仅3.7%的银行贷款，为何就办不了？

“为什么你们宣传3.7%的贷款，就我办不了？”

“为什么银行才给我这点钱？”

“为什么银行总拒绝我的贷款？”

每当客户发出这些质疑时，我就想反问：你凭什么觉得就一张身份证，二/没资产，三/征信查询几十页，四/连基本贷款门槛都不满足，五/还做梦想拿银行最低利息的贷款？

今天我们重点聊聊影响贷款利率的重要因素之一：征信。

什么是征信？

简单来说，征信就是专业化的、独立的第三方机构为您建立信用档案，依法采集、客观记录您的信用信息，并依法对外提供您的信用报告的一种活动。

征信记录了您过去的信用行为，这些行为将影响您未来的经济活动，如房贷、经营贷、车贷等等。

例如，当您向银行申请贷款时，银行可以通过征信机构提供的您的信用报告，更好地了解您过去的信用状况，银行可以更方便、更快捷地作出是否与您进行交易的决定，这样就方便了您的经济活动。经济和社会越发展，征信与个人的关系就越密切。

个人征信的作用

首先，个人征信存在的意义是什么？打个比方，你向陌生人借钱，能凭你叫某某就能借给你吗？显然不能！你找银行，银行需要弄清楚你到底是谁，有没有还款能力，会不会欠钱不还等，那这些信息从哪来？就是从你的个人征信来看。

而个人信用报告是征信机构出具的记录您过去信用信息的文件，是你的个人的“经济身份证”，它可以帮助您的交易伙伴了解您的信用状况，方便您达成经济金融交易。

这个征信报告会在各个银行和金融机构之间流通。当你需要向银行或者机构借钱的时候，银行只需要你授权查询征信报告，就能在很短的时间内判断你的还款能力，从而考虑给不给你批复。

银行决定是否给你放款的理由是什么？

1.借贷人的资产

对于个人来说，你是否有房产、车产、寿险保单、理财基金、公积金、社保、工资流水等资产；对于企业来说，企业老板是否有稳定的对公流水、企业发票、企业纳税等资产。

一份好的资产是经济实力的象征，银行给出的利率也是非常的低。

2.借贷人的信用情况

如今征信，是贷款审查最看重的条件之一。

在你申贷过程中，银行/金融机构会着重查看你征信中的负债情况、信用卡透支、申贷记录、逾期状态、担保信息等等，进而评判你是否符合贷款条件。

尤其最让大家容易忽视的问题是征信查询，很多人喜欢点短信的宣传贷款链接、或者是中的贷款广告去测试额度，在查额度的时候，就会提示授权个人征信，你的每一次忽视、每一次随意的查询，都体现在了你的个人征信报告上，点的越多，记录越多。。而银行对查询过多的用户会判定为缺钱，即使你不借钱，依然会被拒贷。

什么才是好征信

记住这8个字：不黑、不白、不多、不乱！

1、不黑不过最直接的就是借款人不是征信黑名单，征信黑名单通常是指个人贷款或信用卡出现连续3个月以上不还款的情况。也不能是法院被执行名单，更不能在当前逾期。

上征信黑名单，不仅是贷款和信用卡逾期，还有对外担保未还款、经济纠纷尚未结案、水、电、气费逾期、账户被冻结高危行业等等，都有可能被金融机构列入黑名单里面。

2、不白

“白户”在征信中指的就是没有办理过信用卡，也没有和金融机构发生过借贷关系，个人信用记录空白，俗称“白户”，很多人可能知道黑名单不能贷款，但是信用空白同样对贷款有很大的影响。

虽然个人征信报告上看似没有任何贷款和信用卡办理以及使用记录，这让银行或者借款机构无法判断你的信用记录情况，一定程度上，增加了一些金融机构拒绝业务申请的可能性。因此，良好的征信报告不可能是空白的，至少有过贷款记录或信用卡使用记录。

3、不多

这里的多主要是指贷款笔数多、信用卡数量多、透支多等。如果征信上体现出来的贷款笔数和信用数量很多，贷款机构会认为借款人负债过高；信用卡数量很多，银行会认为借款存在以卡养卡的风险。所以对于一个良好的征信来说，贷款笔数不能过多，信用卡持有数量也不能过多，控制在5张以内较为合适，近期查询征信不要过去，一般控制在3次以内。另外补充一点，请一定不要乱借网贷。

