被董宇辉拉黑的“榜一大哥”趣店罗敏和校园贷黑史

在东方甄选的直播间，趣店的罗敏跑进去狂刷10个嘉年华，竟然被董宇辉拉黑了(注：罗老板在视频里自己说的，视频目前已删)。董宇辉在直播间说：新东方转型虽难，但有足够的财力支持；不鼓励在直播间刷礼物，不如买点农产品送员工，帮助农民和快递小哥等。

我也是开眼了，第一次见狂送礼物，结果成功的引起十几万人反感，还被主播拉黑还掉粉的。

罗老板这几天使出浑身解数宣传，这次更是被网友质疑蹭流量。网友评论最多的是“茶里茶气”“蹭流量蹭出血了……”

这件事也让罗老板做校园贷的“黑历史”被挖，不少大学生网友留言称，“专坑大学生；当初暴力催收，让大学生都退学了。”有网友号召说，“坚决抵制学生贷，绝不去罗老板直播间买东西”。

1财经观察站

作者念鸥

趣分期校园贷那些事

作为一个连续创业者，趣店的创始人罗敏从最开始的校园贷业务发家。2014年，校园贷异军突起，罗敏也抓住机遇推出了趣分期这一项目，主要业务是面向大学生提供分期消费服务。靠着极强的人脉，趣分期推出一年就完成了总额超过2亿美元的五轮融资。两年后，趣分期的用户数量就超过了1000万，如此迅猛的增长势头催熟了趣分期的上市之路。2017年10月，罗敏终于迎来巅峰时刻。趣分期改名“趣店”成功在纽交所上市，总市值一度达到113亿美元，成为当年美国资本市场上中概股第一大IPO。

校园贷在社会上引起负面影响，2017年，银监会发文要求网贷平台停止一切校园贷。严监管下，趣店也面临迫不得已的转型。

尽管对外声明退出校园贷，但趣店始终未能完全逃离舆论的讨伐。随后便有了那篇著名的《罗敏回应一切》，罗敏在文中称，“趣店的坏账一律不会催收，电话都不会给他打。”“如果实在不还钱，就算了，就当送福利了。”而这一声明，也在行业内引起轩然大波。

“短命”创业史

从校园贷到大白汽车、从万里目电商到万里目少儿，再到直播带货，罗敏的创业史不错过任何一个风口，却也没有抓好任何一个风口，几乎都已失败告终。

盘点一下他的创业经历：

2014年3月，趣分期成立，主要经营校园贷在内的小额信贷类产品。

2017年10月，罗敏带领趣店美股上市，成为2017年美国资本市场中概股第一大IPO。

2017年底，趣店推出“汽车以租代购品牌”大白汽车，线上通过支付宝“来分期”和大白汽车分期APP获客和销售，线下通过开直营店或加盟店。

2018年8月，蚂蚁金服宣布与趣店的合约不再续签；9月，大白汽车被曝出正在大规模关闭门店。大白汽车最终宣告失败。

2020年，罗敏带着新项目“万里目”开始向奢侈品电商领域进军。为了吸引消费者，罗敏模仿了其他电商平台的“百亿补贴”优惠，但当时趣店自身的市值都没有百亿。2021年4月，万里目开始了库存清仓。最终，以失败告终。

之后，罗敏盯上少儿教育这一块，但几乎几个月，又一次失败。

用“激进”这个词来形容罗敏，再贴切不过了。几年多少次创业，可见罗敏是想赚快钱的人，早期创业曾经5年狂追5个风口，屡战屡败屡败屡战的循环，每个项目都维持在一年左右。

趣店的一位前员工曾一针见血，“有的行业需要挖三米的井才能见到水，趣店才挖一米就放弃了。”

2022年3月，趣店推出了趣店预制菜品牌“QD食品”。而罗敏更是把自己爱宣传的特长发挥的淋漓尽致。直播间，推出了“1分钱吃酸菜鱼”的超级福利，还送出了上千台iPh，各种推送和热搜，有媒体报道，这一场投入可能会达上亿元。预制菜能不能成为屡战屡败的趣店最后一根稻草？转型屡屡失败，这次的直播之路，他能走多远？

