中行工薪贷申请指南（条件、资料、利息）

中行工薪贷是中国银行面向具有持续稳定工资收入的优质客户发放的一种用于包括购置购车、装修、旅游、出国留学（含生活费、保证金）、婚庆、节庆、教育进修等正常的消费用途的贷款。如果工资卡是中国银行的，或是中国银行的优质客户，就可以向中国银行提出贷款申请。小编整理了一些中国银行工薪贷的申请材料，这里就来跟大家分享一下。

一、申请条件

1、连续三个月个人金融资产（保险资产只计算累计缴纳的保费金额）达到三级财富管理体系的我行理财以上客户；

2、政府机关、事业单位等财政预算单位的工作2年（含）以上的正式编制员工；

3、公立医院正式编制工作2年（含）以上的正式医生或行政管理人员；公立学校工作2年（含）以上的正式教师或行政管理人员；律师事务所、会计师事务所工作，取得执业资格2年（含）以上的律师或注册会计师等；

4、金融、电信、邮政、电力、石化、烟草、航空、燃气、供水、广电、报业等垄断行业及经我行项目核准企业且工作2年(含)以上的正式员工；

5、属于中行总、省行级重点公司授信客户的中高层管理人员，包括主要股东或主要负责人、部门正（副）总经理以上中高层管理人员；

6、在我行代发薪企业且连续6个月代发薪金额达5000元以上的正式员工。

二、申请材料

1、借款人及配偶身份证明材料，包括身份证、结婚证等；

2、借款人及家庭收入证明材料，包括收入证明、工资流水、租赁合同、税单等；

3、借款人及家庭资产证明材料，包括房产证、行驶证、股票基金理财产品清单等；

4、贷款用途证明材料，包括装修、购车、其它大额消费等合同、用款计划书等；

5、借款人信用记录，包括征信报告；

6、保证人材料，包括：保证人身份证明材料、收入证明材料、资产证明材料，信用记录、夫妻共同财产承担保证责任的承诺函等；

7、中国银行要求提供的其他资料。

三、贷款利率

工薪贷利率一般上浮30%，根据申请人的具体资质，综合评估后确定，具体以审批结果为准。对于优质客户，则可享受较低的银行贷款利率。

此外，中行工薪贷支持等额本息、等额本金以及协议还款三种还款方式，借款人可根据自身需求选择。

我没拿工资卡替你担保贷款，我真的错了吗

前几年我考了个乡镇编制，近日表妹找到我，说是想用我的工资卡担保贷30万。我说你借这么多钱干嘛。她说你妹夫做生意想周转一下，这30万是无息的，机会难得。

说实话，我当时很纠结，因为工作这几年，也看到很多人发不了工资，原因就是给人担保贷款了，对方却没按时还上，扣完自己的工资。还影响征信。

但是碍于情面，我说考虑下。说实话，表妹一直对我很好的，我们从小玩到大，有好玩的、有好吃的总是想着我。她家里情况很殷实，妹夫也一直在做生意，在当地算得上是小有名气，在亲戚圈里更是数一数二的存在。总之经济实力比起我们这种打工族，简直是天上地下的区别。

可能是疫情影响，各行各业都不好做吧，也许是遇到难处了。我想要是她问我借钱，我多的没有，少的总可以周转一些的。当然，人家也不可能穷得问我借钱，就算真的缺钱，我这点能耐肯定是无济于事的。

担保贷款不比别的事，我问过朋友，朋友都劝我别做这种傻事，身边贷钱还不上的例子太多了。我也想着有自己的小家要养，可是不借又显得自己不近人情。

为这事表妹一连两天过来找我，连珠炮似地给我打电话。终于，最后一次在电话中，我给她说我和家里人商量了下，不能给别人担保，因为身边还不上钱的例子太多了，这样就发不了工资。她说我也算别人吗？我会还不上吗？你连我都不相信吗？听声音些生气。

