没钱了，急用钱怎么办？又贷不了款

钱多了，急用钱怎么办？又贷不了款。1、通常这种情况下，最好的办法就是向亲朋好友去借钱；2、只能向一些非正规的，不看征信的线下金融机构，进行抵押贷款或担保贷款。

有人总说，万事不求人，当然，这些人确实可能存在，因为他不是生活在社会的底层，往往不差钱。就比如，富二代王思聪，他需要去求人吗？恐怕只有别人求他，因为他家有钱。但是对于绝大多数人来说，还是要求人的，特别是借钱。

毕竟没有人的一生是风调雨顺的，难免磕磕绊绊，特别是个人或家庭出现重大变故，遇到大灾或生病，急需钱来救急。这个时候，就会出现这类情况，没钱了，急用钱怎么办？又贷不了款。

大多数人都是没钱的人，但是需要钱的地方又特别多，我们就一起聊聊遇到这种情况该怎么处理？

一、没钱了，急用钱怎么办？

通常情况下，是向金融机构申请贷款或者向网贷机构申请借款，解决自己的燃眉之急。

现在网贷机构比较多，相信有不少人已经通过网贷平台，申请到借款，只要征信没有问题的情况下，还是可以借到钱的。

二、没钱了，急用钱怎么办？又贷不了款

1、又贷不了款，通常有两种情况：

一种是没有达到借款人的门槛，征信没有出现问题，向银行借款，而银行对贷款人是有门槛要求的，不仅仅是征信没有问题，还需要查看其他的条件是否符合贷款的要求，普通人大多数是无法满足银行贷款要求的。

另一种就是用户征信出现问题，不管是向正规金融机构银行，还是向非正规金融机构比网贷平台，申请借款，也是会被拒绝的。因为所有的网贷机构都是要查看征信，银行更不可能给征信出问题的人贷款。

2、鉴于上述两种情况，没钱了，急用钱，又贷不了款，怎么办？

通常情况下，只能先求助于自己的亲朋好友，不到万不得已，很多人是不太愿意向熟人借钱的，毕竟借钱这个事情是非常困难的，还要看人脸色，向机构申请贷款，多少不用看人脸色。

而不过由于现代社会越来越原子化，大家都不怎么走动，亲情友情都越来越冷淡，是很难借到钱的。

当所有人都借过了，而又急需用钱，这个时候只能向一些线下中小额贷款机构申请贷款，他们可能是不看征信。

不过，向这些机构申请借款，有两种方式：

第一种，就是将自己剩下的仅有资产进行抵押担保，借款的金额不能超过抵押物的价值，比如，个人名下的车子或房子等。需要注意的是，必须是当地的，一般异地是不会提供借款的。

第二种，就是找一个担保人帮你提供担保，可能亲朋好友没有能力借钱，但是还是有可能存在担保的能力，可以向这些机构申请抵押担保借款。也就是说，借款人的亲朋好友有一定的资产担保能力，这个时候小额贷款机构也会借钱给你。

大多数金融机构，都会严格要求借款人提供征信报告，而不需要提供征信报告或不看征信报告的机构大多数都是不正规的金融贷款机构，面临被催收的风险很高，收取的利息也会很高，所以大家在急用钱的情况下，尽可能通过正规的金融机构申请借款，避免后期还款存在巨大的风险。

互联网小额贷款公司诉讼催收系列——贷前风控反思

引言

本篇为互联网小额贷款公司诉讼催收系列的第四篇。对于小额消费贷类产品，一般采取第三方机构提供的“大数据风控”系统进行风控审批。对于大额贷款产品，一般采取人工方式进行风控审批。笔者拟就工作中遇到典型逾期案例从贷前风控的角度进行反思，对于其中存在的缺陷，在后续工作中进行改进。

正文

一、利用第三方公司“大数据风控”系统贷前审批的反思

1、案例业务背景

笔者公司当年拟在全国范围内开展小额消费信贷业务，业务主要特点为件均额度较低、随借随还。公司为了降低人工审批成本并扩大获客渠道，与BR公司开展预授信合作业务。

在预授信合作业务中，BR公司提供“大数据风控”服务。BR公司介绍，该“大数据风控”服务通以小贷公司产品为基础（地域、年龄、性别、职业等要素），通过对借款人还款能力、提前还款意愿、是否存在欺诈等进行判断，为小贷公司出具“白名单用户”。“白名单用户”内的借款人具备还款能力强、提前还款意愿较好、不存在欺诈等特点。

2、实际效果较差

BR公司宣传其具有国资背景，“白名单用户”整体不良率在2%以内。由于大数据风控智能服务质量检验具有滞后性，笔者公司与BR公司提供的“白名单用户”开展信贷业务，贷款期限一般为半年以上。在此期间内，借款人逐月向笔者公司偿还贷款本息，信贷业务风险发生的可能性存在于整个信贷业务周期内。“白名单用户”是否具备还款意愿及还款能力等特征，需要待信贷业务周期终止后进行判断。笔者对“白名单用户”履约情况进行初步统计如下：

（1）“白名单用户”履约概况

经初步统计，“白名单用户”整体不良率远超BR公司宣传的2%。其中，“白名单用户”首期还款违约率高达40%左右。贷款期限届满后，未能足额清偿贷款本金及利息的比例高达20%以上。特别是，“白名单用户”中存在不做任何清偿的借款人，该类借款人占比约7%。