海南首例“小额贷”黑社会性质组织犯罪案宣判 18人获刑

打借贷旗号，干黑社会的事儿

海南首例“小额贷”黑社会性质组织犯罪案，涉案金额达2.47亿元，18名被告人以组织、领导黑社会性质组织罪等多个罪名获刑

江舟

近年来，小额贷款市场火爆，小额贷款公司的发展也是如火如荼，吸引了不少贷款者的眼球。但小额贷公司良莠不齐，在这个圈子里，既有小额贷公司被骗的，亦有小额贷公司骗人的。海南省的一家小额贷公司通过签订不对等的空白借款合同或虚假借款协议、肆意认定违约等“套路贷”方式，有组织地进行违法犯罪活动。

3月31日，海南首例“小额贷”黑社会性质组织犯罪案宣判，海口市中级法院以组织、领导黑社会性质组织罪、敲诈勒索罪、寻衅滋事罪、抢劫罪等9项罪名判处首要分子赵建灏有期徒刑二十二年、其余17人分别被判处有期徒刑三年至二十年不等。宣判后，赵建灏等15人表示不服一审判决，提出上诉。本案涉案金额高达2.47亿元。

成立放贷公司，攫取非法利益

2016年6月，赵建灏、李坛宝、林培龙经商议决定在海口成立一家公司，利用“放贷行骗”模式非法敛财。在公司筹建过程中，三人又拉拢刘鸿斌加入。

赵建灏、李坛宝、刘鸿斌、林培龙共同出资100万元(其中刘鸿斌出资的30万元系赵建灏垫付)，成立了海口伍洲信财网络科技有限公司(以下简称伍洲公司)，刘鸿斌任法定代表人。公司在没有放货资质的情况下，为获取非法经济利益，采用签订单方不对等的空白借款合同或虚假借款协议、肆意认定违约等“套路贷”方式，有组织地进行违法犯罪活动。

2017年4月，伍洲公司从海口市海涯大厦搬至海口市国贸中机大厦办公。接着，他们进行了具体分工。赵建灏负责公司管理制度、重大决策、提供公司放贷所需大部分资金；李坛宝负责公司全面经营管理；黄某受赵建灏指派管理公司财务。公司内设业务部、风控部。业务部门由林培龙、苏某主管，主要负责散发广告等，招揽有贷款需求的被害人。此外，林培龙还负责相关业务培训。风控部门则由刘鸿斌主管，负责对前来贷款的被害人进行资格审查及后续的暴力催收，暴力催收行为由刘鸿斌带领孙某、林某、王某、郑某、庞某等人具体实施。

2017年7月，为了进一步攫取非法利益，赵建灏、刘行汾、刘鸿斌、陈伟等人又出资成立了海南聚海鑫实业有限公司(以下简称聚海鑫公司)继续从事“放贷行骗”的勾当。据办案人员介绍，聚海鑫公司成立后，赵建灏安排黄某管理公司财务；刘行汾指使谢某为公司法定代表人并安排其负责对被害人车辆GPS的安装与追踪工作，为该公司后续扣车、敲诈勒索提供帮助。

为捞取更多钱财，聚海鑫公司伙同伍洲公司“风控部”成员暴力催收贷款。聚海鑫公司沿用“套路贷”的经营模式，两家公司人员“相互协作，互相支持”。2018年3月，为逃避司法机关的打击，赵建灏等人将公司法定代表人变更为陈伟。