我说你也不要为难我。她说那算了，就挂了电话。

事情已经过去一年了，表妹从此再没给我打过电话，在一次家庭聚会中，亲戚很多，她也装作没看见我，我也理解她，就没上去打招呼。

后来，在另一个朋友那里得知，表妹之所以贷款，是因为做生意周转不开了，但是又不想用房地产做抵押。当然，这些已经不重要了。

可是，我这样真的错了吗？

中学借教师做担保借贷 后无力偿还致工资卡冻结

对于大多数工薪阶层来说，过日子，主要靠工资。但江苏省邳州市的一些高中教师却反映，他们已经有一年多没有正常领过工资了，而且和有些地方不同，并不是财政拖欠工资，而是工资卡被法院冻结了，他们甚至还会常常收到法院发来的传票，这到底是怎么一回事呢？

一见到记者，八义集高中一位老师就掏出了刚刚收到的法院文件说，他得去报告财产，他的工资卡被封了：“封我房产那麻烦了。”法院发出的报告财产令，让这位老师向法院报告前一年的财产情况，拒绝报告或者作虚假报告的，法院将根据情节轻重予以罚款、拘留。

这是一份由借款人提供的借款协议，2012年3月，八义集中学向该借款人借款50万元，几位老师作为担保人签字画押。八义集高中是当地的公办高中，他们贷款是干什么用呢？

八义集中学办公室主任表示：“学校当时资金周转困难，因为没有财政拨款，要建这些都是学校自己筹钱，当时校长找的，不可能不给担保，怎么办呢。”

就这样，从2000年开始，八义集高中开始举债扩张，建了好几栋教学楼和办公楼，债务越积越多，后来只能向私人借贷，老师也频繁被要求当担保人，一度都有点见怪不惊了。

原本学校能够正常还上借款，一直是用借新钱还旧债，再贷款的方式维持资金运转。但后来，学校因资金链断裂，陷入困境。八义集高中年级组长告诉记者：“12年还不起了，到13年王校长来了他借了一部分，也还不起了，学校没有钱还了，我们上级的政策是不准借新贷还旧贷。”

学校无力还款，借款人诉诸法庭，而教师作为担保人，他们的工资就被冻结了。一些老师每月工资原本3000元左右，家里还要还车贷和房贷，这一年多的时间不能正常领工资，生活陷入了困境。

一位老师不仅自己的工资被冻结，同时因为担任学校的年级主任，当年受校长的委托请其他老师担保，现在一些已经调走的老师还不断来找他。

记者在当地调查发现，这并非是一所学校独有的现象。在宿羊山高中、官湖高中等多所高中存在同样的问题。

据了解，经过老师的多次反映，学校每3个月会给他们发放一些生活费用。宿羊山高中校长表示：“我们解决的办法就是用我的办公经费来保证老师的工资。”

但工资卡被封的后果还不止是领不到钱的问题。宿羊山高中一位教师告诉记者：“我工资被冻结，信用不太好，我想去买个车担保贷款，贷款都没法弄。”

那么，找老师当担保人借款，校方有什么法律依据或者政策指导吗？校长告诉记者：“你不要问为什么，这是以前发生的事了，以前不对了，所以现在纠正了，政府帮助我们积极偿还这个债务。”

校长说往事不要再提，可是，老师们因担保背上的债务什么时候能还清呢？记者到邳州市法院查询了一位老师刚刚收到的执行令，结果显示，10位教师为一笔39万元的借款担保，现在已经进入了执行程序。以一名教师每月工资3000元来算，大约1年可以还清欠款。可是，这些参与担保的教师很多人都是重复担保，这一轮还清，还有下一轮借款人排队等着打官司。

借款人表示：“这几个担保老师我已经找他无数遍了。我到法院反映跟他们说的差不多，他们说最起码你要排到第四次到第五次这样子。”

有一个老师被要求担保21次，如果完全靠他工资来还的话要扣差不多21年。据记者调查，在邳州当地，至少有八义集、宿羊山、官湖、铁富、土城等五、六所高中都出现了债台高筑、数百名老师工资被冻结等现象。这种现象为什么这么突出？这些学校大规模借债建设的冲动从何而来？

