打造备用资金，有这家银行就够了，给懒人支招

除了日常消费，信用卡是打造备用资金的工具。生活所需，1至3张足以，想打造较大备用资金池，要用好4至6家银行信用卡。

那么多张信用卡管理不便，容易忘记还款产生逾期记录，影响征信报告，日常也没那么多消费。懒人能不能只用一张信用卡，就可以较好打造备用资金呢？

是可以的，因为我们有宇宙行，只要有了工行信用卡，采取以卡办卡，普遍会得到其他银行认可。征信报告有严重不良记录，其他银行办不了卡，工行也有机会通过。

他行会参照工行额度下卡，我们用好工行一家信用卡，提高额度，当有不时之需，以卡办卡，就可以快速持有多家银行大额信用卡。

除了规模，他行认可工行的原因之一，是工行有独立的评审系统。接下来从代码开始，分享快速拥有工行大额信用卡攻略。

办卡前，要了解一件事情，就是工行代码。如果不了解，会较难下卡，后续提额也较慢。第一个代码是1738，俗称工商小征信，可查询工行星级、信用卡等级、授信额度、账户情况等综合信息。

很多人都知道央行征信报告，各大银行共享，工行有自己的系统。可在网点找大堂经理要求打一份个人信息资料，如果不懂就报代码。

工行看重金融资产，征信报告有严重污点，如果申请人在工行有银行流水、存款、理财等，显示有信用卡和贷款预审额度，就有机会下卡。

工行另一个系统是7星评分，持有商友，服务星直接成5星。这张储蓄卡对应信用卡金卡级别，结合贡献星，授信额度一般是5千至5万。

另一个代码1830，是工行的评分系统，700分以下就是工行灰名单客户，办卡下不来，额度提不了，怎么操作都没用。

进灰名单主要原因有：申卡资料问题、申请提额过于频繁、不良用卡行为、逾期还款、在工行有不良行为等。有针对修正问题后，可致电申诉，要求出灰名单。

征信白户，有一定闲置资金，可通过质押，快速获得工行大额信用卡，也适用于有信用记录的申请人。定存1年及1年以上，在网点找大堂经理申请质押办卡。

对于10万以下授信级别，信用卡额度最高是质押金额的90%，如果下卡后定转活，取出资金，信用卡额度会降低，甚至降为0额度。

用卡3至6个月，持工行卡在支持以卡办卡的银行申卡，额度一般不会低于工行那张。取出工行定存降额后，再想办法把额度提升回去。

工行有另一种质押办卡，取出资金不会降额。定存一定资金，以5万为例，通过质押贷款，转出90%资金，再把45000元贷款做定存，再质押贷款，再定存。

几轮后，在工行就显示有超过20万资产，半个月后，提供资产证明办卡。下卡后，取出资金，不会被降额。工行的理财也可质押，操作方法相同。

可通过频繁买入、卖出贵金属、活期理财等提高工行贡献星。小征信报告更新后，看看有没有额度，达到期望额度再去办卡。

作为懒人，如果以上这些都不做，也可直接通过网点智能柜员机、手机客户端等办卡。作为四大行，工行白金要求较高，首次申请，选普卡或金卡，日后再办理白金。

下卡后想提额，每月要多元化消费15笔左右。工行每年会有几次提额活动，短信受邀客户按信息要求，通过线上消费可快速提额。

各大银行均喜欢客户在自家商城消费，贡献了就受欢迎，再结合境外消费或海购，就能快速提高工行信用卡额度，以备日后以工行卡，办理其他银行大额信用卡，从容应对不时之需。

纯干货丨贷款买房之前，如何准备银行流水？

大家好，我是薇姐，欢迎大家在周四晚上20:00，准时来到美宅PLUS财富进阶学院，收听本期的语音课堂《亲，你的流水贷不下款的》。

分享内容，要点如下：

一、什么叫做有效流水？二、银行喜欢什么样的流水？三、做好流水就足够了吗？四、1v1答疑解惑

流水，其实只是信贷里面很小很小的一个环节，即便如此，在信贷收紧的今天，相比去年，流水已经细化成了包括按揭流水、SFK流水、JYD流水、信用贷流水，每个要求还都不一样。由于时间关系，我们今天不准备全部展开讲，先只聊聊按揭申请流水（下面简称流水），提到的各种规则也不适用于其他流水，请大家知悉。另外如果资质非常好，工资收入能达到月供2倍以上，那么今天的语音课堂也不用听了，今天的分享主要是针对月收入达不到2倍月供甚至无流水的朋友们。