案卷资料显示，这是一个以同乡、亲戚为纽带，组织严密、成员稳定、分工明确、层级分明，以开设小额贷款公司为掩饰，以贷养黑，以黑护贷，通过“放贷行骗”加“地下执法队”的模式，以非法放贷、暴力催收和接受雇佣帮助他人催收账款等敛财方式，有组织地实施多起抢劫、敲诈勒索、寻衅滋事等犯罪活动，涉案金额高达2.47亿元。经过两年的精心运作，获取了巨额的经济利益，具有较强的经济实力，以支持该组织继续实施违法犯罪活动，造成恶劣社会影响，破坏社会经济秩序。

赵建灏等人以伍洲公司、聚海鑫公司为依托，将“放贷行骗”和暴力催收相结合，最终发展成为以赵建灏为组织、领导者，刘鸿斌、李坛宝、刘行汾、林培龙为骨干成员参加的黑社会性质组织。

收费套路多，坑你没商量

据办案人员介绍，赵建灏等人以放贷快，手续简单等条件为诱饵，通过散发广告、发微信朋友圈等方式招揽借贷客户，这对本身有借贷消费欲望的人很有诱惑力。公司在放贷初始，就安排专人对借贷被害人进行“家访”，诱骗被害人签下条件不对等的空白借款合同，并对办理车贷的被害人车辆安装GPS定位装置，以便催还时定位追踪对方。

接下来，公司在放款时，提前扣除首期利息及“家访费”“手续费”“保证金”等各种费用，被害人实际得款明显低于合同约定的贷款数额。若是车贷，则在签订单方空白的车辆过户协议、房屋租赁合同等材料后，又蓄意制造违约陷阱，以被害人“车辆GPS信号消失”“二次抵押”“信用不好”等理由肆意认定被害人违约。

2016年11月下旬，被害人徐某向伍洲公司办理无抵押贷款6000元，实际得款5400元，后徐某又向另一公司申请贷款，这一消息被五洲公司得知后，刘鸿斌便带着孙靓等人以“二次抵押”违约为由，将徐某带回伍洲公司，采取殴打、逼迫蹲马步、用电棍威胁等方式，逼迫徐某支付本金及违约金5万元，并打电话给徐某母亲进行威胁。“二次抵押”是该组织的常用套路，并借此索取高额违约金。

2017年6月中旬，被害人曾某以分期付款的方式向伍洲公司贷款，买了一辆价格为13.6万元的马自达越野车，后曾某陆续还了7.2万元给李坛宝。2017年12月20日，李坛宝以担心曾某没能力还款为由，指使刘鸿斌将曾某的车扣留。当晚10时，曾某老公驾驶该车，刘鸿斌等人找到了他，围上去勒令其下车，曾某老公想驾车离开，被刘鸿斌等人开车追赶、逼停。此时，刘鸿斌等人见他不肯下车，便将该车前挡风玻璃砸碎，强行将人拉下殴打，后将曾某老公与车辆带回了聚海鑫公司。翌日凌晨，刘鸿斌打电话叫曾某到聚海鑫公司，李坛宝当场逼迫曾某签订了一份车辆转让协议，用以抵扣曾某尚欠的6.4万元车款。经鉴定，该车价值11.7万余元。

就这样，该组织凭借其追债手段暴力性突出的“威名”在海口地区的小额贷款行业中“独树一帜”，甚至其他多家从事车贷业务的公司都要借助该组织的风控部暴力催收贷款。

恶行终有报，18名被告人获刑

在催收贷款时，采用殴打、拘禁、挟持、威胁、滋扰等违法犯罪手段，向被害人及其家属逼要非法债务，以达到非法侵占被害人财物的目的，这是这个犯罪组织的主要特点。2016年8月上旬，被害人李某因没有及时还上贷款被非法拘禁。

除了黑社会性质组织犯罪之外，组织骨干陈伟曾敲诈勒索洪某1.23万元及非法侵入住宅。2016年3月，被害人洪某用位于海口市琼山区凤翔东路佳园江畔人家的房产，向陈伟办理抵押贷款5万元，扣除首月利息、手续费等费用后，实际得款4.27万元。是年5月，因洪某逾期未还款，陈伟伙同他人到洪某家门口贴催账纸条、用油漆喷“欠债还钱”等字样，逼迫洪某还钱，并威胁不还钱就搬出该房子。洪某及家人不堪滋扰搬出住处，陈伟撬掉洪某家的门锁，安排他人住进洪家。半年后，洪某归还陈伟5.5万元，才拿回房子。