4、不乱

所谓不错，就是征信记录没有出现频繁的查询记录。

查询记录一般分为金融机构查询与本人自查。查询原因有本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。如果短时间内查询次数过多，借款机构会判定借款人非常缺钱，到处在金融机构寻求融资。自己查询建议一年1到2次足矣。

那么问题来了，我们应该如何才能有完美的征信呢？

01摆脱白户

如果你是白户，哪来的征信记录呢？所以，维护征信的第一步就是摆脱白户。摆脱白户的方法有很多种，可以选择申请小额贷款或申请一张信用卡。

02消除黑户

欠款还清，不要在征信上留下呆账和坏账。

个人信用报告上的逾期记录自欠款和欠息还清后保留5年，不会伴随终生，所以请立即还清欠款，5年内会自动消除，只要这5年内不要在出现逾期，在征信刷新之后，就能“自动洗白”。

03按时还款

“养”好征信最重要的一点：不要逾期！一旦逾期，就将成为征信的一个污点，严重逾期甚至会被拉入征信黑名单，贷款就难了。

04循环贷款

如果自身对周转的需求比较强烈，尽量找靠谱固定的平台稳定借款，长期合作也利于额度提升，最关键的是省心放心。

但切记先还掉其他在贷债务，随着现在正规平台对于多头借贷以贷养贷的行为，审批控制越来越严，如果是借东墙补西墙，大概率是会被拒掉的。

05定期查询征信记录

每人每年有两次免费在柜台查询征信记录的机会，不要浪费。找时间去查询一下，打印出来，查看自己是否有逾期现象或者征信记录有误，及时处理，尽早消除逾期影响。

06量入为出

申请贷款及信用卡时要量力而行，不要贪图大额，最终导致无力还款，毁了征信也毁了自己。

07不要借信用卡给他人以及替别人作担保

一定不要把信用卡借给别人，替别人担保也要三思而后行，如果别人不还钱，不仅要代偿，而且你的个人征信会受到影响，严重者会被告上法院。所以，别把信用建立在别人身上。良好的征信是美好生活的开始，提醒大家在生活中一定要养好自己的征信，因为征信与我们的生活息息相关，买房需要它、买车需要它、贷款需要它、租车需要它、做项目需要它等等。生活中金融与我们息息相关，利用好自己的征信，我们就可以经营好我们的生活。

去贷款还是那句话：征信好的人更值钱，有资产的人更值钱。

从业人数近“腰斩”！小额贷款公司数量骤减，未来前景几何？

文：闫佳佳石丹

ID：BMR2004

7年间数量减少2911家，从业人员减少55809人，近乎腰斩。几年前风生水起的小额贷款公司，为何在走下坡路？

据央行公示的小额贷款公司统计数据，全国小额贷款公司数量已连续7年下滑。截至2022年9月末，全国共有小额贷款公司6054家，较去年同期减少512家。

图源：《商学院》记者根据中国人民银行公开数据统计

近期，京东科技、度小满、携程等互联网平台都在缩减旗下的小额贷款公司，只保留了一张小额贷款牌照。《商学院》记者就多家小额贷款公司退出小额贷款业务原因，当前发展面临的机遇与挑战，以及未来发展战略等问题致函京东科技、度小满、携程。携程相关负责人回复称，“当前行业清退一部分小额贷款公司主要是为了响应监管，对于未来的发展战略还需要紧跟监管动态，未制定明确的发展规划。”京东科技相关负责人回应称，“不接受采访。”截至发稿，暂未收到度小满回复。

2015年为转折点

2015年后在实体经济下行背景之下，小额贷款公司主动规避风险，向大中型客户靠拢，利率定价越来越低，盈利大幅缩水。

公开资料显示，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。申请程序简单便捷，避免繁冗的评估、担保手续，无须抵押任何资产凭证。

“消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，我国主要有银行、消费金融公司、小额贷款公司三种发放消费贷款的金融机构。我国小额贷款的出现，主要来源于人们对我国国情的判断，当时我国存在各地经济发展不平衡的实情，小额贷款的推出，为我国农村和欠发达地区的经济发展贡献了极为重要的力量。”农文旅产业振兴研究院常务副院长袁帅向《商学院》记者表示。

