工行融e借最新优惠 年化利率低至4.35%

春暖花开，重庆市江津区陈女士的新房装修计划也提上了日程。眼下虽不能马上动工，但筹备装修金是她心里的头等大事。正当她犯难时，工行融借轻松解决了她的融资需求。

“我是工行的老客户了，因为装修新房还差点钱，就向工行咨询如何贷款。”陈女士激动地说，当时工行江津支行的客户经理告诉我工行融借推出了利息优惠活动，我还为此“货比三家”，但最终还是选择了融借。除了能节省不少利息钱，还可以足不出户在手机上申请，几乎就在提交完申请的同时，贷款的钱就到卡上了。这是我第一次在网上贷款，但体验非常好。接下来，装修房子我一点都不担心了，如果有需要，我还会选择融借。

据了解，融借是工行的个人信用贷款业务，符合条件的借款人均可通过工行手机银行实现线上一键即贷。据了解，即日起至2020年3月31日，工银融借年化利率低至4.35%，贷款1万元，日息仅0.66元。

“现在处于疫情防控区特殊时期，为高效快捷满足客户的金融需求，我们开展了融借贷款利率优惠活动。”据工行重庆市分行信用卡部相关负责人介绍，融借最高可贷30万，最快实时到账，最长可贷3年，随借随还，按日计息。市民如需办理，登录工商银行手机银行，点击“贷款”－选择“融借”－选择“马上借”，足不出户即可自助完成申办。

促消费放贷机构普降利率：银行最低至3.65%，网络助贷息可打五折

华夏时报（www.hii..）记者胡金华上海报道

当前促销费无疑成为拉动经济的重要手段，而为了刺激消费，各路金融机构纷纷降低借贷利率。

“7月以来，我几乎每天都接到各类贷款中介的电话、短信，50万元纯信用借款当天到账无需审批，利息最低只有三厘。而一些股份制商业银行原先关闭的三十万以内的信用贷也重新上线了，而且审批非常快，利息也不高，和房贷差不多。如果有大件购物需求，我还真的会考虑一下。”7月28日，上海某事业单位员工夏明（化名）对《华夏时报》记者表示。

无疑，像夏明这类工作稳定、信誉良好且有充足存款的人群，是各类金融机构抢占的放贷对象，尽管对银行、互联网助贷机构、互联网银行、消费金融公司、保险公司们来说，在促消费的大背景下，并非人人都可获得低利率资金，但是各类机构普遍降低小金额放贷利率已成为不争的事实。以花呗、微粒贷等为例，原先超过12%的年化利率也在近期打了七折，不到8%，而几家互联网银行的借款利率甚至打了对折，在7.5%左右。

“我们银行大消费贷款的利息还是比较低的，对于优质老客户们，我们甚至有5万元借15天只要75元的优惠贷款券，年化利率只有3.65%，相当于公积金贷款了，主要还是为了增加客户粘性，3个月以上的30万元左右借款利率也从原先的7%以上降至5.7%左右。”7月29日，上海某股份制商业银行个金部负责人盛钰告诉《华夏时报》记者。

在他看来，不同的金融机构消费贷、经营贷等都有自己针对的客户群，银行利率低并不代表市场份额小，而各种助贷机构利率高也要承受更大的风险。

银行消费贷利率最低破4%

7月28日，记者梳理多家股份制商业银行、城商行等手机APP上的消费贷（包括装修、教育、大件消费品、旅游等不同用途）利率发现，相比之前普遍7.5%以上的年化利率降了差不多两个百分点，这是仅限于银行自身的消费贷产品利率下降；而作为银行下设的消费金融公司，其推出的一些消费贷、经营贷等产品的利率仍然高达12%左右，相比之前接近18%也是降幅明显。