2019年1月，此案由海口市检察院审查并向法院提起公诉。3月28日，海口市中级法院开庭审理此案。对于检察机关的指控，赵建灏等多人表示有异议。赵建灏称自己并没有决定公司的管理制度、重大决策、提供公司放贷所需要的大部分资金，也没有安排人负责公司财务，自己只是介绍了一些人进公司，认为自己不是该组织头目。刘鸿斌也否认自己抢劫，称公司让自己去收债，他并没有占有财物的故意，不构成抢劫罪。其余被告人中也有多人表示，自己的行为是民间借贷，不构成非法经营，自己没有“放贷行骗”。

本案系广大群众深恶痛绝的“套路贷”问题，被害群体中大学生占有较大比例，法院专门把法庭搬到了海口经济学院，以案释法，进行校园普法宣传。由于该案涉案人员较多、案情复杂，庭审时间持续3天。3月31日，法院经审理后认为，检察机关指控赵建灏为首的犯罪集团为黑社会性质组织，所犯9宗犯罪事实清楚，证据确实充分，经庭审举证、质证，证据互相印证，环环紧扣，形成完整的证据链条。

海口市中级法院根据法律相关规定，认定被告人赵建灏为首的犯罪集团为黑社会性质组织。判处首要分子、黑社会性质组织犯罪的组织者、被告人赵建灏犯组织、领导黑社会性质组织罪，非法经营罪，故意伤害罪，非法拘禁罪，抢劫罪，敲诈勒索罪，寻衅滋事罪，伪造国家机关印章罪，伪造公司印章罪等9项犯罪，数罪并罚，决定执行有期徒刑二十二年，剥夺政治权利五年，并处没收个人全部财产。判处参加黑社会性质组织的骨干分子刘鸿斌、李坛宝、刘行汾、林培龙十七年到二十年不等的有期徒刑，剥夺政治权利三年，并处没收个人全部财产，其余人等获刑三年到十五年不等。

采访札记

该案是海南省首例涉黑“套路贷”案件，涉及人数众多，社会影响较大，公众关注度较高。公开宣判当天，海南省内高校2000余名学生旁听庭审活动。

被告人被一审法院作出有罪判决，给人们留下了沉重的反思。至少向社会公众传递四点信息：

一是提醒社会公众要认清“套路贷”的犯罪本质。“套路贷”在本质上属于违法犯罪行为，假借民间借贷之名，以“不须担保、放款快、利息低甚至无利息”等为诱饵，通过“虚增债务”“制造资金走账流水”“肆意认定违约”“转单平账”“虚假诉讼”，以暴力或以暴力相威胁进行催收等手段，达到非法占有他人财产的目的，其借款本金和利息不受法律保护。大家不要受迷惑，跌入“套路贷”陷阱。

二是一些小额贷公司贷款人选择无实际还款能力的人，引诱其借贷，最终贷款额越来越大，使借款人难以脱身，这是当下“套路贷”案件中常见戏码。因此，司法机关应将“套路贷”犯罪作为重点案件，依法进行打击，增加社会公众的安全感。

三是因“套路贷”犯罪行为而上当受骗的各界人士应及时向司法机关举报。只有大家广泛参与，积极配合，及时有效打击“套路贷”犯罪行为，才能互相守望，打造稳定、和谐、安定的社会环境。

四是本案警告那些参与“套路贷”的犯罪分子，主动到司法机关投案自首，争取从宽处理。如果心怀侥幸心理，甚至执迷不悟，以为有什么“保护伞”“关系网”，继续作案的，司法机关将坚决“打伞破网”，依法予以打击。