2015年小额贷款公司走向顶峰，自此逐渐下行。究其原因，北京市社会科学院研究员王鹏向《商学院》记者表示，“作为政府规范民间金融的试点，从2008年的《关于小额贷款公司试点指导意见》正式发布算起，前期这一领域属于尚待开发的蓝海，小额贷款公司的迅速发展是顺应了时代的趋势和满足了市场的需求。2015年是小贷行业迎来了强监管的第一年。2015年1月30日，中国小额贷款公司协会成立大会在北京召开，从当时央行副行长潘功胜的讲话内容来看，这应是小额贷款公司生存环境开始收紧的一个标志，其背景就在于小额贷款公司长时期内不仅没有贯彻‘小额、分散’的经营理念，还在行业中充当着‘过桥贷款’角色，导致不务正业的现象比较严重。”

袁帅还指出，2015年后在实体经济下行背景之下，小额贷款公司主动规避风险，向大中型客户靠拢，利率定价越来越低，盈利大幅缩水。同时，金融科技叠加消费升级，消费金融迎来风口，但小额贷款公司们习惯了对公贷款，模式变革致使其无法快速转变。多重因素作用下，导致近几年小额贷款公司快速减少。

随着强监管的持续，今年已经有多家小额贷款公司退出小贷市场，不再从事小贷业务。10月27日，京东同盈小额贷款有限公司发生工商变更，企业名称从“重庆京东同盈小额贷款有限公司”变更为“重庆京东同盈商务信息咨询有限公司”。同时，经营范围也从“开展各项贷款、票据贴现、资产转让、以自有资金进行股权投资”变更为“企业管理咨询；信息咨询服务（不含许可类信息咨询服务）；票据信息咨询服务；社会经济咨询服务”。

此前，京东科技一共有五家小额贷款公司，当前仅剩重庆京东盛际小额贷款有限公司（以下称“京东盛际小贷”）一家最后保留了小贷牌照。

除了京东科技外，今年已有度小满、携程等拥有多张互联网小贷牌照的公司，开展相关牌照的整合清退工作。8月18日，度小满旗下上海满易小额贷款有限公司被注销，仅剩下重庆度小满小额贷款有限公司（以下称“度小满小贷”）一张小贷牌照。8月9日，上海携程小额贷款有限责任公司更名为“上海携趣信服科技有限公司”，不再从事小贷业务，该公司旗下也仅剩重庆携程小额贷款有限公司（以下称“重庆携程小贷”）一家拥有小贷牌照。携程相关负责人告诉《商学院》记者，“此举主要出于合规考虑，按照《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》中的‘两参一控’（关于股权管理，同一投资人及其关联方、一致行动人作为主要股东参股跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的数量不得超过2家，或控股跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的数量不得超过1家。）要求，因而将旗下上海携程小额贷款有限责任公司经营范围进行变更，退出小额贷款业务。”

2020年11月2日，银保监会、央行发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》。其中明确表示，小额贷款公司经营网络小额贷款业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展；未经国务院银行业监督管理机构批准，小额贷款公司不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务。注册资本方面，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币10亿元，且为一次性实缴货币资本。跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元，且为一次性实缴货币资本。

为满足监管条件，跨区域经营，多家互联网巨头旗下的小贷公司注册资金增加到50亿元以上。就今年来看，2022年4月，字节跳动旗下中融小贷增资至90亿元。同月，度小满小贷注册资本由70亿变更为74亿元。6月，腾讯旗下财付通小贷由50亿元增至100亿元。7月，重庆携程小贷增资至50亿元。

小额贷款公司发展的挑战

当前，破解小额贷款公司融资困境，深化小额贷款公司管理体制改革的重点，就是要放开小额贷款公司上市的渠道，允许满足条件的小额贷款公司进入多层次的资本市场，让资金流动起来，通过市场来规范其经营来增强其市场信任度，降低其风险性。