“今年5月之后，各地频频出台扶持经济和消费的政策，加之疫情得到控制后消费需求提升，银行推广消费贷的意愿增强，而金融管理部门引导金融机构降低对实体经济的融资成本，整个市场利率处于下行通道，消费信贷利率也存在下调空间。消费贷利率仍较高的银行，可能会针对优质客户继续下调，实施优惠利率，下降幅度已较大的短期下行空间则有限。”一家总部在上海的股份制商业银行消费金融部负责人7月29日对《华夏时报》记者表示。

股份制商业银行、城商行、农商行是如此，事实上国有大行也是如此，只是国有大行实施优惠贷款的“门槛”会更高。

据记者了解，目前，工农中建四大行的消费贷产品利率均已下调至4%，对于符合标准的用户，农行网捷贷年化利率低至3.7%，建行快贷年化利率最低4%，工行融借年化利率最低3.75%，中国银行中银贷年化利率最低3.9%。

“最低利率需要符合相关条件。工行融借年化利率最低可到3.75%，但是所在单位需是世界500强企业或者公检法等单位。二季度以来有这个活动，但不确定是否一直会有。”工行上海一家支行客户经理表示。

而交行上海分行相关人士则向《华夏时报》记者介绍称，目前该行有消费贷产品一年期最低利率可到3.7%，但也有一定条件，如果贷款人工作单位跟农行有合作，则会给贷款人申请授信优惠利率，最低可到3.7%。另外，根据个人金融资产达到一定条件或者在农行有房贷的客户，根据模型测算，消费贷产品最低利率也可到3.7%。

消费贷利率下调成为大趋势

优质客户自有银行去争取，但是银行渠道之外的助贷机构之间的竞争同样激烈。

“现在我们的借款年化利率打对折，不到8%，你可以贷一笔试试，哪怕只要一天，没什么成本。”连续多日本报记者都接到微众银行客服电话推荐贷款的电话。

而在支付宝借呗（现已更名“信用贷”）上，记者发现手机页面上可贷资金接近15万元，年化单例7.3%，当前正处优惠期，原本利率14.6%；微信借钱页面微粒贷利率则仍高达12.775%。

“如果是纯信用贷，不要相信那些借贷电话所说的3%的利息，基本不可能。因为这些助贷机构的钱也是从银行等金融机构流出来的，银行的贷款利息都要4%以上，他们会倒贴钱去把钱放出去吗？没有一两个点的利差并且覆盖可能产生的坏账，这些机构是不会做这种生意的，而且这种助贷机构的背后往往伴生的是暴利催收，所以一般人是不会去通过这种渠道借款的。这其实就是高利贷，尽管当前利率也下降了。”对此上述银行人士受访时坦言。

值得一提的是，当前连保险公司也开始推出更低利率的保单贷款活动了。《华夏时报》记者梳理发现，很多大中型寿险公司都通过微信或APP页面有现金价值的人身险保单贷款活动，最低年化利率也低于5%。

“保单借款除非遇到必须要借钱的事情，因为有现金价值的人身险保单对于普通客户来说，也借不到多少。保险公司更多的还是针对企业主、高净值人士的百万级保费推出的促销活动。”7月29日，上海一家大型寿险公司资金运营部负责人周韦（化名）受访时表示。

对于包括银行在内的各类金融机构推出的消费贷优惠利率活动，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华分析指出，从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。

“另外，从供需角度看，由于散发疫情等因素超预期冲击，经济放缓，并对国内消费贷等小额信用贷需求构成拖累，随着国内疫情受控，纾困助企、稳增长政策效果逐步显现，消费需求快速回暖，部分金融机构也希望通过加大折扣更多获客、拓展业务。”周茂华称。

上海金融与发展实验室主任曾刚也表示，大力发展消费信贷有助于通过信贷实现稳增长、稳消费，对整个经济运行大盘具有促进作用。个人消费贷款利率下调将成为趋势，有助于降低消费信贷持有人的成本，促进对消费信贷的需求，进而促进消费，对经济稳增长大有益处。