消费金融产品测评系列③丨多家消金平台未公示年化利率，你我贷惊现“PASS”卡，或违反消保法

21世纪资管研究院研究员吴霜

5月20日，麦肯锡发布报告显示，消费金融市场仍将保持稳健发展，预计2025年底市场规模将增至约28万亿元。不少业内人士也认为，消费金融市场将持续扩大是不争的事实。

但是，市场的扩大也意味着用户的下沉，如何触达，如何风控，如何普惠，十分考验消费金融机构对行业和自身优势的认知。

此前，在行业上升期，不少消金机构业务规模迅速攀升并谋求上市，其中包括部分本期测评对象。2018年6月，总部位于上海的维信金科控股有限公司在香港上市。在此之前，维信金科2015年、2016年、2017年收入分别为10.6亿元、14.3亿元、27.1亿元，复合年增长率为59.6%；但净利润保持亏损，亏损净额分别为3.03亿元、5.65亿元、10.0亿元。

最新年报显示，维信金科2021年实现总营收34.58亿元，同比增长34.4%；全年促成贷款407亿元，同比增长32.3%；净利润11.79亿元，去年同期则亏损8.7亿元，成功扭亏为盈。截止6月13日发稿前，维信金科股价为3.250港元，而其上市发行价为20港元。

2019年5月，P2P起家的嘉银金科经历了曲折了上市之路后终于在纳斯达克挂牌上市。之后其股价跌宕起伏，但相对保持在高位，随后剧烈下跌，在2019年末股价为5.20美元，之后两年多一直保持在低位，截至测评报告发布前最新报价为2.080美元。

本期消费金融产品测评系列的测评对象为维信卡卡贷、豆豆钱、你我贷、还呗、省呗、八戒金服共6家消费金融平台。前三个是两家美股上市的金融科技公司旗下的APP：维信卡卡贷和豆豆钱同属维信金科，你我贷属于嘉银金科。后三家则为应用商店下载量较高的网络小贷公司APP。

本期测评将通过利率和业务的对比来看，港股、美股上市的互联网机构和网络小贷公司之间的共同点与差异。

测评以相同的条件，即身份为自由工作者，年龄25-30岁，年收入10万元，名下无房贷车贷，在不同的借贷APP上申请借款1000元人民币，来看看不同平台的真实利率。同时，也关注上述8家企业在消费信贷业务上的最新进展及展业情况。

多家消费金融平台未公示年化利率2021年3月31日，央行发布公告要求，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

据此要求，本测评以两个标准来评判消费金融APP公布利率的方式是否合规：一是“以明显的方式”，也就是在贷款平台的首页，一般是申请的入口处明示贷款；二是“年化利率”，不是日利率，也不是月利率。

本次测评中，同时满足以上两个要求的APP只有省呗。

维信卡卡贷、你我贷、还呗没有对利率做任何说明；豆豆钱在未登录的页面没有任何利率说明，登陆后则会显示其推荐贷款产品的利率，一些以日利率展示，一些以年化利率展示；八戒金服则是以月利率展示。

可以看出，上市并未给平台带来足够的合规性压力，整体表现欠佳。

年化利率：20%以上是常态，省呗、八戒金服较低在本次成功申请到贷款额度的平台上，利率大多保持在20%以上。省呗和八戒金服相对较低，省呗在15%左右，而八戒金服最低，为7.2%。

数据来源：启信宝、消费金融课题组实测

一般来说，借贷平台会鼓励借款者选择较长的还款期限，因为这样需要还款的绝对数值高，但是年化利率却相对较低。但在本次测评中，维信金科-豆豆钱两个期限还款的年化利率却相差不大：6个月的年化利率为20.78%；9个月的年化利率仅低0.01%，为20.77%。

还呗的利率则符合上述规律，最高年化利率，也就是3个月的年化利率为24.23%，略超监管提倡的“24%以内”。

还呗官网显示，“还呗APP是一款基于生活消费多场景的分期服务平台”，股东包括分众传媒、红杉资本、信达投资、诺亚财富、新浪；合作伙伴包括上海银行、苏宁金融、中原消费金融、国投康泰投资、粤财信托、中信消费金融、光大信托和南京银行。