宿羊山高中的新校区，开阔巨大。一个乡村高中为什么要把学校建设得这么大呢？原来，江苏省教育部门根据规模、教学质量的不同，将全省的高中评定为不同的星级。2006年前后，宿羊山高中开始扩建，准备参评四星级高中。宿羊山高中的一位老师说：“如果评上四星级领导才有政绩，第二个可能就是你评上四星级的，学生的收费标准就高，原来一个学生收4800，现在一个学生可以收8000(元)。”

四星级学校评定的标准，包含办学条件、师资队伍、管理水平20多项要求。从硬件来看，如果是新建的学校不少于100亩即可，而宿羊山高中原本就有一个老校区将近100亩，可是他们又兴建了一个新校区，总面积达到近400亩，远远超过四星级的面积标准，可最终不仅没有评上四星级学校，还留下了好几栋烂尾楼，以及巨额的债务，老师们表示，欠债接近3个亿。

实际上，学校扩建的过程明显处于失控和盲目状态。现在老校区长期闲置，当地的初中已经搬了进去，而新校区也同样存在巨大的浪费，不仅办公楼基本是空的，教学楼里也有不少空置的教室。据老师讲，这是前任校长的决策。但是，如此大规模举巨债，铺摊子的行为，显然不是一个校长就能任意而为的。

在邳州，像这样的情况并非个例。把所辖地区的高中建成高星级学校是政府工作的一项政绩。

据学校老师介绍，官湖高中原来也有一个老校区，可是2009年当地建设邳州新城区，当时教育局根据市委市政府部署，要在新区内建成包含一所四星级高中、一所三星级高中在内的7所学校。所谓“七校共建”成了限时完成的任务。因此，台湖高中按要求放弃了原来的校区，搬到了这里。可是没等学校盖好，当地主要领导调走，7校共建的任务也就作罢，留下了未完工的校园和债务。

记者查询到，邳州铁富高中一位会计2013年公开发表了一篇名为《浅谈地方普通高中的债务化解问题》的文章，文章提到，2012年底，当地高中学校的债务规模达到20多个亿，原因有三点：一是验收和达标标准作为任务下达给地方政府，使得一些高中学校对照达标标准、扩大办学标准；二是建设投入基本由学校自筹；三是借债成本过高，借款利率最高达到36%，3到5年，借款就翻了1倍。

在这种情况下，不仅教师工资受影响，学校秩序也受到了很大影响，每天学校出入的都是债权人，有的学校正常水电都难以保证。

针对这种情况，江苏省教育厅早在2012年就出台了关于高中债务化解的指导意见，意见明确，市县政府是化债工作的责任主体，市县财政要加大支持力度，要求各地确保到2015年全省高中阶段教育学校基建债务基本化解。据了解，邳州市也由教育、审计、财政等多部门联合成立了清债小组，对高中债务进行清理。那么实际债务的到底有多少呢？邳州市财政局人员表示：“我不好跟你透露这个数字。”

对于高中债务的总量，当地讳莫如深。不过据了解，对于如何还债当地已经有了一个计划。一些债权人提供了与学校新签订的还款协议。由于过去签订的借债协议中有不少是20%，甚至30%多的高额利息，大大超出了借款的合法利率，因此，新协议约定，如果债权人同意减免部分利息，最快将于2017年还清债务。

虽然已经制定了相应的还款规则和计划，可是当地并没有把教师参与担保的这部分债务优先列入还款计划，在这个漫长的还债过程中，老师们焦虑的是，他们的工资卡什么时候能恢复正常？

当初的不当决策，让今天的学校、政府都陷入了被动。欠下这么多债务，各任校长该负有怎样的责任？政府作为公立学校建设和发展的决策者，作决策的时候，有没有进行科学的论证？而一拥而上带来的后果，责任由谁来负？教育，本是传道授业解惑，多些干净、少些功利更符合教育的初衷。这样的反思，是长期的；债务的解决，是复杂的；但当务之急是，老师的生活如何保障，如何让老师们踏踏实实地过个年？