而就在7月13日国新办举行的2022年上半年金融统计数据情况新闻发布会上，中国人民银行调查统计司司长阮健弘表示，上半年住户贷款增加2.18万亿元，其中消费贷款增加6468亿元。

消费贷“疯狂”抢客

本报记者秦玉芳广州报道

消费信贷持续内卷。7月份以来，部分银行零售消费信贷年化利率已跌破4%，有地方农商银行针对优质客户的信用贷年化利率甚至降至3.5%以下。

分析认为，信贷需求不足的背景下，消费信贷产品的同质化加剧和各种政策的落地，是银行利率持续下跌的重要原因。

为寻找业务新增点，各家银行加快优质客群的深耕细作，“新市民”“新能源汽车消费”等客群，成为银行发力的焦点。尤其在新市民业务领域，加快新市民金融服务方案落地、上线专属授信产品，成为越来越多银行新业务布局的重点。

截至8月4日，北京、上海、深圳、广州等20余地的银保监局围绕各地新市民在就业、购房、养老等方面的需求特点，引导金融机构进行积极探索。

消费贷利率屡破新低

今年以来，银行零售信贷利率持续下调，银行纷纷降价抢客。

近期，不少银行纷纷下调消费贷产品利率，年化利率甚至跌破4%。中行多地分行微信公众号显示，“中银E贷”年化利率最低降至3.9%；农行网捷贷年化利率低至3.7%；建行快贷年化利率最低4%；工行融借年化利率最低3.75%。广州某贷款服务中介业务负责人告诉《中国经营报》记者，与前两个月的最低年化利率4%以上相比，7月以来大行的消费贷利率普遍有所下调，大行消费贷最低利率已经基本都跌破4%了。

不仅大行利率普降，中小银行也积极调整消费类信贷利率。如东农商银行公告称，其“薪易贷”“金易通”等零售信贷产品，针对辖内连续缴存个人所得税客户、缴存公积金客户，贷款利率降至3.48%。

同时，有的银行尽管产品利率没有明显变化，不过也在通过利率打折、优惠券等形式促销。招商银行此前的官方公众号显示，闪电贷推出7.8折利率优惠券，折后年利率3.95%起。

上述贷款服务中介业务负责人向记者透露，年初以来，银行的消费贷款利率一直在下降，二季度基本都能做到年化4.2%左右，进入7月份，利率又有进一步下调。“各家银行主推的产品都差不多，公积金贷、装修贷、抵押经营贷等，目标客群也有较强的重合性，因此为了抢业务，大家利率越降越低。”

某国有银行广州某支行零售业务人士透露，上半年新冠肺炎疫情反复，使得零售信贷的需求缩减明显，客户都不愿意贷款，整体信贷非常难做，消费贷和经营贷还有一些，但跟去年比减少得很明显，按揭更是基本没做多少。“为了展业，银行一直在积极促销，主要是推出利率优惠。”

“二季度开始各种消费刺激政策的落地，也给银行利率的下调打开了空间。”上述支行零售业务人士表示。

银行消费信贷利率下行的同时，针对授信客户的门槛依然较高。上述贷款服务中介业务负责人表示，最近几个月银行一直在加强对个人信贷产品的推广力度，基本每个月都有优惠活动，不过主要是针对公务员、企事业单位员工等高信用评分的优质客群，综合评分越高利率优惠折扣力度越大，有的优质客户可以做到年化3.2%左右。

某股份制银行广州分行零售业务负责人透露，一方面是客户消费信贷需求不足，另一方面由于上半年不良压力上升，银行在授信客户筛选方面也趋于审慎，更聚焦于企事业单位、公务员等优质客群；对于个体工商户或小微企业经营者，需要重点看抵质押资产情况。

财信证券此前在研报中分析指出，疫情反复加剧居民收入的不确定性，进而影响居民经营和消费意愿，消费贷、经营贷呈负增长且同比少增。

央行官网7月29日发布的上半年信贷投向数据显示，二季度末，本外币住户贷款余额73.29万亿元，同比增长8.2%，增速比上年末低4.3个百分点；上半年增加2.18万亿元，同比少增2.39万亿元。