本次测评中省呗的利率最低，令人意外。课题组实测发现，省呗借款12个月年化利率为13.47%；6个月为14.24%；3个月为16.11%。

利率较低或许于其获客成本，以及资金成较低有关。APP显示，省呗的合作方众多，包括：北京阳光消金、武汉众邦银行、吉林亿联银行、海尔消费金融、盛银消费金融、小米消费金融、中原消费金融、晋商消费金融、苏宁银行、宁波通商银行、中信消费金融、唯品富邦消费金融、兰州银行、北银消费金融、兴业消费金融、怀化邦远小额贷款有限公司。

值得注意的是，在八戒金服上，其为课题组匹配的贷款产品“兴安贷”在申请时公示的借款利率无论周期是多长，都是7.2%，异常之低；但起贷金额较高，为5万元，最高贷款金额50万元。

此外，课题组还注意到，在嘉银金科-你我贷上的贷款申请之败后，平台通过弹窗、横幅等方式，不断引导购买“PASS卡”。该卡的售价为49.9元，主要“特权”包括：重获额度、提升通过率、优先放款和专享客服。

课题组购买了“PASS卡”后发现，“你我贷”并没有导流向自己的贷款产品，而是将页面跳转到了一个借款平台列表“借钱优选”，里面的借款产品有29只。

课题组测试了汇融花、助信通、柚花钱包等产品发现，简单填写联系方式、所在城市、信用情况、职业、房产等信息后，都可以通过贷款初审，获取额度，但是想要继续操作，获取贷款，则需要下载相应的APP，并不能在“你我贷”上完成借款。

引流平台的操作一般确实如此，简单的信息核验后推荐某款贷款产品，继续操作则需要下载相应APP。但是“你我贷”为何使用相同的信息在第一次提交申请后不通过，却不断引导用户购买“PASS卡”，购买后初审通过率大大提高。这中间是否存在恶意收费？购买“PASS卡”的49.9元是否要算作贷款服务费？

对于这种情况，浙江垦丁律师事务所律师程念对21世纪资管研究院表示，“你我贷”仅作为引流平台，没有自己的贷款产品，“PASS卡”的费用不属于贷款服务费。据你我贷官网介绍，截至2020年11月10日，你我贷的P2P在贷余额已经全部清零。所有出借用户的本金和预期收益均已得到兑付，借款用户还款功能将继续保有，自此你我贷自此告别P2P业务模式。参考你我贷工商经营范围结合官网介绍，你我贷目前并不直接从事贷款业务，实质业务模式类似于提供居间中介服务。

程念认为，“PASS卡”功能介绍的宣传中包括重获额度、提升通过率、优先放款等与借贷相关的功能，并且给消费者这样一种观感——这个APP本身有贷款产品并且付费之后可以获得贷款资格，类似于一种提供一种担保的款项，而付款后却要导流其他平台产品并且不能直接使用，这个过程中可能存在涉嫌欺诈消费者，而《消费者权益保护法》中对于“欺诈”适用三倍赔偿。

二季度控制不良成为大考维信金科目前拥有2张小贷牌照，一张融资担保牌照，主要业务为自营放贷和助贷业务。2021年年报显示，维信金科2021年营收为34.58亿元，同比增长34.40%。从贷款规模来看，维信金科全年促成贷款仅407.12亿元。值得注意的是，维信金科2021年扭亏为盈，实现净利润11.79亿元。

从收入贡献的角度，维信金科的助贷业务在2021年的收入占比大幅增加。包括纯贷款撮合模式的体现金融科技赋能的轻资本业务贡献贷款撮合服务费15.4亿元，同比大增115.9%，在总营收中的比重由27.7%上升至44.5%。