一、什么叫做有效流水？职业性或者经营性收入，这也是我们在实操中发现大量客户存在误解、会犯的错误。自转、夫妻或者户口本上的人互转（最好也不要是兄弟姐妹，原因我会在第二点里讲）、股票基金理财、借贷相关（银行和私人借贷，帮人收贷款，受托支付，禁忌流水）、存款都不叫有效流水。

不要以为每一条进项都叫做流水，那是在自我感觉良好，都是左手倒右手，自循环，一个个拆解。举例子，我们去年有个客户说自己资质很好，拿过来一看，女儿收入只够月供，母亲没有有效流水。

二、银行喜欢什么样的流水？大家都喜欢问“我存现金可不可以”，“我支付宝的认不认”……这些出发点，都是我我我，我们要学会站在对方也就是银行的角度去看，研究银行的喜好，你才能从众多人中脱颖而出，让银行从有限的额度里面，批贷给你。

银行考察借款人稳定的收入来源，要体现一个人或者一个家庭的还贷能力。

记住以下六点：

▶1、稳定，稳定才是第一位

工薪族：稳定的、时间/金额/转账方相对固定的、每月都有工资收入的（可能是对公账户发的，也可能是私人转账的）。

做生意的（部分银行已经不接，只做工薪族）：有执照、或者有网店的，并且自己收款的。

最好是银行卡收款，银行毕竟是名门正派的金融机构，不同银行间流水是互认的。

▶2、逻辑很重要，呈现出正常的工薪族或者自雇人士

工薪族，一般比较正规的都是代发工资，税前收入减去社保、个税、五险一金等等，最后发到银行卡上的，一定不会是整数，一定有小数点后两位，而且每个月略微有浮动。

而自雇人士呢，刚好相反，做生意一定是每月不固定，有大量的营收款入账和出账的。

不管工薪还是自雇，流水要有正常的消费和支出。

▶3、不用解释的解释，才是最好的解释

银行，不是一个整体的、笼统的概念。不同家银行、同一家银行在不同时期，对于流水、首付款等等要求，也是完全不一样的。

银行不是一个虚拟的称呼，是一个个鲜活的、需要对该笔贷款负责的人，天生就是不相信你、惧怕风险、要挑刺的。

不要以一元的思维去考虑问题，觉得我这样行不行，我以为，而要站在对方角度来考虑问题，站在银行信审的角度来考虑问题，就不会犯一些低级的错误了。

银行为什么喜欢工薪代发族，尤其是体制内的，工资都是代发工资，代发工资的作假成本比较高，银行不需要花费额外的精力去查证。

而如果你是自雇人士，那么除了流水，就需要有执照，有实体店或者网店，这些银行都会上工商网、企查查去查相关法人、股东，上网或者实地去看经营场所。

如果是一份兼职收入，银行也需要根据实际情况去核实。而行业那么多，银行其实是不懂的，那就会需要你提供辅助材料，包括且不限于社保、邮件往来、订单往来等等。

举例：北方老家县城的服装个体户老家，给你发将近五万的代发工资。

举例：转款方跟你同姓，并且三个字只差一个字。

如果你们之前有申请过按揭的话，就会知道，今年的按揭跟往年非常不一样，对于资质不太好的客户，银行会来来回回要求补资料、解释。有的客户是解释到无法解释，等于自动把你劝退了，而不是直接拒绝。

支付宝可以算吗？存现金可以算吗？炒币可以算吗？你为什么不能曲线救国一下？这类问题都属于此类需要解释的问题。如果你的流水需要解释，银行可能会更加倾向于审批贷款给一个不需要解释和查证的客户。