（2）产品整体概况

经初步统计，各期“白名单用户”未清偿贷款本金的比例高达15.2%、13.7%、12.2%，初步计算对公司造成经济损失余额360余万元。

笔者公司与BR公司就上述合作发生争议，并在BJ仲裁委进行仲裁，但最终未能得到仲裁委支付。

3、几点反思

（1）前期谈判过程，公司技术人员与法务加强沟通协调，将BR公司应当履行的义务落实在双方签订的合同当中。事后，笔者查阅了BR公司提供的开发记录，笔者初步判断（笔者不是专业的技术人员出身，只是根据开发的文件显示的内容作出判断）BR公司仅仅是将笔者公司产品要素对接到各个相应的查询“端口”，BR公司并没有像宣传中所称的对各个数据进行完整的分析。“白名单用户”仅仅是全部符合笔者公司产品要素的产物，而并非是经过BR公司专业判断、分析的产物。

笔者认为，对于大数据、信息技术等事项，相比于技术人员，法务人员属于门外汉。法务人员应当深入地加入前期谈判，将BR公司应当履行的技术开发工作等相关义务逐条细化，并“翻译”成法言法语落实在合同当中。

（2）将BR公司产品宣传手册的相关内容落实在双方签订的合同当中。笔者曾在仲裁过程中，将BR公司产品宣传手册提交予仲裁机构，并认为其存在一定程度的夸大（或欺诈），但并未得到采纳。笔者认为，“产品效果”是公司愿意出钱购买的核心，应当将“产品效果”明确写入合同当中，不要在前期谈判中碍于面子，对核心内容仅局限在口头，更要落实在合同当中。如后续出现争执，在司法或仲裁中是保护自身权益的重要手段。

（3）另外，笔者个人认为，BR公司该种行为可能不是个例。笔者查询了其诉讼情况，发现BR公司仅有一些劳动争议案件。BR公司提供的格式合同中争议解决方式为仲裁，因仲裁案件不对外公开案件信息，笔者认为对于与该类公司的合作更应当谨慎。

二、人工贷前审批的反思

1、案例业务背景

借款人是一对退休夫妇，退休前任职于XX局。退休后从事电梯、红酒、汽车贸易、投资等相关工作。根据夫妇提供的征信报告，负债金额合计1000万元（涉及银行贷款、信托贷款、信用卡等），名下在广州有4套房产，价值约1000余万元。夫妇提供了3张银行卡流水，近一年内月均流水约300万元。夫妇及其公司不存在被执行、失信等情况。

业务增信措施为房屋抵押，贷款金额180万元，还款来源为前述工作收入。

2、业务实际情况

借款人仅按期偿还了3个月利息，之后公司对借款人起诉。此时，与借款人有关的民间借贷案件大量迅速爆发，房屋被多个法院轮流查封。后续通过相关判决发现，债务人负债大概2000多万（通过亲朋好友的民间借贷1000万左右）。

3、几点反思

（1）通过银行流水线索摸清借款人实际负债。对于未能上征信的负债，在贷前难以查清，增加了判断债务人实际还款能力的难度。笔者认为，尽可能多地要求借款人提供银行卡信息，扩大核查银行流水的范围。在核查流水时，不仅需要核查金额，需要进一步核查流水中大额的来去方向，了解清楚源头哪里里及最终到哪里去。

（2）明确借款人还款来源。如果借款人的还款来源是“借新还旧”，则需要高度警惕。笔者认为，在此情景下未来大概率会通过处置抵押资产来实现债权。

（3）其他。相对于银行来说，小贷公司的客户一般属于次级客户，客户不到万不得已一般不会找小贷公司借钱，毕竟借款利率明显高出一截。面对客户，小贷公司往往是游走在刀尖上。

负债逾期后，我们要做的三大步骤

第一：心态调整。

首先，心态要稳住，不要急，不要慌。先停下来，不折腾。

1.停止焦虑、恐慌等负面能量的拉扯。停止自我批判，停止自我攻击。允许自己犯错，允许自己负债，接受现实。

2.摆正心态，欠钱不是欠命，不要着急回归以前的生活，认真反思自己，是什么导致今天这样的局面。复盘整个过程，是虚荣？是面子？还是社会经验不足？还是盲目的相信他人？还是过于依赖别人？

3.给自己一个缓冲期。停下来，好好整理思绪和思路。听听自己心里最深处的想法。这个时候不挣扎，不折腾，跳出我执思维，冷静分析当前局势。

第二：行动指令

1.接下来将面临很多的催收电话。正视自己的债务，向银行或金融机构表达自己有还款的意愿，不逃避债务。

2.及时止损，盘点自己的债务现状。

3.列出债务的分类，信用卡、网贷、小额贷款、房贷车贷、民间借款等等；按照利息排列、还款时间、处罚力度等顺序排列。整理出适合自己的债务规划。

第三：开源节流

分析自己当前做什么生意，做什么工作，哪些副业可以马上着手，哪些工作可以做兼职，把支出压缩至最低，艰苦卓绝，增加收入。一点点化解债务危机。