王鹏认为，小额贷款公司发展仍然面临十分严峻的挑战，可以概括为：风险大、经营模式单一和融资难。特别是其经营不合规而导致的系统性风险十分巨大。由于具有经验规模较小、市场话语权不大、销售收入回笼期较长、担保措施有一定瑕疵等特点，小额贷款公司经营风险进一步加大。在经营模式方面，小额贷款公司创新能力不足，公司管理模式落后，导致公司定位、营销模式不清晰，在公司发展进程中频频“暴雷”。

在融资方面，小额贷款公司的融资途径主要有通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式融入资金，也可通过发行债券、资产证券化产品等标准化融资形式进行融资。

值得注意的是，《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》中还规定，小额贷款公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式融入资金的余额，不得超过其净资产的1倍；通过资产证券化、发债等标准化债权类资产形式融资余额不得超过其净资产的4倍。

王鹏提到，目前各银行机构普遍收紧了对小额贷款公司的信贷额度，且融资成本上浮，资本市场对其不信任程度导致融资难问题突出。

近期，小贷平台资产证券化(ABS)密集发行来满足资金需求。2022年10月21日，上海证券交易所（以下称“上交所”）披露,中信证券博远1号第1-30期资产支持专项计划项目状态更新为“通过”。该项目拟发行30亿元，品种为资产支持证券（ABS），原始权益人为京东盛际小贷，债券存量规模123.9亿元。

2022年9月28日，度小满小贷作为原始权益人的“国联-度小满金融2号1期资产支持专项计划”在上交所成功发行，项目规模15亿元，其中优先A档12.67亿元，占比84.47%，AAA评级，预计到期日2023年10月24日，发行利率3.0%，与2018年度小满金融场景贷ABS“资产支持专项计划”的优先A级利率相比减少了1.25个百分点。

2022年8月22日，重庆携程小贷“中金-携程小贷拿去花第1-20期资产支持专项计划”获上交所受理。10月12日，上交所公司债券项目信息平台显示，该项目状态更新为“已反馈”。

王鹏表示，实体融资需求是推动企业ABS发展的主要动力。从原因及作用来看，发行ABS，有助降低融资成本。传统的股债融资方式，均旨在扩充资产负债表右侧板块，ABS转而通过存量资产融资，限制条件少，节省融资成本，同时调节资本构成，实现轻资产运营。ABS融资，更加稳定和便利。相对于贷款和发债，ABS是一个更为稳定的融资方式。市场波动较大或者某些行业贷款和发债受到限制时，使用存量资产发行ABS是一个稳定的替代融资渠道。

王鹏认为，互联网小贷ABS的利率下降，一方面是受市场利率整体下行的影响，另一方面是互联网公司旗下的消费贷款底层资产相对较优、历史逾期情况好于其他小额贷款公司，而使其更受金融机构青睐。

为解决小额贷款公司融资难问题，他提出三条建议：一方面，鼓励小额贷款公司资产证券化，这是缓解小额贷款公司融资困境、增强其服务实体经济的一种有效途径。其含义是把小额贷款公司的信贷资产设为资产池，并以该资产池的未来收益为基础发行证券的一种融资方式。

另一方面，要放开小额贷款公司同业拆借门槛。凡是通过中国人民银行批准，并在工商行政管理机关登记注册的银行和非银行金融机构均可以参加同业拆借。而目前，除部分国有小额贷款公司外，其余均不能参与金融机构同业拆借。允许这种行为，不仅融资成本低，而且同时提高了小额贷款公司资金使用率，获得较高的收益。

最后，应该支持有条件的小额贷款公司上市。当前，破解小额贷款公司融资困境，深化小额贷款公司管理体制改革的重点，就是要放开小额贷款公司上市的渠道，允许满足条件的小额贷款公司进入多层次的资本市场，让资金流动起来，通过市场来规范其经营来增强其市场信任度，降低其风险性。

如何抓住机遇，获得竞争优势？

在中国乡村振兴战略迈上新征程的新历史时期，特别基于党的二十大的精神传达，未来要大力发展实体经济，建设城乡经济，致力区域产业经济振兴。那么，回归助农、帮助区域小微企业做大做强将是小贷行业的时代新机遇。