▶4、流水金额的要求：连续六个月，覆盖所有月供的2倍左右

有的人以为流水能够刚好1:1覆盖住月供就可以了，那你的生活怎么办？很多人原本的工作流水可能不够月供两倍，这个时候就需要有一份“兼职”收入来做补充收入。

有时候啊，客户会提供很多张卡的流水过来，看瞎眼，符合前面1、2、3点要求的流水，可能一份都没有，要么是金额太少，即体现不了稳定的、能覆盖2倍月供的流水；要么都是自转、夫妻互转、存款理财这些无效的流水。

此处划重点——记住，银行一般只会看两份流水，提供多了，浪费对方时间，自己贷款也下不来。一般我们是建议本职工作+兼职两份流水，就可以了。

▶5、资金要过夜，结息也很重要

结息是一个客户活期+定期的利息，每季度结算一次。结息高代表客户不缺钱的程度，说明了客户对银行的贡献度。举例：招行归集业务，工资卡已到账，资金吸星大法一到账就转走，按揭不好做。

▶6、专卡专用

我们一向倡导各种流水，专卡专用，不同身份、用途的卡，专门用一张，避免有时候一份出错，全军覆没。其中有张中转卡，将来既不会作为按揭流水，也不会作为首付款流水，就是专门用来转一些资金的，做一些流水卡不方便做的资金进出。

举例子：我们有个客户，本身是工薪族，也有执照，但是自己不是法人和股东，是实控，工资、营业收支，首付款，统统都是一张卡，大杂烩，这就非常尴尬和麻烦了。

前几天某个银行经办分享的一个案例，他朋友的按揭流水卡，出现了把别人转过来的工资，用一个整整齐齐的数字，转回去给对方的资金回流记录，因为这个太明显的低级错误，导致没有任何银行可以受理，任何解释都苍白无力，最后只能在网签的前一天毁约，损失了10万定金。

三、流水做好了就能贷下款了？按照以上指引，你就能顺利按揭了吗？以上全错。流水不是单一的东西，还需要结合贷款人的其他条件综合来看，需要量身定制。这就像一个人发烧，退完烧，是不是就治好病了？答案肯定是否定的，发烧只是症状的表象，引起发烧的可能是细菌感染，可能是病毒感染，也可能只是你离火炉太近了。

我们美宅的每一位客户，开启我们正式服务流程的第一步，都是给纸质版打印征信和流水，中间还会由我们的信贷专员小安、小明同学，来来回回就一些细节做很多沟通和明确，最后才能根据客户的买入预算、贷款金额和征信流水，制定出一份详细版的资信报告，类似于一个客户的信贷体检报告，还有定制化流水指导意见。

这些指导意见，不光光是指流水，可能会涉及到征信报告里面有错误，需要修改。自雇人士可能涉及到公司的执照都需要修改、业务收款方式也要更改、卡要更换，全部都是量身定制指导的，没有哪两个客户是完全一样的指导方案。尤其是之前听信了一些流派，已经把流水做坏了的，可能全部都要丢进垃圾桶，从头再来。根据客户实际情况，一开始就圈定好将来适合进件的按揭行，设定好流水卡和中转卡，其中中转卡是一定要回避可能的贷款行的。根本不是你们想象的泛泛而谈，一个标准教程拿回去，依葫芦画瓢照着做。

流水只是一整套资料中的其中一个因素而已，一副拼图中的一小块而已，千万不要以为“做”出一份流水，就可以解决全部问题，成功拿下按揭贷款。

好的，以上就是今天关于按揭流水的全部分享，感谢大家的收听，我们下期再见。

四、提问环节（由于篇幅原因，只呈现其中1问）

Q：数字货币算不算正常首付款？

薇姐：不算，数字货币在我国并不是合法的投资行为，因此相关收益不能直接作为首付款来源。

以上内容是整理自7月15日薇姐语音课堂的文字版，收听更多精彩解读，请私信联系。

申请贷款时，你的银行流水里有哪些不为人知的秘密

去银行申请贷款，贷款的信贷经理让你提供你的银行流水。但是你是否知道这银行流水你藏着怎样不为人知的秘密？

贷款要看银行流水，先了解银行流水的含义

银行流水是什么？通俗来说，就是你的现金存入你名下的个人银行账户时流入流出的反映情况表。

银行流水只是一个简略说法，它在银行内一般叫卡明细对账单，银行卡交易对账单，存款账户明细查询等，每个银行系统内称呼大致略有不同。因为其银行账户资金有进有出，都能反映到一张明细表上，因此简称银行流水，或流水。