财报显示，维信金科2021年信贷产品的平均期限约为9.4个月，相比上年度增加0.3个月，平均贷款规模也稳定在1.2万元左右。

但从维信金科的逾期率看，形势不容乐观。维信金科首次付款逾期率从2021年第一季度的0.4%升至2021年第四季度的0.43%，这个数据看起来微升，但同时，一至三个月逾期率从2021第一季度的2.07%升至第四季度的4.01%；三个月以上的逾期率从1.81%升至2.39%。

相比之下，2021年嘉银金科全年实现营业收入17.81亿元，同比增长36.9%；全年促成借款金额为219.15亿元，同比增长89.7%；全年实现净利润4.68亿元，同比增长87.0%。

嘉银金科近期并未公布其逾期率。但可以预料的是，疫情之下，逾期率成为了各家消费金融机构不得不面对的大考。

对于其他美股上市互联网贷款平台而言，今年一季度的逾期率数据均较去年有所攀升。一季报显示，信也科技90天以上逾期率为1.64%，去年一季度为1.13%；乐信90天以上逾期率为2.4%，2021年一季度末为1.84%；360数科平台上金融机构发放贷款的90天以上逾期率为2.40%；而2021年一季度，这一数据为1.29%。

合规之路：长期向好，短期如何突围1、信息透明，按要求公示年化利率

在2021年3月31日央行官网发布《中国人民银行公告〔2021〕第3号》要求“以明显的方式向借款人展示年化利率”之前，部分金融机构、互联网平台在展业过程中不披露、少披露贷款利率或存在诱导或误导消费者，尤其是一些机构或网络平台在宣传时，片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件，导致消费金融投诉居高不下，很多借款人在借款时不知道贷款实际年化利率，未意识到利率利息高。

这一规定在许多大消费金融平台上都已落实，但经测评发现，仍有一些机构，并不能完全按要求公示年化利率。比如，不在醒目位置，直到贷款即将完成才能看到实际利率，还有在用户登陆前后显示两套系统，登陆后就不显示年化利率。

2、下沉有度，加强风控能力建设

2020年底以来，金融监管部门多次提示过度负债、借贷营销给金融消费者带来的风险。2021年2月，银保监会消费者权益保护局再次发布风险提示，提醒广大消费者树立理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构、正规渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销。

过度贷款一方面会直接导致逾期，另一方面，还催生了“反催收”的黑色产业链，不少还不上钱的借款者选择通过反催收机构延期还款，甚至逃避还款，反映在财务上就是不良率的飙升。

3.减少增加借贷成本的擦边球行为，例如卡。

在本次测评中，课题组发现一些平台通过使用营销手段，比如“你我贷”的“PASS卡”，变相增加消费者的借贷成本。其承诺的服务内容“提升通过率”、“优先放款”等难以衡量，其平台本身只做引流，对贷款的风控参与度低，无做出此承诺的资质。无论这部分费用能不能算作贷款服务费，属于利息的一部分，都为消费者增加了贷款负担，甚至构成欺诈。

4、隐私保护，势在必行

虽然隐私保护不是本系列测评的重点评价要素，但课题组发现，消费金融APP的信息泄露程度非常高。在密集完成一期测评后，课题组成员一定会在当天接到10-20个借贷服务电话，一般为AI自动拨打，并且在测评完成一段时间后也会持续收到。

此外，部分APP在收集消费者个人信息时，未遵循《个人信息保护法》中不得过度收集个人信息及收集非必要信息需获单独同意的规定，收集用户用于申请贷款的相关信息和设备名称、设备型号等信息，属非必要收集，同时未获用户单独同意。“你我贷”存在未能保障个人信息安全、未披露个人信息保存期限，以及未经用户同意与第三方共享个人信息等问题。

对此，课题组建议消金机构从顶层设计、资源投入、制度基础、机制执行等方面全面强化消费者个人数据安全保护，并将此理念贯穿到服务的全流程当中。

更多内容请下载21财经APP