从信贷结构来看，二季度末本外币住户经营性贷款余额17.75万亿元，同比增长15.1%，比上年末低4个百分点；上半年增加1.54万亿元，同比少增2641亿元。住户其他消费性贷款（不含个人住房贷款）余额16.68万亿元，同比增长5.8%，增速比上年末低3.7个百分点；上半年增加1095亿元，同比少增5322亿元。

国盛证券分析认为，二季度零售（消费+经营贷）整体仍较弱，但消费贷已经恢复正增长；6月住户其他消费性贷款虽然同比仍少增，但余额净增加已经环比有所改善。根据单月的社融信贷数据，居民短贷已经连续两个月净增加，未来走势需持续关注就业、消费恢复、“双11”等促销活动等相关情况。

重点发力新市民等细分客群

传统零售信贷业务不及预期的背景下，银行都在加大新市民、汽车消费等细分客群信贷业务的投入，以寻找新增业务突破点。

某股份制银行深圳分行零售业务人士透露，新市民客群的贷款是今年银行零售信贷的发力重点和新增贷款的重头，尤其监管支持政策指导下，各家银行在这一业务的关注度越来越高。

“上半年我们将原来的一些零售贷款产品做了升级，并专门针对新市民客群的需求推出了几款专属金融产品，在审批流程、审批额度、授信策略等方面更能满足新市民客群异地授信的流动性资金需求。”上述股份制银行深圳分行零售业务人士表示。

2022年3月，银保监会、人民银行联合发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，明确金融机构要创新产品，在就业、创业、住房、保险、养老、教育等多方面对新市民客群提供更高质量的金融服务。

随后，各地监管机构也在加紧推进。山东银保监局此前召开专题推进会，指导辖区主要银行机构围绕“新市民”专属产品设计、服务流程、风险管理等环节进行优化完善，创新推出“新市民创业贷”“新市民公积金租房贷”“泉薪存”“乡村振兴卡”等业务。河北银保监局近日也明确，合力推动全省新市民金融服务工作，共推出10项举措，推动建立公共信用信息共享机制，及时共享新市民聚集的区域和行业信息，引导机构加强与地方政府部门沟通配合，共同开发新市民金融服务线上场景，集中展示政策、产品和服务。

据不完全统计，截至8月4日，北京、上海、深圳、广州等20余地的银保监局围绕各地新市民在就业、购房、养老等方面的需求特点，引导金融机构加大投入、创新产品，在融资可得性、便利性、普惠性等方面进行了积极探索。

银保监会政策研究局负责人叶燕斐近日在新闻发布会上表示，银保监会高度重视新市民的金融服务工作，指导银行保险机构因地制宜开展产品和服务创新；通过优化调整已有信贷产品、推出专属信贷产品、持续优化保险服务等方式，扩大支持新市民创业就业的金融服务供给。

与此同时，各家银行纷纷推出新市民客群的金融服务方案，并加快上线针对新市民客群的专属信贷产品。

中国银行研究院研究员李佩珈在撰文中指出，总的来看，各家商业银行方案各有特点，但都针对新市民的“急难愁盼”问题，就降低融资成本、提高融资可得性、增强便利性、开设专门通道、强化科技手段运用等出台了全方位、多层次、精准定向的支持。

上述股份制银行深圳分行零售业务人士认为，新市民群体数量庞大且成长性强，对信贷、养老、消费等各种金融服务的需求更大，是银行需要长期持续经营的重点战略性客群。“随着各种产品的跟进，上半年新增零售信贷业务中，来自新市民客群的信贷规模占比有明显的大幅增长。下一步银行还会重点发力。”

该人士进一步表示，除了新市民客群外，新能源购车客群、企事业单位工薪客群等都是银行目前重点深耕的目标客群；通过对优质客群更加精细化的需求挖掘，拓展新业务增量。