袁帅表示，在小贷行业面临实体经济变化与同业竞争激烈波动的同时，小贷行业的监管政策基本上没有什么变化，资本补充、财税与风险损失补偿等方面的设计有待改进，各地小额贷款公司的行业竞争并不充分和激烈，还需要相关部门更加细致的调节和整治，许多小额贷款公司不适合做中小企业，偏实体经济的传统行业又不太被互联网金融平台所辐射，导致小贷行业的市场需求得不到满足。

但是，在中国乡村振兴战略迈上新征程的新历史时期，特别基于党的二十大的精神传达，未来要大力发展实体经济，建设城乡经济，致力区域产业经济振兴。那么，回归助农、帮助区域小微企业做大做强将是小贷行业的时代新机遇。

另外，小额贷款公司可结合自身业务现状与资源，开发符合自身战略定位发展的新业务、新产品，寻求新的发展，错位竞争，打造自己的特色，挖掘细分市场赛道。

王鹏则认为，小额贷款推动民间借贷活动由“地下”转为“地上”，民间资本由“体外循环”纳入“体内循环”，与其配套的监管法律体系日益健全，为小额贷款公司的合规有序发展提供了契机。

小额贷款公司与银行等其他金融机构相比存在哪些优势和劣势？想要在激烈的竞争环境中获得优势需要哪些举措？在袁帅看来，小额贷款公司与银行等其他金融机构相比优点明显，比如申请门槛低、放款速度快，但承担的放贷风险自然也相对较大。资金规模和资金成本是小额贷款公司做大做强的核心关键，打铁还需自身硬，没有好的风控和优质资产，在市场上很难拿到优质的资金渠道。

王鹏表示，相较银行等其他金融机构，小额贷款市场相对混乱，存在不少穿着小额贷款公司“外衣”的不法分子，实施诈骗行为。其次，贷款的费用较高，由于小额贷款公司的申请门槛低，承担的放贷风险自然也相对较大，在风险换利润的贷款行业中，收取的利息自然高于银行。

他还建议小额贷款公司要加强自身修养，谋求稳定发展之路。通过开展小贷行业监管人员、机构高管人员业务培训工作，提高相关人员业务理论水平和思想素质，从而规避道德风险和操作风险，为小额贷款公司长远发展打下坚实基础。

结合互联网，谋求创新发展之路。积极探索小额贷款公司向网络化、数据化发展。通过与互联网进行有机的结合，为小额贷款公司提供更多的客户信息，并通过大数据开展技术分析，从而降低业务操作的经营风险，提高公司收益率。

利息低、无抵押、放款快，这样的贷款你心动了吗？

手头紧时你会怎么办？向银行贷款？

门槛太高、审批又慢

找朋友借？

又总是开不了口……

这时

网络贷款公司

给你送来了“福利”——

利息低、无抵押、放款快

面对如此诱惑很难不动心吧

然而这极有可能是

骗子借网贷之名行诈骗之实！

案例分析

2022年11月2日杭州钱塘公安分局前进派出所接到反诈预警，辖区内有人可能遭遇诈骗陷阱。接预警后劝阻员立即对该指令展开研判，联系到了当事人平先生。

民警赶赴现场，原来平先生接到一则电话，对方自称京东金融的客服，并告知平先生京东金融上有一笔大额贷款可以下放，利息低、无抵押、放款快，并表示可以教他如何操作。

平先生因自身有车贷房贷每月开支较大，之前也有多个小额贷款在使用，听了之后有点心动，称思考下再联系对方进行办理。

好在平先生下载过国家反诈中心APP，警方及时预警，在电话联系后马上来到平先生的家里，告知他这是一种新型诈骗手法，并给平先生进行了反诈宣传，成功劝阻了6万余元。平先生当场表示感谢，称要不是警方及时介入，自己可能就要上当受骗了。

套路解析

这种诈骗手法通常是犯罪分子先让你在虚假贷款网站或APP上填写个人信息，再以信息填报错误、贷款额度被锁定等理由，诱骗缴纳保证金或者解冻金。

网警提醒

凡是在网络贷款时以缴纳还款能力验证金、保证金、刷流水、账户解冻金为由，要求先进行转账的都是诈骗。不要随意在网上办理贷款，如有需要请通过银行等正规信贷机构办理。凡是先交钱再放贷的，都是诈骗！！！