一般打印银行流水，有柜台打印、网上银行打印、个人自助设备打印等几种方式，具体请咨询各个银行。柜台打印是需要本人携带个人身份证和银行卡前往亲自办理，不能代办。如果是个人自助设备打印的话，可以直接在自助设备上进行操作，如果有不清楚之处可以现场咨询工作人员。

为什么要打印银行流水

银行流水可以反映你一段时间内，银行存款账户的存款流入流出情况。

银行流水的出项进项分别由借方，贷方表示，和财务方面一样，有借贷记账法的影子，资金流入用贷方表示，资金流出用借方表示。

一般流水存入取出会在摘要处有标记，现金存入取出一般是“存入”“支取”。单位公司发放工资，一般会由银行柜台或者公司网银发放，摘要出会专门标记“工资”。如果是电子银行转入转出，转出人若是没有专门标记，系统会直接显示“网银转入”“网银转出”等。如果是其他用途的款项，转账人一般会标注“货款”“往来款”“借款”“还款”等。如果在银行柜台转账，柜面工作人员会进行询问，转账用途是什么，方便转账时记入系统，这是方便收款人进行对账查阅，也是国家反洗钱的要求。

为什么要打印银行流水呢？

要看银行流水有什么用。银行流水反映了一段时间你的资金量的进出情况，一定程度上反映了你手上有多少的流动资金。流动资金多了，现金流大了，就可以反映出你的偿债能力和抗风险能力的强弱。

个人、商户打印银行流水，可以方便自己对账，核对自己的账目，查看最近一段时间自己的资金情况，也可以用来贷款、办理信用卡等。

个人打印银行有流水用来贷款、办理信用卡，一般是用来给银行看的。银行对于流水有专门的查看规则，银行流水越大，说明你的偿债能力越强，可以贷款的可行性就越高，理信用卡的额度就越高。

银行贷款要看银行流水，要注意哪些方面？

（1）银行账户的流水越大越好，并且要符合自己的职业、身份要求。如果是有稳定工作的客户，他的流水摘要多为工资、绩效、奖金、经费、津贴等为宜，如果现金流突然增多，要告诉银行工作人员你的款项来源，是分红、借款、还款、稿费等，还是有其他的额外收入，流水来源要正规，这是银行工作人员评判你的流水的一个重要依据，不过要看银行规章要求，有的银行就不是很强调这方面，只要流水大，能反映你的偿债能力就好。

（2）如果贷款要打印流水，可以多提供几个银行的流水，不局限于一家银行，也不局限于贷款银行的流水。如果贷款，客户有贷款银行所在行的流水是最优质的，如果贷款行所在的银行流水不多，可以多提供其他几家银行的流水作为佐证和补充。流水提供的越多，越全面，获得贷款的机率越大。比如说，如果你在中国建设银行贷款，在建设银行的银行卡流水较小，可以再额外提供工商银行、农业银行、浦发银行等各种银行的流水作为补充材料。

（3）如果你是未婚，可以看是否可提供父母的流水辅助办理贷款，如果已婚，则还需要提供配偶的银行账户流水。

（4）如果知道自己要在哪家银行贷款，或者知道自己过一段时间需要贷款，至少提前半年准备好自己的银行流水。何谓准备？如果是自己知道自己的流水较小，就是提前讲自己所有的资金和收入固定走一张银行卡，走一家银行，资金最好是贷款行的银行账户，这样方便贷款银行的贷款审核，提高贷款的通过率。

（5）银行贷款不只是提供银行流水就能办理好了的，银行流水只是银行贷款需要出具的材料手续之一。如果流水实在少，就要提供给银行信贷人员更多的资产证明，如定期存款单，房产证，行驶证等，这类资产证明在申请信用卡时，帮助还是很大的。银行贷款需要的手续材料很多，贷款审批程序较为复杂，需要信贷人员查看客户的征信报告，贷款用途等各种情况，了解其偿债能力，家庭收入等，每个人的情况不一样，具体问题具体分析，贷款不是一天就能办成的，在贷款时需要耐心等待。

以上。

作者：许之谜

來源：简书