们可以把它理解为借款金额较小，期限较短，用途不定的无抵押信用贷款。我们首先来讲讲什么是场景的依托。我们经常在购买大件商品例如家电、电脑的时候，常常会有业务员会问我们办理分期吗？这个就是有购物场景的，但是现金贷它是没有任何的购物场景，因此它也没有指定的用途，它也不知道你拿这个钱用于哪个方面。
后来P2P平台获客成本高居不下，而网络小贷公司的资金又受限，因此双方一拍即合，由小贷公司来寻找借款人，给P2P平台来撮合借贷信息。就这样P2P和现金贷结合在一起，因此我们大部分所接触的接触到的现金贷的产品，最开始就是从P2P平台出来。但是由于现在的坏账比例极高，暴力催收的负面行为又不断，因此发展的模式被叫停，也就是P2P和现金贷的合作模式已经被叫停。
并且中央发文规定加强小额贷款公司资金来源的审查管理，禁止通过网络借贷信息中心机构融入资金。目前我们能够知道的是P2P和现金贷已经没有任何的瓜葛。
最后我们说说网络小贷。2008年人民银行和银监会印发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，明确规定了小额贷款公司的性质，由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立的不吸收公众存款经营小额贷款业务的有限责任公司或者股份有限公司，它的资金来源于股东缴纳的资本金和捐赠资金，以及来自于不超过两个银行金融机构的融入资金，所以我们可以看得到的是这与P2P是有明显的不同。
小额贷款公司主要通过网络平台获取借款客户，通过获取网络消费、交易等行为数据及场景信息等分析评定借款客户信用风险，确定授信方式和额度，并在线上完成贷款申请风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等全流程的小额贷款业务。
最后进行总结。P2P、现金贷、网络小贷三者有没有本质的区别。P2P是网络借贷的信息中介，网络小贷通过网络平台来获取客户线上进行放贷，而现金贷是指金额较小，期限较短，用途不定的无抵押信用贷款。
而具体的区别，我们下篇再讲。
